Χαμηλό / χωρίς δάνειο τεκμηρίωσης

Τι είναι το Δάνειο Χαμηλής / Όχι Τεκμηρίωσης;

Ένα χαμηλό / καθόλου δάνειο τεκμηρίωσης επιτρέπει σε έναν δυνητικό δανειολήπτη να υποβάλει αίτηση για υποθήκη παρέχοντας παρά ελάχιστες ή καθόλου πληροφορίες σχετικά με την απασχόληση, το εισόδημα ή τα περιουσιακά του στοιχεία. Η ρύθμιση αυτών των δανείων έχει εξελιχθεί σημαντικά από το 2008, αλλά παραμένουν μια επιλογή για ορισμένους δανειολήπτες σε μη παραδοσιακές οικονομικές καταστάσεις.

Πώς δουλεύει το δάνειο χαμηλής / μη τεκμηρίωσης

Οι οφειλέτες που αναζητούν αυτά τα προϊόντα τείνουν να έχουν μη παραδοσιακές ροές εισοδήματος που μπορεί να είναι πιο δύσκολο να τεκμηριωθούν σε μια παραδοσιακή υποθήκη αίτηση. Παραδείγματα ενδέχεται να περιλαμβάνουν εναλλακτικές επενδύσεις ή ρυθμίσεις αυτοαπασχόλησης, στις οποίες ο δανειολήπτης ελαχιστοποιεί την αναφορά των εισοδημάτων για φορολογικούς σκοπούς. Οι δανειστές που εξετάζουν αυτά τα δάνεια τείνουν να επικεντρώνονται στην πιστωτική φιλοσοφία του αιτούντος, την ικανότητα να καταβάλλουν μεγαλύτερες από τις κανονικές προκαταβολές και σε μη συμβατικά έγγραφα όπως τραπεζικές δηλώσεις. Τα επιτόκια αυτών των δανείων τείνουν να είναι υψηλότερα από τα παραδοσιακά τεκμηριωμένα ενυπόθηκα δάνεια.

Προέλευση του χαμηλού / μη δανεισμού τεκμηρίωσης

Ένα χαμηλό / τίποτα δάνειο τεκμηρίωσης μπορεί να ακούγεται σαν επιστροφή στις προ-2008 ημέρες δανεισμού ψεύδους και δανεισμού με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο, αλλά παραμένει επιλογή για ορισμένα τμήματα της βιομηχανίας υποθηκών. Η προέλευση του όρου έγκειται στη συσσώρευση της συντριβής ακίνητης περιουσίας του 2008. Στις αρχές και τα μέσα της δεκαετίας του 2000, οι δανειστές που αισθάνθηκαν πιέσεις για την έκδοση δανείων με ευνοϊκότερους όρους χαλάρωσαν τις απαιτήσεις τεκμηρίωσης στο σημείο που έγιναν τα προϊόντα χαμηλής τεκμηρίωσης κοινός. Τα δάνεια NINJA ήταν μία κατηγορία αυτών των προϊόντων. Το NINJA είναι ένα αρκτικόλεξο για "καμία εξακρίβωση εσόδων, εργασίας ή στοιχείων ενεργητικού". Οι δανειστές συχνά επέκτειναν αυτά τα δάνεια στους δανειολήπτες με βάση μόνο τα πιστωτικά τους αποτελέσματα, χωρίς περαιτέρω τεκμηρίωση της ικανότητας του ατόμου να πραγματοποιεί πληρωμές.

Η NINJA και άλλα δάνεια χαμηλής τεκμηρίωσης -όπως και οι πρακτικές δανεισμού με χαμηλό πιστωτικό όριο- οδήγησαν άμεσα στη συντριβή του 2008. Η αγορά στέγης επιβραδύνθηκε στα μέσα της δεκαετίας του 2000 και οι δανειολήπτες αδυνατούν όλο και περισσότερο να συμβαδίζουν με τις απαιτούμενες πληρωμές. Οι ρυθμιστικές απαντήσεις σε αυτήν την κατάρρευση περιελάμβαναν έναν κανόνα του 2008 που θέσπισε η Federal Reserve μέσω της Πράξης για την πίστωση της αλήθειας (TILA), η οποία απαιτούσε από τους δανειστές να ελέγχουν την ικανότητα του δανειολήπτη να πραγματοποιεί πληρωμές για οποιοδήποτε δάνειο όπου επιβλήθηκε υψηλότερο επιτόκιο . Ο νόμος Dodd-Frank για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών στη Wall Street ακολούθησε και τον Ιανουάριο του 2013 οριστικοποιήθηκε από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) μια τροποποίηση στον Dodd-Frank, γνωστή ως "ικανότητα αποπληρωμής". Ο κανόνας αυτός απαιτούσε από τους δανειστές να καθορίζουν επαρκώς την ικανότητα του δανειολήπτη να κάνει τις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Οι δανειστές που δεν το έκαναν θα υπόκειντο σε κυρώσεις που είχαν θεσπιστεί από το Κογκρέσο των ΗΠΑ.

