Πώς οι πιστωτικές κάρτες επηρεάζουν την πιστοληπτική σας ικανότητα
"Σας λέω Doris, έκανε $ 150.000 το χρόνο και δούλευε στον ίδιο τόπο για μια δεκαετία και δεν θα εγκρίνει το δάνειό του! Του είπαν κατ 'ευθείαν ότι κανένα πιστωτικό ιστορικό δεν σημαίνει δάνειο - δεν έχετε πιστωτική κάρτα. "
Έχει γίνει λίγο ένα αστικό μύθο, αλλά με τις αυξανόμενες τιμές των σπιτιών και την ανάγκη για σχεδόν όλους να φέρουν υποθήκη, οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας έχουν αποκτήσει μεγαλύτερη σημασία. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τις πιστωτικές κάρτες, τη σχέση τους με την πιστοληπτική σας ικανότητα και τι μπορείτε να κάνετε και για τα δύο.
Η ζωή στο πλαστικό, Είναι φανταστική
Υπάρχει ακόμη ένα αρκετά μεγάλο μέρος του πληθυσμού χωρίς πιστωτικές κάρτες. Σύμφωνα με έρευνα του Gallup το 2014, περίπου το 29% των Αμερικανών δεν έχουν ούτε μία πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, αυτό δεν είναι ο κανόνας. Στην πραγματικότητα, τα περισσότερα άτομα έχουν περισσότερες από μία πιστωτικές κάρτες, και ο μέσος Αμερικανός έχει 2, 7 κάρτες. Μεταξύ των κατόχων πιστωτικών καρτών, ο μέσος όρος είναι 3, 7 κάρτες.
Για πολλούς ανθρώπους, οι πιστωτικές κάρτες έχουν γίνει μέρος της καθημερινής ζωής. Εκείνοι χωρίς αυτούς φαίνεται να μένουν πίσω - αλλά αυτό δεν είναι απολύτως αληθές. Η αρχική προσφυγή των πιστωτικών καρτών ήταν η δυνατότητα να κάνετε αγορές χωρίς να μεταφέρετε μετρητά (που θα μπορούσαν να κλαπούν) και την προστασία από μη εξουσιοδοτημένες αγορές. Αυτές τις μέρες, ωστόσο, αυτά τα οφέλη μπορούν να επιτευχθούν με μια χρεωστική κάρτα run-of-the-mill. Σε νέους τομείς οι πιστωτικές κάρτες έχουν το πλεονέκτημα, και συγκεκριμένα κάνουν αγορές μέσω του Διαδικτύου. Υπάρχουν ακόμα περιοχές αγορών που τρέχουν COD, αλλά σε γενικές γραμμές, είναι ένας πλαστικός κόσμος.
Εν ολίγοις, οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι απαραίτητες, αλλά είναι χρήσιμες. Εκτός αυτού, αν ο μέσος άνθρωπος χρησιμοποίησε μόνο πιστωτικές κάρτες για ηλεκτρονικές αγορές, θα ήταν αρκετή μία κάρτα - αντί πέντε, ή 10 -.
Ασεψική αναπαραγωγή
Όπως ίσως γνωρίζετε, οι πιστωτικές κάρτες αναπαράγονται γρήγορα. Ένα λεπτό θα έχετε την πρώτη πιστωτική σας κάρτα στο πορτοφόλι σας - εκείνη που δεν θα σας δώσουν μέχρι οι γονείς σας να υπογράψουν το χαρτί επίσης - και το επόμενο πράγμα που ξέρετε, έχετε μια κάρτα για κάθε κατάστημα που έχετε ποτέ (συν τρία που δεν έχετε ακούσει ποτέ).
Ο πολλαπλασιασμός των πιστωτικών καρτών μπορεί να είναι μια από τις πιο επιτυχημένες PR εκστρατείες στην ιστορία. Κάποιος αποφάσισε να αλλάξει τον ορισμό της πίστωσης και έκανε τους καταναλωτές να αισθάνονται ότι η αγορά με πίστωση ήταν λιγότερο σαν ένα δάνειο υψηλού ενδιαφέροντος και μάλλον σαν αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματος.
