Πώς να ανοίξετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης

Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να αποθηκεύσετε μετρητά που θα χρειαστείτε για μια μεγάλη μελλοντική αγορά ή απλά για να αντιμετωπίσετε τυχόν οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης που προκύπτουν. Αλλά αν επιλέξετε το λάθος λογαριασμό αποταμίευσης, δεν θα κερδίσετε τίποτα μετά τον πληθωρισμό και τις πιθανές αμοιβές - και θα μπορούσατε ακόμη και να χάσετε χρήματα.

Η λύση? Αντί να ανοίξετε οποιοδήποτε λογαριασμό αποταμίευσης που προσφέρει η τρέχουσα τράπεζά σας, ρίξτε μια ματιά στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και ανοίξτε τον πιο καταπληκτικό λογαριασμό που ικανοποιεί τις ανάγκες σας. Ακολουθεί ένας οδηγός βήμα προς βήμα για το πώς να το κάνετε.

Βασικές τακτικές

• Πολλοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου πληρώνουν επιτόκια που δεν συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό, αλλά οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μπορούν να πληρώσουν ένα επιτόκιο που είναι 20 έως 25 φορές μεγαλύτερο από τον εθνικό μέσο όρο.
• Οι πιθανότητες είναι υψηλές ώστε να μπορείτε να κερδίσετε πολύ περισσότερα από τις αποταμιεύσεις σας ανοίγοντας έναν λογαριασμό σε ένα διαφορετικό ίδρυμα από εκεί που πραγματοποιείτε την κύρια τραπεζική σας.
• Μόνο οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες τείνουν να κυριαρχούν στην εβδομαδιαία κατάταξη των κορυφαίων εθνικών λογαριασμών ταμιευτηρίου, δεδομένου ότι δεν φέρουν τα γενικά έξοδα λειτουργίας φυσικών καταστημάτων.
• Το άνοιγμα ενός λογαριασμού αποταμίευσης υψηλής απόδοσης μπορεί συνήθως να πραγματοποιηθεί στο διαδίκτυο σε περίπου 10 λεπτά.
• Αν και το επιτόκιο του λογαριασμού ταμιευτηρίου θα πρέπει να αποτελεί πρωταρχικό μέλημα στην επιλογή του τόπου ανοίγματος ενός λογαριασμού, τα τέλη και οι απαιτήσεις είναι εξίσου σημαντικά.

1. Αγοράστε τις καλύτερες τιμές

Εάν κρατάτε τον τραπεζικό σας λογαριασμό σε μια μεγάλη τράπεζα τσιμέντου, οι πιθανότητες είναι υψηλές που το επιτόκιο αποταμίευσης που καταβάλλει δεν είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικό. Στην πραγματικότητα, μπορεί να είναι γελοίο για το πόσο ασήμαντο είναι. Αλλά με την εμφάνιση του Διαδικτύου, είναι τώρα διαθέσιμες εκατοντάδες επιλογές τραπεζικών και πιστωτικών συνδικάτων. Εάν θέλετε να ξεπεράσετε τον πληθωρισμό με τις αποταμιεύσεις σας, ίσως χρειαστεί να μεταφερθείτε σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης που είναι ξεχωριστό από την κύρια τράπεζά σας.

Τούτου λεχθέντος, μπορεί να έχετε ήδη τράπεζα σε ένα κορυφαίο ίδρυμα. Έτσι, το πιο έξυπνο πρώτο βήμα είναι πάντα να ελέγχετε τι μπορείτε να κερδίσετε σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου στην υπάρχουσα τράπεζά σας ή πιστωτική ένωση. Με αυτές τις πληροφορίες στο χέρι, μπορείτε να συγκρίνετε το κατάστημα για να μάθετε πόσο περισσότερο μπορείτε να κερδίσετε για τις αποταμιεύσεις σας αλλού.

Το επόμενο βήμα είναι να αξιολογήσουμε την αγορά για το πόσο πληρώνουν οι καλύτεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Η Investopedia το κάνει εύκολο για εσάς με τον συνεχώς ενημερωμένο οδηγό μας για τα κορυφαία εθνικά επιτόκια λογαριασμών ταμιευτηρίου. Κάθε εβδομάδα, οι εμπειρογνώμονές μας εκτιμούν τα ποσοστά εκατοντάδων τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων για να κατατάξουν ποιοι λογαριασμοί πληρώνουν το υψηλότερο APY αυτή τη στιγμή.

