Είναι το πιστωτικό μου σκορ αρκετά καλό για μια υποθήκη;

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ο αριθμός που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να εκτιμήσουν τον κίνδυνο επέκτασης της πίστωσης ή δανεισμού χρημάτων σας, αποτελεί βασικό παράγοντα για να αποφασίσετε εάν θα εγκριθείτε για υποθήκη. Η βαθμολογία δεν είναι σταθερός αριθμός αλλά κυμαίνεται περιοδικά σε ανταπόκριση στις αλλαγές στην πιστωτική σας δραστηριότητα (για παράδειγμα, αν ανοίξετε νέο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας). Ποιος αριθμός είναι αρκετά καλός και πώς επηρεάζουν τα αποτελέσματα το επιτόκιο που προσφέρεται; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε.

Δείκτης FICO

Το πιο κοινό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι η βαθμολογία FICO, η οποία δημιουργήθηκε από την Fair Isaac Corporation. Υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τα παρακάτω διαφορετικά bits δεδομένων από την πιστωτική έκθεσή σας:

• Το ιστορικό πληρωμών σας (το οποίο αντιπροσωπεύει το 35% της βαθμολογίας)
• Ποσά που οφείλετε (30%)
• Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού (15%)
• Είδη πιστώσεων που χρησιμοποιείτε (10%)
• Νέα πίστωση (10%)

Ελάχιστες βαθμολογίες πίστωσης

Δεν υπάρχει "επίσημο" ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα, δεδομένου ότι οι δανειστές μπορούν (και κάνουν) να λάβουν υπόψη άλλους παράγοντες κατά τον προσδιορισμό του εάν δικαιούστε υποθήκη. Μπορείτε να εγκριθεί για μια υποθήκη με χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα εάν, για παράδειγμα, έχετε μια σταθερή προκαταβολή ή το χρέος σας φορτίο είναι διαφορετικά χαμηλή. Δεδομένου ότι πολλοί δανειστές βλέπουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ως ένα μόνο κομμάτι του παζλ, ένα χαμηλό σκορ δεν θα σας εμποδίσει απαραιτήτως να πάρετε υποθήκη.

Τι δανειστές θέλουν να δουν

Δεδομένου ότι υπάρχουν διάφορα πιστωτικά αποτελέσματα (τα οποία βασίζονται σε διαφορετικό σύστημα βαθμολόγησης) που διατίθενται στους δανειστές, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ποια βαθμολογία χρησιμοποιεί ο δανειστής σας, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε μήλα με μήλα. Η βαθμολογία των 850 είναι η υψηλότερη βαθμολογία FICO που θα μπορούσατε να πάρετε, για παράδειγμα, αλλά ο αριθμός αυτός δεν θα ήταν εξίσου εντυπωσιακός με τη βαθμολογία TransRisk (που αναπτύχθηκε από την TransUnion, έναν από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας) έως και 900. Κάθε δανειστής έχει επίσης τη δική του στρατηγική, οπότε ενώ ένας δανειστής μπορεί να εγκρίνει την υποθήκη σας, άλλος δεν μπορεί - ακόμη και όταν και οι δύο χρησιμοποιούν το ίδιο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Παρόλο που δεν υπάρχουν πρότυπα για τα πιστωτικά αποτελέσματα, η κλίμακα που ακολουθεί από την ιστοσελίδα www.credit.org για την προσωπική χρηματοοικονομική εκπαίδευση χρησιμεύει ως σημείο εκκίνησης για τα αποτελέσματα του FICO και τι σημαίνει κάθε γκάμα για να πάρει μια υποθήκη:

• 740 - 850: Εξαιρετική πίστωση - Οι δανειολήπτες λαμβάνουν εύκολα εγκρίσεις πίστωσης και τα καλύτερα επιτόκια.

• 680 - 740: Καλή πίστωση - Οι δανειολήπτες τυπικά εγκρίνονται και προσφέρονται καλά επιτόκια.

• 620 - 680: Αποδεκτή πίστωση - Οι δανειολήπτες συνήθως εγκρίνονται με υψηλότερα επιτόκια.

• 550 - 620: Πιστοποίηση υποεπενδύσεων - Είναι δυνατό για τους δανειολήπτες να πάρουν υποθήκη, αλλά δεν είναι εγγυημένη. Οι όροι θα είναι πιθανώς δυσμενείς.

• 300 - 550: Κακή πίστωση - Υπάρχουν λίγες έως καμία πιθανότητες λήψης υποθήκης. Οι οφειλέτες θα πρέπει να λάβουν μέτρα για να βελτιώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους προτού εγκριθούν.

