Προβλέψεις υποθηκών: Αγορά, πώληση ή Refi;

Εάν είστε όπως οι περισσότεροι άνθρωποι που πληρώνουν μια υποθήκη ή ψάχνουν να αγοράσουν ή να πουλήσουν ένα σπίτι, οι πιθανότητες είναι να δώσουν προσοχή όπου τα ποσοστά υποθηκών είναι επικεφαλής. Εξετάστε τις ακόλουθες στρατηγικές όταν αποφασίζετε να αγοράσετε, να πωλήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε αν οι τιμές παραμείνουν οι ίδιες, αυξάνονται ή μειώνονται.

Όταν τα επιτόκια παραμένουν σταθερά

Τα μέσα επιτόκια των στεγαστικών δανείων βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα για αρκετά χρόνια, γεγονός που σας δίνει τη δυνατότητα να αγοράσετε ή να πουλήσετε ένα σπίτι. Η αγοραστική σας δύναμη, που σημαίνει πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, είναι ισχυρή, ιστορικά μιλώντας. Αυτό προϋποθέτει ότι η πίστωση σας είναι καλή και δικαιούστε ένα δάνειο χαμηλού επιτοκίου.

Τα επιτόκια κυμαίνονται γύρω στο 4, 5% για τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 30 ετών. Αυτό ξεκινά από το πότε θα έφθανε το ρεκόρ των 3, 3% στο τέλος του 2012, αλλά πολύ χαμηλότερα από το εύρος 6% τα έτη που οδήγησαν στην ύφεση.

Εάν επρόκειτο να αγοράσετε ένα σπίτι για $ 300.000 με προκαταβολή 20% και να χρηματοδοτήσετε το υπόλοιπο με δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών στο 4, 5%, η μηνιαία πληρωμή σας θα ήταν $ 1.216, 04. Η χρηματοδότηση του ίδιου σπιτιού στο 6% θα αυξήσει τις πληρωμές σας σε $ 1.438, 92, πάνω από 200 δολάρια το μήνα. Τα σημερινά χαμηλότερα ποσοστά σας επιτρέπουν να αγοράσετε περισσότερο σπίτι με τις ίδιες μηνιαίες πληρωμές που θα πληρώσατε για ένα μικρότερο σπίτι με υψηλότερα επιτόκια λίγα χρόνια πίσω.

Τα ιστορικά χαμηλά ποσοστά τα τελευταία χρόνια βοήθησαν την ανάκαμψη της αγοράς ακινήτων, αν και αργά, καθώς οι χρηματοπιστωτικές αγορές κατέρρευσαν το 2007. Αυτό είναι καλά νέα για τους πωλητές, πολλοί από τους οποίους είδαν τις τιμές των κατοικιών να ανακάμπτουν από χαμηλά επίπεδα ύφεσης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Υποθήκες: Σταθερό επιτόκιο έναντι ρυθμιζόμενου επιτοκίου .)

Εάν οι τιμές πέσουν

Μετά από χρόνια ιστορικών χαμηλών επιτοκίων, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται. Θεωρητικά, σε κάποιο σημείο, θα μπορούσαν να πέσουν ξανά. Αν το κάνουν, τα παραπάνω εξακολουθούν να ισχύουν.

Εάν έχετε μια ρυθμιζόμενη υποθήκη επιτοκίου (ARM) και τα επιτόκια μειώνονται ή παραμένουν τα ίδια ίσως θελήσετε να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση με δάνειο σταθερού επιτοκίου για να πάρετε το άγχος από την ανησυχία για την αύξηση των επιτοκίων στα επόμενα χρόνια. Τα επιτόκια για τις υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου, γνωστές και ως υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου, είναι αρχικά χαμηλότερες από τα δάνεια σταθερού επιτοκίου για μια δεδομένη περίοδο - για παράδειγμα, πέντε έτη. Μετά την ολοκλήρωση της εισαγωγικής περιόδου, τα επιτόκια αυξάνονται σύμφωνα με τους δείκτες της αγοράς, υπερβαίνοντας τελικά το επιτόκιο των δανείων σταθερού επιτοκίου. Αυτό μπορεί να αυξήσει σημαντικά τις μηνιαίες σας πληρωμές.

Αν έχετε δάνειο σταθερού επιτοκίου και τα επιτόκια μειώνονται, αξίζει να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση του δανείου σε βραχυπρόθεσμο δάνειο. Εάν, για παράδειγμα, απομείνετε 20 χρόνια σε υποθήκη 30 ετών, μπορεί να έχετε νόημα να αναχρηματοδοτήσετε τα υπόλοιπα 20 χρόνια σε μια νέα 15ετή υποθήκη. Οι τιμές των 15ετών υποθηκών είναι επίσης χαμηλότερες από τις 30ετές υποθήκες. Συνδυάστε το με μια πτώση του επιτοκίου και θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε το ποσό των καταβληθέντων τόκων και να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίτερα.

Κατά την αναχρηματοδότηση λαμβάνετε πάντοτε υπόψη σας το μοναδικό σύνολο περιστάσεων. Ο παράγοντας για το κλείσιμο των δαπανών και το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την πραγματοποίηση των οφελών κόστους. Πόσο καιρό, για παράδειγμα, σκοπεύετε να ζήσετε στο σπίτι σας πριν πωλήσετε; Θα σπάσετε ακόμη και προτού σχεδιάσετε να πουλήσετε; Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερες είναι οι εκκρεμείς υποθήκες, τόσο οι χαμηλότερες επιπτώσεις μπορεί να έχουν στις μηνιαίες πληρωμές σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Σταθερό ή μεταβλητό υποθηκοφυλακείο: το οποίο είναι καλύτερο τώρα .)

