Ασφάλεια ζωής εναντίον προσόδων: Ποια είναι η διαφορά;

Με την πρώτη ματιά, τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και τα συμβόλαια πρόωρης συνταξιοδότησης έχουν σχεδόν πολικούς αντίθετους στόχους. Η ασφάλιση ζωής είναι εκεί για να βοηθήσει την οικογένειά σας αν πεθάνετε απροσδόκητα ή πρόωρα. Εν τω μεταξύ, οι προσόδους ενεργούν ως ένα δίχτυ ασφαλείας, συνήθως για εκείνους στα ανώτερα χρόνια τους, παρέχοντας ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος για τη ζωή.

Ωστόσο, οι εταιρείες που εμπορεύονται τα προϊόντα αυτά προσπαθούν να πείσουν τους πελάτες ότι και οι δύο είναι συνετές επενδυτικές εναλλακτικές λύσεις στις αγορές μετοχών και ομολόγων. Και στις δύο περιπτώσεις, η αναβαλλόμενη φορολογία για τα υποκείμενα περιουσιακά στοιχεία αποτελεί βασικό σημείο πώλησης.

Όπως συμβαίνει, οι ασφαλιστικές συμβάσεις και οι συμβάσεις συνταξιοδότησης έχουν επίσης ένα παρόμοιο μειονέκτημα: Τα αυστηρά κόστη που έχουν την τάση να επιβραδύνουν τις αποδόσεις.

Για να είμαστε σαφείς, υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου σχεδόν οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό προϊόν μπορεί να έχει νόημα για έναν συγκεκριμένο σκοπό. Αλλά αυτές οι περιπτώσεις είναι λιγότερο συχνές από ό, τι κάποιοι πωλητές έχουν την τάση να αφήνουν

Ασφάλεια ζωής

Ο κύριος λόγος για να βγείτε από την ασφάλιση ζωής είναι να προστατέψετε τα εξαρτώμενα πρόσωπα σας σε περίπτωση που περάσετε. Αλλά σε αντίθεση με τις απλές πολιτικές για τη διάρκεια ζωής, οι οποίες απλώς πληρώνουν ένα επίδομα θανάτου, οι μόνιμες πολιτικές ζωής (επίσης γνωστές ως πολιτικές χρηματικής αξίας) προσθέτουν ένα στοιχείο αποταμίευσης. Για το λόγο αυτό, τα ασφάλιστρα τους τείνουν να είναι αρκετά υψηλότερα από ό, τι θα ήταν με μια πολιτική προθεσμίας της ίδιας ονομαστικής αξίας.

Στην περίπτωση προϊόντων ολόκληρης της ζωής, η εταιρεία πιστώνει το λογαριασμό μετρητών με βάση την απόδοση ενός σχετικά συντηρητικού επενδυτικού χαρτοφυλακίου. Άλλοι τύποι, όπως η μεταβλητή ασφάλεια ζωής, αυξάνουν τη δυνητική σας ανάπτυξη (καθώς και τον κίνδυνο σας) επιτρέποντάς σας να επιλέξετε να επενδύσετε σε ένα καλάθι μετοχών, ομολόγων και χρηματαγοράς.

Τα χρήματα στο λογαριασμό μετρητών / επενδύσεων αυξάνονται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία. Έτσι, αντίθετα με τους συνήθεις λογαριασμούς επενδύσεων ή ταμιευτηρίου, δεν χρειάζεται να καταβάλλετε κανένα φόρο επί των κερδών από επενδύσεις μέχρι να αποσυρθούν πραγματικά τα κεφάλαια. Ως αποτέλεσμα, δεν έχετε αυτή τη σύρετε στα κέρδη σας ότι οι φορολογητέοι λογαριασμοί φέρνουν μαζί τους.

Αυτές οι πολιτικές προσφέρουν επίσης ένα ορισμένο βαθμό ευελιξίας. Για παράδειγμα, εάν το υπόλοιπο μετρητών σας είναι αρκετά υψηλό, μπορείτε να πάρετε τα αφορολόγητα δάνεια για να πληρώσετε για απρόβλεπτες ανάγκες. Όσο πληρώνετε τον εαυτό σας πίσω, συμπεριλαμβανομένου του τόκου, το όφελος από το θάνατό σας παραμένει άθικτο.

Αλλά η στρατηγική ζωής-ασφάλισης ως επενδυτική έχει τα μειονεκτήματά της. Τουλάχιστον οι μεγάλες αμοιβές που συνοδεύουν συχνά αυτές τις πολιτικές. Με πολλά σχέδια, περίπου τα μισά από τα ασφάλιστρα που χρεώνεστε στο πρώτο έτος πληρώνετε την προμήθεια για τον αντιπρόσωπο πωλήσεων. Ως αποτέλεσμα, θα χρειαστεί λίγος χρόνος για την αποταμίευση της πολιτικής σας, γνωστή και ως αξία εξαγοράς μετρητών, για να αρχίσετε να κερδίζετε έλξη.

