Πώς να μειώσετε τα τέλη σας 401 (k)

Τα σχέδια 401 (k) είναι ελκυστικά επενδυτικά μέσα για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Εκτός από τα φορολογικά οφέλη, οι συνεισφορές αφαιρούνται αυτόματα από τους μισθούς των συμμετεχόντων εργαζομένων-καθιστώντας τον έναν εύκολο (και ανώδυνο) τρόπο να επενδύσετε. Επιπλέον, πολλές εταιρείες ταιριάζουν με τις συνεισφορές έως ένα συγκεκριμένο ποσό, το οποίο βοηθάει στην ταχύτερη ανάπτυξη αυτών των φωλιών.

Ενώ μόνο οι μισοί εργαζόμενοι στις ΗΠΑ έχουν πρόσβαση σε σχέδια 401 (k), [L1] διαθέτουν κατ 'εκτίμηση κεφάλαια αξίας 5, 7 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, αντιπροσωπεύοντας πάνω από το 19% των 29, 1 τρισεκατομμυρίων δολαρίων στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης των ΗΠΑ, σύμφωνα με την Washington, DC- το Ινστιτούτο Εταιρειών Επενδύσεων, το εμπορικό σωματείο για τις εταιρείες ρυθμιζόμενων κεφαλαίων στις ΗΠΑ

Τι σημαίνει όλα αυτά τα χρήματα για τον τυπικό κάτοχο 401 (k); Από το πρώτο τρίμηνο του 2019, το μέσο υπόλοιπο 401 (k) ήταν 103.700 δολάρια. [L2] Φυσικά, αυτό αντιπροσωπεύει συμμετέχοντες όλων των ηλικιών. Εάν το κατατάξουμε κατά ηλικία, το μέσο υπόλοιπο είναι ένα μέτριο $ 11.800 για τα twentysomethings και συνεχίζει να αυξάνεται μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν η ισορροπία είναι μικρότερη, καθώς οι άνθρωποι αρχίζουν να παίρνουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs).

Κάτι που μπορεί πραγματικά να επηρεάσει αυτές τις ισορροπίες με την πάροδο του χρόνου - και όχι πάντα με καλό τρόπο - είναι ο λόγος δαπανών του σχεδίου. Εδώ, εξετάζουμε γρήγορα ποιοι είναι οι λόγοι εξόδων, γιατί έχουν σημασία και ποιοι εργοδότες και συμμετέχοντες μπορούν να κάνουν για να τους κρατήσουν κάτω.

Βασικές τακτικές

• Όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ΕΙΕΕ, τα σχέδια 401 (k) έχουν τέλη που εκφράζονται ως λόγος εξόδων.
• Η μέση αναλογία δαπανών 401 (k) είναι 1%, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη ανάλογα με το μέγεθος του σχεδίου και τις προσφερόμενες επενδύσεις.
• Μπορεί να μπορείτε να μειώσετε τις χρεώσεις σας επιλέγοντας φθηνότερες επενδυτικές επιλογές, όπως τα χαμηλά τέλη.
• Εάν δεν καταλαβαίνετε τα τέλη του σχεδίου σας, μιλήστε με τον συντονιστή ανθρώπινου δυναμικού ή παροχών.

Ποιος είναι ο λόγος εξόδων 401 (k);

Όλα τα σχέδια 401 (k) υπόκεινται σε μια σειρά διοικητικών (επίσης καλούμενων "συμμετοχής") τελών και επενδυτικών τελών. Τα διοικητικά τέλη καλύπτουν τα έξοδα όπως υποστήριξη πελατών, νομικές υπηρεσίες, τήρηση αρχείων και επεξεργασία συναλλαγών. Τα επενδυτικά τέλη χρεώνονται (όχι αναπάντεχα) από τα επενδυτικά ταμεία στα οποία το σχέδιο επενδύει και τυπικά αποκαλύπτονται ως "λόγοι δαπανών" στη βιβλιογραφία του σχεδίου. Ορισμένες αμοιβές καλύπτονται από τον εργοδότη, αλλά τυπικά οι περισσότερες αμοιβές μεταφέρονται στους συμμετέχοντες του σχεδίου (δηλαδή στους υπαλλήλους).

