Αναλογία απώλειας
Ο λόγος ζημιών χρησιμοποιείται στον ασφαλιστικό κλάδο, ο οποίος αντιπροσωπεύει το λόγο των ζημιών προς τα ασφάλιστρα που κερδίζονται. Οι απώλειες σε δείκτες ζημιών περιλαμβάνουν τις πληρωμένες ασφαλιστικές απαιτήσεις και τα έξοδα προσαρμογής. Ο τύπος του λόγου ζημιών είναι οι ασφαλιστικές αποζημιώσεις που πληρώθηκαν συν τα έξοδα προσαρμογής διαιρούμενα με τα συνολικά ασφάλιστρα. Για παράδειγμα, αν μια εταιρεία καταβάλει 80 δολάρια σε απαιτήσεις για κάθε $ 160 σε εισπραχθέντα ασφάλιστρα, ο λόγος ζημιών θα είναι 50%.
Βασικές τακτικές
- Ο λόγος ζημιών είναι οι ζημίες που προκαλεί ένας ασφαλιστής λόγω πληρωμένων απαιτήσεων ως ποσοστό των ασφαλίστρων που κερδίζονται.
- Ο υψηλός λόγος ζημιών μπορεί να αποτελέσει δείκτη οικονομικής δυσπραγίας, ειδικά για μια εταιρεία ασφάλισης περιουσίας ή ατυχήματος.
- Οι ασφαλιστές υπολογίζουν τους συνδυασμένους δείκτες τους, στους οποίους συμπεριλαμβάνεται ο λόγος ζημιών και ο λόγος δαπανών τους, για τη μέτρηση των συνολικών ταμιακών εκροών που συνδέονται με τις λειτουργικές τους δραστηριότητες.
- Εάν οι λόγοι ζημιών που σχετίζονται με την πολιτική σας είναι υπερβολικοί, ένας πάροχος ασφάλισης μπορεί να αυξήσει τα ασφάλιστρα ή να επιλέξει να μην ανανεώσει μια πολιτική.
- Εάν οι ασφαλιστές υγείας δεν απομακρύνουν το 80% των ασφαλίστρων σε απαιτήσεις ή δραστηριότητες βελτίωσης της υγειονομικής περίθαλψης, θα πρέπει να χορηγήσουν έκπτωση στους ασφαλισμένους τους.
Πώς λειτουργεί ο Λόγος Ζημιάς
Οι λόγοι απώλειας ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο ασφάλισης. Για παράδειγμα, ο λόγος ζημιών για την ασφάλιση ασθενείας τείνει να είναι υψηλότερος από τον λόγο ζημιών για ασφάλιση περιουσιακών στοιχείων και ατυχημάτων. Οι δείκτες ζημιών βοηθούν στην αξιολόγηση της υγείας και της κερδοφορίας μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Μια επιχείρηση συλλέγει ασφάλιστρα υψηλότερα από τα ποσά που καταβάλλονται σε απαιτήσεις και έτσι οι υψηλοί δείκτες ζημιών μπορεί να υποδηλώνουν ότι μια επιχείρηση βρίσκεται σε οικονομική δυσπραγία.
Σε αντίθεση με την ασφάλιση αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού, στο πλαίσιο της ACA, οι ασφαλιστές υγείας δεν διατηρούν τη δυνατότητα να προσαρμόσουν τα ασφάλιστρα σας με βάση τις υποβληθείσες αξιώσεις ή το ιατρικό σας ιστορικό.
Τύποι ποσοστών ζημιών
Ιατρικός λόγος απώλειας
Ένας φορέας ασφάλισης υγείας που καταβάλλει 8 δολάρια σε απαιτήσεις για κάθε εισπραχθέν ασφάλιστρο 10 δολαρίων έχει ένα λόγο ιατροφαρμακευτικής περίπτωσης (MCR) 80%. Σύμφωνα με τον νόμο για την προσιτή περίθαλψη (ACA), οι φορείς ασφάλισης υγείας είχαν την εντολή να κατανείμουν σημαντικό μέρος του ασφαλίστρου στις κλινικές υπηρεσίες και στη βελτίωση της ποιότητας της υγειονομικής περίθαλψης.