Εκτός από το κόστος εκ των προτέρων, αντιμετωπίζετε ετήσιες χρεώσεις για διοικητικές και διαχειριστικές αμοιβές, οι οποίες μπορούν να εξουδετερώσουν τα οφέλη της ανάπτυξης που προστατεύεται από τα φορολογικά τους κεφάλαια. Συχνά, δεν είναι καν σαφές ποια είναι τα ακριβή τέλη, καθιστώντας δύσκολη τη σύγκριση των παρόχων.

Αξίζει επίσης να επισημανθεί ότι πολλές πολιτικές λήγουν μέσα στα πρώτα χρόνια, επειδή οι σημαντικές πληρωμές ασφαλίστρων είναι πολύ υπερβολικά απότομες για να διατηρήσουν οι αντισυμβαλλόμενοι. Ως αποτέλεσμα, τα άτομα αυτά μπορεί να δουν ελάχιστη, εάν υπάρχει, απόδοση της επένδυσής τους.

Αναφερόμενος στη λέξη "Αγοράστε τον όρο και επενδύστε τα υπόλοιπα", πολλοί χρηματοδότες που βασίζονται σε αμοιβές συστήνουν στους επενδυτές να αγοράζουν μια πολιτική χαμηλότερου κόστους για την ασφαλιστική κάλυψη και να χρησιμοποιούν το "υπόλοιπο" - δηλαδή το πρόσθετο ποσό, θα είχε κόστος - για να χρηματοδοτήσει ένα φορολογικά πλεονεκτικό σχέδιο όπως το 401 (k) ή το IRA. Τις περισσότερες φορές, θα αντιμετωπίζετε δραματικά χαμηλότερες αμοιβές επενδύσεων με αυτό τον τρόπο, ενώ εξακολουθείτε να απολαμβάνετε την αναβαλλόμενη φορολογική αύξηση των λογαριασμών σας.

Ωστόσο, εάν έχετε ήδη μεγιστοποιήσει τη συνεισφορά σας σε αυτούς τους φορολογικούς πλεονεκτημένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, οι πολιτικές χρηματικής αξίας ενδέχεται να αρχίσουν να έχουν νόημα. Ακόμα και τότε, θα είστε καλύτερα αν επιλέξετε έναν πάροχο χαμηλών αμοιβών και έχετε ένα μεγάλο χρονικό διάστημα για να αφήσετε το ταμειακό σας υπόλοιπο να αυξηθεί.

Επιπλέον, τα άτομα υψηλής καθαρής θέσης θέτουν μερικές φορές πολιτική ρευστότητας μέσα σε ένα αμετάκλητο trust ασφάλισης ζωής για να μειώσουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Από τεχνική άποψη, η εμπιστοσύνη (όχι εσείς) πληρώνει τα ασφάλιστρα, οπότε η πολιτική δεν θεωρείται μέρος της περιουσίας σας όταν πεθάνετε. Θεωρώντας ότι ο ανώτατος φορολογικός συντελεστής του ομοσπονδιακού περιουσιακού στοιχείου το 2018 ήταν 40%, οι δικαιούχοι συνήθως καταλήγουν με πολύ μεγαλύτερη κληρονομιά αυτόν τον τρόπο.

Πρόσοδος

Οι περισσότεροι από εμάς ελπίζουμε να ζήσουμε μέχρι μια ώριμη ηλικία, αλλά η μακροζωία μπορεί να έχει κινδύνους. Μεταξύ αυτών είναι ο κίνδυνος να ξεπεράσουν τα χρήματά σας.

Οι προσόδους δημιουργήθηκαν για να βοηθήσουν στην άμβλυνση της ανησυχίας αυτής. Βασικά, μια πρόσοδος είναι μια σύμβαση με έναν ασφαλιστή, με τον οποίο συμφωνείτε να καταβάλλετε στην εταιρεία ένα ορισμένο ποσό, είτε με κατ 'αποκοπή ποσό είτε με δόσεις. Με τη σειρά του, κάνει μια σειρά πληρωμών σε σας τώρα ή σε κάποια μελλοντική ημερομηνία.

Μερικές φορές αυτές οι πληρωμές διαρκούν για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο - πχ 10 χρόνια. Αλλά πολλές προσόδους προσφέρουν εκταμιεύσεις καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους. Ως αποτέλεσμα, ο φόβος εξάντλησης των περιουσιακών στοιχείων αρχίζει να υποχωρεί.

