Πώς να συγκρίνετε τις μόνιμες πολιτικές ασφάλισης ζωής

Επιλέγοντας μια πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Υπάρχουν τόσες πολλές διαφορετικές πολιτικές που πρέπει να λάβετε υπόψη. Πρέπει να σκεφτείτε τα ασφάλιστρα και τα οφέλη που προκύπτουν από τις πολιτικές, καθώς και τις εταιρείες τους. Στη συνέχεια, υπάρχει ο τύπος πολιτικής. Ποια είναι η σωστή για εσάς - μια μακροχρόνια ζωή ή μια μόνιμη ζωή; Και τα δύο έχουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους, ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση.

Εάν εξετάζετε μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής, υπάρχουν μερικά πράγματα που θα πρέπει να λάβετε υπόψη. Οι εικονογραφήσεις είναι δύσκολο να αποκρυπτογραφηθούν και τα προϊόντα κάθε εταιρείας έχουν διαφορετικά τέλη, πράγμα που καθιστά δύσκολη τη σύγκριση των πολιτικών άμεσα. Εδώ είναι ένας οδηγός για τη σύγκριση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής.

Βασικές τακτικές

• Τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής δεν λήγουν και προσφέρουν παροχές θανάτου καθώς και τμήμα αποταμίευσης.
• Για να συγκρίνετε διαφορετικές πολιτικές μόνιμης ζωής, χρησιμοποιήστε το εσωτερικό ποσοστό απόδοσης του επιδόματος θανάτου ως εργαλείο αξιολόγησης.
• Σε γενικές γραμμές, η πολιτική με το υψηλότερο IRR είναι ίσως η καλύτερη επιλογή.

Τι είναι η μόνιμη ασφάλεια ζωής;

Πριν εξετάσουμε πώς να συγκρίνουμε τις πολιτικές, είναι σημαντικό να καταλάβουμε τι είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου που δεν έχει ημερομηνία λήξης, η οποία αποτελεί χαρακτηριστικό της ασφαλιστικής συμβολαίου ζωής - σύμβαση που λήγει εάν ο ασφαλισμένος είναι ακόμα ζωντανός μετά από μια ορισμένη ηλικία.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής έχει γενικά δύο συνιστώσες ή οφέλη. Το πρώτο είναι το επίδομα θανάτου ή το ποσό που καταβάλλεται στους δικαιούχους του ασφαλισμένου μετά το θάνατό του. Η δεύτερη είναι η αξία μετρητών, η οποία αναπτύσσεται με την πάροδο του χρόνου. Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να δανειστεί έναντι αυτού του ποσού ή ακόμα και να αποσυρθεί από την αποταμίευση μετά από ένα συγκεκριμένο σημείο.

Είδη μόνιμης ασφάλισης ζωής

Υπάρχουν κυρίως δύο διαφορετικά είδη μόνιμων πολιτικών ασφάλισης ζωής διαθέσιμα στην αγορά. Και οι δύο προσφέρουν ένα επίδομα θανάτου, καθώς και ένα τμήμα αποταμίευσης. Αλλά υπάρχει μια λεπτή διαφορά μεταξύ των δύο. Το τμήμα αποταμίευσης για ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής είναι συνήθως εγγυημένο, ενώ αυτό που προσφέρεται από μια καθολική πολιτική ζωής κυμαίνεται ανάλογα με τον τρόπο που εκτελεί η αγορά. Οι γενικές πολιτικές προσφέρουν επίσης στους ασφαλισμένους ευέλικτες επιλογές πριμοδότησης. Μια προειδοποίηση με τους δύο: Πρέπει να πληρώσετε τα ασφάλιστρά σας ή να διακινδυνεύσετε να χάσετε την πολιτική σας.

Πώς επιλέγετε μια πολιτική που είναι κατάλληλη για εσάς; Δοκιμάστε να χρησιμοποιήσετε τον εσωτερικό συντελεστή απόδοσης (IRR) - ένα κοινό μέτρο που χρησιμοποιείται για την αξιολόγηση επενδύσεων ή έργων.