Δυστυχώς, κανείς δεν είπε στο ευρύ κοινό για αυτή την αλλαγή και πολλοί καταναλωτές εξαπατήθηκαν για να πιστέψουν ότι κέρδιζαν αγοραστική δύναμη όταν υπέγραψαν όχι περισσότερο χρέος. Με την πάροδο του χρόνου, η αλήθεια εκτέθηκε. Αντί να εγκαταλείψουν το παιχνίδι, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών εισήγαγαν αποκλειστικά οφέλη και έφεραν το δρόμο τους στο δυσοίωνο ήχο, "έκθεση αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας".
Ως εκ τούτου, η γενική συναίνεση είναι ότι, χωρίς μια πιστωτική κάρτα, δεν μπορείτε να έχετε μια αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας. χωρίς πιστωτική αξιολόγηση, δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο. χωρίς δάνειο, δεν μπορείτε να πάρετε ένα σπίτι, αυτοκίνητο ή επίπεδη οθόνη HDTV? και χωρίς αυτά, είστε άποροι, άστεγοι και χειρότεροι από τους νεκρούς.
Εάν το κάνετε αυτό, εάν μια κάρτα σας δίνει πιστωτικό ιστορικό και, κατά συνέπεια, μια πιστοληπτική ικανότητα, 20 πιστωτικές κάρτες δεν θα σας δώσουν 20 φορές την πιστοληπτική ικανότητα; Αυτό φαίνεται λογικό, αλλά, δυστυχώς, δεν συμβαίνει.
Ο μεγάλος χώρος
Οι τράπεζες και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν αντιτιθέμενες απόψεις σχετικά με τη διάδοση των πιστωτικών καρτών. Για τις τράπεζες, μια πιστωτική κάρτα είναι μια χαρά, αρκεί να πληρώνεται τακτικά. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες είναι υπερβολικές, αλλά μερικές από αυτές θα έπρεπε καλύτερα να έχουν μηδενική ισορροπία και οι υπόλοιπες θα πρέπει να κατευθύνονται με αυτόν τον τρόπο. Για τις τράπεζες, η κατοχή πολλών πιστωτικών καρτών είναι ένα κακό σημάδι που συνήθως υποδεικνύει μια πιθανή οικονομική κρίση στην προσπάθεια - ακόμη και αν όλοι έχουν μηδενική ισορροπία.
Εάν ένας δυνητικός πελάτης έχει τόσα πολλά δελεαστικά πηγάδια πίστωσης, η τράπεζα αρχίζει να αναρωτιέται ποιο χρέος θα δοθεί προτεραιότητα όταν τα τσιπ είναι κάτω και αν είναι ακόμη δυνατό για τον δανειστή να χειριστεί όλα τα διαφορετικά πληρωμές. Αυτό, ωστόσο, δεν εμποδίζει τις τράπεζες να εκδίδουν κάρτες οι ίδιοι-εξάλλου, τα χρήματα είναι χρήματα και μια πιστωτική κάρτα τους δίνει μια επιστροφή επιτοκίων που δεν θα μπορούσαν ποτέ να πάρουν ένα κανονικό δάνειο.
Αντίθετα, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών αγαπούν τους πελάτες που φέρουν ισορροπία εφ 'όσον πληρώνουν τους τόκους. Αν πληρώνετε μόνο τους τόκους και συνεχίζετε να έχετε υπόλοιπο στην κάρτα σας, πιθανότατα θα σας προσφέρεται αύξηση πιστωτικού ορίου ή άλλη κάρτα. Σε μια εταιρεία πιστωτικών καρτών, το ποσό που χρωστάτε είναι λιγότερο σημαντικό από το γεγονός ότι πληρώνετε τους τόκους τακτικά. Οι πιστωτικές κάρτες που εκδίδονται από τα καταστήματα δεν βάζουν ούτε το πρόστιμο ενός σημείου σε αυτό. Εκδίδουν μικρά πακέτα χρέους, για παράδειγμα 500 δολάρια ανά κάρτα, και ανησυχούν περισσότερο για να μεταφερθεί ένας απλός πελάτης σε μια σταθερή - οι πληρωμές τόκων στην κάρτα είναι κερασάκι στην τούρτα. Είναι καλύτερο να αποφύγετε τις κάρτες των καταστημάτων ή, αν αυτό δεν συμβαίνει, να αποφύγετε να τους μεταφέρετε οποιοδήποτε είδος ισορροπίας από ένα μήνα σε άλλο.
