Σκέψεις σχετικά με τη μεταβίβαση της κληρονομιάς στα παιδιά

Το να αποφασίσετε αν θα αφήσετε μια κληρονομιά για τα παιδιά σας θα επηρεάσει το ποσό που εξοικονομήσατε, τα σχέδια συνταξιοδότησης που επιλέγετε και τον τρόπο με τον οποίο λαμβάνετε τις κατάλληλες κατανομές του σχεδίου συνταξιοδότησης. Ωστόσο, πέρα ​​από την επιθυμία σας να αφήσετε κάποιο πλούτο στα παιδιά σας (ή όχι), υπάρχουν ορισμένα βασικά προσωπικά οικονομικά ζητήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Εξετάστε τις ανάγκες εισοδήματός σας

Ορισμένοι συνταξιούχοι παραδίδουν λανθασμένα τις αποταμιεύσεις τους λόγω συνταξιοδότησης χωρίς να λαμβάνουν υπόψη τις δικές τους ανάγκες εισοδήματος. Πριν κάνετε δώρα σε άλλους, είναι σημαντικό να υπολογίσετε πόσα χρήματα πρέπει να ξοδέψετε για τον εαυτό σας. Οι αριθμομηχανές συνταξιοδότησης, όπως εκείνοι που είναι διαθέσιμοι στο Dinkytown.net, μπορούν να σας βοηθήσουν να καθορίσετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε και πόσο μπορείτε να κάνετε ανάληψη κάθε χρόνο μόλις αποσυρθείτε.

Φροντίστε να λάβετε υπόψη τον αντίκτυπο του πληθωρισμού και των φόρων και να διατηρήσετε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων ανάπτυξης και εσόδων που μπορούν να βοηθήσουν το χαρτοφυλάκιό σας να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό.

Σχέδιο για αύξηση των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης

Οι μεγαλύτεροι κίνδυνοι για το εισόδημα από τη συνταξιοδότησή σας και την κληρονομιά των παιδιών σας είναι απροσδόκητη ασθένεια και υψηλό κόστος υγειονομικής περίθαλψης. Τα κυβερνητικά προγράμματα συχνά δεν βοηθούν πολύ όταν πρόκειται να πληρώσουν για νοσοκομεία και άλλες μορφές μακροχρόνιας ιατρικής περίθαλψης. Το Medicare καλύπτει τις νοσηλευτικές επισκέψεις για ένα πολύ περιορισμένο χρονικό διάστημα και η Medicaid απαιτεί να ξοδεύετε σχεδόν όλα τα δικά σας χρήματα πριν πληρώνει για μακροχρόνια περίθαλψη. Δεν μπορείτε απλά να μεταφέρετε περιουσιακά στοιχεία σε μέλη της οικογένειας για να επωφεληθείτε από το Medicaid, καθώς το πρόγραμμα περιορίζει τα οφέλη εάν οι μεταβιβάσεις περιουσιακών στοιχείων έγιναν αρκετά χρόνια πριν από τη διαμονή σε νοσοκομείο.

Μερικοί άνθρωποι προστατεύουν τα περιουσιακά τους στοιχεία από το κόστος των καταστροφικών ασθενειών με ένα μακροπρόθεσμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο περίθαλψης, το οποίο μπορεί να αγοραστεί είτε μεμονωμένα, μέσω ενός ασφαλιστικού πράκτορα, είτε μέσω ομαδικού σχεδίου με έναν εργοδότη. Ωστόσο, αυτές οι πολιτικές είναι πολύ ακριβές και έχουν αρκετούς περιορισμούς κάλυψης, επομένως πρέπει να τις εξετάσετε προσεκτικά.

