Ασφάλιση Υγείας Αφαίρεση
Μια έκπτωση ασφάλισης υγείας είναι το ποσό των χρημάτων που πληρώνετε από την τσέπη για τις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης που καλύπτονται από το ασφαλιστικό σας σχέδιο προτού το σχέδιό σας αρχίσει να καταβάλλει παροχές για επιλέξιμες δαπάνες. Το ποσό που πληρώνετε για μια έκπτωση από ασφάλιση υγείας καθορίζεται από τον τύπο του προγράμματος ασφάλισης υγείας που έχετε και τα οφέλη κάλυψης.
Κατά γενικό κανόνα, όσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρό σας, τόσο χαμηλότερο είναι το ποσό που μπορεί να εκπέσει. Ομοίως, μια υψηλότερη έκπτωση μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερη μηνιαία πριμοδότηση. Το μηνιαίο σας ασφάλιστρο είναι το τέλος που πληρώνετε σε επαναλαμβανόμενη βάση στην ασφαλιστική σας εταιρεία υγείας για να σας παρέχουμε κάλυψη.
Βασικές τακτικές
- Η έκπτωση από την ασφάλιση υγείας σας είναι το ποσό που πληρώνετε προτού ξεκινήσετε τα οφέλη του ασφαλιστικού σας σχεδίου.
- Τα υψηλά σχέδια έκπτωσης για την υγεία συνεπάγονται υψηλότερες ατέλειες, αλλά μπορούν να προσφέρουν πρόσβαση σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας ή HSAs, τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη μελλοντικών δαπανών υγειονομικής περίθαλψης.
- Το ποσό που πληρώνετε για την έκπτωση από την ασφάλιση υγείας σας συσχετίζεται με αυτό που πληρώνετε για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας.
Πώς λειτουργούν τα ασφαλιστικά ταμεία ασφάλισης υγείας
Όταν αγοράζετε ασφάλιση υγείας, πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο για την κάλυψή σας. Ωστόσο, αυτό δεν είναι το μόνο έξοδο που θα έχετε. Τα σχέδια υγείας περιλαμβάνουν συνήθως μια έκπτωση που πρέπει να πληρώσετε προτού το ασφαλιστικό σας σχέδιο αρχίσει να καλύπτει τα επιλέξιμα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης.
Εάν το σχέδιο ασφάλισης υγείας σας έχει έκπτωση 3.000 $, για παράδειγμα, θα πρέπει να πληρώσετε όλα τα επιλέξιμα ιατρικά έξοδα μέχρι να γνωρίσετε αυτά τα 3.000 δολάρια εκπτώσιμα. Σε εκείνο το σημείο, η ασφάλειά σας θα αρχίσει να πληρώνει για τις υπηρεσίες που χρησιμοποιείτε (αν και το ποσό που πληρώνει δεν καλύπτει εξ ολοκλήρου το κόστος της περίθαλψης).
Εάν έχετε προσωπική κάλυψη, μπορείτε να πληρώσετε μια έκπτωση για τις επιλέξιμες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης και άλλη για συνταγογραφούμενα φάρμακα. Αν έχετε οικογενειακή κάλυψη, μπορείτε να πληρώσετε ατομικές εκπτώσεις για κάθε άτομο που καλύπτεται, καθώς και μια οικογένεια που μπορεί να εκπέσει για την πολιτική. Μερικές φορές ένα σχέδιο ασφάλισης θα πληρώσει για ορισμένες καλυμμένες υπηρεσίες, όπως η προληπτική φροντίδα, χωρίς να απαιτείται από εσάς να πληρώσετε τίποτα απέναντί τους για να καλύψετε την έκπτωση.