Δάνεια FHA

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA), η οποία ανήκει στο Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ, προσφέρει δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση. Γενικά, οι πιστωτικές απαιτήσεις για δάνεια FHA τείνουν να είναι πιο χαλαρές από εκείνες για τα συμβατικά δάνεια. Για να δικαιούστε υποθήκη χαμηλού υπολοίπου (σήμερα 3, 5%), θα χρειαστείτε ένα ελάχιστο σκορ FICO 580. Εάν το πιστωτικό σας αποτέλεσμα πέσει κάτω από αυτό, μπορείτε ακόμα να πάρετε μια υποθήκη, αλλά θα πρέπει να καταβάλετε τουλάχιστον 10%, το οποίο είναι ακόμα μικρότερο από ό, τι θα χρειαστείτε για ένα συμβατικό δάνειο.

Τα επιτόκια και το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Ενώ δεν υπάρχει συγκεκριμένη φόρμουλα, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει το επιτόκιο που πληρώνετε για την υποθήκη σας. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο σας και το αντίστροφο. Αυτό μπορεί να έχει τεράστιο αντίκτυπο τόσο στη μηνιαία πληρωμή σας όσο και στο ποσό των τόκων που πληρώνετε κατά τη διάρκεια του δανείου. Ακολουθεί ένα παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι έχετε 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου για $ 200.000. Αν έχετε υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα FICO - για παράδειγμα, 760 - ενδέχεται να έχετε επιτόκιο 3, 612%. Με αυτό το επιτόκιο, η μηνιαία πληρωμή σας θα ανερχόταν σε 910, 64 δολάρια και θα πληρώνατε 127, 830 δολάρια σε τόκους για τα 30 χρόνια.

Πάρτε το ίδιο δάνειο, αλλά τώρα έχετε χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα - ας πούμε, 635. Το επιτόκιο σας φτάνει στο 5.201%, το οποίο ίσως δεν ακούγεται σαν μεγάλη διαφορά - μέχρι να γκρεμίσετε τους αριθμούς. Τώρα, η μηνιαία πληρωμή σας είναι 1.098, 35 δολάρια (187, 71 δολάρια επιπλέον κάθε μήνα) και το συνολικό ενδιαφέρον σας για το δάνειο είναι $ 195, 406 ή $ 67, 576 περισσότερο από το δάνειο με υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Είναι πάντα μια καλή ιδέα να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, ώστε να έχετε τους καλύτερους όρους. Φυσικά, δεν λειτουργεί πάντα με αυτόν τον τρόπο, αλλά εάν έχετε τον χρόνο να κάνετε πράγματα όπως να ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση (και να διορθώσετε τυχόν λάθη) και να πληρώσετε το χρέος πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, πιθανότατα θα εξοφλήσετε μακροπρόθεσμα. Για περισσότερες πληροφορίες, ίσως να θέλετε να διερευνήσετε τους καλύτερους τρόπους για να ξαναφτιάξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας γρήγορα ή απλά τους καλύτερους τρόπους για να επιδιορθώσετε ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που δεν υπάρχει "επίσημο" ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα, θα είναι ευκολότερο να αποκτήσετε υποθήκη εάν το σκορ σας είναι υψηλότερο - και οι όροι θα είναι πιθανώς καλύτεροι. Επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν βαθμολογία από το καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian και TransUnion - οι δανειστές συχνά τραβούν μια έκθεση "τριών συγχωνεύσεων" που περιέχει βαθμολογίες και από τις τρεις υπηρεσίες. Εάν και οι τρεις πιστωτικές βαθμολογίες είναι χρησιμοποιήσιμες, το μέσο σκορ είναι αυτό που ονομάζεται "αντιπροσωπευτικό" σκορ, ή αυτό που χρησιμοποιείται. Εάν χρησιμοποιούνται μόνο δύο βαθμολογίες, χρησιμοποιείται το χαμηλότερο.

Μπορείτε να λάβετε προκαταρκτικές πληροφορίες για το πού βρίσκεστε δωρεάν. Κάθε χρόνο, δικαιούστε μια ελεύθερη πιστωτική έκθεση από καθέναν από τους τρεις μεγάλους πιστωτικούς οργανισμούς. Η λήψη ενός δωρεάν πιστωτικού αποτελέσματος είναι πιο δύσκολη, αλλά μπορείτε να πάρετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από μια τράπεζα, μερικά από τα οποία τα καθιστά όλο και πιο διαθέσιμα, ή από ιστοσελίδες που προσφέρουν πραγματικά δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα.

Με τη σειρά του, η απόκτηση υποθήκης μπορεί επίσης να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.