Πώς να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία από αγωγή ή πιστωτές

Εάν δεν προστατεύετε σωστά τα περιουσιακά σας στοιχεία, τα οποία εργαστήκατε πολύ και σκληρά για να συσσωρεύσετε, μπορούν να χαθούν πολύ γρήγορα σε μια δίκη, σε πτώχευση ή εάν έρθουν οι πιστωτές να εισπράξουν. Οι νομοθέτες έχουν εγκρίνει νομοθεσία σύμφωνα με την οποία ορισμένα είδη περιουσιακών στοιχείων είναι, ή μπορούν να προστατευθούν. Ας συζητήσουμε τους νόμους και τα μέτρα που μπορείτε να λάβετε για να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία και τις οικονομίες σας.

Βασικές τακτικές

• Οι επαγγελματίες του ιατρικού κλάδου και τα στελέχη επιχειρήσεων δεν είναι οι μόνοι που είναι επιρρεπείς σε αγωγές και πρέπει να προστατεύουν τα σκληρά κερδοφόρα περιουσιακά τους στοιχεία.
• Διάφοροι επενδυτικοί λογαριασμοί, όπως οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA), φέρουν ένα ορισμένο ποσό προστασίας προς το συμφέρον της δικαιοσύνης.
• Οι ομοσπονδιακοί νόμοι προστατεύουν πολλά σχέδια συνταξιοδότησης, αλλά πολλοί τύποι προστασίας ορίζονται από τους κρατικούς νόμους - συμπεριλαμβανομένης της προστασίας των οικοτροφείων, των προσόδων και της ασφάλισης ζωής.
• Πολλά κράτη προσφέρουν προστασία εμπιστοσύνης με τη μορφή τίτλων προστασίας περιουσιακών στοιχείων που διασφαλίζουν την προστασία των περιουσιακών στοιχείων.

Γιατί χρειάζεστε Προστασία Δικαιωμάτων

Μπορεί να πιστεύετε ότι οι γιατροί, τα στελέχη επιχειρήσεων και όσοι από άλλα επαγγέλματα που είναι επιρρεπείς σε διαφορές είναι οι μόνοι που πρέπει να ανησυχούν για την προστασία του ενεργητικού τους. Οχι τόσο. Υπάρχουν πολλές περιστάσεις υπό τις οποίες τα περιουσιακά σας στοιχεία μπορούν να επισυναφθούν ή να γαρνιριστούν. Αυτά περιλαμβάνουν εάν υποβάλετε αίτηση για πτώχευση, παίρνετε διαζύγιο, ή είστε στο αμυντικό τέλος μιας πολιτικής δίκης.

Πολλοί νόμοι στις ΗΠΑ προορίζονται να προστατεύσουν περιουσιακά στοιχεία σε περιπτώσεις αγωγών, πτώχευσης και οργανισμών είσπραξης. Οι διαθέσιμες μορφές προστασίας περιουσιακών στοιχείων είναι συχνά φθηνότερες από την εναλλακτική λύση - το χειρότερο σενάριο.

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θεωρούν καν αυτές τις περιστάσεις μέχρι να εμφανιστούν. Για παράδειγμα, αν το εφηβικό παιδί σας βρίσκεται σε λάθος τέλος ενός ατυχήματος με αυτοκίνητο, θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα το κατεστραμμένο κόμμα να πηγαίνει μετά τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Εικόνα αυτό το σενάριο: Ακούτε ένα χτύπημα στην πόρτα μια νύχτα. Βρίσκετε ένα ηλικιωμένο ζευγάρι που αναζητά τους Smiths. Το όνομά σου είναι Jones. Οι Smiths ζουν δίπλα, ενημερώνετε το ζευγάρι. Το ζευγάρι σας ευχαριστεί και περπατά σε όλη την γκαζόν σας για να πάει στο Smiths. Όταν φτάσουν στα μισά του δρόμου, ο άνθρωπος μπαίνει σε μια τρύπα που το σκυλί σας έσκαψε εκείνο το απόγευμα και σπάει το ισχίο του - αυτό που μόλις αντικατέστησε. Η επόμενη κλήση που λαμβάνετε μπορεί να προέρχεται από δικηγόρο που προσπαθεί να ανακαλύψει την οικονομική σας αξία και ποιο είδος ασφάλισης φέρνετε.

