401 (k) εναντίον Roth IRA: Ποια είναι η διαφορά;

Οι 401 (k) s και Roth IRAs είναι δημοφιλείς φορολογικοί ευνοϊκοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου που διαφέρουν ως προς τη φορολογική μεταχείριση, τις επενδυτικές επιλογές και τις εργοδοτικές εισφορές.

Σε ένα τέλειο σενάριο, θα είχατε ένα 401 (k) και ένα Roth IRA για να βγάλεις τα χρήματα για συνταξιοδότηση. Αλλά αν πρέπει να αποφασίσετε μεταξύ των δύο, εδώ είναι μερικοί τρόποι που διαφέρουν οι λογαριασμοί αυτοί.

Βασικές τακτικές

• Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 401 (k) πρόγραμμα αντιστοίχισης, είναι μια μεγάλη ευκαιρία να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα δολάρια συνταξιοδότησης.
• Μια Roth IRA δεν προσφέρει το ίδιο είδος οφέλους, όπως είναι ένας ξεχωριστός λογαριασμός.
• Εάν πιστεύετε ότι πρόκειται να είστε σε υψηλότερο εισόδημα στη συνταξιοδότηση, ένας Roth IRA μπορεί να έχει την πιο νόημα.
• Έχοντας ένα 401 (k) και ένα Roth IRA (με την προϋπόθεση ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χρηματοδοτήσετε και τα δύο) παρουσιάζει τις περισσότερες ευκαιρίες για μια καλά χρηματοδοτούμενη αποχώρηση.

Τι είναι το σχέδιο 401 (k);

Ονομασμένος μετά το άρθρο 401 (κ) του κώδικα εσωτερικών εσόδων, το άρθρο 401 (k) είναι σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Για να συμβάλλετε σε ένα 401 (k), ορίζετε ένα μέρος από κάθε paycheck για να εκτρέψετε το σχέδιο. Αυτές οι εισφορές εμφανίζονται προτού αφαιρεθούν οι φόροι εισοδήματος από το paycheck σας.

Οι επενδυτικές επιλογές μεταξύ των διαφόρων σχεδίων 401 (k) μπορεί να ποικίλουν σημαντικά, ανάλογα με τον πάροχο του σχεδίου. Αλλά ανεξάρτητα από το ποιο ταμείο (ή τα κεφάλαια) που επιλέγετε, οποιαδήποτε κέρδη από επενδύσεις που πραγματοποιούνται στο πλαίσιο του σχεδίου δεν φορολογούνται από το IRS.

401 (ια) Όρια συνεισφοράς

401 (k) s έχουν πολύ υψηλότερα όρια εισφορών από τους Roth IRAs. Για το 2019, το όριο συνεισφοράς 401 (k) είναι:

• $ 19.000 αν είστε κάτω των 50 ετών
• 25.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών

401 (k) Αντιστοίχιση εργοδότη

Τα σχέδια 401 (k) είναι τα πιο επωφελή όταν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν αγώνα, συνεισφέροντας επιπλέον χρήματα στον λογαριασμό σας 401 (k).

Ο αγώνας είναι συνήθως ένα ποσοστό της συνεισφοράς σας, μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό του μισθού σας. Για παράδειγμα, ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάζει με το 50% των εισφορών σας, μέχρι και το 6% του μισθού σας.

Ο αγώνας εργοδότη δεν μετράει για το όριο συνεισφοράς σας. Όμως, το IRS δεν καλύπτει το συνολικό ποσό που μπορεί να φτάσει στο 401 (k) κάθε έτος (τις συνεισφορές σας και τον αγώνα).

Για το 2019, το όριο συνδυασμένης εισφοράς για το 401 (k) είναι:

• $ 56.000 αν είστε κάτω των 50 ετών
• $ 62.000 αν είστε άνω των 50 ετών
• 100% του μισθού σας (εάν είναι μικρότερο από τα όρια του δολαρίου)

Αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα αγώνα 401 (k), επωφεληθείτε από αυτό. Είναι σαν να έχετε δωρεάν χρήματα.