Ίσως παρατηρήσετε ότι πολλές από τις κορυφαίες τιμές προσφέρονται από τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι τράπεζες μόνο στο Διαδίκτυο δεν επιβαρύνονται με τα γενικά έξοδα κατασκευής, λειτουργίας και στελέχωσης των φυσικών καταστημάτων και μπορούν να αντλούν από τους πελάτες σε εθνικό επίπεδο. Ως εκ τούτου, πληρώνουν συχνά τα πιο ανταγωνιστικά επιτόκια καταθέσεων στη χώρα.

Εάν έχετε μια ισχυρή προτίμηση να πάτε με έναν οργανισμό τούβλων και κονιάματος, το καλύτερο στοίχημά σας για να βρείτε την κορυφαία διαθέσιμη τοπική ισοτιμία είναι να καλέσετε ή να κάνετε online έρευνα μεταξύ των τραπεζών και των πιστωτικών ενώσεων που λειτουργούν υποκαταστήματα στην κοινότητά σας.

2. Επιλέξτε το Ίδρυμα που είναι το καλύτερο για εσάς

Αφού εντοπίσετε τα ποσοστά που μπορείτε να βρείτε από τα κορυφαία ιδρύματα λογαριασμού ταμιευτηρίου, ήρθε η ώρα να κάνετε τη σωστή επιλογή για εσάς. Αν είστε αρκετά τυχεροί για να διαπιστώσετε ότι το ποσοστό αποταμίευσης στην υπάρχουσα τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση ανταγωνίζεται ωραία τις καλύτερες τιμές της χώρας, τότε κατά πάσα πιθανότητα συνδεθείτε στον ιστότοπο του ιδρύματός σας και ανοίξετε ένα νέο λογαριασμό ταμιευτηρίου εκεί. Θα απολαύσετε την ευκολία μιας σύνδεσης στο διαδίκτυο τόσο για τους λογαριασμούς ελέγχου όσο και για τους λογαριασμούς αποταμίευσης, καθώς και στιγμιαίες μεταφορές μεταξύ των δύο λογαριασμών. Το άνοιγμα του λογαριασμού θα βελτιωθεί σημαντικά καθώς η τράπεζα έχει ήδη επαληθεύσει το σύστημά σας.

Αν είστε σαν οι περισσότεροι αγοραστές επιτόκιο, όμως, θα διαπιστώσετε ότι μπορείτε να κερδίσετε αρκετά περισσότερα από το άνοιγμα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου σε ένα νέο ίδρυμα. Στην πραγματικότητα, μερικές από τις κορυφαίες εθνικές ισοτιμίες είναι 20 έως 25 φορές υψηλότερες από τον εθνικό μέσο όρο.

Εάν μια κορυφαία ισοτιμία στη λίστα των υποψηφίων σας προέρχεται από μια πιστωτική ένωση, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να εκπληρώσετε τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας, δεδομένου ότι η τράπεζα σε πιστωτική ένωση απαιτεί από εσάς πρώτα να γίνετε μέλος του ιδρύματος. Οποιοδήποτε πιστωτικό ίδρυμα που εμφανίζεται στην κατάταξη της Investopedia από τους κορυφαίους λογαριασμούς ταμιευτηρίου έχει αναγνωριστεί ως ένα μέλος που δέχεται την εγγραφή σε εθνικό επίπεδο. Ωστόσο, μερικοί συνεπάγονται κόστος συμμετοχής. Παρέχουμε βασικές λεπτομέρειες σχετικά με το κόστος συμμετοχής των πιστωτικών ενώσεων στη λίστα μας, αλλά σχεδόν πάντα βρίσκετε αυτές τις πληροφορίες σε οποιαδήποτε ιστοσελίδα της πιστωτικής ένωσης.

