Πώς υπολογίζεται η αξία μετρητών σε μια πολιτική ασφάλισης ζωής

Η ασφάλιση ζωής σε μετρητά, γνωστή και ως μόνιμη ασφάλιση ζωής, περιλαμβάνει ένα επίδομα θανάτου εκτός από τη συσσώρευση αξίας σε μετρητά. Ενώ η μεταβλητή ζωή, ολόκληρη η ζωή και η καθολική ασφάλιση ζωής έχουν όλα ενσωματωμένη αξία μετρητών, η διάρκεια ζωής δεν ισχύει.

Μόλις συγκεντρώσετε μια σημαντική χρηματική αξία, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για:

• Πληρώστε την ασφάλισή σας
• Πάρτε ένα δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι οι τράπεζες προσφέρουν
• Δημιουργήστε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο που διατηρεί και συσσωρεύει πλούτο
• Συμπλήρωμα εισοδήματος απόσυρσης

Έτσι, πώς ακριβώς συσσωρεύεται η αξία μετρητών στη μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής; Οι λεπτομέρειες ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο πολιτικής που έχετε και με κάθε μεμονωμένη εταιρεία ασφάλισης ζωής. Ωστόσο, αυτό είναι συνήθως πώς λειτουργεί η διαδικασία:

Βασικές τακτικές

• Η αξία μετρητών συσσωρεύεται στο μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας όταν τα ασφάλιστρά σας χωρίζονται σε τρεις ομάδες: ένα μέρος για το επίδομα θανάτου, ένα μέρος για το κόστος και τα κέρδη του ασφαλιστή και ένα για την αξία μετρητών.
• Η ασφάλιση ζωής σε μετρητά συνήθως έχει ένα ασφάλιστρο επιπέδου, στο οποίο τα χρήματα που εξοικονομούνται σε μετρητά μειώνονται με την πάροδο του χρόνου, και τα χρήματα που καταβάλλονται σε ασφαλιστικές αυξήσεις, σε συμφωνία με το υψηλότερο κόστος της ασφάλισής σας καθώς μεγαλώνετε.
• Με ολόκληρη την πολιτική ζωής οι λογαριασμοί μετρητών εγγυάται ότι θα αυξηθούν βάσει των υπολογισμών της ασφαλιστικής εταιρείας. με καθολικές πολιτικές ζωής, τα μετρητά μεγαλώνουν σε συνάρτηση με τα τρέχοντα επιτόκια.
• Οι πολιτικές μεταβλητής ζωής επενδύουν σε υποευθυντές αμοιβαίων κεφαλαίων. η αύξηση ή η μείωση της αξίας της ρευστότητας βασίζεται στην απόδοση αυτών των υπολόγων.

Οι πληρωμές Premium καταργούνται

Όταν πραγματοποιείτε πληρωμές ασφαλίστρων σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μετρητών, ένα μέρος της πληρωμής κατανέμεται στο επίδομα θανάτου της πολιτικής (με βάση την ηλικία σας, την υγεία και άλλους παράγοντες αναδοχής). Το δεύτερο μέρος καλύπτει τα λειτουργικά έξοδα και τα κέρδη της ασφαλιστικής εταιρείας. Το υπόλοιπο της πληρωμής του ασφαλίστρου θα φτάσει στην αξία μετρητών της πολιτικής σας. Η ασφαλιστική εταιρεία ζωής επενδύει γενικά αυτά τα χρήματα σε μια συντηρητική απόδοση. Καθώς συνεχίζετε να πληρώνετε ασφάλιστρα για την πολιτική και κερδίζετε περισσότερους τόκους, η αξία μετρητών αυξάνεται με την πάροδο των ετών.

Η συσσώρευση επιβραδύνει την πάροδο του χρόνου

Όταν έχετε ασφάλεια ζωής σε μετρητά, πληρώνετε γενικά ένα ασφάλιστρο επιπέδου. Στα πρώτα χρόνια της πολιτικής, ένα υψηλότερο ποσοστό της πριμοδότησης σας πηγαίνει προς την αξία μετρητών. Με την πάροδο του χρόνου, το ποσό που κατανέμεται σε μετρητά μειώνεται. Είναι παρόμοιο με το πώς δουλεύει ένα στεγαστικό δάνειο: Τα πρώτα χρόνια, πληρώνετε κυρίως τόκο, ενώ τα τελευταία χρόνια το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής υποθηκών σας πηγαίνει προς τον κύριο.

