Πώς Ασφάλειες Αυτοκινήτων Εταιρείες Αξία Αυτοκίνητα

Όταν το όχημά σας ανήκει σε αυτόματο ατύχημα, η ασφαλιστική σας εταιρεία σας πληρώνει για την αξία του αυτοκινήτου - ή, ακριβέστερα, σας πληρώνει για ό, τι ισχυρίζεται ότι η αξία είναι. Μπορείτε να βάλετε αυτά τα χρήματα προς το ποσό που εξακολουθείτε να χρωστάτε στο συνολικό αυτοκίνητο ή μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε ένα νέο όχημα. Σχεδόν όλοι όσοι έχουν περάσει από αυτή τη διαδικασία μπορούν να βεβαιώσουν ότι το πιο απογοητευτικό μέρος είναι η αποδοχή της αξιολόγησης της αυτοκινητοβιομηχανίας για την αξία του αυτοκινήτου σας. Σχεδόν πάντοτε, η εκτίμηση έρχεται σε πολύ χαμηλότερη από την αναμενόμενη και το ποσό που λαμβάνετε δεν αρκεί για να αγοράσετε μια αντικατάσταση μήλων σε μήλα. Για πολλούς οδηγούς, δεν αρκεί να καλύψουμε αυτό που ακόμα χρωστάνε στο αυτοκίνητο.

Η σύγχυση του προβλήματος είναι το γεγονός ότι οι περισσότεροι πελάτες ασφαλιστικών αυτοκινήτων είναι ανίδεοι ως προς τη μεθοδολογία που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για την αξία των αυτοκινήτων. Οι μέθοδοι αποτίμησης των ασφαλιστών αυτοκινήτων είναι εσωτερικές, βασιζόμενες σε αφηρημένα δεδομένα, τις ιδιαιτερότητες των οποίων είναι προσεκτικοί ώστε να μην αποκαλύπτουν. Αυτή η ασύμμετρη πληροφόρηση καθιστά δύσκολο για έναν καταναλωτή να αμφισβητήσει μια προσφορά χαμηλής μπάλας από μια ασφαλιστική εταιρεία αυτοκινήτων. Ωστόσο, απλά γνωρίζοντας τα βασικά στοιχεία του τρόπου με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες εκτιμούν τα αυτοκίνητα και η ορολογία που χρησιμοποιούν μπορούν να σας φέρουν σε ένα πιο ευοίωνο μέρος από το οποίο να διαπραγματευτεί.

Βασικές τακτικές

• Η ασφάλιση αυτοκινήτου έχει ως στόχο να σας κάνει ολόκληρο σε περίπτωση που το αυτοκίνητό σας έχει υποστεί ζημιά ή κλαπεί, αλλά ποιο είναι το αυτοκίνητό σας πραγματικά αξίζει τον ασφαλιστή σας;
• Η αγοραία αξία έναντι του κόστους αντικατάστασης μπορεί να είναι διαφορετική, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τι σας αποζημιώνει η πολιτική σας.
• Για τις επισκευές, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα καταθέτουν συχνά ένα ρυθμιστή για να επιθεωρήσουν το όχημα και να εκτιμήσουν το κόστος, καθώς και να προτείνουν ένα προτιμώμενο γκαράζ.

Η διαδικασία αποτίμησης ασφαλίσεων αυτοκινήτων

Όταν αναφέρετε ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα στην ασφαλιστική σας εταιρεία, η εταιρεία στέλνει ένα ρυθμιστή για να αξιολογήσει τη ζημιά. Η πρώτη σειρά παραγγελιών του ρυθμιστή καθορίζει αν θα ταξινομηθεί το όχημα ως συνολικό. Μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να θεωρεί το αυτοκίνητο αθροισμένο ακόμη και αν μπορεί να καθοριστεί. Σε γενικές γραμμές, η εταιρεία συνολικά ένα αυτοκίνητο αν το κόστος για την επισκευή υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσοστό, συνήθως 60 έως 70%, της αξίας του.

Υποθέτοντας ότι το όχημα είναι αθροισμένο, ο ρυθμιστής πραγματοποιεί κατόπιν μια αξιολόγηση και αποδίδει αξία στο όχημα. Η ζημιά από το ατύχημα δεν εξετάζεται κατά την εκτίμηση. Αυτό που ο ρυθμιστής προσπαθεί να εκτιμήσει είναι αυτό που μια λογική προσφορά μετρητών για το όχημα θα ήταν αμέσως πριν από το ατύχημα έλαβε χώρα.

Στη συνέχεια, η ασφαλιστική εταιρεία ζητά από έναν τρίτο εκτιμητή να εκδώσει δική του εκτίμηση για το όχημα. Αυτό γίνεται για να ελαχιστοποιηθεί οποιαδήποτε εμφάνιση παραβίασης ή υποκίνησης και να υποβληθεί το όχημα σε διαφορετική μεθοδολογία αποτίμησης. Η εταιρεία εξετάζει τη δική της εκτίμηση και αυτή της τρίτης όταν κάνει την προσφορά της σε σας.

Η πραγματική αξία μετρητών έναντι του κόστους αντικατάστασης

Υπάρχει τεράστια διάκριση μεταξύ της αξίας του αυτοκινήτου σας όπως καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία και του ποσού που πράγματι κοστίζει για την αγορά κατάλληλης αντικατάστασης. Η ασφαλιστική εταιρεία βασίζει την προσφορά της στην πραγματική αξία μετρητών (ACV). Αυτό είναι το ποσό που η εταιρεία καθορίζει ότι κάποιος λογικά θα πληρώσει για το αυτοκίνητο, υποθέτοντας ότι το ατύχημα δεν συνέβη. Ως εκ τούτου, η αξία λαμβάνει υπόψη την υποτίμηση, τη φθορά, τα μηχανικά προβλήματα, τα καλλυντικά ελάττωμα και την προσφορά και ζήτηση στην περιοχή σας.