Το τελευταίο βήμα για να αποφασίσετε ποιο κορυφαίο ίδρυμα είναι καλύτερο για εσάς είναι να σημειώσετε τυχόν αμοιβές και απαιτήσεις λογαριασμού. Είναι το προσφερόμενο επιτόκιο μια προσφορά που θα φτάσει στο ηλιοβασίλεμα σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία; Υπάρχει μια ελάχιστη απαίτηση ισορροπίας που θα πρέπει να κρατήσετε στο λογαριασμό; Το διαφημιζόμενο επιτόκιο ισχύει μόνο για τα υπόλοιπα πάνω ή κάτω από ορισμένα ελάχιστα και μέγιστα υπόλοιπα; Υπάρχουν αναπόφευκτες χρεώσεις για το λογαριασμό; Ο έλεγχος των απαντήσεων σε αυτές τις ερωτήσεις θα σας βοηθήσει να περιορίσετε τη λίστα των λογαριασμών κορυφαίων πληρωμών σε ένα ή δύο που φαίνονται καλύτερα για εσάς.

3. Ολοκληρώστε την εφαρμογή λογαριασμού

Μόλις αποφασίσετε ποιο ίδρυμα θα χρησιμοποιήσετε για το νέο σας λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης, ήρθε η ώρα να ολοκληρώσετε την απαιτούμενη εφαρμογή. Πιθανότατα, θα το κάνετε αυτό online και στις περισσότερες περιπτώσεις θα πρέπει να διαρκέσει μόνο 10 λεπτά περίπου. Θα πρέπει να δώσετε στο ίδρυμα το ονοματεπώνυμό σας, τη διεύθυνση, τον αριθμό τηλεφώνου, τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης (SSN), δεδομένου ότι τα κέρδη από τόκους θα είναι φορολογητέο εισόδημα. Θα χρειαστεί επίσης να δώσετε λεπτομερείς πληροφορίες από την άδεια οδήγησης και / ή μια φωτογραφία της άδειας. (Εάν δεν έχετε άδεια οδήγησης, ένα διαβατήριο ή άλλο αναγνωριστικό φωτογραφίας που έχει εκδοθεί από την κυβέρνηση μπορεί γενικά να ικανοποιήσει αυτήν την απαίτηση.)

Θα χρειαστεί επίσης να αποφασίσετε αν θέλετε να ανοίξετε αυτόν τον λογαριασμό ως ένα άτομο ή σε συνεργασία με άλλο άτομο, όπως ο σύζυγός σας. Εάν επιλέξετε έναν κοινό λογαριασμό, θα χρειαστεί να δώσετε όλες τις ίδιες πληροφορίες για τον δεύτερο αιτούντα όπως εσείς ο ίδιος.

Σε κάποιο σημείο της αίτησης θα σας ζητηθεί μια σειρά ερωτήσεων πολλαπλών επιλογών σχετικά με το ιστορικό σας, όπως παρελθούσες διευθύνσεις και παρελθόντες ή τρέχοντες εργοδότες και χρέη, τα οποία έχουν σχεδιαστεί για να επαληθεύουν ότι είστε εσείς που σας λέτε είναι. Αφού απαντήσετε επιτυχώς στις ερωτήσεις, η αίτησή σας θα εγκριθεί γενικά.

Αν ο λογαριασμός που ανοίγετε είναι σε μια φυσική τράπεζα στην κοινότητά σας, θα έχετε τη δυνατότητα να ανοίξετε το λογαριασμό επισκεπτόμενος ένα υποκατάστημα. Αλλά ακόμη και με τα τοπικά ιδρύματα, το άνοιγμα λογαριασμού στο διαδίκτυο μπορεί να είναι μια επιλογή στην ιστοσελίδα τους. Όχι μόνο θα σας εξοικονομήσει ένα ταξίδι στο υποκατάστημα, αλλά πιθανότατα θα είναι μια ταχύτερη διαδικασία από ό, τι θα γνωρίσετε προσωπικά με έναν τραπεζίτη.

4. Χρηματοδοτήστε το νέο λογαριασμό σας

Ορισμένα ιδρύματα απαιτούν από εσάς να δημιουργήσετε ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων από έναν εξωτερικό λογαριασμό στον νέο λογαριασμό σας αμέσως κατά τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων, για να χρηματοδοτήσετε την ελάχιστη αρχική κατάθεση. Άλλοι είτε δεν θα έχουν ένα ελάχιστο ποσό κατάθεσης είτε θα σας επιτρέψουν να ανοίξετε πρώτα το λογαριασμό και να το χρηματοδοτήσετε αργότερα.