Επιστροφή Χαμηλών / Χωρίς Δάνεια Τεκμηρίωσης

Πολλές από τις πιο επικίνδυνες κατηγορίες χαμηλού δανείου, όπως τα δάνεια NINJA, εξαφανίστηκαν μετά τη συντριβή του 2008 και το πέρασμα του Dodd-Frank. Η δυνατότητα αποπληρωμής του κανόνα, ωστόσο, επέτρεψε κάποιου χώρου για δάνεια χαμηλής τεκμηρίωσης, συμπεριλαμβανομένης μιας κατηγορίας γνωστής ως εναλλακτικών δανείων τεκμηρίωσης.

Ένας νόμος του 2018 που καταργεί τμήματα του νόμου Dodd-Frank έσπασε τα πρότυπα για πιθανά δάνεια για να θεωρηθούν κατάλληλες υποθήκες. Η δυνατότητα αποπληρωμής του κανόνα δεν επηρεάστηκε από αυτόν τον νόμο, αλλά ο νόμος διευκόλυνε τους δανειολήπτες να αποφεύγουν την ταξινόμηση χαμηλής τεκμηρίωσης. Πολλές μικρότερες τράπεζες προωθούσαν αυτήν την προσαρμογή, υποστηρίζοντας ότι οι περιορισμοί του Dodd-Frank ήταν υπερβολικά επαχθής σε αυτές τις τράπεζες. Ισχυρίστηκαν ότι οι εθνικοί δανειστές είχαν εγκαταλείψει τα πιο επικίνδυνα δάνεια που θα μπορούσαν να αποδειχθούν επωφελή για τις τοπικές κοινότητες και ότι οι μικρότερες τράπεζες θα μπορούσαν να υποστηρίξουν την ανάκαμψη των αγορών ακινήτων με πιο επιεικείς πρακτικές δανεισμού.

Σχετικοί όροι

Λόγος δανείου Ορισμός Ένα δάνειο ψεύδος είναι ένας τύπος έγκρισης για μια υποθήκη που απαιτεί ελάχιστα ή καθόλου τεκμηρίωση για να αποδείξει το εισόδημα του δανειολήπτη. περισσότερα Alt-A Alt-A είναι μια ταξινόμηση των ενυπόθηκων δανείων με ένα προφίλ κινδύνου να κυμαίνεται μεταξύ prime και subprime. περισσότερα Ορισμός δανείου NINJA Ένα δάνειο NINJA είναι όρος αργαλειού για ένα δάνειο που παρατείνεται σε έναν δανειολήπτη με "χωρίς εισόδημα, χωρίς δουλειά και χωρίς περιουσιακά στοιχεία". Τα δάνεια NINJA έχουν σταματήσει να υπάρχουν στις ΗΠΑ λόγω των αυστηρότερων προτύπων δανεισμού που τέθηκαν σε εφαρμογή μετά την οικονομική κρίση του 2008. περισσότερα Νόμος για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street Ο Νόμος περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street είναι μια σειρά από ομοσπονδιακούς κανονισμούς που εγκρίθηκαν σε μια προσπάθεια πρόληψης μιας μελλοντικής χρηματοπιστωτικής κρίσης. περισσότερα Subprime Στεγαστικά ήταν μια επιλογή για εκείνους με φτωχές πιστωτικές απολαβές Μια υποθήκη subprime γίνεται συνήθως σε δανειολήπτες με χαμηλότερες αξιολογήσεις της πιστοληπτικής ικανότητας και συνήθως φέρει ένα υψηλότερο επιτόκιο που μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου. περισσότερα Χωρίς τίτλο τεκμηρίωσης (No Doc) Δεν χορηγείται υποθήκη τεκμηρίωσης (No Doc) χωρίς την υποβολή αποδεικτικών στοιχείων για το εισόδημα του δανειολήπτη, αλλά με δήλωση που επιβεβαιώνει ότι μπορούν να πραγματοποιήσουν πληρωμές. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών