Νόμος περί ευθύνης, ευθύνης και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών του 2009
Ο νόμος περί υπευθυνότητας, ευθύνης και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών του 2009 είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που έχει σχεδιαστεί για την προστασία των χρηστών πιστωτικών καρτών από τις καταχρηστικές πρακτικές δανεισμού εκδοτών καρτών. Κοινώς γνωστό ως νόμος CARD, πρωταρχικοί στόχοι του είναι η μείωση των απρόσμενων τελών και βελτιώσεων στην αποκάλυψη των εξόδων και των κυρώσεων.
Βασικά στοιχεία του νόμου περί υπευθυνότητας, ευθύνης και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών του 2009
Το Κογκρέσο των ΗΠΑ ενέκρινε το Μάιο του 2009 τον νόμο περί ευθύνης, ευθύνης και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών και ο πρόεδρος Μπαράκ Ομπάμα υπέγραψε το συντομότερο. Εφαρμόστηκε το 2010.
Με την επέκταση του νόμου περί αλήθειας στον δανεισμό (TILA), η πράξη αποσκοπούσε στην προστασία των καταναλωτών από τις αθέμιτες πρακτικές εκ μέρους των εκδοτών πιστωτικών καρτών. Στόχος του είναι να εξαλείψει ή να μειώσει ορισμένες χρεώσεις πιστωτικών καρτών, να ελαχιστοποιήσει τη χειραγώγηση των νεότερων πελατών και να παράσχει μεγαλύτερη δημοσιότητα των τελών σε όλους τους χρήστες.
Πριν από τη μετάβαση της πράξης, η γλώσσα στις συμφωνίες πιστωτικών καρτών ήταν συχνά αρκετά αδιαφανής και κυριολεκτικά δύσκολη στην ανάγνωση. οι σημαντικές από την άποψη αυτή θήλες στο νόμο και οι παρεχόμενες πληροφορίες ήταν ασυνεπείς μεταξύ των διαφορετικών εκδοτών, καθιστώντας δύσκολο για τους καταναλωτές να συγκρίνουν τα προϊόντα. Η πράξη έχει καταστήσει τη γλώσσα, τους όρους και τη γνωστοποίηση των κυρώσεων και των τελών πολύ πιο διαφανή, τόσο στις αρχικές συμφωνίες καρτών όσο και στις μηνιαίες καταστάσεις.
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών ή CFPB είναι υπεύθυνο για την ανάπτυξη, την εφαρμογή και την επιβολή των κανόνων που απαιτούνται για τη συμμόρφωση από τους εκδότες καρτών. Κατά τα πρώτα τέσσερα χρόνια της ύπαρξης της πράξης, το CFPB σε έκθεση του 2015 διαπίστωσε ότι ο νόμος είχε οδηγήσει σε συνολική μείωση του κόστους της καταναλωτικής πίστης κατά δύο ποσοστιαίες μονάδες. Τα τέλη υπερκάλυψης είχαν σχεδόν εξαλειφθεί και ο μέσος όρος των τελών μειώθηκε από 35 σε 27 δολάρια.
κλειδιά
- Ο νόμος περί υπευθυνότητας και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών (νόμος CARD) του 2009 επιδιώκει να περιορίσει τις παραπλανητικές και καταχρηστικές πρακτικές των εκδοτών πιστωτικών καρτών.
- Ο νόμος CARD επιβάλλει τη συνέπεια και τη σαφήνεια της ορολογίας και των όρων στους εκδότες πιστωτικών καρτών.
- Ο νόμος CARD έσωσε τα χρήματα των καταναλωτών και διευκόλυνε τη σύγκριση των πιστωτικών καρτών.
- Ο νόμος για τις κάρτες δεν είναι χωρίς τους επικριτές του, ορισμένοι ισχυρίζονται ότι δεν έχει περιορίσει τις καταχρήσεις από τους εκδότες αρκετά, και άλλοι που θεωρούν ότι οι πιστωτικές κάρτες γίνονται ακριβότερες και πιο δύσκολες.
Διατάξεις του νόμου περί ευθύνης, ευθύνης και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών
Μια σειρά κατευθυντήριων γραμμών που έχει συνταχθεί από το Κογκρέσο, ο νόμος CARD χωρίζεται σε πέντε ενότητες.
Μερικά από τα κυριότερα σημεία των διατάξεων περιλαμβάνουν:
- Η πράξη περιορίζει τα τέλη για την καθολική αθέτηση υποχρεώσεων, η οποία αναφέρεται στην πρακτική της εφαρμογής υψηλότερων επιτοκίων σε όλα τα μελλοντικά υπόλοιπα μετά από καθυστέρηση πληρωμής. Η πράξη περιορίζει αυτή την πρακτική κατά την αρχική περίοδο του κατόχου της κάρτας και απαιτεί μεγαλύτερη προειδοποίηση για τις αυξήσεις των επιτοκίων.
