Πιστωτική βαθμολογία έναντι πιστωτικού αποτελέσματος: Ποια είναι η διαφορά;

Η πιστοληπτική ικανότητα και το πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να χρησιμοποιούνται εναλλακτικά σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά υπάρχει μια διάκριση μεταξύ αυτών των δύο φράσεων. Μια αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας, που συχνά εκφράζεται ως βαθμός επιστολής, μεταφέρει την πιστοληπτική ικανότητα μιας επιχείρησης ή μιας κυβέρνησης. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, συνήθως δεδομένο ως αριθμός, είναι επίσης μια έκφραση φερεγγυότητας που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για επιχειρήσεις ή μεμονωμένους καταναλωτές.

Ορισμένα πιστωτικά αποτελέσματα (για παράδειγμα, το Dun & Bradstreet PAYDEX, το Intelliscore Plus της Experian ή η υπηρεσία βαθμολόγησης μικρών επιχειρήσεων FICO LiquidCredit) ισχύουν αποκλειστικά για τις επιχειρήσεις.

Ως καταναλωτής, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένας αριθμός που βασίζεται σε πληροφορίες από τις πιστωτικές σας εκθέσεις στα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων - Equifax, Experian και TransUnion. Όταν πρόκειται για αίτηση για προσωπική δάνειο, υποθήκη ή νέα πιστωτική κάρτα, θα σας ενδιαφέρει το προσωπικό σας πιστωτικό αποτέλεσμα.

Οι αξιολογήσεις και οι βαθμολογίες έχουν σχεδιαστεί για να δείξουν στους δυνητικούς δανειστές και τους πιστωτές την πιθανότητα δανειολήπτη να εξοφλήσει χρέος. Δημιουργούνται από ανεξάρτητα τρίτα μέρη και όχι από πιστωτές ή καταναλωτές. Αυτές οι υπηρεσίες καταβάλλονται από την οντότητα που ζητεί το πιστωτικό αποτέλεσμά καθώς και από τον πιστωτικό φορέα.

Βασικές τακτικές

• Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας εκφράζονται ως βαθμοί επιστολών και συχνά χρησιμοποιούνται για επιχειρήσεις και κυβερνήσεις.
• Τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι οι αριθμοί που χρησιμοποιούνται συχνότερα για τα άτομα, αν και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για επιχειρήσεις, όπως το Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός ατόμου βασίζεται σε πληροφορίες από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς πιστοληπτικής αξιολόγησης, όπως το Experian, και κυμαίνεται από 300 έως 850.
• Το σκορ FICO είναι το πιο συχνά χρησιμοποιούμενο πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο παίρνει πληροφορίες από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία για να πιστώσει το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός ατόμου.
• Εν τω μεταξύ, οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας παράγονται από οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, όπως η Standard & Poor's.

Πιστωτικές αξιολογήσεις

Κατά τη δημιουργία μιας πιστοληπτικής ικανότητας, όλες οι υπηρεσίες μπορούν να ορίσουν τις δικές τους κλίμακες, αλλά οι πιο δημοφιλείς βαθμολογίες παράγονται από την Standard & Poor's. Χρησιμοποιεί αξιολογήσεις τριπλού Α για εταιρίες ή κυβερνήσεις που έχουν τη μεγαλύτερη δυνατή ικανότητα για την εκπλήρωση οικονομικών δεσμεύσεων, ακολουθούμενες από διπλές Α, Α, Τριπλού Β, Διπλού Β, Β, Τριπλού-Γ, Διπλού Γ, Γ και Δ για προεπιλογή. Μπορούν να προστεθούν πλεονεκτήματα και μείγματα για να διαχωρίζονται οι διαφορές μεταξύ των αξιολογήσεων από "AA" έως "CCC".