Ο λόγος δαπανών εκφράζεται ως ποσοστό επί του ενεργητικού - πχ. 0, 75% ή 1, 25%. Σε όλες τις περιπτώσεις, ο μέσος όρος των δαπανών 401 (k) είναι 1% των περιουσιακών στοιχείων, ή $ 1.000 για κάθε $ 100.000 περιουσιακών στοιχείων του προγράμματος (λάβετε υπόψη ότι τα περισσότερα τέλη δεν είναι ένα και γίνονται και καταβάλλονται κάθε χρόνο). Ακόμη, οι λόγοι δαπανών ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με το μέγεθος του σχεδίου και, γενικά, τα μεγαλύτερα σχέδια 401 (k) έχουν τα χαμηλότερα τέλη λόγω οικονομιών κλίμακας, ενώ οι μικρές επιχειρήσεις 401 (k) s, για παράδειγμα, σχέδια με 10 συμμετέχοντες - να είναι το πιο φτηνό. [3] Εδώ είναι οι μέσοι λόγοι δαπανών ανά μέγεθος σχεδίου, σύμφωνα με τα στοιχεία από τα βιβλία των μέσων όρων 401 (k): [L4]

Αριθμός συμμετεχόντων

Γιατί η σχέση κόστους εξόδων;

Η διαφορά μεταξύ του δείκτη δαπανών 0, 05% και 1% μπορεί να μην βλάψει την τράπεζα κατά τη διάρκεια ενός έτους - για το συνηθισμένο 401 (k) ισορροπία της twentysomething, είναι μια διαφορά μόλις $ 59 - αλλά μπορεί να έχει τεράστιο αντίκτυπο στο κάτω μέρος σας κατά τη διάρκεια της επένδυσης. Μπορεί να σημαίνει ακόμη και τη διαφορά μεταξύ συνταξιοδότησης όταν θέλετε και να χρειαστεί να περιμένετε λίγα χρόνια.

Εδώ γιατί. Κατ 'αρχάς, τα υψηλότερα τέλη σημαίνουν ότι πληρώνετε περισσότερα κάθε χρόνο (σε πραγματικά δολάρια) καθώς αυξάνεται η επένδυσή σας: το 1% των $ 10.000 είναι $ 100, αλλά το 1% των $ 100.000 είναι $ 1.000 κ.ο.κ. Η πραγματική ζημία, ωστόσο, είναι ότι για κάθε δολάριο που δαπανάται περισσότερο για αμοιβές, αυτό είναι ένα λιγότερο δολάριο στον λογαριασμό σας που θα μπορούσε να συνθέσει και να αναπτυχθεί με την πάροδο του χρόνου.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι είστε 40 ετών και σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 70 ετών. Το σημερινό σας υπόλοιπο 401 (k) είναι $ 100.000 (αυτό συμβαδίζει με το μέσο υπόλοιπο κατά ηλικία) και σκοπεύετε να συνεισφέρετε 10.000 δολάρια κάθε χρόνο - ποσό. Τέλος, για το παράδειγμα αυτό, η υποτιθέμενη απόδοση επένδυσης (πριν από τα τέλη) είναι 8%.

Εάν πληρώσετε 0, 5% σε τέλη, θα έχετε $ 1, 909, 490 στο λογαριασμό σας όταν συνταξιοδοτηθείτε. Αν πληρώσετε 1% σε τέλη, ωστόσο, θα έχετε $ 1, 705, 833 ή $ 203, 656 λιγότερο. Μια αριθμομηχανή στο 401kfee.com δείχνει ότι θα πρέπει να συνεισφέρετε $ 2, 156 περισσότερα κάθε χρόνο (για τρεις δεκαετίες ) για να καταλήξετε με το ίδιο ποσό κατά τη συνταξιοδότησή σας εάν καταβάλατε 1% αντί για το χαμηλότερο, 0, 5% τέλος.

Πράγματι, η έρευνα από την Pew Charitable Trusts επιβεβαιώνει ότι τα τέλη έχουν σοβαρό αντίκτυπο, σημειώνοντας ότι "τα τέλη μπορούν να επηρεάσουν άμεσα την εξοικονόμηση, μειώνοντας την εξοικονόμηση και έμμεσα, μειώνοντας το διαθέσιμο ποσό για την ανάμιξη - μια συχνά παραβλεφθείσα αλλά σημαντική ζημία στην αποταμίευση ανάπτυξη. "[L5]

Φυσικά, αυτό είναι ένα υποθετικό παράδειγμα που είναι υπερβολικά απλοποιημένο. Στην πραγματικότητα, είναι πολύ απίθανο να επιτύχετε μια σταθερή απόδοση 8% κάθε χρόνο. Και είναι απίθανο να κάνετε την ίδια συνεισφορά $ 10.000 κάθε χρόνο (μερικά χρόνια μπορεί να είναι περισσότερο, μερικά χρόνια λιγότερο, ανάλογα με τη ζωή). Παρόλα αυτά, χρησιμεύει ως καλό παράδειγμα γιατί οι αμοιβές έχουν σημασία - ειδικά μακροπρόθεσμα.

Ακόμη και μια μικρή διαφορά στις δαπάνες μπορεί να σας κοστίσει πολλά χρήματα μακροπρόθεσμα.

Πώς να μειώσετε τα τέλη σας 401 (k)

Τα καλά νέα είναι ότι μπορείτε να κάνετε κάτι σχετικά με τα υψηλά κόστη 401 (k) και να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις σας από τη συνταξιοδότηση στη διαδικασία.