Μια μεταφορά από άλλη τράπεζα είναι το πιο συνηθισμένο μέσο χρηματοδότησης ενός νέου λογαριασμού ταμιευτηρίου, αλλά ορισμένα ιδρύματα θα σας προσφέρουν τη δυνατότητα να στείλετε ένα χαρτί, να κάνετε μια κατάθεση επιταγής με κινητό ή ακόμα και να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για την πληρωμή της αρχικής κατάθεσης . Προσέξτε τη μέθοδο της πιστωτικής κάρτας, καθώς ορισμένοι εκδότες καρτών θεωρούν ότι πρόκειται για προκαταβολή μετρητών, η οποία θα μεταφέρει σημαντικές χρεώσεις τόκων από την στιγμή που πραγματοποιείτε τη συναλλαγή.

Είτε το κάνετε κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αίτησης είτε αργότερα, η χρηματοδότηση του νέου σας λογαριασμού από έναν υπάρχοντα τραπεζικό λογαριασμό απαιτεί συνήθως να δώσετε τον αριθμό δρομολόγησης του ιδρύματος και τον αριθμό του λογαριασμού σας. Η ηλεκτρονική εφαρμογή μπορεί επίσης να ζητήσει τα διαπιστευτήριά σας σύνδεσης στη συγκεκριμένη τράπεζα, ώστε να μπορεί να επαληθεύσει άμεσα τον λογαριασμό. Αν όχι, μπορεί να στείλει δύο δοκιμαστικές καταθέσεις στο λογαριασμό που συνδέετε, τον οποίο μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για την επαλήθευση του λογαριασμού τις επόμενες δύο ημέρες.

5. Εγγραφείτε στο Online Banking και κάντε λήψη της εφαρμογής

Μόλις ανοίξει ο νέος λογαριασμός σας, θα θελήσετε να εγγραφείτε στην ηλεκτρονική τραπεζική για το εν λόγω ίδρυμα. Μερικές φορές θα μπορείτε να το κάνετε αμέσως μετά την ολοκλήρωση της ηλεκτρονικής αίτησης. Για άλλες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις, ίσως χρειαστεί να περιμένετε λίγες μέρες μέχρι να λάβετε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή μια επιστολή με πληροφορίες λογαριασμού που θα χρειαστείτε για εγγραφή στο διαδίκτυο.

Αφού ρυθμίσετε τον έλεγχο του λογαριασμού σας στο διαδίκτυο, βεβαιωθείτε ότι έχετε σημειώσει το όνομα χρήστη και τον κωδικό πρόσβασής σας σε ασφαλές μέρος ή χρησιμοποιώντας λογισμικό αποθήκευσης κωδικών πρόσβασης. Στη συνέχεια, μπορείτε να προχωρήσετε στη ρύθμιση της εφαρμογής της τράπεζας στο smartphone ή στο tablet σας. Η λήψη της εφαρμογής θα είναι δωρεάν, αλλά μόλις το ανοίξετε, θα πρέπει να εισαγάγετε το όνομα χρήστη και τον κωδικό πρόσβασής σας για να αλληλεπιδράσετε με τους λογαριασμούς σας.

6. Καθορίστε τους Δικαιούχους

Αν δεν ήταν μέρος της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων, συνιστάται να συνδεθείτε στο λογαριασμό σας και να ορίσετε έναν ή περισσότερους δικαιούχους, οι οποίοι θα κληρονομήσουν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας σε περίπτωση που συμβεί κάτι σε εσάς ή σε εσάς και σε οποιονδήποτε κάτοχο κοινού λογαριασμού. Σχεδόν όλοι οι λογαριασμοί επιτρέπουν την ίδρυση ενός κύριου δικαιούχου και πολλοί αποδέχονται επίσης τον προσδιορισμό των δευτερευόντων δικαιούχων, οι οποίοι θα κληρονομήσουν το υπόλοιπο του λογαριασμού σε περίπτωση που ο κύριος δικαιούχος δεν ζει πλέον. Ένα τυπικό σενάριο είναι να ορίσετε τον / την σύζυγο ως τον κύριο δικαιούχο (εάν δεν ονομάζονται από κοινού στον λογαριασμό) και τα παιδιά του ως δευτερεύοντες δικαιούχους. Αλλά ποιον επιλέγετε ως δικαιούχους για αυτόν τον λογαριασμό εξαρτάται από εσάς και την προσωπική σας κατάσταση.

