Οι καλύτεροι τρόποι χρήσης του 401 (k) σας χωρίς ποινή

Το 401 (k) είναι ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, το οποίο εκατομμύρια Αμερικανοί εργαζόμενοι εξαρτώνται από τη χρηματοδότηση των ετών συνταξιοδότησης. Ο καλύτερος τρόπος για να χρησιμοποιήσετε το 401 (k) σας είναι απλά να κάνετε κανονικές διανομές μετά την ηλικία συνταξιοδότησης. Με αυτόν τον τρόπο, θα αποφύγετε τις φορολογικές κυρώσεις στις πρόωρες αποσύρσεις και θα κρατήσετε όλα αυτά τα χρήματα που εργάζονται για εσάς μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Ωστόσο, αν πρέπει να κάνετε αναλήψεις από το 401 (k) πριν συνταξιοδοτηθείτε, υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε χωρίς να υποστείτε ποινή, όπως θα εξηγήσουμε.

Βασικές τακτικές

• Ο καλύτερος τρόπος να χρησιμοποιήσετε το 401 (k) σας είναι να αφήσετε τα χρήματα ανέπαφα μέχρι να αποσυρθείτε.
• Εάν χρειάζεστε χρήματα εξαιτίας οικονομικών δυσχερειών, ίσως μπορέσετε να πάρετε μια διανομή 401 (k) χωρίς ποινή.
• Μπορεί επίσης να δικαιούστε ένα δάνειο χωρίς ποινή από το 401 (k), αν το επιτρέπει ο εργοδότης σας.

Λαμβάνοντας κανονικές κατανομές 401 (k)

Σύμφωνα με τους κανόνες της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων (IRS), μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από το λογαριασμό σας χωρίς ποινή μόνο αφού φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών, να απενεργοποιήσετε μόνιμα ή να μην μπορείτε να εργαστείτε με άλλο τρόπο. Ανάλογα με τους όρους του σχεδίου του εργοδότη σας, μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε μια σειρά τακτικών διανομών, όπως μηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές, ή να λάβετε κατ 'αρχήν ένα κατ' αποκοπή ποσό.

Αν έχετε ένα παραδοσιακό 401 (k), θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για τυχόν διανομές που λαμβάνετε. Ωστόσο, αν έχετε λογαριασμό Roth 401 (k), έχετε ήδη καταβάλει φόρο για τα χρήματα που βάζετε σε αυτό, έτσι οι αναλήψεις σας θα είναι αφορολόγητες. Αυτό περιλαμβάνει επίσης τυχόν κέρδη στον λογαριασμό σας Roth.

Αφού φθάσετε σε ηλικία 70½ ετών, πρέπει γενικά να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) από το 401 (k) σας κάθε χρόνο, χρησιμοποιώντας έναν τύπο IRS με βάση την ηλικία σας εκείνη τη στιγμή. Ορισμένα σχέδια, ωστόσο, σας επιτρέπουν να αναβάλλετε τα ΔΜΠ μέχρι το έτος που πραγματικά αποχωρείτε.

Κάνοντας μια απόσυρση

Σε γενικές γραμμές, κάθε διανομή που λαμβάνετε από το 401 (k) πριν φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών υπόκειται σε πρόσθετη φορολογική κύρωση 10% πάνω από τον φόρο εισοδήματος που οφείλετε.

Ωστόσο, ανάλογα με τους όρους του σχεδίου σας, ενδέχεται να δικαιούστε να λάβετε έγκαιρες διανομές από το 401 (k) σας χωρίς να υποβάλετε ποινή, εφόσον πληρείτε ορισμένα κριτήρια. Θα εξακολουθείτε να οφείλετε φόρο εισοδήματος για τη διανομή σας, αν και στην περίπτωση ενός Roth 401 (k), μόνο ένα μέρος της διανομής μπορεί να φορολογείται.

Αυτός ο τύπος απόσυρσης χωρίς ποινές ονομάζεται διανομή κακουχιών και απαιτεί να έχετε άμεση και βαριά οικονομική επιβάρυνση που διαφορετικά δεν θα έχετε την πολυτέλεια να πληρώσετε. Η πρακτική αναγκαιότητα των εξόδων λαμβάνεται υπόψη, όπως και τα υπόλοιπα στοιχεία ενεργητικού σας, όπως τα υπόλοιπα λογαριασμών αποταμίευσης ή επενδύσεων και τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μετρητών, καθώς και η πιθανή διαθεσιμότητα άλλων χρηματοδοτήσεων.

