28/36 Κανόνας
Ο κανόνας 28/36 είναι ένας κανόνας κοινής λογικής για τον υπολογισμό του ποσού του χρέους που πρέπει να αναλάβει ένα άτομο ή ένα νοικοκυριό. Ο κανόνας 28/36 ορίζει ότι ένα νοικοκυριό θα πρέπει να δαπανήσει το πολύ 28% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός του από τα συνολικά έξοδα στέγασης. δεν πρέπει να ξοδεύει πάνω από το 36% της συνολικής εξυπηρέτησης του χρέους, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών και άλλων δανείων, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων.
Οι ενυπόθηκοι δανειστές και άλλοι πιστωτές χρησιμοποιούν αυτόν τον κανόνα για να εκτιμήσουν την ικανότητα δανεισμού, δεδομένου ότι τα φορτία χρέους που υπερβαίνουν τις 28/36 παραμέτρους είναι πιθανόν δύσκολα για ένα άτομο ή νοικοκυριό να διατηρηθούν και ενδεχομένως να οδηγήσουν σε αθέτηση υποχρεώσεων.
Κατανόηση του κανόνα 28/36
Ο κανόνας 28/36 είναι σημαντικός για τα άτομα να γνωρίζουν όταν κάνουν αίτηση για όλα τα είδη πίστωσης. Ο κανόνας 28/36 είναι ένα πρότυπο που οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν εκτός από το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη. Ο ασφαλιστής τραβάει όλα τα δεδομένα που χρησιμοποιούνται για να καταλήξει σε μια απόφαση πίστωσης από την πιστωτική εγγραφή ενός δανειολήπτη σε αρχείο με ένα συνεργάσιμο πιστωτικό οργανισμό δεδομένων.
Το πιστωτικό αποτέλεσμά ενός ατόμου είναι συχνά πρωταρχικός παράγοντας που σχετίζεται με την έγκριση μιας αίτησης πίστωσης. Οι δανειστές συχνά απαιτούν ότι ένα πιστωτικό αποτέλεσμα πέφτει μέσα σε ένα ορισμένο εύρος πριν εξετάσει την έγκριση της πίστωσης. Ωστόσο, ένα πιστωτικό αποτέλεσμα δεν είναι το μόνο θέμα. Οι δανειστές θεωρούν επίσης το εισόδημα του δανειολήπτη και το χρέος προς τους δείκτες εισοδήματος.
Ο κανόνας 28/36 είναι ένας οδηγός που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να διαρθρώσουν τις απαιτήσεις αναδοχής. Ορισμένοι δανειστές μπορούν να διαφοροποιήσουν αυτές τις παραμέτρους βάσει του πιστωτικού αποτελέσματος ενός δανειολήπτη, επιτρέποντας έτσι στους δανειολήπτες υψηλής πιστοληπτικής ικανότητας να έχουν ελαφρώς υψηλότερες αναλογίες χρέους προς εισόδημα.
Οι δανειστές που χρησιμοποιούν τον κανόνα 28/36 στην πιστωτική εκτίμησή τους μπορούν να περιλαμβάνουν ερωτήσεις σχετικά με τα έξοδα στέγης και τους συνολικούς λογαριασμούς χρέους στην αίτηση πίστωσης τους. Κάθε δανειστής καθιερώνει τις δικές του παραμέτρους για τη στεγαστική πίστη και το συνολικό χρέος ως μέρος του προγράμματος αναδοχής τους. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές των εξόδων νοικοκυριού, κυρίως τα ενοίκια ή οι πληρωμές υποθηκών, δεν μπορούν να υπερβαίνουν το 28% του μηνιαίου ή του ετήσιου εισοδήματος. Ομοίως, οι συνολικές πληρωμές χρέους δεν μπορούν να υπερβούν το 36% του εισοδήματος.
[Σημαντικό: Οι περισσότεροι παραδοσιακοί δανειστές απαιτούν μέγιστη αναλογία εξόδων προς έσοδα νοικοκυριών 28% και ανώτατο όριο συνολικού χρέους προς έσοδα 36% για έγκριση δανείου.]
Παράδειγμα του κανόνα 28/39
Για ένα άτομο ή μια οικογένεια που φέρνει στο σπίτι μηνιαίο εισόδημα 5.000 δολαρίων, αν θέλουν να συμμορφωθούν με τον κανόνα 28/36, θα μπορούσαν να χρηματοδοτήσουν 1.000 δολάρια για μηνιαία πληρωμή υποθηκών και έξοδα στέγης. Αυτό θα άφηνε επιπλέον $ 800 για την πραγματοποίηση άλλων τύπων εξόφλησης δανείων.
Βασικές τακτικές
- Ορισμένοι καταναλωτές μπορούν να χρησιμοποιήσουν τον κανόνα 28/36 ως συνυπολογισμό κατά τον προγραμματισμό των μηνιαίων προϋπολογισμών τους.
- Εάν ο καταναλωτής ζητεί επί του παρόντος πρόσθετη πίστωση, ακολουθώντας τις παραμέτρους του κανόνα 28/36, ενώ ο προϋπολογισμός μπορεί να συμβάλει στη βελτίωση της πιθανότητας έγκρισης πίστωσης.
- Πολλοί ασφαλιστές μεταβάλλουν τις παραμέτρους τους γύρω από τον κανόνα 28/36, με ορισμένους ασφαλιστές που απαιτούν χαμηλότερα ποσοστά και ορισμένοι απαιτούν υψηλότερα ποσοστά.