Για αρχάριους, μάθετε τι πληρώνετε τώρα. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν, αυτό μπορεί να πάρει λίγη έρευνα. Ελέγξτε την δήλωση 401 (k) και τη γνωστοποίηση των τελών συμμετοχής και, στη συνέχεια, δείτε πώς τα σχέδιά σας στοιβάζονται έναντι σχεδίων παρόμοιου μεγέθους. Ένα καλό μέρος για να συγκρίνετε τα σχέδια είναι στο BrightScope, μια ιστοσελίδα που αξιολογεί τα εταιρικά και κυβερνητικά σχέδια συνταξιοδότησης. Εάν τα τέλη του σχεδίου σας ευθυγραμμίζονται με τη βιομηχανία, αυτό είναι καλό. Εάν είναι υψηλότερες, ίσως είναι καιρός να συναντηθείτε με τον διαχειριστή του σχεδίου και να ασκήσετε πιέσεις για ένα καλύτερο σχέδιο με χαμηλότερες αμοιβές (οι εργοδότες έχουν εμπιστευτική ευθύνη για να εξασφαλίσουν ότι τα 401 (k) σχέδια τους έχουν "λογικά" τέλη).

Στη συνέχεια, ρίξτε μια ματιά στις επενδύσεις σας. Ένας από τους καλύτερους τρόπους για την ελαχιστοποίηση του κόστους είναι η επιλογή φθηνότερων επενδυτικών επιλογών. Σε γενικές γραμμές, θα βρείτε τα χαμηλότερα τέλη σε αμοιβαία κεφάλαια δείκτη, θεσμικά κεφάλαια και ορισμένα κονδύλια προοριζόμενα για ημερομηνία (αξίζει να σημειωθεί ότι πολλά αμοιβαία κεφάλαια έχουν μειωθεί τα τελευταία χρόνια). Εάν το σχέδιό σας δεν διαθέτει αυτές τις επιλογές χαμηλού κόστους, μάθετε αν προσφέρει ένα αυτοεξυπηρετημένο παράθυρο διαμεσολάβησης που σας επιτρέπει να επιλέξετε άλλες επενδύσεις.

Ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε το κόστος βλέπετε αν πληρώνετε για ανεξάρτητες επενδυτικές συμβουλές - κάτι που πολλοί εργοδότες προσθέτουν στα σχέδια συνταξιοδότησης. Αν ναι, μπορεί να πληρώνετε επιπλέον 1% ή 2% των κεφαλαίων σας κάθε χρόνο για να λάβετε αυτή τη συμβουλή. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό δεν είναι χρήματα που δαπανώνται καλά, ιδιαίτερα επειδή τα σχέδια έχουν γενικά σταθερές επενδυτικές επιλογές. Για να αποφύγετε αυτές τις αμοιβές, σκεφτείτε να κάνετε τη δική σας έρευνα ή να προγραμματίσετε μια σύνοδο με έναν πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή, ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να σας καθοδηγήσουμε προς τη σωστή κατεύθυνση.

Τέλος, αν το σχέδιό σας έχει αμοιβές που θεωρείτε ότι είναι υπερβολικά υψηλές και η επιχείρησή σας δεν είναι δεκτική στις αλλαγές, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επενδύσετε κάποιες από τις αποταμιεύσεις σας αλλού, όπως σε έναν ΙΡΑ. Αν έχετε αντιστοιχία εργοδότη, επενδύστε αρκετά ώστε να έχετε πρώτα τον πλήρη αγώνα και στη συνέχεια να αποθηκεύσετε όσα έχουν απομείνει στο IRA ή σε άλλη επένδυση.

Η κατώτατη γραμμή

Στην ιδανική περίπτωση, τα τέλη 401 (k) θα πρέπει να είναι αρκετά κάτω από το 1%, ειδικά εάν είστε μέρος ενός σχεδίου μεγάλης κλίμακας (οτιδήποτε πάνω από το 1% θα πρέπει να εξεταστεί προσεκτικά). Τα τέλη μπορούν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στην κατώτατη γραμμή σας, οπότε πληρώνει για να μάθετε τι πληρώνετε-και να λάβετε μέτρα για να τα μειώσετε εάν είναι απαραίτητο. Ένας καλός τρόπος για να μειώσετε το κόστος είναι να επενδύσετε σε χαμηλά αμοιβαία κεφάλαια όπως κεφάλαια δείκτη, θεσμικά κεφάλαια και κονδύλια ημερομηνίας στόχου. Ελέγξτε τη βιβλιογραφία του σχεδίου σας και ζητήστε από τον συντονιστή του ανθρώπινου δυναμικού ή των παροχών σας να εξηγήσει οτιδήποτε δεν καταλαβαίνετε.

Πηγές:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/