Τα έξοδα όπως μια νέα βάρκα ή η εκλεκτική αισθητική χειρουργική, για παράδειγμα, γενικά δεν θεωρούνται απαραίτητα. Ωστόσο, η βασική ιατρική περίθαλψη, τα έξοδα κηδείας και τα δίδακτρα κολλεγίων και τα συναφή τέλη μπορούν να τύχουν.

Οι κατανομές κακουχιών επιτρέπονται μόνο μέχρι το ποσό που χρειάζεστε για να ανακουφίσετε τις οικονομικές δυσκολίες. Οι αναλήψεις που υπερβαίνουν το ποσό αυτό θεωρούνται πρώιμες κατανομές και υπόκεινται στον ποινικό φόρο 10%. Κάθε διανομή που επιθυμείτε να λάβει πρέπει να εγκριθεί από τον διαχειριστή του σχεδίου σας.

Ζητώντας ένα δάνειο από το 401 (k)

Εάν δεν πληροίτε τα κριτήρια για διανομή δυστυχώς, ίσως εξακολουθείτε να μπορείτε να λάβετε ένα δάνειο από το 401 (k) πριν από τη συνταξιοδότησή σας, εάν το επιτρέπει ο εργοδότης σας. Οι συγκεκριμένοι όροι αυτών των δανείων ποικίλλουν μεταξύ των σχεδίων. Ωστόσο, το IRS παρέχει ορισμένες βασικές οδηγίες για δάνεια που δεν θα ενεργοποιήσουν τον πρόσθετο φόρο 10% στις πρώιμες κατανομές.

Εάν λάβετε ένα δάνειο από το 401 (k) και μετά χάσετε τη δουλειά σας, ίσως χρειαστεί να το επιστρέψετε αμέσως.

Για παράδειγμα, ένα δάνειο από το παραδοσιακό σας ή το Roth 401 (k) δεν μπορεί να υπερβαίνει το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000. Παρόλο που μπορείτε να λάβετε πολλαπλά δάνεια σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, το όριο των 50.000 δολαρίων ισχύει για το σύνολο των υπόλοιπων υπολοίπων δανείων.

Κάθε δάνειο που λαμβάνετε από το 401 (k) σας πρέπει να επιστραφεί εντός πέντε ετών, εκτός εάν χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση της αγοράς της κύριας κατοικίας σας. Πρέπει επίσης να κάνετε πληρωμές σε τακτικές και ουσιαστικά ίσες δόσεις. Για τους εργαζόμενους που απουσιάζουν από την εργασία επειδή υπηρετούν στις ένοπλες δυνάμεις, ο όρος του δανείου παρατείνεται κατά το μήκος της στρατιωτικής τους θητείας, χωρίς ποινή.

Όπως και άλλοι τύποι χρηματοδότησης, τα δάνεια από το 401 (k) απαιτούν την καταβολή τόκων. Ωστόσο, το ενδιαφέρον που καταβάλλετε επιστρέφεται στο 401 (k) και αντιμετωπίζεται ως έσοδο από επενδύσεις. Αυτό σημαίνει ότι αντί να πληρώσετε μια τράπεζα για το προνόμιο δανεισμού χρημάτων, θα πληρώσετε τον εαυτό σας, αυξάνοντας τελικά το συνολικό υπόλοιπό σας.

Μια μεγάλη προειδοποίηση που πρέπει να έχετε κατά νου: Εάν χάσετε ή παραιτηθείτε από την εργασία σας, θα πρέπει να επιστρέψετε το δάνειο μέχρι την ημερομηνία λήξης της ομοσπονδιακής φορολογικής σας δήλωσης εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των επεκτάσεων.

Η κατώτατη γραμμή

Ο απλούστερος και καλύτερος τρόπος για να χτυπήσετε το 401 (k) σας, χωρίς να υποβάλετε μια φορολογική κύρωση, είναι να το χρησιμοποιήσετε για τον σκοπό που προοριζόταν για την παροχή συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Ωστόσο, αν χρειάζεστε χρήματα για μεγάλες δαπάνες, όπως σημαντική ιατρική περίθαλψη, εκπαίδευση κολλεγίων ή αγοράστε σπίτι, ενδέχεται να δικαιούστε διανομή ή 401 (k) δάνειο.