Ορισμός αναλογίας χρέους προς εισόδημα (DTI)
Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι μια διακύμανση του δείκτη χρέους προς εισόδημα (DTI) που υπολογίζει πόσο μεγάλο μέρος του ακαθάριστου εισοδήματος ενός ατόμου πηγαίνει προς το κόστος στέγασης. Εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού έχει υποθήκη, ο δείκτης DTI του μπροστινού τέλους συνήθως υπολογίζεται ως έξοδα στέγης (όπως πληρωμές υποθηκών, ασφάλιση υποθηκών κ.λπ.) που διαιρούνται με το ακαθάριστο εισόδημα. Αντίθετα, ένα DTI υπολογισμού υπολογίζει το ποσοστό του ακαθάριστου εισοδήματος που πηγαίνει προς άλλους τύπους χρεών όπως πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτων.
Η DTI είναι επίσης γνωστή ως η αναλογία υποθήκης προς εισόδημα ή η αναλογία στέγασης. Μπορεί να έρχεται σε αντίθεση με τον λόγο back-end.
Υπολογισμός του δείκτη χρέους προς εισόδημα (DTI)
Εσωτερικό τέλος DTI = (Έξοδα στέγασηςΓενικό μηνιαίο εισόδημα) * 100 \ κείμενο {Front-End DTI} = \ αριστερά (\ frac {\ text {Έξοδα στέγασης}} {\ text {Gross Monthly Income} -Εκδοση DTI = (Ακαθάριστα Μηνιαία Έξοδα Εισοδήματος) * 100
Για να υπολογίσετε τον δείκτη χρέους προς εισόδημα, προσθέστε τα αναμενόμενα έξοδα στέγης και τα διαιρέστε με το ποσό που κερδίζετε κάθε μήνα πριν από τους φόρους (το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα). Πολλαπλασιάστε το αποτέλεσμα κατά 100 και αυτό είναι ο δείκτης σας DTI front-end. Για παράδειγμα, αν όλα τα έξοδα που σχετίζονται με τη στέγαση ανέρχονται συνολικά σε 1.000 δολάρια και το μηνιαίο σας εισόδημα είναι 3.000 δολάρια, η DTI σας είναι 33 τοις εκατό.
Λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI)
Για να δικαιούστε μια υποθήκη, ο δανειολήπτης πρέπει συχνά να έχει ένα λόγο front-end χρέος προς εισόδημα μικρότερο από ένα ενδεικτικό επίπεδο. Η πληρωμή λογαριασμών εγκαίρως, έχοντας σταθερό εισόδημα και ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα δεν θα σας απαλλάξει απαραίτητα από την υποθήκη δάνειο. Στον κόσμο του ενυπόθηκου δανεισμού, η απόστασή σας από την άκρη της οικονομικής καταστροφής μετράται από το λόγο χρέους προς εισόδημα, το οποίο, απλά, είναι μια σύγκριση των εξόδων στέγασης και των μηνιαίων χρεωστικών σας υποχρεώσεων έναντι του ποσού που κερδίζετε.
Οι υψηλότερες αναλογίες τείνουν να αυξάνουν την πιθανότητα αθέτησης της υποθήκης. Για παράδειγμα, το 2009, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού είχαν DTIs front-end που ήταν σημαντικά υψηλότεροι από τους μέσους όρους και κατά συνέπεια άρχισαν να αυξάνονται οι αθετήσεις υποθηκών. Το 2009, η κυβέρνηση εισήγαγε προγράμματα τροποποίησης δανείων σε μια προσπάθεια να αποκτήσει DTI front-end κάτω από το 31%.
Οι δανειστές συνήθως προτιμούν ένα DTI front-end όχι περισσότερο από 28 τοις εκατό. Στην πραγματικότητα, ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμα, την αποταμίευση και τις προκαταβολές, οι δανειστές μπορούν να δέχονται υψηλότερους δείκτες, αν και εξαρτάται από το είδος του ενυπόθηκου δανείου. Ωστόσο, ο λόγος χρέωσης προς εισοδηματικό τέλος είναι στην πραγματικότητα θεωρείται πιο σημαντικός από πολλούς οικονομικούς επαγγελματίες για υποψηφιότητες ενυπόθηκων δανείων.
Κατά την προετοιμασία για την υποβολή αίτησης υποθήκης, οι πιο προφανείς στρατηγικές για τη μείωση του δείκτη χρέους προς εισόδημα είναι η πληρωμή του χρέους. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν τα χρήματα για να το κάνουν όταν βρίσκονται στη διαδικασία λήψης υποθήκης - το μεγαλύτερο μέρος της αποταμίευσής τους πηγαίνει προς το κόστος προκαταβολής και κλεισίματος. Εάν νομίζετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την υποθήκη που σχεδιάζετε να πάρετε, αλλά η DTI σας είναι πάνω από το όριο, ένας συνυπογράφορος μπορεί να σας βοηθήσει.