Και, φυσικά, χαμηλότερα τέλη σημαίνουν ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά περισσότερο σπίτι - και περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να αντέξουν οικονομικά το σπίτι σας - έτσι μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να αγοράσετε ή να πουλήσετε ένα σπίτι.

Αύξηση τιμών

Όταν τα ποσοστά αυξάνονται και έχετε υποθήκη χαμηλού επιτοκίου σταθερού επιτοκίου και δεν ψάχνετε να πουλήσετε ή να αγοράσετε, μπορείτε να μείνετε ευτυχισμένοι στην πορεία και να κοιμάστε καλά τη νύχτα. Αλλά αν χρειάζεστε ένα μεγαλύτερο σπίτι ή πρέπει να μετεγκαταστήσετε, να έχετε κατά νου τη μακροπρόθεσμη άποψη ότι, ιστορικά, οι οικιακές αξίες διατηρούνται με τον πληθωρισμό. Επιπλέον, καθώς αυξάνεται ο πληθωρισμός, οι πληρωμές υποθηκών σας με δάνειο σταθερού επιτοκίου παραμένουν οι ίδιες. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς να αγοράσετε τιμές υποθηκών .)

Επίσης, θεωρήστε ότι οι μέσες τιμές για τα σπίτια έχουν αυξηθεί μετά την ύφεση. Εάν η αξία του σπιτιού σας έχει αυξηθεί, το ίδιο ισχύει και για τα δικαιώματά σας. Το μετοχικό κεφάλαιο είναι το ποσό της ιδιοκτησίας που κατέχετε, μείον το υπόλοιπο του δανείου. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Θα έπρεπε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας όταν τα επιτόκια αυξάνονται .)

Μια αύξηση αξίας αξίας 10% σε ένα σπίτι 300.000 δολαρίων σημαίνει 30.000 δολάρια περισσότερο στην τσέπη σας όταν πουλάτε. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να βγάλετε μια μεγαλύτερη προκαταβολή όταν αγοράζετε το επόμενο σπίτι σας και να βοηθήσετε να αντισταθμίσετε τα υψηλότερα επιτόκια μειώνοντας τη μηνιαία πληρωμή σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Έχεις καλό επιτόκιο δανείου; Κλείστε το! )

Ενώ ένα περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου δεν είναι ιδανικό για αγορά και πώληση, αν πρόκειται για περισσότερα κεφάλαια, αυτά τα επιπλέον χρήματα μπορούν να βοηθήσουν στην εξάλειψη της επίδρασης των υψηλότερων επιτοκίων.

Η κατώτατη γραμμή

Η συναίνεση είναι ότι τα επιτόκια το 2018 και μετά θα συνεχίσουν να αυξάνονται καθώς η Federal Reserve αυξάνει περιοδικά το επιτόκιο αναφοράς της και προβλέπεται να συνεχίσει να το κάνει. Αυτό σημαίνει ότι οι ενδεχομένως αγοραστές κατοικιών θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να ενεργούν τώρα. Φυσικά, υπάρχει πάντα η πιθανότητα ότι τα ποσοστά θα μειωθούν στο μέλλον. Εάν συμβαίνει αυτό, οι αγοραστές θα πρέπει να είναι προετοιμασμένοι να επωφεληθούν από οποιαδήποτε μείωση.

Επειδή τα ποσοστά εξακολουθούν να είναι σχετικά χαμηλά, οι ιδιοκτήτες σπιτιού με παλαιότερα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια που δεν έχουν ακόμη αναχρηματοδοτήσει πρέπει να εξετάσουν εάν είναι λογικό να το κάνουν αυτό για να εξασφαλίσουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Και οι ιδιοκτήτες σπιτιού με ARMs δεν πρέπει να σπαταλούν χρόνο εξετάζοντας εάν θα πρέπει να μεταβούν σε ένα σταθερό δάνειο. Όπως πάντα, το κόστος κλεισίματος και το δικό σας χρονοδιάγραμμα (πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο σημερινό σπίτι σας;) θα πρέπει να ληφθούν υπόψη.

Συνέχισε να διαβάζεις

• Ελέγξτε τα τρέχοντα επιτόκια υποθηκών
• Πώς τα επιτόκια λειτουργούν σε μια υποθήκη
• Κατανόηση της δομής πληρωμής υποθηκών
• Υποθήκη Πόντοι: Ποιο είναι το σημείο;
• Υποθήκες: σταθερό επιτόκιο έναντι ρυθμιζόμενου ποσοστού
• Σταθερή ή μεταβλητή υποθήκη υποθηκών: Ποια είναι η καλύτερη τώρα;
• Βρείτε τα καλύτερα επιτόκια δανείων
• Έχετε ένα καλό επιτόκιο υποθηκών; Κλειδώστε το!
• Οι σημαντικότεροι παράγοντες που επηρεάζουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων
• Ρυθμιζόμενη υποθήκη υποθηκών: Τι συμβαίνει όταν τα επιτόκια ανεβαίνουν
• Πώς επηρεάζουν τα επιτόκια στην αγορά κατοικιών
• Είναι η τιμή κατοικίας ή το επιτόκιο πιο σημαντική;
• 7 Υπέροχα τεχνάσματα χαμηλού επιτοκίου
• Αγορές για τιμές υποθηκών