Οι ασφαλιστικές παροχές υγείας είναι ένας τρόπος για τις ασφαλιστικές εταιρείες να μειώσουν τον κίνδυνο, λέει ο Larry Medcalf, ένας πράκτορας ασφάλισης υγείας με έδρα την Ιντιάνα. "Είναι λιγότερα χρήματα που πρέπει να πληρώσουν από τις τσέπες τους", λέει. Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν επίσης τις εκπτώσεις ως μέτρα εξοικονόμησης κόστους. Η λογική είναι ότι ο καθένας που είναι ασφαλισμένος και πρέπει να πληρώσει από την τσέπη θα σκεφτεί δύο φορές πριν χρησιμοποιήσει μια αίθουσα έκτακτης ανάγκης ή ιατρικές υπηρεσίες εάν δεν τους χρειάζονται.
Συμπληρωματικές πληρωμές και συνασφάλιση
Κατά την αξιολόγηση της ασφαλιστικής κάλυψης υγείας, είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσουμε τι εκπίπτει και δεν καλύπτει. «Οποιαδήποτε εγκεκριμένα ιατρικά έξοδα που πληρώνετε από την τσέπη σας συνήθως πηγαίνουν προς την έκπτωση του σχεδίου σας για το έτος», λέει ο Medcalf. Οι συν-πληρωμές θεωρούνται συνήθως εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα. Η συν-πληρωμή σας είναι ένα σύνολο δολαρίων που πληρώνετε για επισκέψεις γιατρών, συνταγογραφούμενα φάρμακα ή επισκέψεις σε μια επείγουσα μονάδα φροντίδας. Αυτά τα ποσά μπορεί να μην υπολογίζονται στην εκπεστέα αξία σας για το έτος.
Τα ποσά των αποζημιώσεων που πληρώνετε για επισκέψεις γιατρών, συνταγογραφούμενα φάρμακα ή επισκέψεις σε μια επείγουσα μονάδα φροντίδας - μπορεί να μην υπολογίζονται για την εκπεστέα αξία σας για το έτος.
Οι πληρωμές δεν πρέπει να συγχέονται με την ασφάλιση, δηλαδή το ποσό που πληρώνετε για τις ιατρικές υπηρεσίες μόλις συναντήσετε την έκπτωση και το σχέδιό σας αρχίζει να πληρώνει. Το ποσό που πληρώνετε για τις εκπτώσιμες σας πληρωμές, τις συν-πληρωμές και τις συνασφάλειες σας μετράνε για το μέγιστο ετήσιο τσέπη σας, το οποίο είναι το μέγιστο ποσό που θα πληρώσετε πριν αρχίσει να πληρώνει το ασφαλιστικό σας σχέδιο το 100%.
Μέση αχρησιμοποίητα και υψηλά αδύνατα σχέδια υγείας
Το 2018, η μέση ασφάλιση υγείας που εκπίπτει για τους Αμερικανούς που καλύπτεται από το σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης του εργοδότη ήταν 1.350 δολάρια. Αυτό ισχύει για την κάλυψη ενός ατόμου και αποτελεί το ελάχιστο όριο για ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία (HDHP). Αυτά τα σχέδια φέρουν υψηλότερες ατέλειες, αλλά προσφέρουν ένα συμβιβασμό με τη μορφή λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας (HSA) που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για εξοικονόμηση μελλοντικών δαπανών για υγειονομική περίθαλψη σε προνομιακή βάση.
Τα βασικά οφέλη μιας HSA που συνδέεται με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία περιλαμβάνουν φορολογικές εκπτώσεις, αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη και αφορολόγητες διανομές για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Για να χαρακτηριστεί ως υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία, το ελάχιστο ποσό έκπτωσης για ενιαία κάλυψη πρέπει να είναι 1.350 δολάρια ή υψηλότερο για το 2019 ή 2.700 δολάρια ή υψηλότερα για την κάλυψη της οικογένειας.
$ 2.700
Το ελάχιστο ποσό έκπτωσης για οικογενειακή κάλυψη μπορεί να χαρακτηριστεί ως υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία το 2019. Το ελάχιστο ποσό έκπτωσης για ενιαία κάλυψη είναι $ 1.350.
