Πώς οι δανειστές υποθηκών κερδίζουν χρήματα;

Οι ενυπόθηκοι δανειστές μπορούν να πληρώνονται με πολλούς τρόπους. Όταν οι αγοραστές σπιτιού εκπαιδεύονται με αυτές τις μεθόδους, μπορεί να είναι σε θέση να σώσουν χιλιάδες δολάρια στην υποθήκη τους.

Προμήθειες αρχής

Επειδή οι δανειστές χρησιμοποιούν τα δικά τους κεφάλαια κατά την παράταση των υποθηκών, χρεώνουν συνήθως ένα τέλος δημιουργίας από 0, 5% έως 1% της αξίας του δανείου, το οποίο οφείλεται με τις πληρωμές υποθηκών. Το τέλος αυτό αυξάνει το συνολικό επιτόκιο που καταβάλλεται για υποθήκη και το συνολικό κόστος της κατοικίας.

Για παράδειγμα, ένα δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων με επιτόκιο 6% άνω των 30 ετών έχει ένα τέλος προέλευσης 2%. Ο homebuyer καταβάλλει το τέκνο προέλευσης των $ 4.000, μαζί με άλλα συναφή τέλη, κατά το κλείσιμο του δανείου. Η μηνιαία πληρωμή υποθηκών, 6% των $ 200.000, είναι $ 1.199. Ωστόσο, όταν προσθέτετε στην προμήθεια προέλευσης 4, 000 δολάρια και διαιρώντας το επί του 30ετούς δανείου, οι πληρωμές αυξάνονται κατά 11, 11 δολάρια ανά μήνα για συνολική μηνιαία πληρωμή ύψους $ 1, 210. Συνολικά, ο ιδιοκτήτης σπιτιού πληρώνει ένα επιτόκιο 8% και όχι το επιτόκιο 6%. Το υψηλότερο επιτόκιο οδηγεί σε περισσότερα χρήματα του ιδιοκτήτη σπιτιού προς την υποθήκη και αυξάνει σημαντικά το συνολικό κόστος του δανείου.

Βασικές τακτικές

• Οι ενυπόθηκοι δανειστές μπορούν να κερδίσουν χρήματα με ποικίλους τρόπους, συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών προέλευσης, των ασφαλίστρων απόδοσης απόδοσης, των σημείων έκπτωσης, του κόστους κλεισίματος, των τίτλων που υποστηρίζονται από υποθήκη και της εξυπηρέτησης δανείων.
• Τέλη τέλους κλεισίματος που οι δανειστές μπορούν να κάνουν τα χρήματα από την εφαρμογή, την επεξεργασία, την αναδοχή, το κλείδωμα των δανείων και άλλα τέλη
• Οι αποκλίσεις απόδοσης περιλαμβάνουν την εξάπλωση του επιτοκίου που πληρώνει ο δανειστής για τα χρήματα που δανείζονται από τις μεγαλύτερες τράπεζες και το επιτόκιο που χρεώνουν τους δανειολήπτες.
• Οι τίτλοι που υποστηρίζονται από ενυπόθηκα δάνεια επιτρέπουν στους δανειστές να επωφελούνται από τη συσκευασία και την πώληση δανείων. Οι δανειστές μπορούν επίσης να λάβουν χρήματα για την εξυπηρέτηση των δανείων που δέχονται και πωλούν μέσω MBS.

Απόδοση Premium απόδοσης

Οι ενυπόθηκοι δανειστές χρησιμοποιούν κεφάλαια από τους καταθέτες τους ή δανείζουν χρήματα από μεγαλύτερες τράπεζες με χαμηλότερα επιτόκια για να χορηγούν δάνεια. Η διαφορά μεταξύ του επιτοκίου που ο δανειστής χρεώνει τους ιδιοκτήτες ακινήτων για την παράταση μιας υποθήκης και το επιτόκιο που πληρώνει ο δανειστής για την αντικατάσταση των δανεισμένων χρημάτων είναι η πριμοδότηση διαφοράς αποδόσεως (YSP). Για παράδειγμα, ο δανειστής δανείζεται κεφάλαια με επιτόκιο 4% και επεκτείνει μια υποθήκη με τόκο 6%, κερδίζοντας 2% τόκο επί του δανείου.

