Προεπιλεγμένο ποσοστό
Ποιο είναι το ποσοστό προεπιλογής;Το ποσοστό αθέτησης είναι το ποσοστό όλων των ανεξόφλητων δανείων που ένας δανειστής έχει διαγράψει μετά από μια παρατεταμένη περίοδο αναπάντητων πληρωμών. Ένα δάνειο τυπικά δηλώνεται ως προεπιλογή εάν η πληρωμή είναι 270 ημέρες καθυστέρηση. Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια διαγράφονται συνήθως από τις οικονομικές καταστάσεις ενός εκδότη και μεταφέρονται σε έναν οργανισμό συλλογής.
Ο όρος default rate μπορεί επίσης να αναφέρεται στο υψηλότερο επιτόκιο που επιβάλλεται σε έναν δανειολήπτη ο οποίος έχει χάσει τακτικές πληρωμές δανείου.
[Σημαντικό: Ένα προεπιλεγμένο αρχείο παραμένει στην πιστωτική αναφορά του καταναλωτή για έξι χρόνια, ακόμη και αν το ποσό καταβληθεί τελικά.]
Κατανόηση του προκαθορισμένου ποσοστού
Τα ποσοστά αθέτησης είναι ένα σημαντικό στατιστικό μέτρο που χρησιμοποιείται από τους δανειστές για τον προσδιορισμό της έκθεσής τους σε κίνδυνο και από τους οικονομολόγους για την αξιολόγηση της συνολικής υγείας της οικονομίας.
Η Standard & Poor's (S & P) και ο οργανισμός πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας Experian παράγουν από κοινού έναν αριθμό δεικτών που βοηθούν τους δανειστές και τους οικονομολόγους να παρακολουθούν τα επίπεδα προεπιλογών για διάφορους τύπους δανείων με την πάροδο του χρόνου. Οι δείκτες από την S & P / Experian περιλαμβάνουν τα εξής:
- Ο S & P / Experian Σύνθετος Δείκτης Καταναλωτικής Πίστωσης
- Ο πρώτος δείκτης προεπιλογής υποθηκών S & P / Experian
- Ο δεύτερος δείκτης προεπιλογής υποθηκών S & P / Experian
- Ο Δείκτης Προεπιλογών Auto S & P / Experian
- Ο κατάλογος προκαθορισμένων τραπεζικών καρτών S & P / Experian Bankcard
Ο ευρετηριακός σύνθετος δείκτης καταναλωτικής πίστης S & P / Experian είναι ο πιο ολοκληρωμένος στη σειρά. Περιλαμβάνει δεδομένα σχετικά με την πρώτη και τη δεύτερη υποθήκη, τα δάνεια αυτοκινήτων και τις τραπεζικές πιστωτικές κάρτες. Από τον Μάρτιο του 2019, ο S & P / Experian Καταναλωτικός Πιστωτικός Δείκτης Σύνθετου Δείκτη αναφέρει ένα ποσοστό αθέτησης 0, 92%. Το υψηλότερο ποσοστό των τελευταίων πέντε ετών ήταν στα μέσα Φεβρουαρίου του 2015, όταν έφθασε το 1, 12%.
Από όλα τα στοιχεία της σειράς, οι τραπεζικές πιστωτικές κάρτες τείνουν να έχουν το υψηλότερο ποσοστό αθέτησης. Το ποσοστό εξόφλησης των πιστωτικών καρτών διαμορφώθηκε στις 3, 68 το Μάρτιο του 2019. Το τελευταίο πενταετές διάστημα κυμάνθηκε μεταξύ 3, 04% και 3, 86%.
Η διαδικασία προεπιλογής
Οι δανειστές δεν ανησυχούν υπερβολικά για τις χαμένες πληρωμές έως ότου περάσει η δεύτερη περίοδος αδυναμίας πληρωμής. Όταν ένας οφειλέτης χάνει δύο διαδοχικές πληρωμές δανείου και καθυστερεί κατά 60 ημέρες στην πραγματοποίηση πληρωμών, ο λογαριασμός θεωρείται παραβατικός και ο δανειστής το αναφέρει στους οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων.
Η παραβατική πληρωμή καταγράφεται στη συνέχεια ως ένα μαύρο σημάδι στην πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη. Ο δανειστής μπορεί επίσης να αυξήσει το επιτόκιο του δανειολήπτη ως ποινή για καθυστέρηση πληρωμής.
Εάν ο δανειολήπτης εξακολουθεί να παραλείπει τις πληρωμές, ο δανειστής θα συνεχίσει να αναφέρει τις παραβάσεις μέχρι να διαγραφεί το δάνειο και να δηλωθεί ότι είναι σε αθέτηση. Για τα ομοσπονδιακά χρηματοδοτούμενα δάνεια, όπως τα δάνεια σπουδαστών, το προεπιλεγμένο χρονοδιάγραμμα είναι 270 ημέρες. Το χρονοδιάγραμμα για όλους τους άλλους τύπους δανείων καθορίζεται από τους κρατικούς νόμους.
Σε κάθε περίπτωση, η μη εξόφληση χρέους προκαλεί βλάβη στο πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη, καθιστώντας δύσκολη ή αδύνατη την έγκριση πιστώσεων στο μέλλον. Το μητρώο αθέτησης παραμένει στην πιστωτική έκθεση του καταναλωτή επί έξι χρόνια, ακόμη και αν το ποσό καταβληθεί τελικά.
Πρόσφατες αλλαγές στο νόμο για το ποσοστό αθέτησης
Ο νόμος περί ευθύνης, ευθύνης και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών (CARD) του 2009 δημιούργησε νέους κανόνες για την αγορά πιστωτικών καρτών. Ειδικότερα, η πράξη εμποδίζει τους δανειστές να αυξήσουν το επιτόκιο ενός κατόχου κάρτας επειδή ένας δανειολήπτης παραλείπει σε οποιοδήποτε άλλο οφειλόμενο χρέος. Στην πραγματικότητα, ένας δανειστής μπορεί μόνο να αρχίσει να χρεώνει υψηλότερο επιτόκιο default όταν ένας λογαριασμός είναι 60 ημέρες καθυστέρηση.
Βασικές τακτικές
- Το ποσοστό αθέτησης είναι το ποσοστό όλων των ανεξόφλητων δανείων που ένας δανειστής έχει διαγράψει μετά από μια παρατεταμένη περίοδο αναπάντητων πληρωμών.
- Ένα δάνειο τυπικά δηλώνεται ως προεπιλογή εάν η πληρωμή είναι 270 ημέρες καθυστέρηση.
- Τα ποσοστά αθέτησης είναι ένα σημαντικό στατιστικό μέτρο που χρησιμοποιούν οι οικονομολόγοι για να αξιολογήσουν τη συνολική υγεία της οικονομίας.