Πέντε Πιστωτικές Κάρτες
Οι πέντε μονάδες πίστωσης είναι ένα σύστημα που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να μετρήσουν την πιστοληπτική ικανότητα των δυνητικών δανειοληπτών. Το σύστημα ζυγίζει πέντε χαρακτηριστικά του δανειολήπτη και τις συνθήκες του δανείου, προσπαθώντας να εκτιμήσει την πιθανότητα αθέτησης και, κατά συνέπεια, τον κίνδυνο οικονομικής ζημίας για τον δανειστή. Οι πέντε Cs πίστωσης είναι ο χαρακτήρας, η ικανότητα, το κεφάλαιο, οι εξασφαλίσεις και οι όροι.
Βασικές τακτικές
- Οι πέντε μονάδες πίστωσης είναι ένα σύστημα που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να μετρήσουν την πιστοληπτική ικανότητα των δυνητικών δανειοληπτών, αποτελούμενα από ένα τετράγωνο χαρακτηριστικών.
- Το πρώτο C είναι ο χαρακτήρας που αντανακλάται στην πιστωτική ιστορία του αιτούντος.
- Το δεύτερο Γ είναι η ικανότητα - ο λόγος χρέους προς εισόδημα του αιτούντος.
- Το τρίτο Γ είναι το κεφάλαιο - το ποσό των χρημάτων που έχει ο αιτών.
- Το τέταρτο Γ είναι εξασφάλιση - ένα περιουσιακό στοιχείο που μπορεί να υποστηρίξει ή να λειτουργήσει ως ασφάλεια για το δάνειο.
- Το πέμπτο Γ είναι οι όροι - ο σκοπός του δανείου, το σχετικό ποσό και τα επικρατούντα επιτόκια.
Τα Πέντε Πιστωτικά Κέρδη
Τα βασικά των πέντε Cs της πίστωσης
Η μέθοδος αξιολόγησης ενός δανειολήπτη με πέντε πιστωτικές κάρτες ενσωματώνει τόσο ποιοτικά όσο και ποσοτικά μέτρα. Οι δανειστές μπορούν να δουν τις πιστωτικές αναφορές του δανειολήπτη, τις βαθμολογίες πίστωσης, τις δηλώσεις εισοδήματος και άλλα έγγραφα σχετικά με την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Θεωρούν επίσης πληροφορίες σχετικά με το ίδιο το δάνειο.
1. Τα Πέντε Πιστωτικά Κέρδη: Χαρακτήρας
Παρόλο που ονομάζεται χαρακτήρας, το πρώτο C αναφέρεται πιο συγκεκριμένα στο πιστωτικό ιστορικό: η φήμη του δανειολήπτη ή η ιστορία του για την αποπληρωμή χρεών. Αυτές οι πληροφορίες εμφανίζονται στις πιστωτικές εκθέσεις του δανειολήπτη. Από τις τρεις μεγάλες πιστωτικές υπηρεσίες - οι εκθέσεις Experian, TransUnion και Equifax-credit, περιέχουν λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το πόσο ένας δανειστής έχει δανειστεί στο παρελθόν και αν έχουν εξοφλήσει εγκαίρως τα δάνεια. Αυτές οι αναφορές περιέχουν επίσης πληροφορίες σχετικά με τους λογαριασμούς είσπραξης και τις πτωχεύσεις και διατηρούν τις περισσότερες πληροφορίες για επτά έως 10 έτη. (Σημείωση: Οι δανειστές μπορούν επίσης να αναθεωρήσουν μια έκθεση ασφαλείας και κρίσεων, όπως η LexisNexis RiskView, προκειμένου να αξιολογήσουν περαιτέρω τον κίνδυνο του δανειολήπτη πριν από την έκδοση νέας έγκρισης δανείου).
Οι πληροφορίες από αυτές τις αναφορές βοηθούν τους δανειστές να αξιολογήσουν τον πιστωτικό κίνδυνο του δανειολήπτη. Για παράδειγμα, η FICO (πρώην γνωστή ως Fair Isaac Corporation), μια κορυφαία εταιρεία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, χρησιμοποιεί τις πληροφορίες που περιέχονται στην πιστωτική έκθεση ενός καταναλωτή για να δημιουργήσει ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, έναν δανειστή εργαλείων για ένα γρήγορο στιγμιότυπο φερεγγυότητας πριν κοιτάξει τις πιστωτικές εκθέσεις . Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από 300-850 και έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους δανειστές να προβλέψουν την πιθανότητα ότι ένας υποψήφιος θα καθυστερήσει 90 ή περισσότερες ημέρες από κάθε αναφερόμενη πιστωτική υποχρέωση μέσα στους επόμενους 24 μήνες.
Άλλες επιχειρήσεις, όπως το Vantage, ένα σύστημα βαθμολόγησης που δημιουργήθηκε από τη συνεργασία των Experian, Equifax και TransUnion, παρέχουν επίσης πληροφορίες στους δανειστές.
Πολλοί δανειστές έχουν μια ελάχιστη απαίτηση πιστωτικού βαθμού πριν ένας υποψήφιος μπορεί να είναι επιλέξιμος για μια νέα έγκριση δανείου. Οι ελάχιστες απαιτήσεις πιστωτικού βαθμού θα διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή και από ένα προϊόν δανείου στην επόμενη. Ο γενικός κανόνας είναι τα υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα ενός δανειολήπτη, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να λάβει έγκριση. Οι δανειστές βασίζονται επίσης σε τακτικούς βαθμούς πιστοληπτικής ικανότητας ως μέσο καθορισμού των επιτοκίων και των όρων των δανείων. Το αποτέλεσμα είναι συχνά πιο ελκυστικές προσφορές δανείων για τους δανειολήπτες που έχουν καλή έως άριστη πίστωση.
2. Οι Πέντε Πιστωτικές Κάρτες: Χωρητικότητα
Η ικανότητα μετρήσεως της ικανότητας του οφειλέτη να εξοφλήσει ένα δάνειο, συγκρίνοντας το εισόδημα με τα επαναλαμβανόμενα χρέη και αξιολογώντας τον λόγο χρέους προς εισόδημα (DTI) του δανειολήπτη. Οι δανειστές υπολογίζουν την DTI προσθέτοντας μαζί τις συνολικές μηνιαίες οφειλές του δανειολήπτη και διαιρώντας το με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη. Όσο χαμηλότερη είναι η DTI του αιτούντος, τόσο καλύτερη είναι η πιθανότητα να τύχει νέου δανείου. Κάθε δανειστής είναι διαφορετικός, αλλά πολλοί δανειστές προτιμούν το DTI του αιτούντος να είναι περίπου 35% ή λιγότερο πριν εγκρίνει μια αίτηση για νέα χρηματοδότηση.
Αξίζει να σημειωθεί ότι ορισμένες φορές οι δανειστές απαγορεύονται να εκδίδουν δάνεια σε καταναλωτές με υψηλότερες ΔΤΠ. Προϋπόθεση για μια νέα υποθήκη, για παράδειγμα, συνήθως απαιτεί από έναν δανειολήπτη να έχει ένα DTI 43% ή χαμηλότερο για να εξασφαλίσει ότι ο δανειολήπτης μπορεί να αντέξει οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές για το νέο δάνειο, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Εκτός από την εξέταση του εισοδήματος, οι δανειστές εξετάζουν το χρονικό διάστημα κατά το οποίο ένας υποψήφιος έχει προσληφθεί στην τρέχουσα εργασία και τη μελλοντική σταθερότητα της εργασίας.
3. Οι Πέντε Πιστωτικές Κάρτες: Κεφάλαιο
Οι δανειστές θεωρούν επίσης οποιοδήποτε κεφάλαιο ο δανειολήπτης βάζει προς μια δυνητική επένδυση. Μεγάλη συμβολή του δανειολήπτη μειώνει την πιθανότητα αθέτησης. Οι δανειολήπτες που μπορούν να πραγματοποιήσουν μια προκαταβολή σε ένα σπίτι, για παράδειγμα, συνήθως βρίσκουν ευκολότερο να λάβουν υποθήκη. Ακόμη και ειδικές υποθήκες που έχουν σχεδιαστεί για να έχουν πρόσβαση σε περισσότερους ανθρώπους, όπως τα δάνεια που εγγυάται η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) και το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων των ΗΠΑ, απαιτούν από τους δανειολήπτες να μειώσουν το σπίτι τους από 2% έως 3, 5%. Οι προκαταβολές δείχνουν το επίπεδο σοβαρότητας του δανειολήπτη, το οποίο μπορεί να κάνει τους δανειστές πιο άνετους στην επέκταση της πίστωσης.
