Ορισμός οροφής επιτοκίου
Ένα ανώτατο όριο επιτοκίου (ή ανώτατο όριο) είναι το μέγιστο επιτόκιο που ένα δανειοδοτικό ίδρυμα μπορεί να χρεώσει έναν δανειολήπτη με δάνειο. Εάν ένα δάνειο έχει ένα ανώτατο όριο επιτοκίου, θα αναλυθεί στους συμβατικούς όρους του δανείου.
Τα ανώτατα όρια χρησιμοποιούνται συχνά στην αγορά στεγαστικών δανείων ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM). Συχνά, αυτό το ανώτατο όριο έχει σχεδιαστεί για να περιορίσει το ποσό που ο δανειολήπτης μπορεί να περιμένει να πληρώσει εάν τα επιτόκια θα αυξηθούν στο μέλλον, ώστε η τράπεζα να μπορεί ακόμα να περιμένει από αυτά να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους χωρίς να χρεοκοπήσουν. Ένα ανώτατο όριο επιτοκίων υπάρχει συχνά μέσω της έκδοσης ενός ARM, καθώς εμποδίζει την προσαρμογή των επιτοκίων πάνω από ένα προκαθορισμένο επίπεδο.
Μπορεί να συγκριθεί με ένα όριο επιτοκίου, το οποίο είναι ένα κατώτατο όριο που μια τράπεζα χρεώνει.
Εκφράζονται τα ανώτατα όρια επιτοκίων
Τα ανώτατα όρια επιτοκίων μπορούν να ενσωματωθούν σε όρους δανείου του δανειολήπτη για μερικούς διαφορετικούς λόγους. Ορισμένοι δανειστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα ανώτατο όριο επιτοκίου για να αυξήσουν την εμπορευσιμότητα ενός προϊόντος μεταβλητού επιτοκίου. Σε πολλές περιπτώσεις, μπορούν να θεσπιστούν ανώτατα όρια επιτοκίων λόγω κυβερνητικών ρυθμίσεων που είναι γνωστές ως νόμοι περί τιμωρίας.
Τα ανώτατα όρια επιτοκίων χρησιμοποιούνται σε προϊόντα με μεταβλητό επιτόκιο. Εάν ένα προϊόν έχει ανώτατο όριο επιτοκίου, ο δανειολήπτης θα καθορίσει ένα μέγιστο επιτόκιο, το οποίο θα χρησιμεύσει ως το υψηλότερο επιτόκιο που ένας δανειστής θα χρεώσει σε ένα δάνειο.
Οι ρυθμιζόμενες υποθήκες επιτοκίου περιλαμβάνουν συνήθως προβλέψεις για ανώτατα επιτόκια και αύξηση των επιτοκίων κατά τη διάρκεια του τμήματος μεταβλητού επιτοκίου του δανείου. Η οροφή μπορεί επίσης να είναι γνωστή ως μέγιστη διάρκεια ζωής. Με αυτό το προϊόν, η μεταβλητή τιμή μπορεί να αυξηθεί μόνο μέχρι την καθορισμένη τιμή ανώτατου ορίου. Εάν ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο στεγαστικού δανείου έχει επίσης μια ανώτατη αύξηση τότε το επιτόκιο του δανειολήπτη μπορεί να αυξηθεί μόνο κατά ένα συγκεκριμένο ποσοστό όταν τα επιτόκια αυξάνονται. Συχνά μια ανώτατη αύξηση θα είναι περίπου 2%.
Τα ανώτατα όρια γενικού επιτοκίου και οι αυξημένες προσαυξήσεις επιτοκίων αποτελούν όφελος για τους δανειολήπτες με προϊόντα μεταβλητού επιτοκίου όταν αυξάνονται τα επιτόκια. Εάν ένα προϊόν έχει φτάσει το ανώτατο όριο του επιτοκίου του, θα παραμείνει σε αυτό το επίπεδο έως ότου αρχίσουν να μειώνονται τα ποσοστά, οπότε ο ρυθμός θα μπορούσε να μειωθεί.
Κανονισμοί επιτοκίων
Σε όλες τις ΗΠΑ και σε όλο τον κόσμο, οι κυβερνήσεις διαθέτουν διάφορους κανονισμούς για ανώτατα όρια νομικού επιτοκίου. Στις ΗΠΑ, τα επιμέρους κράτη ρυθμίζουν τα επίπεδα των επιτοκίων μέσω των νόμων για την τιμωρία. Οι νόμοι περί φερεγγυότητας εφαρμόζουν ένα μέγιστο επιτόκιο που μπορεί να χρεώνεται στους δανειολήπτες στα προϊόντα δανεισμού. Ορισμένες εξαιρέσεις μπορεί να ισχύουν για τους μεμονωμένους νόμους περί τοκογλυφίας, ειδικά για τους δανειστές πληρωμών.
Ωστόσο, οι περισσότερες παραδοσιακές τράπεζες υπόκεινται σε όρια κρατικής στεγαστικής πίστης. Τα ανώτατα όρια για το κατώφλι είναι ένα ρυθμισμένο ανώτατο όριο που πρέπει να τηρούν οι δανειστές σε όλους τους τύπους δανείων και προσφορές πιστωτικών καρτών. Εφαρμόζονται τόσο στα προϊόντα σταθερού επιτοκίου όσο και στα προϊόντα επιτοκίου με μεταβλητό επιτόκιο. Τα ποσοστά της φερεγγυότητας μπορούν να φθάσουν το 35% περίπου. Έτσι, σε ορισμένες περιπτώσεις, τα προϊόντα επιτοκίου με μεταβλητό επιτόκιο ενδέχεται να έχουν ανώτατο επιτόκιο που υπαγορεύεται από το ανώτατο όριο της αποταμίευσης ενός κράτους και όχι από τον δανειστή του ίδιου του προϊόντος.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.