Αμερικανικό χρέος: Υπόλοιπα δανείων Σύνολο 1,22 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το 4ο τρίμηνο του 2017

Οι Αμερικανοί έκαναν συνολικά 1, 22 τρισεκατομμύρια δολάρια στο χρέος αυτοκινήτων το τελευταίο τρίμηνο - αρκετά για να αγοράσουν 53, 043, 478 Toyota Camrys στα 23.000 δολάρια ένα ποπ. Τα υπόλοιπα των δανείων αυτοκινήτων των καταναλωτών ήταν κατά 0, 7% υψηλότερα κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2017, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της τριμηνιαίας έκθεσης για το χρέος και την πίστωση των νοικοκυριών από την Federal Reserve Bank of New York.

Αυτά είναι 64 δισεκατομμύρια δολάρια περισσότερο από ό, τι οι καταναλωτές φέρονται στα τέλη του 2016 και 8 δισεκατομμύρια δολάρια περισσότερο από ό, τι μετέφεραν στο τέλος του τρίτου τριμήνου του 2017. Τα υπόλοιπα έχουν αναρριχηθεί τα τελευταία έξι χρόνια. Κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2017, η TransUnion εκτιμά ότι ο μέσος όρος του δανειολήπτη είχε ισορροπία $ 18.588.

Αυτόματη αύξηση χρεών δανείων με συνολικό χρέος νοικοκυριού

Η αύξηση του χρέους των αυτοκινητιστικών δανείων των Αμερικανών έρχεται μαζί με την αύξηση του συνολικού χρέους των νοικοκυριών, το οποίο αυξήθηκε κατά 193 δισ. Δολάρια (1, 5%) από το τρίτο τρίμηνο του 2017 σε συνολικά 13, 15 τρισεκατομμύρια δολάρια στο τέλος του 2017. Το χρέος των αυτοκινήτων είναι η τρίτη μεγαλύτερη κατηγορία αμερικανικών το χρέος των νοικοκυριών μετά το χρέος στεγαστικών δανείων (8, 88 τρισεκατομμύρια δολάρια) και το χρέος των φοιτητικών δανείων (1, 38 τρισεκατομμύρια δολάρια) και αυξήθηκε σταθερά από το 2011.

Όχι μόνο αυξήθηκε το συνολικό ποσό των δανείων αυτοκινήτων το 2017, αλλά αυξήθηκε επίσης ο συνολικός αριθμός των καταβολών ή τα νέα δάνεια. Η Fed της Νέας Υόρκης το χαρακτήρισε ως "τον υψηλότερο ετήσιο όγκο προέλευσης δανείων αυτόματου δανεισμού που παρατηρήθηκε στα [μας] στοιχεία." Το τέταρτο τρίμηνο του 2017 μόνο είδε 137 δισ. Δολ.

Η φτηνή πίστωση και η ισχυρή απασχόληση βοήθησαν αναμφίβολα περισσότερους Αμερικανούς να αγοράσουν αυτοκίνητα το τελευταίο τρίμηνο. Όμως, καθώς αυξάνονται τα επιτόκια, οι καταναλωτές με χρέος πιστωτικών καρτών με μεταβλητό επιτόκιο ενδέχεται να αυξήσουν τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, γεγονός που θα τους καθιστούσε πιο δύσκολο να πραγματοποιήσουν τις αυτόματες πληρωμές τους. Τα υψηλότερα επιτόκια είναι επίσης πιθανό να σημαίνει λιγότερα δάνεια εκτός αν οι μισθοί αυξάνονται σημαντικά για να επιτρέψουν στους δανειολήπτες να αντέξουν τις υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές.

