Πώς να Οικογενειακό Παράγοντα στο σχέδιο συνταξιοδότησής σας

Η οικογένεια Factoring στο σχέδιο συνταξιοδότησης - και άλλες πτυχές του ετήσιου οικονομικού σχεδιασμού - απαιτεί συχνά σημαντικές αλλαγές. Το σχέδιό σας συνταξιοδότησης όταν είστε παντρεμένος θα φαίνεται εντελώς διαφορετικό από το σχεδιασμό για τη συνταξιοδότηση ενός ατόμου όταν είστε ενιαίος. Δεν πρέπει μόνο να εξετάσετε τις δικές σας ανάγκες και όνειρα συνταξιοδότησης. πρέπει επίσης να εξετάσετε το σύζυγό σας. Εάν έχετε παιδιά ή γονείς που βασίζονται σε εσάς για υποστήριξη, οικονομικά ή άλλως, που περιπλέκει περαιτέρω τον προγραμματισμό σας.

Όταν κάνετε ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο - ή ενημερώστε τα σχέδια που έχετε ήδη κάνει - θα πρέπει να ελέγξετε αυτές τις ανάγκες και να δείτε τι μπορεί να χρειαστούν προσαρμογές. Εδώ είναι μια ματιά στο πώς η οικογένειά σας θα μπορούσε να επηρεάσει τα σχέδιά σας συνταξιοδότησης και πώς να διαχειριστείτε τις προκλήσεις που έρχονται με την εξέταση των προτεραιοτήτων πολλών ανθρώπων.

Εξοικονόμηση για τα παιδιά να παρακολουθήσουν κολέγιο

Πολλοί γονείς θέλουν να πληρώσουν για τα παιδιά τους για να παρακολουθήσουν κολέγιο, αλλά αισθάνονται την έλξη των ανταγωνιστικών οικονομικών απαιτήσεων.

"Η αποταμίευση από το Κολλέγιο μπορεί να είναι ένα αποθαρρυντικό έργο, ειδικά με πολλά παιδιά", λέει ο Michael Briggs, εκπρόσωπος επενδυτικού συμβούλου στην NEXT Financial Group στο Horizon Investment Management Group στο Springfield, Mass. "Οι συμβουλές που δίνω στους πελάτες μου είναι, μεταξύ της αποταμίευσης κολλεγίων και της αποχώρησής σας, επιλέγετε πάντα τη δική σας συνταξιοδότηση πρώτα. "

Οι εισφορές γονέων στους δικούς τους ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA) μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τα εκπαιδευτικά έξοδα των παιδιών τους, αλλά τα χρήματα που έχουν τοποθετηθεί σε σχέδιο 529 δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για μη εκπαιδευτικούς σκοπούς χωρίς να καταβάλλουν φόρους και ποινές. "Σκεφτείτε μόνο να είστε σε αεροπλάνο - σας λένε να τοποθετήσετε πρώτα τη μάσκα σας και στη συνέχεια να βοηθήσετε το άλλο άτομο. Το ίδιο ισχύει όταν επιλέγετε πού να τοποθετήσετε τα κεφάλαιά σας ", λέει ο Briggs.

Ένα άλλο πλεονέκτημα για την ιεράρχηση της αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης σε σχέση με την εξοικονόμηση της εκπαίδευσης είναι ότι τα χρήματα σε ειδικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης δεν υπολογίζονται ως στοιχείο του ενεργητικού στην Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια (FAFSA). Αυτό σημαίνει ότι δεν υπολογίζονται στην αναμενόμενη οικονομική συμβολή της οικογένειάς σας. Τα χρήματα στα σχέδια των 529 στα ονόματα των γονέων ή των σπουδαστών υπολογίζονται στην αναμενόμενη οικονομική συμβολή της οικογένειάς σας και μπορούν να μειώσουν την οικονομική ενίσχυση κατά 5, 64%.

Ο Sharon Marchisello, συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου για την προσωπική χρηματοδότηση Live Cheap, Be Happy, Grow Wealthy, συμφωνεί ότι η συνταξιοδότηση θα πρέπει να είναι υψηλότερη στη λίστα σας από την αποστολή των παιδιών στο κολλέγιο. Τα παιδιά σας έχουν άλλες επιλογές για να πληρώσουν για το κολλέγιο - συμπεριλαμβανομένων των υποτροφιών, της μερικής απασχόλησης και των φοιτητικών δανείων - αλλά δεν θα μπορείτε να δανειστείτε το δρόμο σας με τη συνταξιοδότηση. «Βοηθάτε τα παιδιά σας να είναι πιο αυτάρκεις, έτσι δεν χρειάζεται να ζητάτε την υποστήριξή τους στο γηρατειό σας», λέει.

