Πώς υπολογίζονται τα ποσοστά FICO

Η εταιρεία Fair Isaac διαιωνίζει το μυστήριο των βαθμολογιών της FICO, αποδεσμεύοντας ποτέ τις λεπτομέρειες της μυστικής της φόρμας. Ακόμη και αν ήταν γνωστό, τα ωραία σημεία της μεθοδολογίας της εξακολουθούν να υπόκεινται σε αλλαγές κατά την κρίση της. Στην πραγματικότητα, η FICO δεν παράγει καν τα ίδια τα αποτελέσματα. Η FICO δημιουργεί το λογισμικό που χρησιμοποιείται από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Αυτές οι εταιρείες, η Equifax, η Exprerian και η TransUnion, συνδέουν τα δικά τους δεδομένα στη φόρμουλα FICO για να παράγουν ιδιόκτητα αποτελέσματα. Ευτυχώς για τους καταναλωτές, η FICO έχει αποκαλύψει μια γενική περιγραφή των πληροφοριών που χρησιμοποιούνται και του τρόπου με τον οποίο είναι σταθμισμένος. (Για πρόσθετη ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Αναφορά καταναλωτικής πίστης: Τι είναι σε αυτήν .)

SEE: Διαχείριση πιστώσεων και χρέους

Οι πληρωμές σας
Το ιστορικό πληρωμών σας είναι ο σημαντικότερος παράγοντας στις βαθμολογίες FICO. Το ιστορικό σας περιλαμβάνει τους λογαριασμούς σας που καταβλήθηκαν εγκαίρως, τα οφειλόμενα ποσά και τη διάρκεια των παραβατικών περιπτώσεων. Περιλαμβάνονται επίσης τυχόν αρνητικά δημόσια αρχεία, όπως πτωχεύσεις, αποφάσεις ή υποθέσεις. Όλες αυτές οι πληροφορίες συγκεντρώνουν το 35% ενός βαθμού FICO.

Τα χρέη σας
Στο 30%, ο επόμενος σημαντικότερος παράγοντας είναι τα χρέη σας. Αυτά τα δεδομένα περιλαμβάνουν τον αριθμό των λογαριασμών στους οποίους οφείλετε χρήματα, τον τύπο του χρέους και το συνολικό ποσό του. Περιλαμβάνεται επίσης ο λόγος του οφειλόμενου χρήματος προς την διαθέσιμη πίστωση, που συχνά αναφέρεται ως ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης. Είναι ενδιαφέρον ότι αυτός ο υπολογισμός σημαίνει ότι όταν ένας καταναλωτής ανοίγει ένα νέο λογαριασμό και έχει περισσότερες διαθέσιμες πιστώσεις, ο βαθμός χρησιμοποίησης της πίστωσής τους θα μειωθεί, εφόσον δεν προκύψει πρόσθετο χρέος. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στα Top 7 πιο κοινά οικονομικά λάθη .)

Οι υπολοιποι
Πέρα από το ιστορικό πληρωμών σας και τα χρέη σας, ο τύπος FICO λαμβάνει υπόψη τρεις άλλους παράγοντες σε πολύ μικρότερες αναλογίες. Το μήκος της πιστωτικής ιστορίας σας κάνει
μέχρι 15% της βαθμολογίας σας. Αυτός ο παράγοντας περιλαμβάνει το χρονικό διάστημα που οι λογαριασμοί σας έχουν ανοιχτεί και πόσο καιρό έχουν από τη στιγμή που ήταν ενεργοί. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι πρόσφατοι μετανάστες και οι νέοι ενήλικες ξεκινούν με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Οι τύποι πιστώσεων που χρησιμοποιήθηκαν περιλαμβάνουν άλλο 10% των βαθμολογιών που προέρχονται από το FICO. Γενικά, η μεγαλύτερη ποικιλία διαφορετικών τύπων λογαριασμών, όπως οι πιστωτικές κάρτες, οι πληρωμές υποθηκών και οι λογαριασμοί λιανικής, είναι πιο επωφελής από την κατοχή λιγότερων. Το τελευταίο 10% της βαθμολογίας FICO αποτελείται από στοιχεία που σχετίζονται με νέες πιστωτικές εφαρμογές, όπως ο αριθμός των πρόσφατων πιστωτικών ερευνών και πόσοι νέοι λογαριασμοί έχουν ανοίξει. Το άνοιγμα υπερβολικά πολλών λογαριασμών σε πολύ μικρό χρονικό διάστημα ερμηνεύεται ως σημάδι κινδύνου και θα μειώσει το αποτέλεσμά σας.

Η κατώτατη γραμμή
Όταν ζητήθηκε να συνοψίσουμε ολόκληρη την Παλαιά Διαθήκη, ο εβραϊκός μελετητής Hillel αναφέρθηκε ότι είπε: «Αυτό που σας μοιάζει μίσος, μην κάνετε στον συνάδελφό σας, αυτό είναι ολόκληρη η Τορά · το υπόλοιπο είναι η εξήγηση · πηγαίνετε και μαθαίνετε. " Ομοίως, θα μπορούσαμε να συνοψίσουμε τη φόρμουλα βαθμολόγησης FICO λέγοντας: "Πρέπει να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως και να μην επιβαρύνεστε με υπερβολικό χρέος, τα υπόλοιπα είναι λεπτομέρειες". Παρόλο που το ιστορικό πληρωμών σας και το ποσό που οφείλετε μπορεί να αποτελούν μόνο το 65% της βαθμολογίας σας FICO, θα ήταν δύσκολο να εκτελέσετε τα υπόλοιπα κριτήρια, πληρώνοντας έγκαιρα τους λογαριασμούς σας και δεν έχετε χρέος.

Υπάρχει μια αύρα μυστηρίου που περιβάλλει το σκορ FICO, αλλά δεν χρειάζεται να είναι έτσι. Παρόλο που είναι χρήσιμο να γνωρίζουμε τα βασικά στοιχεία της φόρμας FICO, οι καταναλωτές δεν θα πρέπει να μπουν στον πειρασμό να αισθάνονται ότι μπορούν να παίξουν το σύστημα. Τελικά, η βαθμολογία σας FICO θα υπαγορεύεται από το ιστορικό πληρωμών σας και το ύψος του χρέους σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Τι πιστωτικό αποτέλεσμα πρέπει να έχετε; )