Ασφαλιστικές παροχές για θάνατο και μετρητά

Ένα από τα πιο χρησιμοποιημένα εργαλεία για τη χρηματοδότηση ενός σχεδίου ακίνητης περιουσίας είναι η μόνιμη ή μόνιμη ασφάλεια ζωής. Η αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής δίνει σε ένα άτομο ή ένα ζευγάρι τη δυνατότητα να μεταφέρει τον χρηματοοικονομικό κίνδυνο απώλειας εισοδήματος ή το βάρος των φόρων ακίνητης περιουσίας σε μια ασφαλιστική εταιρεία έναντι των καταβεβλημένων ασφαλίστρων.

Οι μεταφορείς ασφάλισης ζωής προσφέρουν δύο βασικά οφέλη στους ασφαλισμένους όταν μεταβιβάζονται κίνδυνοι: τα έσοδα από παροχές θανάτου και εξοικονόμηση χρηματικών ποσών. Το επίδομα θανάτου είναι το ποσό που καταβάλλεται στους δικαιούχους του ασφαλισμένου όταν ο ασφαλισμένος απομακρυνθεί και το υπόλοιπο της χρηματικής αξίας αποτελεί συστατικό αναγκαστικής αποταμίευσης που διατίθεται στον ασφαλισμένο κατά τη διάρκεια της ζωής του.

Βασικές τακτικές

• Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής παρέχουν τόσο αποζημίωση θανάτου για τον δικαιούχο μετά την αποβίβαση του ασφαλισμένου όσο και συστατικό στοιχείο εξοικονόμησης χρημάτων που μπορεί να χρησιμοποιηθεί από τον ασφαλιζόμενο ενώ είναι ζωντανό.
• Ένα επίδομα θανάτου είναι μια αφορολόγητη πληρωμή σε έναν δικαιούχο που ονομάζεται από τον ασφαλισμένο μετά την αποβίβαση του ασφαλισμένου. το όφελος είναι πληρωτέο υπό τον όρο ότι η πολιτική είναι ενεργή και έχουν καταβληθεί όλα τα ασφάλιστρα.
• Τα σχέδια μόνιμης ασφάλισης ζωής έχουν συστατικό στοιχείο εξοικονόμησης χρημάτων. η αξία μετρητών είναι αυτό που έχει απομείνει από τα χρήματα που καταβλήθηκαν στα ασφάλιστρα αφού αφαιρεθεί το κόστος ασφάλισης και άλλα τέλη.
• Η αξία μετρητών είναι διαθέσιμη στους ασφαλισμένους ενώ είναι ζωντανές. για να έχουν πρόσβαση σε μετρητά, μπορούν να επιλέξουν να παραδώσουν μέρος της πολιτικής ή να πάρουν ένα δάνειο πολιτικής.
• Οποιοδήποτε μέρος της χρηματικής αξίας δεν έχει χρησιμοποιηθεί κατά τη στιγμή του θανάτου του ασφαλισμένου, είτε προστίθεται στο επίδομα θανάτου είτε χορηγείται στην ασφαλιστική εταιρεία.

Παροχές θανάτου για ασφάλιση ζωής

Ένα πρόσωπο συνήθως αγοράζει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για να εξασφαλίσει ένα επίδομα θανάτου που καταβάλλεται στους επιζώντες του ασφαλισμένου μόλις δεν μένει πλέον. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν ένα συνολικό όφελος θανάτου για οποιοδήποτε ποσό θεωρείται κατάλληλο από τον ασφαλισμένο, εφόσον ισχύει η πολιτική και καταβάλλονται ασφάλιστρα. Η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει το επίδομα θανάτου ως αφορολόγητη μεταφορά στους δικαιούχους, μόλις ενημερωθεί ο αερομεταφορέας για το θάνατο του ασφαλισμένου και οι δικαιούχοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαια χωρίς περιορισμούς.

Η χρηματική αξία ενός μόνιμου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής αυξάνεται αναβαλλόμενη και μπορεί τελικά να χρησιμοποιηθεί από τον αντισυμβαλλόμενο για την καταβολή των μηνιαίων ασφαλίστρων.

Τιμή Ασφάλισης Ζωής

Με τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, όπως ολόκληρη η ζωή ή καθολική ζωή, τα ασφαλισμένα άτομα έχουν τη δυνατότητα να συγκεντρώνουν αποταμιεύσεις εντός της χρηματικής αξίας της πολιτικής. Η χρηματική αξία ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής ισούται με το συνολικό ποσό των καταβληθέντων ασφαλίστρων μείον το κόστος ασφάλισης και άλλες επιβαρύνσεις που έχουν υπολογιστεί από τον μεταφορέα. Τα υπόλοιπα αξίας μετρητών μπορούν επίσης να μεταβάλλονται με βάση την υποκείμενη επένδυση στην οποία διατίθεται το υπόλοιπο. Σε αντίθεση με το επίδομα θανάτου, τα υπόλοιπα των ταμειακών διαθεσίμων είναι διαθέσιμα στον ασφαλισμένο ή στον ιδιοκτήτη μιας ασφαλιστικής συμβολαίου ζωής ενώ είναι ακόμη ζωντανός, είτε με μερική παράδοση της πολιτικής είτε με πολιτικό δάνειο. Οποιαδήποτε υπολειπόμενη αξία μετρητών που απομένει όταν ο ασφαλισμένος πεθάνει είτε προστίθεται στο επίδομα θανάτου είτε καταπίπτει στην ασφαλιστική εταιρεία.

Διαχειριστής συμβουλών

Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD

Το επίδομα θανάτου ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής αντιπροσωπεύει το ποσό προσώπου που θα καταβληθεί ατελώς για τον δικαιούχο της πολιτικής όταν ο ασφαλισμένος πεθάνει. Επομένως, εάν επρόκειτο να αγοράσετε μια πολιτική με όφελος θανάτου ενός εκατομμυρίου δολαρίων, ο δικαιούχος σας θα λάβει 1 εκατομμύριο δολάρια μετά το θάνατό σας.

Η χρηματική αξία της πολιτικής αντιπροσωπεύει το τμήμα των αποταμιεύσεων (ή των επενδύσεων, ανάλογα με το είδος της πολιτικής που έχετε στην κατοχή σας) που χρηματοδοτείται από ένα μέρος των ασφαλίστρων σας. Αυτή η χρηματική αξία αυξάνεται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία και θα μπορούσε τελικά να χρησιμοποιηθεί για την καταβολή ασφαλίστρων. μπορεί επίσης να αφαιρεθεί αφορολόγητα ως δάνειο. Θα πρέπει να το συζητήσετε με τον ασφαλιστή σας, αν: εάν αποσυρθείτε πάρα πολύ, ίσως ακούσια να προκαλέσετε την εκπνοή της πολιτικής.