Ακόμα κι αν αγοράσατε ένα καινούργιο αυτοκίνητο και το οδήγησα μόνο ένα χρόνο πριν από το ατύχημα, το ACV του θα είναι σημαντικά χαμηλότερο από αυτό που πληρώσατε για αυτό. Η απλή οδήγηση ενός καινούργιου αυτοκινήτου από την παρτίδα υποτιμάται έως και 20% και η ασφαλιστική εταιρεία σας πιέζει για τα πάντα από τα μίλια στο χιλιομετρητή έως τους λεκέδες σόδας στην ταπετσαρία που συσσωρεύτηκε κατά τη διάρκεια αυτού του έτους.

Το ποσό της προσφοράς ACV θα είναι επίσης μικρότερο από το κόστος αντικατάστασης - το ποσό που σας κοστίζει για να αγοράσετε ένα νέο όχημα παρόμοιο με αυτό που καταστράφηκε. Εκτός αν είστε πρόθυμοι να συμπληρώσετε την ασφάλιση με τα δικά σας κεφάλαια, το επόμενο αυτοκίνητο σας θα είναι ένα βήμα πιο κάτω από το παλιό σας.

Μια λύση στο πρόβλημα αυτό είναι η αγορά ασφάλισης αυτοκινήτων που πληρώνει το κόστος αντικατάστασης. Αυτός ο τύπος πολιτικής χρησιμοποιεί την ίδια μεθοδολογία για να ομαδοποιήσει ένα όχημα, αλλά μετά από αυτό, σας πληρώνει την τρέχουσα τιμή αγοράς για ένα καινούργιο αυτοκίνητο της ίδιας κατηγορίας με το αυτοκίνητό σας. Τα μηνιαία ασφάλιστρα για την κάλυψη του κόστους αντικατάστασης μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερα από ό, τι για την παραδοσιακή ασφάλιση αυτοκινήτων.

Άλλες προκλήσεις

Το να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα συγκρίσιμο αυτοκίνητο με τα χρήματα από την ασφαλιστική σας εταιρεία μετά από ένα ατύχημα είναι εξαιρετικά απογοητευτικό. Τούτου λεχθέντος, υπάρχει μια άλλη πιθανή κατάσταση που μπορεί να συνθέσει το άγχος ενός ατυχήματος ακόμα περισσότερο.

Συχνά, το ποσό που μια ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει για ένα ολοκληρωμένο αυτοκίνητο δεν αρκεί ακόμη και για να καλύψει αυτό που οφείλεται στο ναυάγιο αυτοκίνητο. Αυτό μπορεί να συμβεί αν καταστρέψετε ένα νέο αυτοκίνητο λίγο μετά την αγορά του. Το όχημα έχει κερδίσει την μεγάλη αρχική απόσβεσή του, αλλά μόλις έχετε πληρώσει το υπόλοιπο του δανείου σας. Αυτό μπορεί επίσης να συμβεί αν έχετε επωφεληθεί από μια ειδική προσφορά χρηματοδότησης που ελαχιστοποιεί ή εξαλείφει την προκαταβολή σας. Ενώ αυτά τα προγράμματα σίγουρα σας κρατούν από το να χρειάζεται να χωρίσετε με ένα μεγάλο κομμάτι των μετρητών για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, σχεδόν εγγυώνται ότι οδηγείτε από την παρτίδα με αρνητική ισότητα. Αυτό γίνεται ένα πρόβλημα αν ο συνολικός αριθμός αυτοκινήτων προτού αποκαταστήσετε μια θετική θέση μετοχών.

Όταν ο ασφαλιστικός σας έλεγχος δεν μπορεί να εξοφλήσει πλήρως το δάνειό σας, το ποσό που παραμένει είναι γνωστό ως έλλειμμα. Επειδή αυτό θεωρείται ακάλυπτο χρέος - η εγγύηση που παλαιότερα εξασφάλισε είναι τώρα καταστραφεί - ο δανειστής είναι ιδιαίτερα επιθετικός για τη συλλογή του.

Όπως το ζήτημα του κόστους αντικατάστασης, το πρόβλημα αυτό έχει λύση. Προσθέστε ασφάλεια ασφάλισης στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο του αυτοκινήτου σας για να διασφαλίσετε ότι δεν θα πρέπει ποτέ να αντιμετωπίσετε ένα υπολειπόμενο υπόλοιπο σε ένα συνολικό αυτοκίνητο. Αυτή η κάλυψη πληρώνει για την αξία μετρητών του αυτοκινήτου σας όπως καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία και πληρώνει για οποιοδήποτε υπόλοιπο ανεπάρκειας που απομένει μετά την εφαρμογή των εσόδων στο δάνειό σας. Η κάλυψη κενού, όπως και η κάλυψη κόστους αντικατάστασης, προσθέτει στο ασφάλιστρό σας. Ωστόσο, θα πρέπει να λάβετε υπόψη ότι αν εμπίπετε σε ένα από τα παραπάνω σενάρια, θα μπορούσατε να κάνετε πιθανότερη ισορροπία ανεπάρκειας σε περίπτωση ατυχήματος.