Βγάζοντας το αυγό σας

Τι γίνεται αν ξεπεράσετε το συνταξιοδοτικό σας ταμείο; Όταν είστε άνω των 90 ετών, τα παιδιά και τα εγγόνια σας μπορούν να γιορτάσουν κάθε γενέθλια ευγνώμονες. Αλλά αν έχετε περάσει το αυγό σας φωλιά μπορεί επίσης να πληρώνουν κάποια ή όλα τα τιμολόγιά σας. Με μεγαλύτερη διάρκεια ζωής, είναι σημαντικό να προσπαθήσετε να διαχειριστείτε τις αναλήψεις από το σχέδιο συνταξιοδότησης για να αποφύγετε την εξάντληση περιουσιακών στοιχείων κατά τη διάρκεια της ζωής σας.

Ως λύση, θα μπορούσατε να αγοράσετε μια άμεση πρόσοδο με κάποια από τα χρήματα συνταξιοδότησης σας για να εξασφαλίσετε ότι λαμβάνετε ένα εγγυημένο ποσό τουλάχιστον για όσο διάστημα ζείτε. Ορισμένα συνταξιοδοτικά και συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορεί να σας επιτρέψουν να επεκτείνετε τις πληρωμές σας σε σχέση με το μεμονωμένο ή το συνολικό προσδόκιμο ζωής παρά να λάβετε τα έσοδα ως κατ 'αποκοπή ποσό.

Εξετάστε τις φορολογικές επιπτώσεις

Αν περιμένετε να κληρονομήσετε περιουσιακά στοιχεία από τους γονείς σας, μπορεί να είστε σε καλύτερη θέση οικονομικά από κάποιον που δεν αναμένει να λάβει κληρονομιά. Λάβετε υπόψη ότι ορισμένα κληρονομικά περιουσιακά στοιχεία, όπως τα αποθέματα και τα αμοιβαία κεφάλαια, είναι επιλέξιμα για ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση που ονομάζεται αύξηση στα βάρη. Αν αφήνετε τα περιουσιακά στοιχεία σε άλλους, αυτή η φορολογική μεταχείριση θα μπορούσε να σημαίνει σημαντικές οικονομίες για τους κληρονόμους.

Ρυθμίστε ένα Trust

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να είναι λογικό να δημιουργηθεί ένα trust για τον έλεγχο των διανομών από το κτήμα στον επιζώντα σύζυγο και τα παιδιά. Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας έχετε παιδιά από προηγούμενες σχέσεις και δεν έχετε προνομιούχο συμβόλαιο, οι εμπιστεύματα μπορούν να εξασφαλίσουν ότι συγκεκριμένα περιουσιακά στοιχεία μεταβιβάζονται σε καθορισμένα παιδιά.

Τα παιδιά που είναι καλά μακριά μπορεί να προτιμούν να κρατάτε κάθε δεκάρα του αυγού φωλιά σας αντί να το διανείμετε κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Συζητήστε τη μεταφορά της περιουσίας σας μαζί τους.

Επιλέξτε Επενδύσεις με σύνεση

Εκείνοι με πολύ μεγάλες εκτάσεις μπορεί να περιμένουν τα παιδιά να μεταβιβάσουν κληρονομικά περιουσιακά στοιχεία σε εγγόνια. Ένα χαρτοφυλάκιο που έχει σχεδιαστεί για να διαρκέσει πολλαπλές γενιές θα πρέπει να αυξηθεί, να διαφυλαχθεί το κεφάλαιο και να δημιουργηθεί εισόδημα με επενδύσεις όπως οι μετοχές ανάπτυξης και εισοδήματος και ένα χαρτοφυλάκιο κερδοφόρων ομολόγων. Οι κληρονόμοι που επιθυμούν να διαμείνουν σε μια κληρονομιά αρκετές γενιές θα πρέπει να αποσύρουν μόνο το εισόδημα και να αποφεύγουν την εμβάθυνση.

Εκτιμήστε το ποσό της κληρονομιάς που θα αφήσετε στα παιδιά σας, εξετάζοντας τον πληθωρισμό καθώς και τα έτη αυξημένης αύξησης των επενδύσεων.