Προσδιορισμός του Κώδικα Πιστοληπτικής Αξιολόγησης
Οι τράπεζες θέλουν να δουν έναν δυνητικό δανειολήπτη ο οποίος πληρώνει τακτικά το ενδιαφέρον και μειώνει τον κύριο. Οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι μια καλή ένδειξη για το αν ο δυνητικός δανειολήπτης μπορεί να εξυπηρετήσει το χρέος που αυτός / αυτή ζητά.
Αλλά οι πιστωτικές κάρτες είναι μόνο ένα μέρος της συνολικής πιστοληπτικής σας ικανότητας. Εάν έχετε πάρει ένα φοιτητικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτων, δάνειο επίπλων, στεγαστικό δάνειο κλπ., Αυτά θα είναι επίσης μέρος της πιστωτικής σας έκθεσης. Εάν πληρώσατε αυτά τα δάνεια εγκαίρως, αυτό θα μετράει υπέρ σας. Ένα σταθερό εισόδημα είναι επίσης ένας βασικός παράγοντας για να αποφασίσετε εάν δικαιούστε ένα δάνειο. Μπορείτε να έχετε την καλύτερη πίστωση στον κόσμο, αλλά χωρίς κανονικό εισόδημα, συνήθως βυθίζεστε.
Εάν οι πιστωτικές σας κάρτες αποτελούν σημαντικό μέρος του πιστωτικού σας ιστορικού, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Πρώτον, θα πρέπει να διατηρήσετε το λόγο πιστωτικού χρέους όσο το δυνατόν χαμηλότερα σε όλες τις κάρτες σας - κάτω από το 50%, αλλά κάτω από το 30% θα ήταν ιδανικό. Και, μόλις βρείτε μια κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος που σας αρέσει, κρατήστε την. Οι κάρτες που έχετε το μεγαλύτερο ιστορικό τακτικών πληρωμών θα σας βοηθήσουν να αξιολογήσετε. Πληρώστε και ακυρώστε τις κάρτες που σας έδωσαν προβλήματα.
Εάν έχετε μια ισορροπία άνω του 50% σε μια κάρτα και πηγαίνετε για μια πιστωτική έκθεση, ίσως είναι καλύτερο να χωρίσετε την ισορροπία μεταξύ δύο καρτών. Αυτό θα βελτιώσει τον δείκτη χρέους σας αυξάνοντας την διαθέσιμη πίστωση σας σε σύγκριση με το ποσό του χρέους που μεταφέρετε. Βασικά, βάζετε το χρέος σε μεγαλύτερο κουτί για να το φανείτε μικρότερο. Αυτή η στρατηγική λειτουργεί μέχρι ένα σημείο. Ανάλογα με τη στάση του πιστωτή, θα χτυπήσετε ένα σημείο ανατροπής όπου ο αριθμός των καρτών που ανοίγετε για να αποπληθωρίσετε τον λόγο του χρέους σας αντανακλάται λιγότερο στην εγγραφή σας από ό, τι ο ίδιος ο λόγος.
συμπέρασμα
Η πιστοληπτική σας ικανότητα είναι μόνο ένα μέρος του τι αποφασίζει αν έχετε λάβει έγκριση για ένα δάνειο και οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν μόνο μέρος της πιστοληπτικής ικανότητας. Τα πράγματα όπως η διάσπαση μιας μεγάλης ισορροπίας σε μία κάρτα σε δύο έχουν νόημα, αλλά αν κρατάτε υπερβολικά μεγάλο χρέος σε πάρα πολλά φύλλα, θα πρέπει να ενοποιήσετε τις πληρωμές πίστωσης στην κάρτα με το μικρότερο ενδιαφέρον και να απαλλαγείτε από μερικές από τις εντολές. Ή, αν υποθέσετε ότι έχετε τη δυνατότητα να εγκρίνετε, χρησιμοποιήστε ένα ευέλικτο δάνειο σαν μια πιστωτική γραμμή για να καθαρίσετε τις κάρτες σας κάθε μήνα. Αυτό θα σας δώσει ένα καλύτερο επιτόκιο και θα αφαιρέσετε τον κίνδυνο να ξεχάσετε να πληρώσετε μια συγκεκριμένη κάρτα κάτω. Η εδραίωση και η εξάλειψη του χρέους είναι ο καλύτερος τρόπος για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα - έχοντας ένα καλό εισόδημα και καλά οργανωμένα οικονομικά είναι ο καλύτερος τρόπος να λάβετε έγκριση για ένα δάνειο. Η κατοχή μίας πιστωτικής κάρτας δεν μπορεί να την αντικαταστήσει.