Για να υπολογίσει αυτές τις αξιολογήσεις, η S & P εξετάζει την ιστορία μιας επιχείρησης ή της κυβέρνησης σχετικά με το δανεισμό και την αποπληρωμή δανείων. Η Fitch και η Moody's είναι δύο άλλες εταιρείες που επίσης δημιουργούν αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας. Οι τρεις οργανισμοί εκχωρούν επίσης τις εκτιμήσεις προοπτικών (αρνητικές, θετικές, σταθερές, υπό εξέταση και προεπιλεγμένες) σε χώρες. Αυτά υποδηλώνουν τη δυνητική τάση της διαβάθμισης μιας χώρας κατά τους επόμενους έξι μήνες έως δύο έτη.

Βαθμοί καταναλωτικής πίστης

Σε αντίθεση με τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας εκφράζονται συνήθως σε αριθμούς. Το πιο συχνά χρησιμοποιούμενο πιστωτικό αποτέλεσμα στις αποφάσεις καταναλωτικής πίστης είναι η βαθμολογία FICO ή Fair Isaac Corporation. Η FICO λαμβάνει πληροφορίες από τα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας και τα χρησιμοποιεί για να υπολογίσει το πιστωτικό αποτέλεσμά ενός ατόμου.

Τα τρία γραφεία δημιουργούν επίσης τα δικά τους πιστωτικά αποτελέσματα για τα άτομα. Αυτά θα σας δώσουν μια γενική ιδέα για το πού βρίσκεται η πίστη σας και τους παράγοντες που την επηρεάζουν, αλλά οι περισσότεροι δανειστές εξετάζουν μια βαθμολογία FICO και όχι αυτές τις βαθμολογίες κατά την αξιολόγηση της φερεγγυότητας ενός καταναλωτή.

Πιστωτικοί παράγοντες όπως το ιστορικό πληρωμών σας, το ποσό που οφείλετε, πόσο καιρό οι πιστωτικοί σας λογαριασμοί έχουν ανοιχτεί (το πιστωτικό σας ιστορικό), οι νέες πιστώσεις και ο συνδυασμός τύπων πίστωσης μετατρέπονται σε βαθμολογία FICO. Αυτές οι βαθμολογίες κυμαίνονται από 300 έως 850. όσο υψηλότερο είναι το σκορ ενός καταναλωτή, τόσο το καλύτερο. Οι βαθμολογίες πίστωσης ταξινομούνται συνήθως σε σειρές όπως εξαιρετική, καλή, δίκαιη και φτωχή.

Κάθε δανειστής θα έχει τις δικές του κατευθυντήριες γραμμές για τη χορήγηση πίστωσης, αλλά γενικά βαθμολογίες υψηλότερες από 720 θεωρούνται εξαιρετικές, ενώ οι βαθμολογίες μεταξύ 690 και 720 θεωρούνται καλές και εκφράζουν ότι ο δανειολήπτης είναι σχετικά ασφαλής. Τα αποτελέσματα κάτω από 690 αλλά πάνω από 650 είναι δίκαια. Οι οφειλέτες με βαθμολογίες σε αυτό το εύρος ενδέχεται να έχουν μερικές παραβατικές περιστάσεις στην πιστωτική τους ιστορία. Οι βαθμολογίες κάτω από 650 θεωρούνται ανεπαρκείς.

Βασικές διαφορές

Παρόλο που οι κλίμακες μπορεί να διαφέρουν, οι πιο συνηθισμένες κλίμακες τόσο για τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας όσο και για τις βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας θεωρούν τους δανειολήπτες που κατατάσσονται στα κατώτατα δύο τρίτα της κλίμακας να είναι επικίνδυνοι. Οι δανειολήπτες με βαθμολογίες FICO από 300 έως 650, για παράδειγμα, θεωρούνται επικίνδυνες, ενώ οι βαθμολογίες που κυμαίνονται από 650 έως 850 θεωρούνται δίκαιες έως εξαιρετικές.

Ομοίως, στην κλίμακα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας S & P, οι δανειολήπτες με βαθμολογία τριπλής-Β θεωρούνται «σκουπίδια», ενώ εκείνοι που πέφτουν μεταξύ τριπλού Β και τριπλού Α στην κλίμακα θεωρούνται αποδεκτοί.