Πιστωτικό αποτέλεσμα
Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας στατιστικός αριθμός που αξιολογεί την φερεγγυότητα του καταναλωτή και βασίζεται στο πιστωτικό ιστορικό. Οι δανειστές χρησιμοποιούν πιστωτικά αποτελέσματα για να αξιολογήσουν την πιθανότητα ένα άτομο να επιστρέψει τα χρέη του. Το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός ατόμου κυμαίνεται από 300 έως 850, και όσο υψηλότερο είναι το σκορ, τόσο πιο οικονομικά αξιόπιστο άτομο θεωρείται ότι είναι.
1:34Τι είναι ένα πιστωτικό αποτέλεσμα;
Το μοντέλο πιστωτικών φιλοξενούμενων δημιουργήθηκε από την Fair Isaac Corporation, γνωστή και ως FICO, και χρησιμοποιείται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ενώ υπάρχουν και άλλα συστήματα βαθμολόγησης της πίστωσης, η βαθμολογία FICO είναι μακράν η πιο συνηθισμένη.
Οι καταναλωτές μπορούν να κατέχουν υψηλά αποτελέσματα διατηρώντας μια μακρά ιστορία να πληρώνουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως και να διατηρούν το χρέος τους χαμηλό.
Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα διαδραματίζει βασικό ρόλο στην απόφαση του δανειστή να προσφέρει πίστωση. Τα άτομα με πιστωτικές βαθμολογίες κάτω των 640, για παράδειγμα, θεωρούνται γενικά δανειστές χαμηλού κινδύνου. Τα ιδρύματα δανεισμού συχνά χρεώνουν τόκους σε στεγαστικά δάνεια υψηλού κινδύνου με υψηλότερο επιτόκιο από συμβατικό υποθήκη, προκειμένου να αποζημιωθούν για τη μεταφορά μεγαλύτερου κινδύνου. Μπορούν επίσης να απαιτούν μικρότερη προθεσμία αποπληρωμής ή συνυπογράφοντα δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Αντιστρόφως, ένα πιστωτικό αποτέλεσμα ίσο ή μεγαλύτερο των 700 θεωρείται γενικά καλό και μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να λαμβάνει χαμηλότερο επιτόκιο, με αποτέλεσμα να πληρώνει λιγότερα χρήματα σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου.
Το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός ατόμου μπορεί επίσης να καθορίσει το μέγεθος μιας αρχικής κατάθεσης που απαιτείται για την απόκτηση smartphone, καλωδιακής υπηρεσίας ή υπηρεσιών κοινής ωφέλειας ή για ενοικίαση διαμερίσματος. Και οι δανειστές συχνά επανεξετάζουν τις βαθμολογίες των δανειοληπτών, ειδικά όταν αποφασίζουν αν θα αλλάξουν ένα επιτόκιο ή πιστωτικό όριο σε μια πιστωτική κάρτα.
Ενώ κάθε πιστωτής ορίζει τα δικά του εύρη για βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας (για παράδειγμα, πολλοί δανειστές πιστεύουν ότι οτιδήποτε πάνω από το 800 είναι εξαιρετικό), εδώ είναι η μέση βαθμολογία FICO:
- Εξαιρετική: 800 έως 850
- Πολύ καλό: 740 έως 799
- Καλό: 670 έως 739
- Έκθεση: 580 έως 669
- Κακή: 300 έως 579
Συντελεστές πιστωτικού αποτελέσματος
Υπάρχουν τρεις μεγάλες εταιρείες πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας στις Ηνωμένες Πολιτείες (Experian, Transunion και Equifax) οι οποίες αναφέρουν, ενημερώνουν και αποθηκεύουν τα πιστωτικά ιστορικά στοιχεία των καταναλωτών. Ενώ μπορεί να υπάρχουν διαφορές στις πληροφορίες που συλλέγονται από τα τρία πιστωτικά γραφεία, υπάρχουν πέντε κύριοι παράγοντες που αξιολογούνται κατά τον υπολογισμό ενός πιστωτικού αποτελέσματος:
- Ιστορικό πληρωμών
- Συνολικό οφειλόμενο ποσό
- Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού
- Είδη πιστώσεων
- Νέα πίστωση
Το ιστορικό πληρωμών υπολογίζεται για το 35% ενός πιστωτικού αποτελέσματος και δείχνει εάν ένα πρόσωπο πληρώνει εγκαίρως τις υποχρεώσεις του. Το συνολικό οφειλόμενο ποσό υπολογίζεται για 30% και λαμβάνει υπόψη το ποσοστό πίστωσης που είναι διαθέσιμο σε ένα άτομο που χρησιμοποιείται αυτήν τη στιγμή, το οποίο είναι γνωστό ως χρήση πίστωσης.
Το μήκος του πιστωτικού ιστορικού υπολογίζεται για 15%, με τα μεγαλύτερα πιστωτικά ιστορικά να θεωρούνται λιγότερο επικίνδυνα, καθώς υπάρχουν περισσότερα δεδομένα για τον προσδιορισμό του ιστορικού πληρωμών.