Έτσι το πρώτο σχέδιο τι θα εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση? τότε δείτε τι μπορείτε να είστε σε θέση να βάλει στην άκρη για να βοηθήσει με το κολέγιο για τα παιδιά σας.

Φροντίδα για ηλικιωμένους γονείς

Μιλώντας για τη φροντίδα των γονέων που δεν είναι οικονομικά αυτάρκεις στο γήρας, ελέγξτε αν αυτή η επιβάρυνση είναι πιθανό να πέσει στην οικογένειά σας. Εάν η απάντηση είναι ναι, υπάρχουν προληπτικά βήματα που μπορείτε να λάβετε για να καλύψετε πώς η φροντίδα για ηλικιωμένους γονείς μπορεί να εκτροχιάσει τα τρέχοντα και μελλοντικά οικονομικά σας σχέδια.

♦ Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης

Το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ εκτιμά ότι περίπου οι μισοί Αμερικανοί που έφθασαν τα 65 το 2015 θα χρειαστούν υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας. Η μακροχρόνια περίθαλψη μπορεί να είναι οικονομικά καταστροφική. Σύμφωνα με την Έρευνα για το κόστος περίθαλψης του Genworth για το 2016, ένας μήνας σε ιδιωτικό δωμάτιο σε γηροκομείο κοστίζει περίπου 7.700 δολάρια. Φανταστείτε να πληρώνετε αυτό το έξοδο για μήνες ή και χρόνια.

Είναι καλύτερο να αρχίσετε να σχεδιάζετε αυτό πριν οι γονείς σας είναι στην πραγματικότητα ηλικιωμένοι. "Εάν οι γονείς σας πλησιάζουν την ηλικία των 60 ετών και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μακροχρόνια περίθαλψη, η πληρωμή της πριμοδότησης μπορεί τώρα να σας εξοικονομήσει πολύ περισσότερο αργότερα εάν ένας γονέας πρέπει να μεταβεί σε γηροκομείο», λέει ο Oscar Vives Ortiz, Οι πρώτες επενδυτικές υπηρεσίες στο σπίτι στο Tampa Bay-St. Πέτρουμπουργκ της Φλώριδας.

Ρωτήστε τον εαυτό σας εάν αυτό είναι το έτος που χρειάζεστε για να αγοράσετε μακροχρόνια ασφάλιση για οποιονδήποτε από τους γονείς σας - ή βεβαιωθείτε ότι αυτοί οι γονείς το αγόρασαν για τον εαυτό τους. Για κάθε έτος που αναβάλλετε την αγορά αυτής της ασφάλισης, αντιμετωπίζετε υψηλότερα ποσοστά βάσει της αυξημένης ηλικίας του ασφαλισμένου. τα ποσοστά μπορεί να αυξηθούν ακόμη περισσότερο εάν αναπτυχθούν προβλήματα υγείας ή ίσως να είναι αδύνατο να εξασφαλισθεί καθόλου. Εάν οι γονείς σας πληρώνουν, βεβαιωθείτε ότι συμβαδίζουν με τα ασφάλιστρα - μερικές φορές μπορείτε να εγγραφείτε για να ειδοποιηθείτε εάν ένα παλαιότερο άτομο δεν έχει πληρώσει τους λογαριασμούς.

Είτε η ασφάλεια ζωής είτε μια προσφορά με μακροχρόνια συνιστώσα φροντίδας προσφέρει μια εναλλακτική λύση στην μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης που μπορεί να είναι πιο πρακτική για ορισμένες οικογένειες.

Ενώ εσείς και ο / η σύζυγός σας σχεδιάζετε τις ανάγκες μακροχρόνιας φροντίδας των γονέων σας, θα πρέπει να σκεφτείτε και το δικό σας.

"Σε πολλές περιπτώσεις, είναι σχεδόν καλύτερο οικονομικά για τον / την σύζυγό σας να πεθάνει από το να πάει σε μια εγκατάσταση μακροχρόνιας περίθαλψης", λέει ο Richard Reyes, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Ορλάντο της Φλόριντα.