Συγκρίνοντας Ασφάλειες Υγείας Αμοιβές
Κατά τη σύγκριση των σχεδίων ασφάλισης υγείας, είναι χρήσιμο να σταθμίσετε το ποσό της έκπτωσης, το τι καλύπτει το σχέδιό σας και πόσο συχνά χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη. Αν δεν βλέπετε συχνά το γιατρό, είναι πιθανό ότι δεν μπορείτε να ικανοποιήσετε το ποσό του σχεδίου σας για το έτος βάσει του τι ξοδεύετε από την τσέπη σας για υγειονομική περίθαλψη. Σε αυτό το σενάριο, θα πρέπει να εξετάσετε αν θα ήταν πιο λογικό να επιλέξετε ένα σχέδιο με υψηλότερη πριμοδότηση για να έχετε χαμηλότερη έκπτωση ή αντίστροφα.
Επίσης, εάν είστε παντρεμένοι, συγκρίνετε την έκπτωση για την κάλυψη ασφάλισης υγείας του συζύγου σας και πώς θα μπορούσε να αλλάξει αυτή η έκπτωση εάν αποφασίσετε να προσθέσετε τον εαυτό σας στην ασφάλειά τους σε ένα οικογενειακό σχέδιο. Ανάλογα με το πώς είναι δομημένο το σχέδιό τους, μπορεί να είναι περισσότερο ή λιγότερο προσιτό να προχωρήσουμε από κάλυψη απλής σε οικογενειακή.
Αμοιβές Ασφάλισης Υγείας και Σχέδια Αγοράς
Εάν λαμβάνετε ασφάλιση υγείας μέσω της ομοσπονδιακής αγοράς, συγκρίνετε τις διαφορετικές βαθμίδες για να προσδιορίσετε ποια είναι η καλύτερη. Τα τέσσερα διαθέσιμα επίπεδα είναι χάλκινα, ασήμι, χρυσά και πλατίνα. (Υπάρχει επίσης ένα καταστροφικό σχέδιο που έχει ένα πολύ υψηλό ποσό έκπτωσης - $ 7.900 το 2019 - για άτομα κάτω των 30 ετών ή εκείνα που έχουν μια απαλλαγή από την κακομεταχείριση ή την οικονομική προσιτότητα.) Στο επίπεδο του Bronze, θα έχετε συνήθως το χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο, d πιθανό να πληρώσει τα περισσότερα για τις εκπτώσεις μεταξύ των τεσσάρων σχεδίων. Στο άλλο άκρο του φάσματος, ένα σχέδιο Platinum θα προσφέρει την μεγαλύτερη κάλυψη για την υγειονομική περίθαλψη συν το χαμηλότερο έκπτωση.
Αυτό θα μπορούσε να είναι καλό αν έχετε υψηλότερο κόστος για πράγματα όπως φροντίδα ρουτίνας, ειδικοί ή συνταγογραφούμενα φάρμακα. Το συμβιβασμό είναι ότι τα σχέδια Platinum θα είναι πιο ακριβά σε σχέση με τα ασφάλιστρα. Επίσης, καθορίστε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για οποιεσδήποτε εκπτώσεις κοινής χρήσης κόστους. Πρέπει να εγγραφείτε στο επίπεδο Silver ή υψηλότερο, αλλά εάν υπάρχει μείωση της κατανομής του κόστους, μπορεί να μειωθεί το ποσό που πληρώνετε για τις εκπτώσιμες, συγχρηματοδοτήσεις και τις συνασφάλισές σας.
Αν δεν νομίζετε ότι θα καλύψετε το ποσό του σχεδίου για το έτος, είναι πιθανό να διαπραγματευτείτε χαμηλότερα επιτόκια για την περίθαλψη αν αποφασίσετε να πληρώσετε μόνοι σας αντί να χρησιμοποιήσετε την ασφαλιστική σας κάλυψη. Οι γιατροί, τα νοσοκομεία και άλλοι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να είναι πρόθυμοι να προσφέρουν υπηρεσίες με μειωμένο επιτόκιο, αν προτιμάτε να πληρώσετε από την τσέπη σας. Είναι πολύ μεγάλος κίνδυνος να πάρετε αν καταλήξετε σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης για την υγεία.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.