Πώς λειτουργεί ο κανόνας 80% για ασφάλειες στο σπίτι;

Ο κανόνας του 80% αναφέρεται στο γεγονός ότι οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα καλύψουν πλήρως το κόστος της ζημιάς σε ένα σπίτι λόγω εμφάνισης ασφαλισμένου γεγονότος (π.χ. πυρκαγιά ή πλημμύρα) εκτός εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού έχει αγοράσει ασφαλιστική κάλυψη ίση με τουλάχιστον 80 % της συνολικής αξίας αντικατάστασης του σπιτιού. Σε περίπτωση που ένας ιδιοκτήτης σπιτιού έχει αγοράσει ποσό κάλυψης μικρότερο από το ελάχιστο 80%, η ασφαλιστική εταιρεία θα επιστρέψει μόνο στον ιδιοκτήτη σπιτιού ένα αναλογικό ποσό της απαιτούμενης ελάχιστης κάλυψης που θα έπρεπε να είχε αγοραστεί.

Για παράδειγμα

Ας πούμε ότι ο James έχει ένα σπίτι με κόστος αντικατάστασης 500.000 δολαρίων και η ασφαλιστική του κάλυψη ανέρχεται σε 395.000 δολάρια, αλλά μια απρόβλεπτη πλημμύρα έχει ζημιές ύψους 250.000 δολαρίων στο σπίτι του. Με την πρώτη ματιά, μπορεί να υποθέσετε ότι εφόσον το ποσό κάλυψης είναι μεγαλύτερο από το κόστος της ζημίας ($ 395.000 έναντι $ 250.000), η ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να επιστρέψει ολόκληρο το ποσό στον James. Ωστόσο, λόγω του κανόνα του 80%, αυτό δεν συμβαίνει αναγκαστικά.

Σύμφωνα με τον κανόνα 80%, η ελάχιστη κάλυψη που ο James θα έπρεπε να έχει αγοράσει για το σπίτι του είναι $ 400.000 ($ 500.000 x 80%). Αν είχε επιτευχθεί αυτό το κατώτατο όριο, όλες οι μερικές ζημίες στην κατοικία του James θα πληρώνονταν από την ασφαλιστική εταιρεία. Όμως, δεδομένου ότι ο James δεν αγόρασε το ελάχιστο ποσό κάλυψης, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώνει μόνο για το ποσοστό της ελάχιστης κάλυψης που αντιπροσωπεύει το πραγματικό ποσό της ασφαλιστικής αγοράς ($ 395.000 / $ 400.000), που αντιστοιχεί στο 98, 75% των ζημιών. Ως εκ τούτου, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει $ 246.875 και, δυστυχώς, ο James θα πρέπει να πληρώσει τα υπόλοιπα $ 3.125 ο ίδιος.

Πώς βελτιώσεις κεφαλαίου επηρεάζουν τον κανόνα του 80%

Καθώς οι βελτιώσεις κεφαλαίου αυξάνουν την αξία αντικατάστασης ενός σπιτιού, είναι πιθανό ότι η κάλυψη που θα ήταν αρκετή για να επιτευχθεί ο κανόνας του 80% πριν οι βελτιώσεις δεν είναι πλέον επαρκείς μετά.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ο James συνειδητοποιεί ότι δεν αγόρασε αρκετή ασφάλιση για να καλύψει τον κανόνα του 80%, οπότε πηγαίνει και αγοράζει κάλυψη που καλύπτει 400.000 δολάρια. Ένα χρόνο περνάει και ο James αποφασίζει να φτιάξει μια νέα προσθήκη στο σπίτι του, η οποία αυξάνει την αξία αντικατάστασης στα $ 510.000. Ενώ τα 400.000 δολάρια θα ήταν επαρκή για την κάλυψη του σπιτιού των 500.000 δολαρίων ($ 400.000 / $ 500.000 = 80%), η βελτίωση κεφαλαίου έχει οδηγήσει την αξία αντικατάστασης του σπιτιού και αυτή η κάλυψη δεν είναι αρκετή ($ 400.000 / $ 510.000 = 78.43%). Σε αυτή την περίπτωση, η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα αποζημιώσει για άλλη μια φορά το κόστος τυχόν μερικών ζημιών.

Ο πληθωρισμός μπορεί επίσης να προκαλέσει αύξηση της αξίας αντικατάστασης ενός σπιτιού, οπότε θα ήταν καλό οι ιδιοκτήτες ακινήτων να επανεξετάζουν περιοδικά τις ασφαλιστικές τους πολιτικές και τις τιμές αντικατάστασης στο σπίτι, για να διαπιστώσουν αν έχουν επαρκή κάλυψη για να καλύψουν πλήρως τις μερικές ζημίες.