Πώς να διεξάγετε έναν οικονομικό έλεγχο

Οι περισσότεροι ειδικοί σας προτείνουν να διεξάγετε έναν τακτικό οικονομικό έλεγχο σε ετήσια βάση ή μετά από ένα σημαντικό συμβάν ζωής (όπως ο γάμος ή το διαζύγιο). Είναι σημαντικό να ακολουθήσετε ένα σύστημα κατά την εξέταση των οικονομικών σας για να βεβαιωθείτε ότι δεν αφήνετε τίποτα έξω ή χάσετε κάτι κρίσιμο για την οικονομική ευημερία σας. Εδώ είναι τα κύρια θέματα που πρέπει να καλύψετε κατά τη διεξαγωγή ενός οικονομικού ελέγχου.

Η ζωή αλλάζει

Ελέγξτε τις σημαντικές αλλαγές στη ζωή σας που έχουν λάβει χώρα από τον τελευταίο σας οικονομικό έλεγχο. Έχετε αλλάξει δουλειά, παντρεύτηκε, διαζευγμένος, υποδέχθηκε ένα νέο μέλος της οικογένειας, αγόρασε ένα σπίτι, μετακόμισε ή αποσύρθηκε; Κάθε ένα από αυτά τα γεγονότα ζωής μπορεί να προκαλέσει αλλαγές στη συνολική οικονομική σας εικόνα. Καθώς περνάτε από τις παρακάτω ενότητες, σκεφτείτε πώς αυτές οι αλλαγές στη ζωή μπορεί να αλλάξουν τα σχέδιά σας που προχωρούν.

Οικονομικοί Στόχοι

Οι οικονομικοί στόχοι είναι απλώς οικονομικοί στόχοι με ένα σχέδιο για την επίτευξή τους. Η οικοδόμηση ενός ταμείου συντάξεων είναι ένα παράδειγμα οικονομικού στόχου. Άλλοι περιλαμβάνουν τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης, εξοικονόμησης για προκαταβολή σε αυτοκίνητο ή σπίτι ή οτιδήποτε άλλο απαιτεί χρήματα που δεν έχετε ήδη. Αξιολογήστε την πρόοδό σας προς τους οικονομικούς στόχους και προσαρμόστε την κατά περίπτωση. Αφού επιτύχετε ένα στόχο, το διαχωρίστε από τη λίστα και αντικαταστήστε το με ένα άλλο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Καθορισμός οικονομικών στόχων για το μέλλον σας .)

Προϋπολογισμός

Ο προϋπολογισμός σας είναι ένα υπόδειγμα για το πώς χειρίζεστε τα έσοδα και τα έξοδα σε μια επαναλαμβανόμενη βάση. Ένας προϋπολογισμός θα πρέπει να παρακολουθείται (και να προσαρμόζεται) μηνιαίως. Η ιδέα είναι να εξασφαλίσετε ότι έχετε αρκετά έσοδα για να καλύψετε όλες τις δαπάνες και εξακολουθείτε να αφήνετε χρήματα για να καλύψετε τους οικονομικούς σας στόχους. Μπορείτε να διατηρήσετε τον προϋπολογισμό σας με μολύβι και χαρτί, χρησιμοποιώντας ένα υπολογιστικό φύλλο υπολογιστών ή με ένα από τα πολλά διαθέσιμα δωρεάν προγράμματα λογισμικού προϋπολογισμού. (Δείτε επίσης: Best Budgeting Software για το 2018. )

Χρέος

Ελέγξτε την πρόοδό σας για την εξόφληση όλων των χρεών, συμπεριλαμβανομένων των δανείων και των πιστωτικών καρτών. Αν το χρέος σας αυξάνεται, ειδικά το χρέος με πιστωτικές κάρτες, ίσως είναι καιρός να προσαρμόσετε τις δαπάνες ώστε αυτές οι ισορροπίες να αρχίσουν να μειώνονται και πάλι. Δύο δημοφιλείς τρόποι μείωσης του χρέους είναι η μέθοδος χιονοστιβάδας και η μέθοδος χιονοστιβάδας. Αξιολογήστε τα επιτόκια για τα πάντα, από την υποθήκη σας στο δάνειο αυτοκινήτου σας σε πιστωτικές κάρτες. Εξετάστε την αναχρηματοδότηση ή την αλλαγή σε άλλη πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Credit and Debt Management: Reducing Debt .)