Το μέγεθος της προκαταβολής μπορεί επίσης να επηρεάσει τα ποσοστά και τους όρους του δανείου του δανειολήπτη. Σε γενικές γραμμές, οι μεγαλύτερες προκαταβολές οδηγούν σε καλύτερους ρυθμούς και όρους. Με τα στεγαστικά δάνεια, για παράδειγμα, μια προκαταβολή 20% ή περισσότερο θα βοηθήσει έναν οφειλέτη να αποφύγει την απαίτηση για αγορά πρόσθετης ασφάλισης ιδιωτικών υποθηκών (PMI).
4. Οι Πέντε Πιστωτικές Κάρτες: Ασφάλειες
Οι εξασφαλίσεις μπορούν να βοηθήσουν έναν δανειολήπτη ασφαλή δάνεια. Δίνει στον δανειστή τη διαβεβαίωση ότι εάν ο δανειολήπτης αθετήσει το δάνειο, ο δανειστής μπορεί να πάρει κάτι πίσω με την ανάκτηση της εξασφάλισης. Συχνά, η ασφάλεια είναι το αντικείμενο που δανείζεται τα χρήματα για: Τα δάνεια αυτοκινήτων, για παράδειγμα, είναι εξασφαλισμένα με αυτοκίνητα και τα ενυπόθηκα δάνεια εξασφαλίζονται από σπίτια. Για το λόγο αυτό, τα δάνεια που εξασφαλίζονται με εξασφάλιση αναφέρονται μερικές φορές ως εξασφαλισμένα δάνεια ή εξασφαλισμένα χρέη.
Θεωρείται γενικά ότι είναι λιγότερο επικίνδυνο για τους δανειστές να εκδίδουν. Ως αποτέλεσμα, τα δάνεια που εξασφαλίζονται με κάποια μορφή εξασφαλίσεων προσφέρονται συνήθως με χαμηλότερα επιτόκια και καλύτερους όρους σε σύγκριση με άλλες μη εξασφαλισμένες μορφές χρηματοδότησης.
5. Οι Πέντε Πιστωτικές Κάρτες: Προϋποθέσεις
Οι όροι του δανείου, όπως το επιτόκιο και το ποσό του κεφαλαίου, επηρεάζουν την επιθυμία του δανειστή να χρηματοδοτήσει τον δανειολήπτη. Οι όροι μπορούν να αναφέρονται στον τρόπο με τον οποίο ένας δανειολήπτης προτίθεται να χρησιμοποιήσει τα χρήματα. Εξετάστε έναν δανειολήπτη που υποβάλλει αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου ή για δάνειο βελτίωσης κατοικίας. Ένας δανειστής μπορεί να είναι πιο πιθανό να εγκρίνει αυτά τα δάνεια εξαιτίας του ειδικού σκοπού τους, αντί ενός δανείου υπογραφής, το οποίο θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για οτιδήποτε. Επιπλέον, οι δανειστές μπορούν να εξετάσουν συνθήκες εκτός του ελέγχου του δανειολήπτη, όπως η κατάσταση της οικονομίας, οι τάσεις της βιομηχανίας ή οι εκκρεμείς νομοθετικές αλλαγές. (Για σχετική ανάγνωση, βλ. "Κατανόηση των Πέντε Πιστωτικών Κινδύνων")
Διαχειριστής συμβουλών
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη
Η κατανόηση των Five Cs είναι κρίσιμη για την ικανότητά σας να έχετε πρόσβαση στην πίστωση και να την κάνετε με το χαμηλότερο κόστος. Η παράλειψη σε μια μόνο περιοχή μπορεί να επηρεάσει δραματικά την πίστωση που προσφέρετε. Εάν διαπιστώσετε ότι έχετε αποκλείσει την πρόσβαση σε πίστωση ή προσφέρεται μόνο με υπερβολικά υψηλά επιτόκια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις γνώσεις σας για τα πέντε Cs για να κάνετε κάτι γι 'αυτό. Εργαστείτε για τη βελτίωση του πιστωτικού σας σκορ, εξοικονομήστε μια μεγαλύτερη προκαταβολή ή εξοφλήστε μερικά από τα υπόλοιπα χρέη σας.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.