Δεν έχει σημασία το ζευγάρι να έχει μείνει στο πεζοδρόμιο ή τουλάχιστον να φροντίσει να αποφύγει ένα τέτοιο ατύχημα. Στο τέλος, το σπίτι σας, το σκυλί σας και μια τρύπα στην αυλή σας το κάνει λάθος.

Προστατευτικά καλύμματα για IRAs

Οι συνεισφορές και τα έσοδα στους παραδοσιακούς λογαριασμούς ατομικής συνταξιοδότησης σας (RRA) έχουν ένα ανώτατο όριο προστασίας προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων έναντι διαδικασιών πτώχευσης. Το δικαστήριο πτώχευσης έχει τη διακριτική ευχέρεια να αυξήσει αυτό το ανώτατο όριο για λόγους δικαιοσύνης.

Επιπρόσθετα, τα ποσά που μεταφέρθηκαν από ειδικά σχέδια, τα σχέδια 403 (b) και 457 έχουν απεριόριστη προστασία. Ωστόσο, η προστασία αυτή ισχύει μόνο για την πτώχευση και όχι για τις αποφάσεις που εκδίδονται σε άλλα δικαστήρια. Σε τέτοιες περιπτώσεις, πρέπει να ζητείται η γνώμη του κρατικού δικαίου για να εξακριβωθεί εάν υπάρχει προστασία και σε ποιο βαθμό.

Πιστοποιημένα Σχέδια Συνταξιοδότησης

Τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος που χρηματοδοτούνται από εργοδότες έχουν απεριόριστη προστασία από την πτώχευση, ανεξάρτητα από το αν το σχέδιο υπόκειται στον νόμο για την ασφάλεια συνταξιοδοτικών εισοδημάτων των εργαζομένων (ERISA). Αυτό περιλαμβάνει τους ΙΡΑ των ΣΕΠ, τους απλούς IRA, τα καθορισμένα οφέλη, την καθορισμένη συνεισφορά, τα 403 (b), τα 457 και τα κυβερνητικά ή εκκλησιαστικά σχέδια στο τμήμα 414 του κώδικα. Τα ποσά στον IRA ΣΕΠ που αποδίδονται στις τακτικές συνεισφορές του IRA υπόκεινται στο 1 εκατομμύριο δολάρια περιορισμούς.

Τα σχέδια ERISA προστατεύονται επίσης σε όλες τις άλλες περιπτώσεις, εκτός από τις ειδικές παραγγελίες εγχώριων σχέσεων (QDRO), στις οποίες μπορεί να χορηγηθεί περιουσιακό στοιχείο στον πρώην σύζυγό σας ή σε άλλους αναπληρωματικούς δικαιούχους, καθώς και φορολογικές εισφορές από το IRS. Για το σκοπό αυτό, ένα εξειδικευμένο σχέδιο δεν θεωρείται σχέδιο ERISA εάν καλύπτει μόνο τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης. Η προστασία των σχεδίων μόνο για τους ιδιοκτήτες καθορίζεται από το κρατικό δίκαιο.

Homesteads

Το ποσό προστασίας που έχετε για το σπίτι σας ποικίλλει ευρέως από κράτος σε κράτος. Ορισμένα κράτη παρέχουν απεριόριστη προστασία, άλλα παρέχουν περιορισμένη προστασία και λίγα δεν παρέχουν καθόλου προστασία.

Τις ασφάλειες και την ασφάλιση ζωής

Όπως και η προστασία των ξενώνων, οι κρατικοί νόμοι καθορίζουν το επίπεδο προστασίας που εφαρμόζεται στις προσόδους και την ασφάλιση ζωής. Μερικοί προστατεύουν τις αξίες εξαγοράς μετρητών των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και τα έσοδα από τις συμβάσεις συνταξιοδότησης από την κατάσχεση, την καταδίκη ή τη νομική διαδικασία προς όφελος των πιστωτών. Άλλοι προστατεύουν μόνο το συμφέρον του δικαιούχου στο βαθμό που είναι λογικά αναγκαίο για την υποστήριξη. Υπάρχουν επίσης κράτη που δεν παρέχουν προστασία.

Πώς να διατηρήσετε ασφαλή τα στοιχεία σας

Παρόλο που η προστασία των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να είχε μολυσμένο παρελθόν, υπάρχουν διαθέσιμες νόμιμες στρατηγικές. Η κατάργηση όσο το δυνατόν περισσότερων εμποδίων για τους πιθανούς πιστωτές να πηδήσουν πριν να φτάσουν στην ιδιοκτησία σας ενδέχεται να τους ενθαρρύνει να κάνουν ευνοϊκούς συμβιβασμούς αντί να εμπλακούν σε μακροχρόνιες και δαπανηρές διαφορές.

Εμπιστοσύνη προστασίας περιουσιακών στοιχείων

Για χρόνια, πλούσιοι άνθρωποι έχουν χρησιμοποιήσει υπεράκτια καταπιστεύματα σε τοποθεσίες όπως οι Νήσοι Κουκ και Νέβις για να προστατεύσουν τα περιουσιακά στοιχεία από τους πιστωτές. Αλλά αυτές οι εμπιστοσύνη μπορεί να είναι δαπανηρές για την εγκαθίδρυση και τη συντήρηση. Τώρα, πολλά κράτη, όπως η Αλάσκα, το Ντέλαγουερ, το Ρόουντ Άιλαντ, η Νεβάδα, η Νότια Ντακότα και πολλά άλλα, επιτρέπουν την προστασία περιουσιακών στοιχείων και δεν χρειάζεται καν να είναι κάτοικος του κράτους να αγοράσει ένα.

Τα καταπιστεύματα για την προστασία περιουσίας προσφέρουν έναν τρόπο να μεταφέρετε ένα μέρος των περιουσιακών στοιχείων σας σε ένα trust που διαχειρίζεται ένας ανεξάρτητος διαχειριστής. Τα περιουσιακά στοιχεία της εμπιστοσύνης θα είναι εκτός των περισσότερων πιστωτών και μπορείτε να λαμβάνετε περιστασιακές διανομές. Αυτές οι εμπιστοσύνη μπορεί ακόμη και να σας επιτρέψουν να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία των παιδιών σας.

Οι απαιτήσεις για ένα trust trust είναι:

• Πρέπει να είναι αμετάκλητο.
• Ο διαχειριστής είναι ένα άτομο που βρίσκεται στο κράτος ή μια τράπεζα ή μια εταιρεία εμπιστοσύνης με άδεια σε αυτό το κράτος.
• Πρέπει να επιτρέπει μόνο διανομές κατά την κρίση του διαχειριστή.
• Πρέπει να έχει ρήτρα εξαντλήσεως.
• Ορισμένα ή όλα τα περιουσιακά στοιχεία της εμπιστοσύνης πρέπει να βρίσκονται στην κατάσταση εμπιστοσύνης.
• Τα έγγραφα και η διοίκηση του αξιωματικού πρέπει να βρίσκονται στο κράτος.

Εάν σκέφτεστε ένα περιουσιακό στοιχείο εμπιστοσύνης, φροντίστε να συνεργαστείτε με έναν πληρεξούσιο που έχει εμπειρία σε αυτόν τον τομέα. Πολλά άτομα έχουν διαφύγει των φορολογικών νόμων επειδή οι εμπιστοσύνη τους δεν ικανοποιούσαν τις κανονιστικές απαιτήσεις.

Λογαριασμός-εισπρακτέα χρηματοδότηση

Εάν έχετε μια επιχείρηση, μπορείτε να δανειστείτε έναντι των απαιτήσεών της και να τοποθετήσετε τα χρήματα σε μη επιχειρηματικό λογαριασμό. Αυτό θα καθιστούσε το χρεωστικό περιουσιακό στοιχείο λιγότερο ελκυστικό για τους πιστωτές σας και θα καθιστούσε ανέγγιχτα τα αντίθετα διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία.