Όπως συμβαίνει και με τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, ο αριθμός των προϊόντων πρόσοδος εξερράγη με τα χρόνια. Τώρα, μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε "σταθερές" συμβάσεις που πιστώνουν το λογαριασμό σας με εγγυημένο επιτόκιο και "μεταβλητές" προσόδους, στις οποίες οι αποδόσεις είναι συνδεδεμένες με ένα καλάθι μετοχικών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων. Υπάρχει ακόμη και μια τιμαριθμική προσφορά, όπου η απόδοση του λογαριασμού σας συνδέεται με ένα συγκεκριμένο σημείο αναφοράς, όπως το S & P 500.

Δυστυχώς, τα ίδια προβλήματα που συμβαίνουν συχνά με τις μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής ισχύουν επίσης για τις προσόδους. Για παράδειγμα, αν υπογράψετε συμβόλαιο με μια παραδοσιακή ασφαλιστική εταιρεία, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε μια μεγάλη προμήθεια προκαταβολής που θα μειώσει τα μακροπρόθεσμα κέρδη σας.

Ίσως ακόμη πιο ενοχλητικά είναι τα τέλη παράδοσης που μπορούν να δεσμεύσουν τα χρήματά σας για όσο χρονικό διάστημα 10 χρόνια. Οι αριθμοί ποικίλλουν από το ένα πάροχο στο επόμενο, αλλά δεν είναι ασυνήθιστο να πάρετε ένα 7 τοις εκατό χτύπημα σε τυχόν υπερβολικές διανομές που παίρνετε κατά τα πρώτα δύο χρόνια της σύμβασης.

Μια άλλη ανησυχία είναι η φορολογική μεταχείριση. Σίγουρα, τα κέρδη σας αυξάνονται με βάση τη φορολογική επιβάρυνση. Αλλά μόλις αρχίσετε να αποσύρετε κεφάλαια - μπορείτε να το κάνετε χωρίς ποινή όταν είστε ηλικίας 59½ ετών - τυχόν κέρδη υπόκεινται στους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος. Εάν είχατε αγοράσει μετοχές και ομόλογα αντ 'αυτού, θα φορολογούσατε με ένα πιο ευνοϊκό ποσοστό κεφαλαιακών κερδών.

Το υψηλό κόστος σημαίνει ότι πρέπει να απομακρύνεστε από τις προσόδους εντελώς; Οχι απαραίτητα.

Μερικοί λαοί χρειάζονται απλώς κάποια προστασία για το γήρας τους, ειδικά αν προέρχονται από μια μακρόβια οικογένεια. Αν δεν έχετε αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να ζήσετε μέχρι την ηλικία των 90 ή 100 ετών, μια ροή εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής μπορεί να έχει νόημα. Αλλά οι ειδικοί λένε ότι πρέπει να πάρετε μόνο την κάλυψη που χρειάζεστε πραγματικά.

Κατ 'αρχάς, καθορίστε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να ζήσετε άνετα στη συνταξιοδότηση. Στη συνέχεια, αφαιρέστε τυχόν άλλες πηγές εισοδήματος, όπως 401 (k) αναλήψεις και πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης. Δεδομένου ότι η συνταξιοδότηση προσεγγίζει, μπορείτε να αγοράσετε μια άμεση πρόσοδο πληρωμής που καλύπτει τη διαφορά.

Εάν είστε νεότερος επενδυτής, οι μεταβλητές προσόδους θα μπορούσαν να είναι εναλλακτική λύση αν έχετε ήδη συμπληρώσει τις συνεισφορές 401 (k) και IRA και θα μπορούσατε ακόμα να χρησιμοποιήσετε κάποια φοροαπαλλαγή. Απλά βεβαιωθείτε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία επιβαρύνονται με περιττές υψηλές αμοιβές.

Βασικές τακτικές

• Οι ασφάλειες ζωής και οι προσόδους είναι και τα δύο ασφαλιστικά προϊόντα τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να επενδύσουν σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση.
• Η ασφάλιση ζωής πληρώνεται αφού πεθάνετε. οι προσόδους λαμβάνουν μια πληρωμή μπροστά και στη συνέχεια να σας πληρώσουν με μια σταθερή εισοδηματική ροή μέχρι να πεθάνετε.
• Και τα δύο προϊόντα τείνουν να έχουν επιβαρυντικές αμοιβές και περίπλοκους όρους.
• Άλλα φορολογικά οχήματα, όπως τα 401 (k) s και οι IRA, θα πρέπει πιθανώς να εξαντληθούν πριν εξεταστούν αυτά τα ασφαλιστικά προϊόντα.
• Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο τον οποίο γνωρίζετε ότι δεν εργάζεται για λογαριασμό ή από προμήθεια από ασφαλιστική εταιρεία.