Κάθε χρόνο καθώς γερνάτε, το κόστος της ασφάλισης της ζωής σας είναι πιο ακριβό για την εταιρεία ασφάλισης ζωής. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα μεγαλύτερα είστε, τόσο περισσότερο κοστίζει η αγορά μιας μακροπρόθεσμης πολιτικής ζωής. Όταν πρόκειται για ασφάλειες μετρητών, η ασφαλιστική εταιρεία επηρεάζει αυτά τα αυξανόμενα έξοδα.

Στα πρώτα χρόνια της πολιτικής σας, ένα μεγαλύτερο μέρος της επένδυσής σας επενδύεται και κατανέμεται στο λογαριασμό αξίας μετρητών. Γενικά, αυτή η χρηματική αξία μπορεί να αυξηθεί γρήγορα κατά τα πρώτα έτη της πολιτικής. Στη συνέχεια, σε μεταγενέστερα έτη, η συσσώρευση της αξίας των ταμειακών ροών επιβραδύνεται όσο μεγαλώνετε και το μεγαλύτερο μέρος της ασφάλισης εφαρμόζεται στο κόστος ασφάλισης.

Συμβουλευτείτε τον σύμβουλο ασφάλισης σας για να καθορίσετε τον τρόπο υπολογισμού της πιθανής συσσώρευσης αξίας σε μετρητά του μόνιμου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής.

Διαφορετικές πολιτικές Συσσωρεύστε αξία σε μετρητά με διάφορους τρόπους

Φυσικά, η συσσώρευση αξίας μετρητών ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο πολιτικής που έχετε.

• Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής παρέχουν "εγγυημένους" λογαριασμούς αξίας μετρητών που αναπτύσσονται σύμφωνα με τον τύπο που καθορίζει η ασφαλιστική εταιρεία.
• Οι γενικές πολιτικές ζωής συσσωρεύουν αξία μετρητών με βάση τα τρέχοντα επιτόκια.
• Οι πολιτικές μεταβλητής ζωής επενδύουν κεφάλαια σε υπο λογιστές, οι οποίοι λειτουργούν ως αμοιβαία κεφάλαια. Η αξία μετρητών αυξάνεται ή μειώνεται με βάση το πόσο καλά εκτελούν αυτούς τους υπολόγους.

Μην αφήνετε την αξία μετρητών που έχει δημιουργηθεί στην πολιτική σας να σπαταληθεί. η αξία μετρητών στην πολιτική σας κατά το θάνατό σας πηγαίνει πίσω στην ασφαλιστική εταιρεία και όχι στους κληρονόμους σας.

Βήμα-βήμα: Πώς αυξάνεται η αξία μετρητών

Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε μια ολόκληρη πολιτική ζωής με ένα επίδομα θανάτου 1 εκατομμυρίου δολαρίων όταν είστε 25 ετών. Πληρώνετε με συνέπεια το μηνιαίο σας ασφάλιστρο και κάθε μήνα ένα ποσοστό αυτής της πληρωμής πηγαίνει προς την αξία μετρητών της πολιτικής σας.

Τριάντα χρόνια μετά την αγορά της πολιτικής, είστε 55 ετών και ο λογαριασμός αξίας μετρητών σας έχει αυξηθεί στα $ 500.000. Επειδή η πολιτική προσφέρει παροχές θανάτου ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων και έχετε ήδη χρηματική αξία 500.000 δολαρίων, το κόστος ασφάλισης πρέπει να καλύπτει τα υπόλοιπα 500.000 δολάρια.

Δέκα χρόνια αργότερα, η αξία της πολιτικής σας έχει αυξηθεί στα $ 750.000. Δεδομένου ότι τώρα είστε 65 ετών, το κόστος ασφαλιστικής κάλυψης της ζωής σας είναι πολύ υψηλότερο. Ωστόσο, όταν υπολογίζετε τη σημαντική αξία των μετρητών σας, η πολιτική ασφαλίζει πραγματικά μόνο 250.000 δολάρια. Το υπόλοιπο όφελος θανάτου που θα πληρώσει η πολιτική θα προέρχεται από την αξία μετρητών.

Αυτό είναι ένα πολύ απλουστευμένο παράδειγμα: Οι αριθμοί θα διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με την εταιρεία ασφάλισης ζωής, τον τύπο πολιτικής που αγοράζετε και, σε ορισμένες περιπτώσεις, τα τρέχοντα επιτόκια.