Απογυμνώστε το Equity σας

Μια επιλογή για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων σας είναι να τραβήξετε τα ίδια κεφάλαια από αυτά και να τα βάζετε σε περιουσιακά στοιχεία που προστατεύει το κράτος σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα κτίριο διαμερισμάτων και ανησυχείτε για πιθανές αγωγές. Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο έναντι του μετοχικού κεφαλαίου του κτιρίου, θα μπορούσατε να τοποθετήσετε τα κεφάλαια σε ένα προστατευόμενο περιουσιακό στοιχείο, όπως μια πρόσοδο (αν οι προσόδους προστατεύονται από τις αποφάσεις του κράτους σας).

Οικογενειακές Εταιρικές Περιοχές

Τα περιουσιακά στοιχεία που μεταβιβάζονται σε εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (FLP) ανταλλάσσονται με μετοχές της εταιρικής σχέσης. Επειδή η FLP κατέχει τα περιουσιακά στοιχεία, προστατεύονται από τους πιστωτές βάσει του νόμου Uniform Limited Partnership. Ωστόσο, ελέγχετε το FLP και, συνεπώς, τα περιουσιακά στοιχεία. Δεν υπάρχει αγορά για τις μετοχές που λαμβάνετε, επομένως η αξία τους είναι σημαντικά μικρότερη από την αξία του ανταλλάγματος.

Άλλοι τρόποι για να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία

Υπάρχουν μερικοί φθηνοί και απλοί τρόποι προστασίας των περιουσιακών στοιχείων που μπορεί κανείς να εφαρμόσει:

• Μεταφέρετε στοιχεία ενεργητικού στο όνομα του / της συζύγου σας. Ωστόσο, αν κάνετε διαζύγιο, τα τελικά αποτελέσματα ενδέχεται να διαφέρουν από αυτά που προορίζατε.
• Βάλτε περισσότερα χρήματα στο σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας, επειδή μπορεί να έχει απεριόριστη προστασία.
• Αγοράστε μια πολιτική ομπρέλας που σας προστατεύει από τις προσωπικές αξιώσεις τραυματισμού πάνω από την τυπική κάλυψη που προσφέρεται στο σπίτι σας και τις πολιτικές αυτοκινήτου.
• Αξιοποιήστε στο έπακρο τους νόμους της πολιτείας σας σχετικά με τις κατοικίες, τις προσόδους και την ασφάλιση ζωής. Για παράδειγμα, η εξόφληση της υποθήκης σας θα μπορούσε να προστατεύσει τα μετρητά που είναι διαφορετικά ευάλωτα.
• Μην συνδυάζετε επιχειρηματικά περιουσιακά στοιχεία με προσωπικά στοιχεία ενεργητικού. Με αυτόν τον τρόπο, αν η επιχείρησή σας αντιμετωπίζει πρόβλημα, τα προσωπικά σας στοιχεία ενδέχεται να μην διατρέχουν κίνδυνο και αντίστροφα.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορεί να έχετε δει αυτοαποκαλούμενους εμπειρογνώμονες προστασίας περιουσιακών στοιχείων να διαφημίζουν τα σεμινάρια τους ή τα εύχρηστα κιτ στην τηλεόραση ή στο διαδίκτυο. Εκτελέστε εκτενείς έρευνες, συμπεριλαμβανομένου του ελέγχου με το Γραφείο Καλύτερης Επιχειρηματικότητας πριν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε κάποια από αυτές τις υπηρεσίες.

Και πριν πάρετε κάποια από τα βήματα που αναφέρονται σε αυτό το άρθρο, συναντήστε με έναν πληρεξούσιο που είναι εξοικειωμένος με τους νόμους της πολιτείας σας και έναν εμπειρογνώμονα στον τομέα προστασίας των περιουσιακών στοιχείων. Το πιο σημαντικό, μην περιμένετε μέχρι να έχετε μια απόφαση εναντίον σας. Μέχρι τότε μπορεί να είναι πολύ αργά και τα δικαστήρια θα μπορούσαν να δηλώσουν ότι κάνατε μια "δόλια μεταβίβαση" για να βγείτε από την εκπλήρωση των υποχρεώσεών σας.