Τα CD είναι καλή προστασία για μια αγορά αρκούδων;

Μια αγορά αρκούδων είναι συνήθως μια ένδειξη μιας υποτονικής οικονομίας και μιας μείωσης της αξίας των συνολικών τίτλων. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, οι καταναλωτές τείνουν να είναι απαισιόδοξοι στις προοπτικές τους για τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία και την οικονομία στο σύνολό της. Σε μια αγορά αρκούδων, οι επενδυτές έχουν πάντα την τάση να εξετάζουν πού μπορούν να προστατεύονται καλύτερα οι επενδύσεις τους ή ποια επενδυτικά οχήματα πρέπει να προστεθούν στα χαρτοφυλάκιά τους για να βοηθήσουν στη μείωση του χτυπήματος στις μετοχές και στις επενδύσεις μετοχών. Τα προϊόντα που οι επενδυτές συνήθως αναζητούν κατά τη διάρκεια αυτών των δύσκολων περιόδων είναι πιο σταθερά, χρεόγραφα που παράγουν εισόδημα, όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CD). Αλλά τα CD είναι πραγματικά καλή προστασία για μια αγορά αρκούδων; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε.

Τι είναι ένα CD;

Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης είναι μια βραχυπρόθεσμη και μεσοπρόθεσμη κατάθεση σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με συγκεκριμένο σταθερό επιτόκιο. Έχετε εγγυηθεί το κεφάλαιο συν ένα σταθερό ποσό των τόκων κατά τη λήξη, δηλαδή το τέλος της περιόδου. Η περίοδος του όρου ποικίλλει, αλλά σε γενικές γραμμές μπορείτε να αγοράσετε CDs τριών μηνών, έξι μηνών, εννέα μηνών ή ενός έως πέντε ετών. Ορισμένες τράπεζες έχουν ακόμα πιο μακροπρόθεσμα CD. Θα χρειαστεί να κάνετε κάποια ψώνια γύρω, για να βρείτε τα καλύτερα ποσοστά CD που διατίθενται σήμερα επειδή αλλάζουν συχνά.

Τα CD θεωρούνται προθεσμιακές καταθέσεις επειδή ο αγοραστής συμφωνεί κατά το χρόνο της αγοράς να αφήσει την κατάθεσή του στην τράπεζα για το συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να αφήσετε κάποια χρήματά σας για ορισμένο χρονικό διάστημα πριν από τη δέσμευση σε ένα CD, επειδή αν ο αγοραστής αποφασίσει να πάρει πίσω την προκαταβολή πριν από τη λήξη του, θα είναι υπεύθυνος για ποινή, η οποία ποικίλλει από ελάχιστο ενδιαφέρον για μια εβδομάδα έως ένα ενδιαφέρον μήνα ή έξι μηνών. Οποιεσδήποτε αμοιβές ή ποσά χρημάτων πρέπει να γνωστοποιούνται κατά το άνοιγμα του λογαριασμού CD.

Ένα σημαντικό μειονέκτημα της απόσυρσης πριν από τη λήξη της προθεσμίας είναι ότι η επιβληθείσα κύρωση θα μπορούσε να μειώσει όχι μόνο τους τόκους αλλά και το κύριο ποσό. Αυτό μπορεί να συμβεί αν αγοράσετε ένα CD 13 μηνών και αποφασίσετε να το εξοφλήσετε σε τρεις μήνες. Η ποινή σε αυτό το CD θα ήταν να πληρώσει έξι μήνες ενδιαφέροντος. Δυστυχώς, το CD σας δεν έχει κερδίσει ακόμη το ενδιαφέρον αυτό - και συνεπώς το ποινικό κεφάλαιο πέφτει στο ποσό του κεφαλαίου σας.

Παρόλο που τα CD θεωρούνται επενδύσεις χαμηλής απόδοσης, η απόδοση είναι εγγυημένη στο συγκεκριμένο επιτόκιο, ακόμη και αν τα επιτόκια της αγοράς μειωθούν. Τα τυπικά CD δεν προστατεύονται από τον πληθωρισμό, οπότε κατά την αγορά ενός CD, προσπαθήστε να αγοράσετε ένα υψηλότερο από το ποσοστό πληθωρισμού, ώστε να μπορείτε να έχετε την καλύτερη αξία για τα χρήματά σας. Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του CD, τόσο μεγαλύτερο είναι το επιτόκιο. Παρόλο που τα ποσοστά για τα CD δεν είναι τα υψηλότερα στην αγορά χρεογράφων, τα CD κερδίζουν περισσότερους τόκους από τους περισσότερους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

CDs έναντι αποθεμάτων

Τα αποθέματα τείνουν να έχουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης από τα περισσότερα χρεόγραφα, αλλά αυτό συμβαίνει λόγω του υψηλότερου κινδύνου που ενέχεται. Αν μια εταιρεία περνάει δύσκολες στιγμές, οι μέτοχοι θα είναι οι πρώτοι που το αισθάνονται. Αν το απόθεμα χάσει αξία ως αποτέλεσμα κακής διαχείρισης ή έλλειψης δημόσιου ενδιαφέροντος για τα προϊόντα ή τις υπηρεσίες του, η αξία του χαρτοφυλακίου σας ενδέχεται να διακυβευτεί. Ωστόσο, αν η εταιρεία κάνει πολύ καλά, η απόδοση που μπορείτε να λάβετε από την αξία της μετοχής της θα μπορούσε να είναι σημαντικά υψηλότερη από ό, τι θα είχατε αποκτήσει μέσω μιας επένδυσης CD.

Κατά τη διάρκεια της Μεγάλης ύφεσης και των συνεπειών της, η χρηματιστηριακή αγορά πέρασε ταραχές βάρδιες, με αποτέλεσμα μεγάλες απώλειες για ορισμένους μετόχους. Τα CD είναι μια επιλογή που μπορεί να βοηθήσει στην προστασία της επένδυσής σας από περιόδους αναταραχής παρέχοντας ένα σταθερό εισόδημα. Αν και οι αποδόσεις από αυτές τις επενδύσεις δεν θα είναι συνήθως τόσο υψηλές όσο αυτές που παρέχονται από τα αποθέματα, μπορούν να χρησιμεύσουν ως ένα «μαξιλάρι» για να εξισορροπήσουν το χαρτοφυλάκιό σας και να το διατηρήσουν στη ζωή όταν η αγορά έχει πέσει στα χωματερά.

Επειδή τα ποσοστά CD είναι κλειδωμένα για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, το επιτόκιο που συμφωνήθηκε κατά την αγορά είναι το επιτόκιο που θα αποκτηθεί στο CD, παρά το πόσο άσχημα μπορεί να κάνει η αγορά. Επιπλέον, σε αντίθεση με τα αποθέματα και τους διάφορους άλλους επενδυτικούς φορείς, τα CD είναι σχεδόν πάντα ασφαλισμένα.

Εγγυημένη προστασία

Τα CD είναι κατά κύριο λόγο μια ασφαλής επένδυση. Είναι εγγυημένες από την τράπεζα να επιστρέφουν το κεφάλαιο και τους τόκους που κερδίζονται στη λήξη τους. Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) ασφαλίζει πιστοποιητικά κατάθεσης μέχρι και $ 250.000 για κάθε καταθέτη σε κάθε ασφαλισμένη τράπεζα. Αυτό σημαίνει ότι θα εγγυηθεί την πληρωμή της επένδυσής σας σε CD εάν η τράπεζα πάει κάτω. Η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA) εξυπηρετεί τον ίδιο σκοπό για τις ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις της.

Γνωρίζοντας πόση ασφάλιση έχετε έναντι της αποτυχίας των τραπεζών είναι απαραίτητη, ειδικά όταν η χρηματιστηριακή αγορά δεν φεύγει καλά. Είναι κατά τη διάρκεια αυτών των περιόδων οι επενδυτές τείνουν να εξετάζουν βαθύτερα τις ασφαλισμένες επενδύσεις. Ούτε η FDIC ούτε η NCUA ασφαλίζουν μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, ασφάλειες ζωής, προσόδους ή δημοτικά αξιόγραφα.

Όταν ψάχνετε για προϊόντα CD, είναι καλή ιδέα να εξετάσετε πόσο καλά κάνει η τράπεζα που προσφέρει τα CD. Το FDIC διατηρεί έναν κατάλογο παρακολούθησης τραπεζών που μπορεί να έχουν πρόβλημα. Ωστόσο, σύμφωνα με το FDIC, δεν δημοσιεύει ποτέ βαθμολογίες για την ασφάλεια των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων στο κοινό. Για να αποκτήσουν μια ιδέα για τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες επιτελούν, οι καταναλωτές πρέπει να επισκεφθούν τις λίστες διαφόρων υπηρεσιών αξιολόγησης χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που παρέχονται στον ιστότοπο του FDIC. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε το FDIC.gov και αναθεωρήστε τα λεπτομερή δεδομένα πιστωτικών ενώσεων στο NCUA.gov.

Εκτός από τις εμπορικές τράπεζες, τις αποταμιεύσεις και τις πιστωτικές ενώσεις, μπορείτε επίσης να αγοράσετε CD μέσω χρηματιστηριακών εταιρειών ή ηλεκτρονικών λογαριασμών. Ένα μειονέκτημα για την αγορά μέσω ενός χρηματιστηριακού λογαριασμού είναι ότι ο μεσίτης θεωρείται τρίτος στη συναλλαγή - αγοράζει το CD από μια τράπεζα και το πουλάει σε εσάς. Αν μια τράπεζα αποτύχει, θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος για να πάρουν τα χρήματά σας πίσω, επειδή η αίτηση θα πρέπει να περάσει από τη μεσιτεία και όχι απευθείας στην τράπεζα.