Πιστωτική έκθεση και βαθμολογία

Οι τρεις κύριες εταιρείες παροχής στοιχείων - Equifax, Experian και TransUnion - απαιτείται από τον ομοσπονδιακό νόμο να σας παρέχουν δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας κάθε χρόνο. Αποκτήστε τις αναφορές σας στο AnnualCreditReport.com. Ελέγξτε τα σφάλματα και αναφέρετε αμέσως αυτά που βρίσκετε. Οι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας δεν υποχρεούνται να σας παρέχουν δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα (FICO), αλλά μπορείτε να αποκτήσετε το δικό σας με λογική αμοιβή. Ορισμένες τράπεζες και άλλες ιστοσελίδες παρέχουν δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης, αλλά δεν είναι όλες οι επίσημες βαθμολογίες FICO. Χρησιμοποιήστε τις προτάσεις που συνοδεύουν τις αναφορές σας για να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς να διαβάσετε μια αναφορά καταναλωτικής πίστης .)

Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Ως μέρος του οικονομικού ελέγχου, αξιολογήστε τις συνεισφορές σας στο σχέδιο της εταιρείας σας 401 (k). Βεβαιωθείτε ότι έχετε μεγιστοποιήσει κάθε εργοδότη αγώνα. Σκεφτείτε να βγάλετε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA. Το πλεονέκτημα ενός Roth IRA είναι η φορολογική διαφοροποίηση που έρχεται με αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση. Αξιολογήστε τις αποδόσεις των επενδύσεών σας και εξισορροπήστε το χαρτοφυλάκιό σας όπως είναι απαραίτητο. Εξετάστε την μεταβαλλόμενη ανοχή κινδύνου σας - τόσο με την ηλικία σας όσο και με την αγορά να γίνεται πιο (ή λιγότερο) ασταθής. Οι ειδικοί συμφωνούν γενικά ότι ο στόχος σας πρέπει να είναι να τοποθετήσετε τουλάχιστον το 15% του εισοδήματός σας πριν από την είσοδό σας σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. (Δείτε επίσης: Ξεκινώντας ένα Ταμείο Συντάξεων: Πώς να ξεκινήσετε την αποθήκευση .)

Άλλες αποταμιεύσεις

Ελέγξτε την πρόοδό σας προς άλλους στόχους εξοικονόμησης, όπως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που καλύπτει μεταξύ 30 και 90 ημερών από τα έξοδα διαβίωσης, τα ταμεία αποταμιεύσεων κολλεγίων (529 ή τα προγράμματα ESA του Coverdell) ή τα ταμεία διακοπών. Αν έπρεπε να βυθίσετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης για επισκευή στο σπίτι ή στο αυτοκίνητο, σχεδιάστε να αντικαταστήσετε αυτά τα κεφάλαια το συντομότερο δυνατό. Επιπλέον, ελέγξτε τα διαθέσιμα επιτόκια, για να βεβαιωθείτε ότι οι αποταμιεύσεις σας είναι δυνατές στους λογαριασμούς με τις υψηλότερες αποδόσεις.