Εσωτερικός ρυθμός απόδοσης

Οι περισσότεροι άνθρωποι εξετάζουν δύο παράγοντες όταν αποφασίζουν για το ποια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής επιθυμούν να πάρουν τα ασφάλιστρα και τα επιδόματα θανάτου. Στόχος είναι η αντικειμενική μέτρηση και αξιολόγηση της απόδοσης των δολαρίων που διατίθενται στο ασφάλιστρο. Ακούγεται σκληρό, σωστά; Όχι πραγματικά. Ευτυχώς, υπάρχει ένας τρόπος για να περικόψετε τη σύγχυση χρησιμοποιώντας το IRR του οφέλους για θάνατο ως εργαλείο αξιολόγησης. Μετράει το επιτόκιο στο οποίο η καθαρή παρούσα αξία (ΚΠΑ) του καταβληθέντος ασφαλίστρου ισούται με την καθαρή παρούσα αξία του επιδόματος θανάτου. Η γενική συναίνεση είναι ότι οι πολιτικές που έχουν τα ίδια ασφάλιστρα και υψηλό IRR είναι πολύ πιο επιθυμητές.

Η ασφάλιση ζωής έχει πολύ υψηλό IRR κατά τα πρώτα έτη πολιτικής - συχνά πάνω από 1.000%. Στη συνέχεια μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Αυτό το IRR είναι πολύ υψηλό κατά τη διάρκεια των πρώτων ημερών της πολιτικής, επειδή εάν κάνατε μόνο μία μηνιαία πληρωμή ασφαλίστρου και στη συνέχεια πέθανε ξαφνικά, οι δικαιούχοι θα εξακολουθούσαν να λαμβάνουν ένα κατ 'αποκοπήν όφελος.

Ο καλύτερος τρόπος για να αξιολογήσετε πραγματικά μια πολιτική είναι να ζητήσετε μια προαιρετική αναφορά που να δείχνει την IRR μιας πολιτικής.

Άλλα θέματα για την πολιτική σας

Όταν αγοράζετε κάλυψη, είναι καλύτερο να συνεργαστείτε με έναν ανεξάρτητο μεσίτη ο οποίος μπορεί να προσφέρει καθοδήγηση σχετικά με την αναδοχή και να παρέχει σενάρια από διαφορετικές εταιρείες. Ακολουθούν ορισμένα θέματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αγοράζετε κάλυψη:

Ένας ανεξάρτητος μεσίτης μπορεί να σας οδηγήσει στη διαδικασία αναδοχής και να σας δώσει προβολές από διαφορετικούς ασφαλιστές.

Παροχές θανάτου

Πόσο ωφέλημα θανάτου απαιτείται; Αυτό εξαρτάται από την οικονομική σας κατάσταση και τι πρέπει να αφήσετε πίσω στους δικαιούχους σας. Εξετάστε το χρέος σας, το ετήσιο εισόδημά σας και άλλους παράγοντες που παίζουν στην οικονομική σας ζωή. Σε γενικές γραμμές, θα πρέπει να ακολουθήσετε μια πολιτική με όφελος θανάτου που ισούται με τέσσερις έως πέντε φορές τον ετήσιο μισθό σας.

Ένα άλλο ερώτημα για να αναρωτηθείτε: Όταν χρειάζεται το όφελος θανάτου - κατά τον πρώτο θάνατο, τον δεύτερο θάνατο ή και τους δύο θανάτους; Σε πολλές περιπτώσεις, μια πολιτική επιβίωσης που ασφαλίζει δύο ζωές έχει χαμηλότερο ασφάλιστρο και υψηλότερο IRR από μια μεμονωμένη πολιτική.

Η ηλικία και η υγεία σας

Οι ασφαλιστές έχουν διαφορετικά προτιμώμενα προφίλ πελατών και τα ποσοστά υγείας με διαφορετικό τρόπο που επηρεάζουν το κόστος ασφάλισης. Όσο μικρότερος είστε, τόσο χαμηλότερα είναι τα ασφάλιστρα. Αυτό συμβαίνει επειδή οι ασφαλιστικές εταιρείες στοιχηματίζουν ότι θα ζήσετε περισσότερο. Έτσι, οι ηλικιωμένοι τείνουν να είναι πιο ακριβά για να ασφαλίσουν. Αν είστε καπνιστής ή έχετε τερματική ασθένεια, τα ασφάλιστρα θα είναι επίσης υψηλότερα.