CD Laddering

Το CD laddering μπορεί να παρέχει μια ευέλικτη κουβέρτα ασφαλείας εάν γίνει σωστά. Η Laddering σας βοηθά να μειώσετε τον κίνδυνο σας ενώ παράλληλα αυξάνετε την απόδοση σας επειδή σας επιτρέπει να συνεχίσετε να επενδύετε στα διαθέσιμα CDs με την υψηλότερη βαθμολογία. Η μέθοδος είναι να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας για να αγοράσετε CD με διαφορετικές διάρκειες και επιτόκια. Ετσι δουλευει:

Όταν ξεκινάτε μια σκάλα CD, αναζητήστε τις καλύτερες τιμές, είτε τοπικά είτε σε διαφορετικές καταστάσεις. Ας πούμε ότι έχετε 5, 000 δολάρια στο ελάχιστο τοκοφόρο λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Επειδή θέλετε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα σταθερά σας χρήματα, αποφασίζετε ότι ένα CD με επιτόκιο 3% φαίνεται πιο ελκυστικό. Μην χρησιμοποιείτε τα χρήματα που χρειάζεστε για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Αφού αποφασίσετε ότι πρόκειται για χρήματα που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να κλειδώσετε για μια χρονική περίοδο, προχωρήστε και ξεκινήστε τη σκάλα σας. Μπορείτε να ξεκινήσετε αγοράζοντας πέντε διαφορετικά CD με διάφορες τιμές και ημερομηνίες λήξης. Για παράδειγμα, η σκάλα θα μπορούσε να αποτελείται από την αγορά των ακόλουθων CD, το καθένα στα 1.000 δολάρια:

• ένα CD ενός έτους με επιτόκιο 3%
• ένα διετές CD με επιτόκιο 3, 5%
• ένα τριετές CD με επιτόκιο 3, 7%
• ένα τετραετές CD με επιτόκιο 3, 9%
• ένα πενταετές CD με επιτόκιο 4, 1%

Όταν το πρώτο CD ωριμάσει, θα έχετε την ευελιξία είτε να επανεπενδύσετε μετατρέποντάς το σε ένα υψηλότερο ποσοστό CD είτε να το εξαργυρώσετε. Στη σκάλα, θα το κυλήσετε. Όταν το CD σας ωριμάσει, μεταφέρετε το σε ένα CD με πενταετή υψηλότερη βαθμολογία. Όταν το δευτερόλεπτο CD σας ωριμάσει, μετατρέψτε το σε ένα άλλο πενταετές CD υψηλής βαθμολογίας και συνεχίστε να το κάνετε μέχρι να μεταφερθείτε σε όλα τα αρχικά CD σας. Επειδή ένα CD στη σκάλα σας θα ωριμάσει κάθε χρόνο, θα έχετε πάντα διαθέσιμα ρευστά χρήματα. Το πλεονέκτημα της σκάλας αυτής είναι ότι πάντα θα επωφεληθείτε από το υψηλότερο ενδιαφέρον μετακυλίοντας στο πιο μακροπρόθεσμο CD των πέντε ετών.

Φορολογικές συνέπειες

Το ενδιαφέρον που κερδίζετε στο CD σας καθ 'όλη τη διάρκεια της θητείας του είναι φορολογητέο. Ο φόρος γι 'αυτό εξαρτάται από τη φορολογική σας κατηγορία. Σύμφωνα με την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS), πρέπει να αναφέρετε κάθε χρόνο το συνολικό ενδιαφέρον που κερδίζετε στο πιστοποιητικό κατάθεσης. Ακόμη και αν οι τόκοι από το CD δεν σας καταβάλλονταν απευθείας, θα φορολογείτε το ποσό που κερδίσατε εκείνο το έτος. Τα έσοδα από τόκους θεωρούνται κανονικό εισόδημα και φορολογούνται ως τέτοια.

Η κατώτατη γραμμή

Τα CD είναι μια συγκριτικά ασφαλή επένδυση. Εάν διαχειρίζονται σωστά, μπορούν να παράσχουν σταθερό εισόδημα ανεξάρτητα από τις συνθήκες της αγοράς μετοχών. Όταν εξετάζετε την αγορά CD ή ξεκινάτε μια σκάλα CD, εξετάστε πάντοτε τα χρήματα έκτακτης ανάγκης που μπορεί να χρειαστείτε στο μέλλον. Η σκάλισμα μπορεί να σας βοηθήσει να προστατεύσετε τις επενδύσεις σας παρέχοντάς σας σταθερά έσοδα από τόκους σε μια αγορά αρκούδων (ή οποιαδήποτε αγορά, για αυτό το θέμα), αλλά βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά χωρίς αυτά τα χρήματα για τη διάρκεια του CD και να διερευνήσετε το ίδρυμα αποφασίσει να αγοράσει από.