Φόροι

Ο νόμος περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης (TCJA) που ψηφίστηκε στα τέλη του 2017 θα μπορούσε να έχει μεγάλη επίπτωση στους φόρους σας. Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) υποδεικνύει ότι οι φορολογούμενοι πραγματοποιούν έλεγχο πληρωμής με χρήση του αριθμομηχανή παρακράτησης και κάνουν αλλαγές στην παρακράτηση (W4) αν ζητηθεί. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος (ακόμη και με μερική απασχόληση), μην ξεχάσετε να επανεκτιμήσετε τις τριμηνιαίες εκτιμώμενες πληρωμές ως μέρος του οικονομικού ελέγχου σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε αρχεία για όλες τις φορολογικές ελαφρύνσεις ή πιστώσεις για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ή εκπαίδευσης, εξαρτημένη φροντίδα, ιατρικά έξοδα και δωρεές. Δώστε προσοχή στις προθεσμίες παρακράτησης και συνταξιοδότησης και γενικά κρατήστε όλα τα φορολογικά έγγραφα σε ένα μέρος. Μπορεί να θέλετε να προγραμματίσετε μια συνάντηση με τον φορολογικό ή οικονομικό σας σύμβουλο στο πλαίσιο του οικονομικού ελέγχου για να σχεδιάσετε φορολογική στρατηγική. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς επηρεάζει ο Φορολογικός Νόμος του GOP .)

ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Οι ασφαλιστικές ανάγκες αλλάζουν με το χρόνο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα κατάλληλο ποσό ασφάλισης ζωής, ασφάλισης αναπηρίας (για προστασία εισοδήματος) και ιδιοκτήτες σπιτιού ή ασφάλισης ενοικιαστή, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης πλημμυρών, εάν είναι απαραίτητο για την τοποθεσία σας. Επαναξιολογήστε τις ανάγκες ασφάλισης υγείας, συμπεριλαμβανομένης της λήψης ασφαλιστηρίου συμβολαίου μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) εάν αισθάνεστε ότι το χρειάζεστε. Εξετάστε την αλλαγή των ασφαλιστικών εταιρειών ή την αύξηση των εκπτώσεων στις πολιτικές κατοικίας και αυτοκινήτων για να μειώσετε τα ασφάλιστρα. Μπορείτε επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα με τη συσχέτιση των πολιτικών κάτω από μία εταιρεία.

Κτηματολόγιο

Αξιολογήστε (ή δημιουργήστε) το σχέδιο ακινήτου σας. Ελέγξτε τη θέλησή σας ή την εμπιστοσύνη σας για να βεβαιωθείτε ότι είστε ικανοποιημένοι με την επιλογή του εκτελεστή ή του διαχειριστή και όσων έχετε παραχωρήσει πληρεξούσιο. Ελέγξτε τους δικαιούχους και τις χορηγήσεις για να βεβαιωθείτε ότι ταιριάζουν με τις τρέχουσες επιθυμίες σας. Αξιολογήστε τη ζωντανή σας θέληση ή άλλες οδηγίες εκ των προτέρων. Εάν είναι απαραίτητο, συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο προγραμματισμού περιουσίας για να βεβαιωθείτε ότι ακολουθείτε όλους τους ισχύοντες κρατικούς και ομοσπονδιακούς νόμους με τις αλλαγές που κάνετε.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν ολοκληρώσετε τον οικονομικό έλεγχο, ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν ή περισσότερους εμπειρογνώμονες, συμπεριλαμβανομένου ενός αξιόπιστου οικονομικού συμβούλου ή άλλου ειδικού (δικηγόρο περιουσίας, ασφαλιστικός πράκτορας, φοροτεχνικός) για να βεβαιωθείτε ότι δεν έχετε αφήσει τίποτα σημαντικό. Πραγματοποιήστε γραπτή σημείωση όλων των αλλαγών που έχετε αποφασίσει να κάνετε ως αποτέλεσμα του ελέγχου σας και να θέσετε σε εφαρμογή ένα σχέδιο για να κάνετε αυτές τις αλλαγές το συντομότερο δυνατό. Στη συνέχεια, χαλαρώστε έως ότου είναι καιρός να το κάνετε ξανά το επόμενο έτος. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο: Κατάλογος Ετήσιου Οικονομικού Σχεδιασμού .)