Οι φορείς παροχής ασφάλισης υγείας υποχρεούνται να εκτρέψουν το 80% των ασφαλίστρων σε απαιτήσεις και δραστηριότητες που βελτιώνουν την ποιότητα της περίθαλψης και προσφέρουν περισσότερη αξία στους συμμετέχοντες στο σχέδιο. Εάν ένας ασφαλιστής δεν ξοδέψει το απαιτούμενο 80% για το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης, θα πρέπει να επιστρέψει τα επιπλέον κεφάλαια πίσω στον καταναλωτή.
Αναλογία Ζημιών Ασφάλισης Εμπορικής Χρήσης
Οι επιχειρήσεις με πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας και αστικής ευθύνης αναμένεται να διατηρήσουν επαρκείς δείκτες ζημιών. Διαφορετικά, μπορεί να αντιμετωπίσουν αυξήσεις και ακυρώσεις πριμοδότησης. Σκεφτείτε ένα μικρό έμπορο μεταχειρισμένων αυτοκινήτων που πληρώνει 20.000 δολάρια σε ετήσια ασφάλιστρα για να εξασφαλίσει την απογραφή τους. Μια χαλαζοθύελλα προκαλεί ζημιές ύψους 25.000 δολαρίων, για τις οποίες ο ιδιοκτήτης επιχείρησης υποβάλλει αξίωση. Ο ετήσιος λόγος ζημιών του ασφαλισμένου ανέρχεται σε $ 25.000 / $ 20.000, ή 125%.
Για να προσδιοριστεί εάν και για ποιο ποσό απαιτείται αύξηση της πριμοδότησης, οι αερομεταφορείς μπορούν να αναθεωρήσουν το ιστορικό των ζημιών και τους δείκτες ζημιών τα τελευταία πέντε χρόνια. Εάν ο ασφαλισμένος έχει πολύ σύντομη θητεία με τον ασφαλιστή, η εταιρεία μπορεί να αποφασίσει ότι ο αντιπρόσωπος αυτοκινήτων παρουσιάζει έναν μη αποδεκτό μελλοντικό κίνδυνο. Σε αυτή την περίπτωση, ο μεταφορέας μπορεί να επιλέξει να μην ανανεώσει την πολιτική.
Λόγος απώλειας έναντι σχέσης οφέλους-εξόδου
Σχετικά με τους λόγους απώλειας είναι οι λόγοι ωφέλειας-εξόδων, ο οποίος συγκρίνει τα έξοδα του ασφαλιστή για την απόκτηση, την αναδοχή και την εξυπηρέτηση μιας πολιτικής από το καθαρό ασφάλιστρο που χρεώνεται. Τα έξοδα μπορεί να περιλαμβάνουν τους μισθούς των εργαζομένων, τις προμήθειες των αντιπροσώπων και των χρηματιστών, τα μερίσματα, τη διαφήμιση, τα δικαστικά έξοδα και άλλα γενικά και διοικητικά έξοδα.
Ένας ασφαλιστής θα συνδυάσει τη σχέση ωφέλειας-δαπάνης με το λόγο απώλειας τους για να φτάσει σε μια συνδυασμένη αναλογία. Ενώ ο λόγος παροχών εξετάζει τα έξοδα των επιχειρήσεων, ο λόγος ζημιών προς κέρδος εξετάζει τις καταβληθείσες απαιτήσεις, συμπεριλαμβανομένων των προσαρμογών, σε σύγκριση με την καθαρή πριμοδότηση.
Επίσης, λόγω του υψηλότερου αριθμού πιθανών απαιτήσεων ανά περίοδο, οι ζημίες για τους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης θα είναι υψηλότερες από αυτές για ασφάλιση περιουσιακών στοιχείων ή ατυχημάτων. Η συνδυασμένη αναλογία μετρά τη ροή χρημάτων από μια εταιρεία μέσω της καταβολής των εξόδων και των συνολικών ζημιών, καθώς σχετίζονται με τα έσοδα από ασφάλιστρα.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.