401 (κ) Φόροι

Παίρνετε ένα φορολογικό διάλειμμα όταν συνεισφέρετε σε ένα 401 (k). Αυτό συμβαίνει επειδή μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας όταν υποβάλετε την επιστροφή φόρου εισοδήματος. Αυτό μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας, το οποίο σας εξοικονομεί χρήματα.

Θα πληρώσετε φόρους αφού φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης και αρχίσετε να κάνετε αποσύρσεις από το σχέδιο. Αυτές οι κατανομές, όπως είναι γνωστές, υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος με τη φορολογική σας ισοτιμία. Αν νομίζετε ότι το εισόδημά σας θα είναι υψηλότερο όταν συνταξιοδοτηθείτε, ίσως θέλετε να προγραμματίσετε μπροστά, καθώς όλο το εισόδημα από τις διανομές σας θα φορολογηθεί.

401 (ια) Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές

Αν έχετε 401 (k), πρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) έως την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το έτος στο οποίο μεταβαίνετε 70 1/2 ή το έτος συνταξιοδότησής σας, όποια από τις δύο ημερομηνίες είναι μεταγενέστερη.

Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά στα υπέρ και τα κατά 401 (k) σχέδια.

Πλεονεκτήματα

• Ταιριάζει με τον εργοδότη

• Υψηλότερα όρια εισφορών

• Διατηρείται από τον εργοδότη

Μειονεκτήματα

• Λιγότερες επενδυτικές επιλογές

• Απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές

• Υψηλότερες αμοιβές

Τι είναι ένας Roth IRA;

Μια παραλλαγή των παραδοσιακών ατομικών λογαριασμών αφυπηρέτησης (IRA), ενός Roth IRA δημιουργείται απευθείας μεταξύ ενός ατόμου και μιας επιχείρησης επενδύσεων. ο εργοδότης σας δεν εμπλέκεται.

Από τη στιγμή που δημιουργείτε και ελέγχετε τον λογαριασμό, οι επενδυτικές σας επιλογές δεν περιορίζονται σε αυτό που προσφέρει ο πάροχος του σχεδίου. Αυτό παρέχει στους κατόχους ΙΡΑ μεγαλύτερο βαθμό ελευθερίας επενδύσεων από ό, τι οι εργαζόμενοι με προγράμματα 401 (k), παρόλο που τα τέλη που χρεώνονται από αυτούς τους παρόχους είναι συνήθως υψηλότερα.

Σε αντίθεση με το 401 (k), τα χρήματα μετά τη φορολογία χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση ενός Roth IRA. Ως αποτέλεσμα, δεν εισπράττονται φόροι εισοδήματος για τις αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση. Ενώ στο λογαριασμό, οποιαδήποτε κέρδη από επενδύσεις δεν φορολογούνται.

Roth Όρια συμβολής IRA

Τα όρια εισφορών είναι πολύ μικρότερα με τους λογαριασμούς Roth IRA. Για το 2019, η μέγιστη ετήσια συνεισφορά για ένα Roth IRA είναι:

• $ 6.000 αν είστε κάτω των 50 ετών
• $ 7, 000 αν είστε άνω των 50 ετών

Roth Limits IRA Εισοδήματος

Για το 2019, μπορείτε να συμβάλλετε πλήρως αν το εισόδημά σας είναι μικρότερο από 122.000 δολάρια για τα άτομα και 193.000 δολάρια εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετημένοι από κοινού.

Εάν το εισόδημά σας είναι μεταξύ $ 122.000 και $ 137.000 για άτομα και $ 193.000 και $ 203.000 για όσους έχουν παντρευτεί την αρχειοθέτηση μαζί, μπορείτε να κάνετε μια μειωμένη συνεισφορά.

Εάν κερδίζετε περισσότερα από 137.000 δολάρια ετησίως - ή 203.000 δολάρια για όσους έχουν παντρευτεί αρχειοθετημένα μαζί - δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.

Οι Roth IRA έχουν την πιο νόημα για άτομα που πιστεύουν ότι θα είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα όταν συνταξιοδοτούνται.

Roth αναλήψεις IRA

Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας Roth IRA οποιαδήποτε στιγμή ή σε οποιαδήποτε ηλικία, χωρίς φόρο ή ποινή. Οι αποσύρσεις από τα κέρδη, ωστόσο, θα μπορούσαν να υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και σε ποινή 10%, ανάλογα με την ηλικία σας και για πόσο καιρό θα είχατε λογαριασμό.

Σε γενικές γραμμές, μπορείτε να αποφύγετε τους φόρους και την ποινή αν ο λογαριασμός σας είναι τουλάχιστον πέντε ετών και η ανάληψη είναι:

• Κατασκευασμένο μετά την ηλικία 59 1/2,
• Λήψη λόγω μόνιμης αναπηρίας,
• Που πραγματοποιήθηκε από τον δικαιούχο ή την περιουσία σας μετά το θάνατό σας, ή
• Χρησιμοποιείται για την αγορά, κατασκευή ή ανακατασκευή του πρώτου σπιτιού σας (ισχύει μέγιστη διάρκεια ζωής 10.000 $).

Εάν δεν τηρήσετε αυτές τις οδηγίες, μπορεί να αποφύγετε την ποινή (αλλά όχι τον φόρο), εάν ισχύσει ειδική εξαίρεση.

Σε αντίθεση με τα 401 (k) s, οι Roth IRAs δεν έχουν RMDs κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να τα αφήσετε στο λογαριασμό, όπου μπορεί να συνεχίσει να αυξάνεται χωρίς φόρους για τους δικαιούχους σας.

Ακολουθεί μια περιγραφή των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων των Roth IRAs.

Πλεονεκτήματα

• Οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες κατά τη συνταξιοδότηση

• Περισσότερες επενδυτικές επιλογές

• Δεν υπάρχουν RMDs κατά τη διάρκεια της ζωής σας

Μειονεκτήματα

• Χαμηλότερα όρια εισφορών

• Τα όρια εισοδήματος μπορεί να σας εμποδίσουν να συνεισφέρετε

• Δεν υπάρχει αντιστοιχία εργοδότη

Η κατώτατη γραμμή

Ακολουθεί μια ανασκόπηση των διαφορών μεταξύ των 401 (k) s και Roth IRAs:

Σε πολλές περιπτώσεις, ένας Roth IRA μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k). Ένα Roth IRA προσφέρει ένα ευέλικτο επενδυτικό όχημα με μεγαλύτερα φορολογικά οφέλη - ειδικά εάν νομίζετε ότι θα είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα αργότερα.

Ωστόσο, εάν το εισόδημά σας είναι υπερβολικά υψηλό για να συμβάλει σε έναν Roth, ο εργοδότης σας προσφέρει έναν αγώνα και θέλετε να στοιβάζετε περισσότερα χρήματα κάθε χρόνο, ένα 401 (k) είναι δύσκολο να νικήσει.

Μια καλή στρατηγική (αν μπορείτε να το διαχειριστείτε) είναι να έχετε τόσο ένα 401 (k) όσο και ένα Roth IRA. Επενδύστε στο 401 (k) σας μέχρι το όριο αντιστοίχισης, και στη συνέχεια να χρηματοδοτήσετε ένα Roth μέχρι το όριο συνεισφοράς. Μετά από αυτό, τα υπόλοιπα κεφάλαια μπορούν να πάνε προς το όριο συνεισφοράς σας 401 (k).

Ακόμα, η οικονομική κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική, οπότε πληρώνει για να κάνει την εργασία σας πριν πάρει οποιαδήποτε απόφαση. Σε περίπτωση αμφιβολίας, μιλήστε με έναν εξειδικευμένο χρηματοδότη που μπορεί να απαντήσει σε οποιεσδήποτε ερωτήσεις και να σας βοηθήσει να κάνετε τη σωστή επιλογή για την κατάστασή σας.