Πώς να αφήσετε την κληρονομιά σας

Αφού έχετε εξετάσει όλες τις επιλογές σας, υπάρχουν αρκετές μέθοδοι για να περάσετε χρήματα στα αγαπημένα σας πρόσωπα.

Δώρο Περιουσιακά Στοιχεία

Τα δωρεά περιουσιακών στοιχείων είναι ένας τρόπος για να επιτρέψετε σε αγαπημένα πρόσωπα να κάνουν χρήση των χρημάτων σας ενώ είστε ακόμα ζωντανοί. Τα δώρα που πληρούν τις προϋποθέσεις για τον ετήσιο αποκλεισμό από τον φόρο δωρεάς - συχνά αποκαλούμενα «ετήσια δώρα αποκλεισμού» - είναι εντελώς αφορολόγητα και δεν απαιτούν την υποβολή φορολογικής δήλωσης δώρων.

Μια ξεχωριστή ετήσια εξαίρεση ισχύει για κάθε άτομο στο οποίο κάνετε δώρο. Από το 2018, ο ετήσιος αποκλεισμός είναι $ 15.000. Ενώ οι παραλήπτες δώρων δεν θα λάβουν ενίσχυση βάσει κόστους, τυχόν κέρδη κεφαλαίου θα φορολογούνται με το ισχύον επιτόκιο τους, το οποίο μπορεί να είναι χαμηλότερο από το δικό σας.

Κάποιοι δώρα σε παιδιά ή εγγόνια που χρησιμοποιούν θεματοφύλακες που έχουν συσταθεί σύμφωνα με το νόμο Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) ή το νόμο Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Ωστόσο, ανάλογα με το εισόδημα του αποδέκτη και την ιδιότητα του φοιτητή, τα κέρδη του λογαριασμού μπορεί να φορολογούνται με τον φορολογικό συντελεστή του δωρητή και όχι με το επιτόκιο του παιδιού. Άλλοι απλώς ανοίγουν κοινό λογαριασμό με το ανήλικον τέκνο ή αγοράζουν ομόλογα αποταμίευσης με το όνομα ενός παιδιού.

Τα κληροδοτήματα που γίνονται σε φιλανθρωπικά ιδρύματα δεν υπόκεινται σε περιορισμούς και εκπίπτουν από τα συνήθη εισοδήματα.

Δημιουργήστε μια εμπιστοσύνη

Οι εμπιστοσύνη προστατεύουν τα συμφέροντα των παιδιών σας και τα περιουσιακά στοιχεία σε αυτά αποφεύγουν τη δοκιμασία (η οποία διατηρεί την ιδιωτικότητα). Μπορείτε να ορίσετε μια εταιρεία -όπως αυτή που σας βοήθησε να οικοδομήσουμε την εμπιστοσύνη - ή κάποιο άλλο έμπειρο και αξιόπιστο πρόσωπο ως διαχειριστής για να διαχειριστείτε στοιχεία ενεργητικού και να ελέγξετε τις κατανομές από την εμπιστοσύνη.

Μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη θεωρείται δώρο, επομένως δεν μπορείτε να την ελέγξετε ή να την πάρετε πίσω. Με μια ανακλητή εμπιστοσύνη που ζείτε, όμως, είστε κύριος και ελέγχετε τα περιουσιακά στοιχεία ενώ βρίσκεστε ζωντανός, και στη συνέχεια μεταβιβάζονται στους δικαιούχους ως μέρος της περιουσίας σας.

Αναβολή εισοδήματος

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όπως οι εκπεστέοι IRA και τα προγράμματα 401 (k), αναβάλλουν τους φόρους επί των κεφαλαιουχικών κερδών, των τόκων ή των μερισμάτων από τις επενδύσεις έως ότου αποσύρονται τα χρήματα, όταν φορολογούνται ως συνηθισμένα έσοδα. Αν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι είστε τώρα, ένας μη εκπεστέος Roth IRA επιτρέπει τη συσσώρευση των κερδών χωρίς φόρους και δεν υπάρχουν φόροι στις αποσύρσεις.