Πόντοι Έκπτωσης

Μέρος του δανείου, γνωστό ως σημείο έκπτωσης, ίσως οφείλεται στο κλείσιμο για να βοηθήσει να εξαγοράσει το επιτόκιο της υποθήκης. Ένα σημείο έκπτωσης ισούται με το 1% του ποσού υποθήκης και μπορεί να μειώσει το ποσό του δανείου 0, 125% σε 0, 25%. Για παράδειγμα, δύο σημεία για μια υποθήκη ύψους 200.000 δολαρίων είναι το 2% του ποσού του δανείου ή $ 4.000.

Η πληρωμή των προκαταβολών συνήθως μειώνει τις μηνιαίες πληρωμές δανείων, γεγονός που εξοικονομεί χρήματα στους ιδιοκτήτες σπιτιού κατά τη διάρκεια του δανείου. Ο βαθμός με τον οποίο μειώνεται το επιτόκιο εξαρτάται από τον επιλεγέντα δανειστή, τον τύπο υποθηκών και τις συνθήκες της αγοράς. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να είναι βέβαιοι ότι οι δανειστές θα εξηγήσουν πώς πληρώνουν τα σημεία έκπτωσης που επηρεάζουν το επιτόκιο της υποθήκης τους.

Κόστος κλεισίματος

Εκτός από το τέλος προέλευσης δανείου, καταβάλλονται κατά το κλείσιμο ένα τέλος αίτησης, τέλος επεξεργασίας, τέλος αναδοχής, τέλος κλειδώματος δανείου και άλλα τέλη που χρεώνονται από τους δανειστές. Επειδή αυτά τα έξοδα κλεισίματος μπορεί να ποικίλουν από τον δανειστή, τα τέλη εξηγούνται εκ των προτέρων στην Good Faith Estimate. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να διαβάσουν προσεκτικά τον κατάλογο των τελών και να μιλήσουν με τον δανειστή πριν αποφασίσουν για μια υποθήκη για να καθορίσουν εάν ο homebuyer μπορεί να διαπραγματευτεί ορισμένες χρεώσεις ή να εξοικονομήσει χρήματα κάνοντας επιχειρηματικές συναλλαγές με έναν άλλο δανειστή.

Τίτλοι που υποστηρίζονται από υποθήκες

Μετά το κλείσιμο των διαφόρων τύπων υποθηκών, οι δανειστές θα συγκεντρώσουν τα δάνεια των διαφορετικών επιπέδων κέρδους σε τίτλους που εξασφαλίζονται με ενυπόθηκα δάνεια (MBS) και θα τα πουλήσουν με κέρδος. Αυτό απελευθερώνει χρήματα για τους δανειστές να επεκτείνουν πρόσθετες υποθήκες και να κερδίσουν περισσότερα έσοδα. Τα συνταξιοδοτικά ταμεία, οι ασφαλιστικές εταιρείες και άλλοι θεσμικοί επενδυτές αγοράζουν το MBS για μακροπρόθεσμο εισόδημα.

Η πώληση ενυπόθηκων χρεογράφων μπορεί να ελευθερώσει κεφάλαια για την παροχή πρόσθετων δανείων.

Συντήρηση δανείου

Οι δανειστές μπορούν να συνεχίσουν να κερδίζουν έσοδα εξυπηρετώντας τα δάνεια που περιέχονται στο MBS που πωλούν. Εάν οι αγοραστές MBS δεν είναι σε θέση να επεξεργαστούν τις πληρωμές υποθηκών και να χειριστούν τα διοικητικά καθήκοντα που σχετίζονται με την εξυπηρέτηση δανείων, οι δανειστές μπορούν να εκτελούν τα καθήκοντα αυτά για ένα μικρό ποσοστό της αξίας υποθήκης ή προκαθορισμένο τέλος.

Η κατώτατη γραμμή

Επειδή οι αγοραστές κατοικιών αντιμετωπίζουν σημαντικά έξοδα όταν εξασφαλίζουν μια υποθήκη, είναι σημαντικό να καταλάβουν πώς οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων πληρώνονται και να κερδίζουν χρήματα. Όταν ένας homebuyer εκπαιδεύεται στη διαδικασία, είναι πιο πιθανό να σώσει χιλιάδες δολάρια στην υποθήκη τους και να αισθάνονται πιο ασφαλή για την αγορά.