Ομοσπονδιακός νόμος για την τράπεζα του δανείου
Ο νόμος της Ομοσπονδιακής Ομοσπονδιακής Κυπριακής Τράπεζας εγκρίθηκε κατά τη διάρκεια της διοίκησης του Hoover το 1932. Σχεδιάστηκε για να ενθαρρύνει την ιδιοκτησία του σπιτιού, παρέχοντας πηγή χαμηλού κόστους για τις τράπεζες-μέλη να χρησιμοποιούν για την επέκταση των στεγαστικών δανείων. Ο Ομοσπονδιακός Νόμος για την Τράπεζα Οικιστικής Εγγύησης ήταν ο πρώτος από μια σειρά λογαριασμών που επιδιώκουν να καταστήσουν την ιδιοκτησία σπιτιού εφικτό στόχο για περισσότερους Αμερικανούς.
Προέλευση του νόμου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Εγχώριων Δανείων
Ο νόμος της Ομοσπονδιακής Ομοσπονδιακής Τράπεζας για την Εγχώρια Νομοθεσία υπογράφηκε από τον Πρόεδρο Herbert Hoover στις 22 Ιουλίου 1932. Ο Πρόεδρος Hoover δήλωσε, υπογράφοντας την πράξη, ότι είχε ως στόχο "να δημιουργήσει μια σειρά τραπεζών έκπτωσης για στεγαστικά δάνεια, εκτελώντας μια λειτουργία για τους ιδιοκτήτες σπιτιών κάπως παρόμοια σε εκείνες που εκτελούνται στον εμπορικό τομέα από τις τράπεζες της Ομοσπονδιακής Τράπεζας μέσω των εγκαταστάσεων εκπτώσεων τους ».
Οι Ηνωμένες Πολιτείες ήταν στη Μεγάλη Ύφεση κατά τη στιγμή της μετάβασης της πράξης, και οι τράπεζες δεν είχαν χρήματα για να δανείσουν στους καταναλωτές για υποθήκες. Ταυτόχρονα, οι κάτοχοι υποθηκών που είχαν χάσει θέσεις απασχόλησης αθέτησαν τα δάνειά τους στο σπίτι. Αυτή η αθέτηση υποχώρησε περαιτέρω τα χρήματα που είχαν οι τράπεζες να δανείσουν. Οι Αρχιτέκτονες της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Ομοσπονδιακής Τράπεζας αποφάσισαν να εισφέρουν χρήματα στο τραπεζικό σύστημα και να κάνουν τα στεγαστικά δάνεια διαθέσιμα στους καταναλωτές, ενισχύοντας έτσι την αγορά κατοικίας.
Ιδρύματα που δημιουργήθηκαν από τον νόμο της Ομοσπονδιακής Ομοσπονδιακής Τράπεζας για την Εγχώρια Αγορά
Αυτή η πράξη δημιούργησε τόσο το Federal Bank Loan Bank Board όσο και τις Ομοσπονδιακές Τράπεζες Οικιακών Δανείων. Το Ομοσπονδιακό Ομοσπονδιακό Συμβούλιο Εγχώριων Δανείων εκπόνησε και διαχειρίστηκε Ομοσπονδιακές Τράπεζες και οργανισμούς αποταμίευσης και δανείων Το σύστημα του Ομοσπονδιακού Ομοσπονδιακού Οικιακού Δανείου ξεκίνησε με 12 ανεξάρτητες, περιφερειακές χονδρικές τράπεζες με συνολική χρηματοδότηση 125 εκατ. Τα FHLB επρόκειτο να καταστήσουν αυτά τα κεφάλαια διαθέσιμα σε ιδρύματα λιανικής τραπεζικής, όπως τα ταμιευτήρια, οι συνεταιριστικές τράπεζες, οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι ενώσεις οικοδομών και δανείων και οι οργανισμοί ανάπτυξης της κοινότητας.
Μεταγενέστερες τροποποιήσεις του νόμου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας για την Εγχώρια Τράπεζα
Το 1989 εγκρίθηκε ο νόμος περί μεταρρύθμισης, ανάκτησης και εφαρμογής των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων του 1989 (FIRREA), ως απάντηση στην κρίση αποταμίευσης και δανείων (S & L) της δεκαετίας του 1980. Κατά τη διάρκεια της κρίσης της S & L, το ένα τρίτο των ιδρυμάτων αποταμίευσης και δανείων στις Ηνωμένες Πολιτείες απέτυχε. Η FIRREA απάλειψε το Ομοσπονδιακό Συμβούλιο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Οικισμού και την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Ασφαλιστική (FSLIC) και δημιούργησε το Office of Thrift Supervision (OTS) και το Resolution Trust Corporation (RTC) για να παρέχουν μεγαλύτερη σταθερότητα και υπευθυνότητα στους δανειστές.
Ο νόμος περί στέγασης και οικονομικής μεταρρύθμισης του 2008 καθιέρωσε την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγης και την επιβάρυνε με τη ρύθμιση του συστήματος FHLB. Από το 2000, όταν οι κύριοι δανειολήπτες των FHLBs, οι εμπορικές τράπεζες και οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν έρθει να κυριαρχήσουν, ήταν οι αποπληρωμές.
Ο νόμος της Ομοσπονδιακής Τράπεζας για το Σπίτι των Δανείων ξεκίνησε ως ένας τρόπος να ενθαρρυνθεί η ιδιοκτησία του σπιτιού, παρέχοντας στις τράπεζες χαμηλού κόστους κεφάλαια που θα χρησιμοποιηθούν για υποθήκες, μια δραστηριότητα που συνεχίζεται μέχρι σήμερα.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Ομοσπονδιακής Τράπεζας
Οι υποστηρικτές του νόμου για την Ομοσπονδιακή Τράπεζα Οικισμού και άλλων προγραμμάτων επιδοτήσεων δανείων υποστηρίζουν ότι η ιδιοκτησία σπιτιού ήταν απαραίτητη για την οικονομική ανάκαμψη της χώρας κατά τη στιγμή της πράξης. Υποστηρίζουν επίσης ότι οι επιδοτήσεις εξακολουθούν να έχουν ως αποτέλεσμα ισχυρότερες τοπικές κοινότητες και υψηλότερη συνολική ποιότητα διαβίωσης.
Ωστόσο, οι επικριτές ισχυρίζονται ότι αυτή η μακρά παράδοση των ομοσπονδιακών επιδοτήσεων για στεγαστικά δάνεια στρέβλωσε την αγορά κατοικίας. Αυτή η παραμόρφωση, φοβόντουσαν, θα κορυφώνονταν με υπερβολικά χαλαρά πρότυπα δανεισμού και αφύσικα υψηλές τιμές κατοικιών. Οι αμφισβητίες λένε ότι η χρηματοδότηση μέσω της πράξης οδηγεί σε έναν οικιστικό κύκλο ακινήτων με μεγάλες διακυμάνσεις μεταξύ συντριβής και έκρηξης.
Υπάρχουν ανησυχίες ότι η πρόσφατη ανάπτυξη των Ομοσπονδιακών Τραπεζών Εγχώριων Δανείων και η αυξημένη εξάρτηση από τη χρηματοδότηση του FHLB, καθώς και η διασύνδεση του χρηματοπιστωτικού συστήματος, θα μπορούσαν να σημαίνουν ότι οποιαδήποτε δυσφορία μεταξύ των FHLB θα μπορούσε να μεταδοθεί σε άλλες επιχειρήσεις και αγορές.