- Η πράξη απαιτεί από τους εκδότες να ενημερώνουν τους κατόχους της κάρτας για το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την εξόφληση ενός υπάρχοντος υπολοίπου εάν απλώς πληρώσουν ελάχιστα την κάρτα κάθε μήνα.
- Η πράξη απαγορεύει πολλές μορφές μάρκετινγκ που απευθύνονται στους νέους καταναλωτές, όπως τα δώρα για εμπορεύματα στις πανεπιστημιουπόλεις του Πανεπιστημίου ("δωρεάν υλικό - το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να υπογράψετε αυτήν την αίτηση ...").
- Η πράξη περιορίζει τις χρεώσεις και τις ημερομηνίες λήξης στις κάρτες δώρων και τις μη επαναφορτιζόμενες προπληρωμένες κάρτες.
- Η πράξη δεν επιτρέπει στην εταιρεία πιστωτικών καρτών να αφήσει ένα λογαριασμό να υπερβεί το όριο και στη συνέχεια να χρεώσει στον πελάτη ένα τέλος για αυτό. Οι πελάτες πρέπει τώρα να έχουν τη δυνατότητα να επιλέξουν εάν θα επιλέξουν να υπερβαίνουν τις χρεώσεις στον λογαριασμό της πιστωτικής τους κάρτας. Εάν αρνηθούν να συμμετάσχουν, θα έχουν τις κάρτες τους να μειώνονται όταν μια προτεινόμενη χρέωση ή ανάληψη θα θέσει το υπόλοιπο πάνω από το όριο.
- Η πράξη ορίζει ότι οι δηλώσεις πρέπει να αποστέλλονται ταχυδρομικώς ή να αποστέλλονται on-line το αργότερο τρεις εβδομάδες πριν από την ημερομηνία λήξης της πληρωμής και ότι οι προθεσμίες θα είναι συνεπείς (εκτός εάν αλλάξουν από τον κάτοχο της κάρτας).
Ο νόμος CARD διέταξε τη χρήση των κουτιών Schumer (ονομάζεται για τον γερουσιαστή Charles Schumer), τους εύχρηστους πίνακες που χρησιμοποιούν οι εκδότες πιστωτικών καρτών για να αποκαλύψουν σαφώς τις σημαντικές πληροφορίες σχετικά με το επιτόκιο, τα τέλη και τις προθεσμίες και τις προϋποθέσεις.
Παραλείψεις του νόμου CARD
Από το πέρασμα του 2009, οι συνήγοροι καταναλωτών ισχυρίστηκαν ότι ο νόμος δεν προχωρά αρκετά πέρα από την απαγόρευση καταχρηστικών ή αθέμιτων πρακτικών. Ορισμένες αυξήσεις των επιτοκίων, όπως εκείνες που προκύπτουν άμεσα από τις αυξήσεις των επιτοκίων της Ομοσπονδιακής Τράπεζας ή από το τέλος μιας εισαγωγικής περιόδου, παραμένουν επιτρεπτές χωρίς προειδοποίηση εκ μέρους των εκδοτών καρτών. Οι αναβαλλόμενες χρεώσεις τόκων ή οι επιβαρύνσεις που καταρτίζονται αναδρομικά στο τέλος μιας εισαγωγικής περιόδου χωρίς επιτόκιο εξακολουθούν να επιτρέπονται βάσει του νόμου. Τα προνόμια που χρησιμοποιούνται για την εμπορία καρτών, όπως η προστασία από την κλοπή ταυτότητας, τα προγράμματα βραβείων ή οι περίοδοι χάριτος χωρίς ποινές, παραμένουν γενικά άναρχες. Ο νόμος επίσης δεν ρυθμίζει τις κάρτες που εκδίδονται στο όνομα μιας επιχείρησης.
Οι ομάδες χρηματοπιστωτικών βιομηχανιών επικρίνουν επίσης το νόμο για την αύξηση των επιτοκίων και των ετήσιων τελών. ισχυρίζονται επίσης ότι είναι οι αναγκασμένοι εκδότες καρτών να μειώσουν τα πιστωτικά όρια της κάρτας και να αυξήσουν τα προσόντα των πελατών, καθιστώντας δύσκολο για τους ανθρώπους με σκανδαλώδη ή περιορισμένη πιστωτική ιστορία να αποκτήσουν πιστωτικές κάρτες που θα καλύψουν τις ανάγκες τους.