7. Ενεργοποιήστε τις ειδοποιήσεις και τις ηλεκτρονικές δηλώσεις

Ενώ είστε συνδεδεμένοι σε ηλεκτρονική τραπεζική, θα θέλετε επίσης να ελέγξετε τις επιλογές σας για ειδοποιήσεις λογαριασμού που μπορούν να οριστούν ή να απενεργοποιηθούν, όπως ειδοποιήσεις όταν μια κατάθεση ή απόσυρση υπερβαίνει ένα συγκεκριμένο ποσό ή όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι κάτω από ένα καθορισμένο όριο . Μπορείτε επίσης συχνά να επιλέξετε αν θέλετε να σας αποστέλλονται ενεργές ειδοποιήσεις μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, με κείμενο ή μέσω ειδοποιήσεων από την εφαρμογή.

Επίσης, σκεφτείτε αν θέλετε να επιλέξετε τη δήλωση χωρίς χαρτί. Οι ηλεκτρονικές δηλώσεις ή οι ηλεκτρονικές δηλώσεις συχνά συνιστώνται ως ασφαλέστερη προστασία από κλοπή ταυτότητας από τη λήψη δηλώσεων στο ταχυδρομείο. Αλλά η επιλογή εξαρτάται συνήθως από εσάς. Σημειώστε, ωστόσο, ότι ορισμένοι λογαριασμοί, ειδικά από τις τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο, μπορεί να απαιτούν να επιλέγετε ηλεκτρονικές δηλώσεις ή να χρεώνετε μια μηνιαία αμοιβή αν ζητάτε δηλώσεις χαρτιού.

8. Συνδέστε τυχόν πρόσθετους λογαριασμούς μεταφοράς

Είναι πιθανό να έχετε ήδη συνδέσει έναν εξωτερικό τραπεζικό λογαριασμό σε αυτόν τον νέο λογαριασμό ταμιευτηρίου, όταν έχετε ρυθμίσει τη μεταφορά της αρχικής σας κατάθεσης. Αλλά με τα περισσότερα ιδρύματα, μπορείτε να συνδέσετε πολλούς εξωτερικούς τραπεζικούς λογαριασμούς. Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο εάν κάνετε τράπεζα σε περισσότερα από ένα άλλα ιδρύματα ή συχνά μεταφέρετε κονδύλια σε λογαριασμούς που κατέχουν τα παιδιά σας.

Μόλις σκεφτείτε άλλους λογαριασμούς που ίσως θέλετε να συνδέσετε για μεταφορές, ξεκινήστε τη διαδικασία αμέσως. Αν περιμένετε, μπορεί αργότερα να βρείτε τον εαυτό σας να χρειάζεται πρόσβαση στα χρήματά σας, ανακαλύπτοντας ότι ο λογαριασμός σας αποταμίευσης δεν έχει συνδεθεί ακόμα και επιτρέπεται να περιμένετε δύο ημέρες πριν από τη μεταφορά.

9. Ακολουθήστε τους κανόνες του λογαριασμού σας

Τέλος, θα θέλατε να είστε σίγουροι ότι καταλαβαίνετε όλους τους κανόνες και τις απαιτήσεις του λογαριασμού σας, ώστε να μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε αποτελεσματικά με μηδενικές ή ελάχιστες χρεώσεις προχωρημένες. Εκτός από την ομοσπονδιακή απαίτηση να μην υπερβαίνετε τις έξι αναλήψεις από τον λογαριασμό κάθε κύκλο δήλωσης, σημειώστε εάν πρέπει ή όχι να έχετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο στο λογαριασμό. Εάν ναι, φροντίστε να διατηρήσετε την ισορροπία σας πάνω από το ελάχιστο.

Δείτε επίσης και άλλες περιπτώσεις που μπορεί να προκαλέσουν αμοιβή. Μερικοί λογαριασμοί είναι απλά δωρεάν, με ελάχιστες απαιτήσεις, ενώ άλλοι έχουν μια πιο περίπλοκη φόρμουλα για τις ενέργειες που μπορείτε να λάβετε για να αποφύγετε μηνιαίες αμοιβές, όπως η δημιουργία άμεσης κατάθεσης, η επαναφορά επαναλαμβανόμενης μεταφοράς ή ο συνδεδεμένος λογαριασμός στο ίδιο ίδρυμα. Όποιοι και αν είναι οι κανόνες, δεν θα μεγιστοποιήσετε την επιστροφή σας αν δεν είστε προσεκτικοί για να αποφύγετε τις αμοιβές στο μέγιστο δυνατό βαθμό.