Προσθέτει ότι ο προγραμματισμός της μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί επίσης να σας δώσει μεγαλύτερη ευελιξία, καθώς δεν θα πρέπει να εξαρτάται από την κυβέρνηση, τα παιδιά σας ή τους γείτονές σας να φροντίζουν εσάς. θα μπορείτε να καλέσετε τις λήψεις. "Εάν δεν έχετε καμία ασφάλιση περίθαλψης ή δεν έχετε προγραμματίσει επαρκώς για τη φροντίδα, τότε προφανώς η μόνη ευελιξία που έχετε είναι αυτό που έχουν προγραμματίσει άλλοι για σας", λέει ο Reyes.

"Αν πάτε στο Medicaid, η μέριμνα σας θα είναι αυτό που η κυβέρνηση προβλέπει ότι είναι και ποιος φροντίζει για εσάς βασίζεται στο πού και πότε υπάρχει διαθέσιμος χώρος για σας - όχι μια μεγάλη λύση", προσθέτει.

Υπάρχουν επίσης πολλά προβλήματα ανάλογα με την οικογένεια. Τα παιδιά σας μπορεί να μην ζουν κοντά ή να έχουν τα δικά τους προβλήματα, ανησυχίες και οικογένειες για να φροντίζουν. Ένας σύζυγος από τον οποίο εξαρτάτε πιθανότατα θα είναι κοντά στην ηλικία σας και θα έχετε μειώσει τις φυσικές ικανότητες.

«Όταν κάποιος μου δίνει χείλι για μακροχρόνια φροντίδα, λέω σε έναν από τους συζύγους να ξαπλώσει στο πάτωμα και να ζητήσει από τον άλλο να τα πάρει και να τα μεταφέρει σε όλο το σπίτι και μέσα και έξω από το όχημά τους», λέει.

♦ Ασφάλεια ζωής

Η ασφάλιση ζωής με παροχές διαβίωσης ή μακροχρόνια φροντίδα μπορεί να βοηθήσει στην πληρωμή μακροχρόνιας περίθαλψης, όπως απαιτείται. Αλλά η ασφάλιση ζωής μπορεί επίσης να είναι ένα εργαλείο για την αποζημίωση των μελών της οικογένειας που βοηθούν στη μακροχρόνια περίθαλψη αφού ο αγαπημένος που χρειάζεται αυτή τη φροντίδα περνά μακριά.

"Εάν αισθάνεστε ότι πρέπει να περάσετε μερικά από τα χρήματά σας φροντίζοντας τους ηλικιωμένους γονείς σας, τότε προσπαθήστε να βεβαιωθείτε ότι οποιαδήποτε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που σας έχουν καταθέσει ως δικαιούχο για να σας επιστρέψουν και να αναπληρώσουν τις επενδύσεις σας μετά το θάνατό τους", λέει Rick Sabo, χρηματοοικονομικός σύμβουλος με RPS Financial Solutions σε Gibsonia, Pa.

Εάν οι γονείς σας δεν έχουν ασφάλεια ζωής, δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά και είναι πιθανό να βασίζονται σε εσάς για βοήθεια όταν γερνούν, μιλήστε σε αυτούς για την αγορά μιας εγγυημένης καθολικής ασφαλιστικής πολιτικής ζωής ότι εσείς και ο / η σύζυγός σας θα πληρώσετε τα ασφάλιστρα επί. Αντίθετα με την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, την οποία οι γονείς σας θα μπορούσαν να επιβιώσουν, μπορείτε να αγοράσετε εγγυημένη παγκόσμια ασφάλιση ζωής που διαρκεί μέχρι την ηλικία των 121 ετών, καθιστώντας την ουσιαστικά μόνιμη πολιτική, αλλά με πολύ χαμηλότερο κόστος από ολόκληρη την ασφάλεια ζωής.

Εσείς και ο σύζυγός σας μπορεί επίσης να θέλετε να έχετε τα δικά σας ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Όσο μικρότερος είστε όταν την αγοράζετε, τόσο λιγότερο δαπανηρή θα είναι. Το επίδομα θανάτου της πολιτικής θα μπορούσε να είναι θεϊκό όφελος εάν ένας οικογενειάρχης ή οικογενειάρχης περάσει πρόωρα.