Οι τύποι πίστωσης που χρησιμοποιούνται υπολογίζονται για το 10% ενός πιστωτικού βαθμού και δείχνουν εάν ένα άτομο έχει ένα μείγμα πιστωτικών δόσεων, όπως δάνεια αυτοκινήτων ή στεγαστικά δάνεια, και ανακυκλούμενες πιστώσεις, όπως πιστωτικές κάρτες. Η νέα πίστωση μετρά επίσης και για το 10% και υπολογίζει τον αριθμό των νέων λογαριασμών που έχει ένα άτομο, πόσες νέες αιτήσεις έχουν υποβάλει πρόσφατα, οι οποίες έχουν ως αποτέλεσμα πιστωτικές έρευνες και πότε άνοιξε τον πιο πρόσφατο λογαριασμό.
Διαχειριστής συμβουλών
Kathryn Hauer, ΟΡΡ®, ΕΑ
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Αν έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες και θέλετε να κλείσετε μερικά που δεν χρησιμοποιείτε, κλείσιμο πιστωτικών καρτών μπορεί πράγματι να μειώσει το αποτέλεσμά σας.
Αντί να τους κλείσετε, συγκεντρώστε τις κάρτες που δεν χρησιμοποιείτε. Κρατήστε τα σε ασφαλή θέση σε ξεχωριστούς φακέλους με ετικέτα. Πηγαίνετε στο διαδίκτυο για να αποκτήσετε πρόσβαση και να ελέγξετε κάθε κάρτα σας. Για καθένα, βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχει ισορροπία και ότι η διεύθυνσή σας, η διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και άλλες πληροφορίες επικοινωνίας είναι σωστές. Βεβαιωθείτε επίσης ότι δεν έχετε εγκαταστήσει αυτόματη εγκατάσταση σε κανένα από αυτά. Στην ενότητα όπου μπορείτε να έχετε ειδοποιήσεις, βεβαιωθείτε ότι έχετε τη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή το τηλέφωνό σας εκεί. Σημειώστε ότι ελέγχετε τακτικά ότι δεν υπάρχει καμία δόλια δραστηριότητα, δεδομένου ότι δεν πρόκειται να τις χρησιμοποιήσετε. Ορίστε τον εαυτό σας μια υπενθύμιση για να τα ελέγξετε όλα κάθε έξι μήνες ή κάθε χρόνο για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπήρξαν κατηγορίες εναντίον τους και ότι τίποτα ασυνήθιστο έχει συμβεί.
Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα
Όταν ενημερώνονται οι πληροφορίες σχετικά με την πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη, το πιστωτικό αποτέλεσμά του αλλάζει και μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί με βάση τις νέες πληροφορίες. Εδώ είναι μερικοί τρόποι που ένας καταναλωτής μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά του:
- Πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως: Οι έξι μήνες πληρωμών έγκαιρης πληρωμής απαιτούνται για να δείτε μια αισθητή διαφορά στο σκορ σας.
- Μέχρι την πιστωτική σας γραμμή: Εάν έχετε λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, καλέστε και ρωτήστε για αύξηση πίστωσης. Εάν ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση, θα πρέπει να σας χορηγηθεί αύξηση του πιστωτικού ορίου. Είναι σημαντικό να μην δαπανηθεί αυτό το ποσό, ώστε να έχετε χαμηλότερο ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης.
- Μην κλείσετε έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας: Εάν δεν χρησιμοποιείτε κάποια πιστωτική κάρτα, είναι καλύτερο να σταματήσετε να τη χρησιμοποιείτε αντί να κλείσετε το λογαριασμό. Ανάλογα με την ηλικία και το πιστωτικό όριο μιας κάρτας, μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αν κλείσετε το λογαριασμό. Πείτε, για παράδειγμα, ότι έχετε χρέος 1.000 δολαρίων και πιστωτικό όριο 5.000 δολαρίων που κατανέμονται ομοιόμορφα μεταξύ δύο καρτών. Δεδομένου ότι ο λογαριασμός είναι, το ποσοστό χρήσης του δανείου είναι 20%, το οποίο είναι καλό. Ωστόσο, κλείνοντας μία από τις κάρτες θα θέσει το ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης σας στο 40%, το οποίο θα επηρεάσει αρνητικά τη βαθμολογία σας.
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένας αριθμός που μπορεί να σας κοστίσει ή να σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα στη διάρκεια της ζωής σας. Ένα εξαιρετικό σκορ μπορεί να σας προσγειώσει χαμηλά επιτόκια, πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώσετε λιγότερα για οποιαδήποτε πιστωτική γραμμή παίρνετε έξω. Αλλά εξαρτάται από εσάς, τον οφειλέτη, για να βεβαιωθείτε ότι η πίστωση σας παραμένει ισχυρή ώστε να μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε περισσότερες ευκαιρίες δανεισμού, αν το χρειάζεστε.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.