Η Ασφαλιστική Εταιρεία

Η οικονομική αξιολόγηση και η σταθερότητα της ασφαλιστικής εταιρείας. Αυτό είναι απλό. Εάν επιλέξετε μια εταιρεία που βρίσκεται στα βράχια, ενδέχεται να μην λάβετε τα οφέλη που πληρώσατε, γι 'αυτό αξίζει να κάνετε ένα μικρό σκάψιμο στα οικονομικά του ασφαλιστή.

Ποιος αναλαμβάνει τον κίνδυνο;

Οι πολιτικές με εγγύηση χωρίς καθυστέρηση έχουν καθορίσει ασφάλιστρα και κόστος αλλά χτίζουν ελάχιστη χρηματική αξία. Όσο η προμήθεια καταβάλλεται έγκαιρα, το όφελος από θάνατο διασφαλίζεται από τον ασφαλιστή ώστε να παραμείνει σε ισχύ μέχρι μια καθορισμένη ηλικία. Με τις μη εγγυημένες πολιτικές, ο κίνδυνος μοιράζεται. Η πριμοδότηση καθορίζεται εν μέρει από ένα υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης. Έτσι, όσο υψηλότερος είναι ο υποτιθέμενος ρυθμός απόδοσης, τόσο χαμηλότερο είναι το εικονιζόμενο ασφάλιστρο. Ωστόσο, εάν δεν επιτευχθεί η υποτιθέμενη απόδοση, ή ο ασφαλιστής αυξάνει τα τέλη στην πολιτική, μπορεί να απαιτηθούν πρόσθετες πληρωμές ασφαλίστρων ή η πολιτική θα λήξει.

Τι να κάνω μετά?

Το επόμενο βήμα είναι να επιλέξετε μια λίστα εταιρειών και να ζητήσετε εικόνες. Οι απεικονίσεις είναι προβολές που σας δίνουν μια εικόνα της πολιτικής σας κατά τη διάρκεια της ζωής της. Για να είναι συνεπείς όλες οι εικόνες πρέπει:

• Έχετε είτε το ίδιο επίπεδο επιδόματος πριμοδότησης ή θανάτου
• Τελευταία μέχρι μια καθορισμένη ηλικία
• Χρησιμοποιήστε την ίδια μέθοδο πληρωμής ασφαλίστρου - μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια
• Χρησιμοποιήστε ένα σταθερό υποτιθέμενο επιτόκιο για μη εγγεγραμμένες πολιτικές
• Αποκλείστε όλους τους αναβάτες που έχουν επιπλέον κόστος
• Συμπεριλάβετε την αναφορά IRR

Δείτε πώς μπορείτε να αξιολογήσετε τις εικόνες:

• Αποφασίστε για ένα εγγυημένο ή μη εγγυημένο όφελος θανάτου
• Ελέγξτε τις οικονομικές αξιολογήσεις του ασφαλιστή
• Προσδιορίστε ποια πολιτική προσφέρει το υψηλότερο IRR με το χαμηλότερο ασφάλιστρο

Η κατώτατη γραμμή

Υποθέτοντας ότι όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίσοι, όπως η πριμοδότηση, το επίδομα θανάτου, οι οικονομικές αξιολογήσεις για την ασφαλιστική εταιρεία κ.λπ., η πολιτική με το υψηλότερο IRR για το επίδομα θανάτου με την πάροδο του χρόνου είναι πιθανώς η καλύτερη επιλογή. Μόλις κάνετε την επιλογή σας, θα πρέπει να υποβάλετε μια αίτηση και να περάσετε από την αναδοχή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η προσφορά από τον ασφαλιστή ενδέχεται να έχει διαφορετική βαθμολογία. Αν συμβεί αυτό, ο μεσίτης σας μπορεί να σας βοηθήσει να ψωνίσετε την υπόθεση σε άλλες εταιρείες για να δείτε αν υπάρχει πιο ευνοϊκή προσφορά.