Χρόνος συνταξιοδότησης

Οι άνθρωποι οποιασδήποτε ηλικίας μπορούν να αρχίσουν να θέτουν στόχους συνταξιοδότησης, σκέπτοντας πώς θέλουν να ζήσουν κατά τη συνταξιοδότηση. Η εξοικονόμηση θα είναι πολύ πιο εύκολη όταν ξέρετε τι εξοικονομείτε, λέει ο Kevin Gallegos, αντιπρόεδρος της Phoenix στις πωλήσεις και τις επιχειρήσεις με το Freedom Financial Network, μια ηλεκτρονική χρηματοπιστωτική υπηρεσία για τον διακανονισμό των χρεών των καταναλωτών, τα στεγαστικά δάνεια και τα προσωπικά δάνεια. Σκεφτείτε πού θα ζήσετε, αν θα μετακομίσετε σε μικρότερο σπίτι, αν σκοπεύετε να ταξιδέψετε και αν θέλετε να εργαστείτε με μερική απασχόληση. Σχεδιάστε να ζήσετε το 80% έως 85% του τρέχοντος εισοδήματός σας μόλις αποσυρθείτε.

Για να κατανοήσετε πλήρως το εισόδημα συνταξιοδότησης, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε κάθε σύνταξη που δικαιούστε, ελέγξτε όλες τις επενδύσεις σας και υπολογίστε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, λέει ο Gallegos.

Προγραμματισμός συνταξιοδότηση με έναν σύζυγο είναι πιο περίπλοκο από ό, τι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης μόνο για τον εαυτό σας. Θα χρειαστεί να δημιουργήσετε ένα κοινό όραμα για το πώς θα μοιάζει η αποχώρησή σας. Θα χρειαστεί επίσης να συμφωνήσετε αν θα σταματήσετε να εργάζεστε ταυτόχρονα ή αν έχει νόημα ένας σύζυγος να συνταξιοδοτηθεί πρώτα.

Οι ηλικιακές διαφορές μεταξύ των συζύγων είναι κοινές και αυτές μπορούν να δημιουργήσουν προβλήματα στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Κατά τη συνταξιοδότησή σας, αν είστε 66 ετών και ο / η σύζυγός σας είναι 62, για παράδειγμα, θα μπορείτε να πάρετε την ασφάλιση υγείας μέσω της Medicare, αλλά ο σύζυγός σας δεν θα φτάσει την ηλικία των 65 ετών. Αυτό είναι ένα έξοδο δυνητικά $ 600 έως $ 700 το μήνα για ασφάλιστρα που πρέπει να σχεδιάσετε, λέει ο Reyes.

Άλλα ζητήματα που πρέπει να διευκρινιστούν περιλαμβάνουν το πότε πρέπει να διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση, πώς η αξίωση ενός συζύγου μπορεί να επηρεάσει τα οφέλη του άλλου και πώς να απαιτήσει συνταξιοδοτικές παροχές με τον τρόπο που θα ωφελήσει περισσότερο τον σύζυγο.

Η κατώτατη γραμμή

Ο ετήσιος οικονομικός σχεδιασμός για μια οικογένεια προϋποθέτει την εξέταση των αναγκών και των επιθυμιών όλων των εμπλεκομένων. Πρέπει να λάβετε στρατηγικές αποφάσεις σχετικά με τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας, βοηθώντας τα παιδιά με τα έξοδα των κολεγίων τους, φροντίζοντας τους ηλικιωμένους γονείς, αγοράζοντας ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης και ασφάλιση ζωής και χρονολογώντας τη συνταξιοδότησή σας και αυτή της συζύγου σας.

Εάν σχεδιάζετε μπροστά για κάθε ένα από αυτά τα στοιχεία και μάθετε για τις διαφορετικές επιλογές σας και τις συνέπειες κάθε επιλογής, είναι λιγότερο πιθανό να αντιμετωπίσετε δυσάρεστες εκπλήξεις και οικονομικούς αγώνες που θα μπορούσαν να σας αποτρέψουν από τη συνταξιοδότησή σας πότε και πώς θέλετε. Μόλις έχετε ένα βασικό σχέδιο, επανεξετάστε αυτές τις αποφάσεις και τις δαπάνες κάθε χρόνο για να δείτε αν πρέπει να γίνουν προσαρμογές.