Ορισμός δανείου δόρυ
Ένα "ψεύτικο δάνειο" είναι μια κατηγορία υποθηκών που αναφέρεται σε υποθήκες χαμηλής τεκμηρίωσης ή σε μη τεκμηρίωση. Σε ορισμένα προγράμματα δανείων χαμηλής τεκμηρίωσης, όπως τα δηλωθέντα δάνεια εισοδήματος / δήλωσης περιουσιακών στοιχείων (SISA), τα έσοδα και τα περιουσιακά στοιχεία σημειώνονται απλώς στην αίτηση δανείου. Σε άλλα προγράμματα δανείων, όπως τα δάνεια χωρίς εισόδημα / καθόλου περιουσιακά στοιχεία (NINA), δεν παρέχονται εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία στο έντυπο αίτησης δανείου. Ορισμένα δάνεια ψεύδος παίρνουν τη μορφή δανείων NINJA, ένα ακρωνύμιο που σημαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν έχει "εισόδημα, δουλειά και περιουσιακά στοιχεία" για να μιλήσει. Αυτά τα προγράμματα δανείων ανοίγουν την πόρτα για ανήθικη συμπεριφορά από αδίστακτους δανειολήπτες και δανειστές και έχουν ιστορικά καταχραστεί σημαντικά.
Πώς δουλεύει ένα δανικό δολάριο
Αυτά τα προγράμματα δανείων έχουν σχεδιαστεί για δανειολήπτες που δυσκολεύονται να παράγουν έγγραφα επαλήθευσης εισοδήματος και περιουσιακών στοιχείων, όπως προγενέστερες φορολογικές δηλώσεις - ή που έχουν μη παραδοσιακές πηγές εισοδήματος, όπως συμβουλές ή προσωπική επιχείρηση. Αρχικά, είχαν ως στόχο να δώσουν σε ιδιώτες και νοικοκυριά με μη παραδοσιακές πηγές εισοδήματος την ευκαιρία να γίνουν ιδιοκτήτες σπιτιού. Οι αυτοαπασχολούμενοι, για παράδειγμα, τείνουν να μην λαμβάνουν μηνιαίες αμοιβές και να μην έχουν συνεπή μισθό.
Οι υποθήκες χαμηλής τεκμηρίωσης συνήθως υπάγονται στην κατηγορία Alt-A του ενυπόθηκου δανεισμού. Ο Alt-A δανεισμός εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το πιστωτικό αποτέλεσμά του (FICO score) του δανειολήπτη και από τον δείκτη δανείου προς αξία (LTV) ως εργαλείο για τον προσδιορισμό της ικανότητας του δανειολήπτη να εξοφλήσει την υποθήκη.
Τα δανειακά δάνεια προσφέρουν στους ανθρώπους με μη παραδοσιακό εισόδημα την ευκαιρία να αποκτήσουν ιδιοκτησία, αλλά έχουν ιστορικά καταχραστεί σημαντικά.
Πώς οι δανειολήπτες και οι χρηματιστές χρησιμοποιούν δανειακά δολάρια
Αυτά τα δάνεια ονομάζονται ψεύτικα δάνεια επειδή ανοίγουν την πόρτα για κατάχρηση όταν οι δανειολήπτες, οι μεσίτες υποθηκών τους ή οι αξιωματικοί δανείων υπερεκτιμούν το εισόδημα ή / και τα περιουσιακά στοιχεία προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για τη χορήγηση μεγαλύτερου ενυπόθηκου δανείου. Οι οφειλέτες ή οι μεσίτες ενδέχεται να παραπλανήσουν τα στατιστικά στοιχεία προκειμένου να εξασφαλίσουν υποθήκες χαμηλής ή μη τεκμηρίωσης και, κατά συνέπεια, να προωθήσουν την πώληση ενός ακινήτου το οποίο διαφορετικά δεν θα εγκριθεί.
Ο πολλαπλασιασμός των δανείων ψεύδους επισημάνθηκε ως ένας παράγοντας που συνέβαλε στη χρηματοπιστωτική κρίση και στη σχετική φούσκα των ακινήτων, επειδή οι δανειολήπτες έλαβαν εγκρίσεις για ενυπόθηκα δάνεια που υπερέβησαν την ικανότητά τους να εξοφλήσουν το υπόλοιπο σύμφωνα με τους όρους. Μερικοί μεσίτες υποθηκών προώθησαν αυτά τα δάνεια, ιδιαίτερα πριν από το 2008, επειδή η συνολική αγορά ακινήτων είδε τις αποτιμήσεις να φτάνουν. Στην πραγματικότητα, η υπερπροσφορά οδήγησε σε αδίστακτες ενέργειες. Συχνά το αποτέλεσμα ήταν ότι άτομα που δεν είχαν καμία πρόθεση να πληρώσουν τα ενυπόθηκα δάνεια είχαν την άδεια να εισέλθουν στην ιδιοκτησία μιας κατοικίας.
Μετά από τη χρηματοπιστωτική κρίση που εξέθεσε τις πρακτικές που οδήγησαν στην εξάπλωση δανείων ψεύδους, οι κανονιστικές μεταρρυθμίσεις, όπως ο νόμος Dodd-Frank, έθεσαν νέους περιορισμούς για να αποτρέψουν και να αποτρέψουν τη συνέχιση αυτής της δραστηριότητας.