Ασφάλειες Ζωής ή Αναβαλλόμενες Μεταβλητές Φορολογίας

Με την ασφάλιση ζωής, οι δικαιούχοι λαμβάνουν τα έσοδα χωρίς φόρους, χωρίς να χρειάζεται να περάσουν από το δικαστήριο ή να ανησυχούν για τις διακυμάνσεις των χρηματιστηριακών αγορών. Οι σταθερές ή μεταβλητές προσόδους σας επιτρέπουν να συμμετέχετε στη χρηματιστηριακή αγορά μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων ή επενδύσεων σταθερού εισοδήματος και έχετε επίσης συστατικό στοιχείο ασφάλισης ζωής. Ωστόσο, οι πολιτικές αυτές συχνά περιλαμβάνουν κρυφές χρεώσεις και τέλη, γι 'αυτό είναι σημαντικό να ψωνίζετε και να τις μελετάτε προσεκτικά.

Κτηματολόγιο Νομικές λεπτομέρειες

Βεβαιωθείτε ότι έχετε φροντίσει τις νομικές λεπτομέρειες για να διασφαλίσετε ότι το σχέδιο ακινήτου σας θα λειτουργήσει με τον τρόπο που θέλετε. Ένας δικηγόρος κτηματομεσίτη ή ένας χρηματοοικονομικός αρμόδιος που ειδικεύεται στον προγραμματισμό ακινήτων μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε περαιτέρω αυτές τις λεπτομέρειες.

Δικαιούχοι

• Ελέγξτε τους δικαιούχους σε όλους τους λογαριασμούς.
• Οι μεταβαλλόμενοι δικαιούχοι μπορούν να απαιτήσουν τη συναίνεσή σας.
• Κατάλογος δευτερευόντων δικαιούχων σε περίπτωση που ο κύριος δικαιούχος σας πεθάνει πριν από εσάς.
• Οι λογαριασμοί συνταξιοδοτήσεών σας μεταβιβάζονται στους δικαιούχους χωρίς να περάσουν από το δικαστήριο της δικαιοσύνης, αλλά αν αφήσετε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης στην περιουσία σας, ίσως χρειαστεί να περάσετε από το δικαστήριο πριν να διανεμηθούν τα περιουσιακά στοιχεία.

Επικύρωση

• Γνωρίστε τους νόμους περί αποδείξεων στην πολιτεία σας.
• Οι λογαριασμοί επενδύσεων χωρίς συνιδιοκτήτη ή τεκμηριωμένο δικαιούχο ενδέχεται να χρειαστεί να περάσουν από το δικαστήριο για να αλλάξουν ιδιοκτησία, μια πιθανώς μακρά και δαπανηρή διαδικασία.

Wills

• Σχεδιάστε μια βούληση.
• Πεθαίνοντας χωρίς βούληση (που ονομάζεται "πεθαμένος intestate") σημαίνει ότι το κρατικό δίκαιο καθορίζει τον τρόπο κατανομής των επενδύσεών σας μεταξύ των συγγενών.
• Αν δεν έχετε ζωντανούς συγγενείς και δεν υπάρχει θέληση, τα περιουσιακά σας στοιχεία αποφεύγονται πίσω στο κράτος κατοικίας σας.

Η κατώτατη γραμμή

Οι παραπάνω προτάσεις ενδέχεται να μην είναι σωστές για όλους, οπότε είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο ή έναν φορολογικό σύμβουλο για να προσδιορίσετε ποιες είναι οι πιο έξυπνες για εσάς. Η αξιολόγηση των επιλογών διανομής για το αυγό σας φωλιά θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε τις επιθυμίες σας ακολουθούμενη μεγιστοποιώντας την ευελιξία των κληρονόμων σας.