Οι πωλήσεις αυτοκινήτων είχαν ένα ισχυρό έτος το 2017, αν και δεν είναι τόσο ισχυρές όσο το 2016. Η TransUnion βλέπει τους δανειστές αυτοκινήτων να απαιτούν μεγαλύτερες προκαταβολές το 2018 για να χρηματοδοτούν μεγαλύτερα ποσά, μεγαλύτερους όρους δανεισμού και χαμηλότερες αξίες μεταχειρισμένων αυτοκινήτων. Αναμένει μικρή αύξηση στα σοβαρά εγκληματικά δάνεια αυτοκινήτων, αλλά λέει ότι οι δανειστές αυτοκινήτων έχουν δείξει μεγαλύτερη προτίμηση σε πιο ειδικευμένους δανειολήπτες χαμηλότερου κινδύνου. (Για μια σύγκριση με το 2013 και συμβουλές για το πόσο να δανειστείτε για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, δείτε Αμερικανοί δανείζονται περισσότερα για να αγοράσουν αυτοκίνητα - αλλά πρέπει να είναι ">

Τα προφίλ του δανειολήπτη Auto Loan look good

Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν έχουν πρόβλημα να συμβαδίσουν με τις πληρωμές αυτοκινήτων τους. Περίπου 7, 5% ήταν 30 ή περισσότερες ημέρες παραβατικές. Αλλά μόνο το 2, 3% των δανειοληπτών αυτοκινήτων δανείων ήταν 90 ή περισσότερες ημέρες παραβατικές στο τέλος Δεκεμβρίου, μια μικρή μείωση από 2, 4% στα τέλη Σεπτεμβρίου. Ωστόσο, κάπως ανησυχητικό είναι ότι ο αριθμός αυτός έχει αυξηθεί σταθερά από το 2012. Μετά από 90 έως 120 ημέρες παραβατικότητας, οι δανειστές θεωρούν ότι οι οφειλέτες είναι σε αδυναμία πληρωμής και μπορούν να επανακτήσουν τα οχήματά τους. (Μάθετε περισσότερα στην ενότητα "Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ παραβατικότητας και προεπιλογής;" και " Επιλογές για όταν δεν μπορείτε πλέον να πληρώσετε το αυτοκίνητό σας" ).

Το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα για τους δανειολήπτες αυτοκινήτων ήταν 707, το υψηλότερο από το 2011, αλλά κάτω από το όριο 740 που γενικά θεωρήθηκε πολύ καλό. Με βαθμολογία 707, ένας δανειολήπτης θεωρείται ότι δημιουργεί μεσοπρόθεσμο κίνδυνο στους δανειστές. το ποσοστό παραβατικότητας είναι 8%, έναντι 2% και 1% για τους πολύ καλούς και τους εξαιρετικούς δανειολήπτες, αντίστοιχα. Ο μεσαίος δανειολήπτης θα μπορούσε να αναμένει να πάρει ένα ποσοστό 3, 99% APR σε ένα νέο αυτόματο δάνειο, ενώ ένας δανειολήπτης με ένα εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα 780 ή υψηλότερο θα μπορούσε να αναμένει να πληρώσει 3, 08% APR. Κάποιος με δίκαιη πίστωση στην περιοχή 601 έως 660 θα μπορούσε να αναμένει να πληρώσει 6, 83% Απρίλιο. (Μάθετε πώς λειτουργεί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας στους 5 μεγαλύτερους παράγοντες που επηρεάζουν την πίστωση σας .)

Ακόμα και οι δανειστές αυτοκινήτων στο χαμηλότερο 10% όσον αφορά το πιστωτικό αποτέλεσμά τους, με μέσο όρο 575, μπορούν να πάρουν δάνεια, αλλά θα πληρώσουν μια απότομη τιμή: 11, 11%.

Με την αύξηση των επιτοκίων που παρατηρήσαμε τους τελευταίους μήνες στην αγορά, δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι ο μέσος όρος των 60 μηνών για το νέο δάνειο αυτοκινήτων αυξήθηκε από 4, 29% στο τέλος του περασμένου Νοεμβρίου σε 4, 55% στα μέσα Φεβρουαρίου. Αλλά οι καλύτερες τιμές είναι διαθέσιμες όταν λάβετε ένα νέο αυτοκίνητο από τον κατασκευαστή και συντομεύσετε τον όρο δανεισμού σας. Το μέσο επιτόκιο για δάνειο 36 μηνών είναι μόλις 1, 87%, σύμφωνα με μια μελέτη WalletHub που δημοσιεύθηκε αυτό το μήνα. Οι επόμενες καλύτερες τιμές προέρχονται από πιστωτικές ενώσεις, στο 2, 61%. (Στην αγορά νέων τροχών "> Πώς να πάρει την καλύτερη τιμή για ένα νέο αυτοκίνητο και πώς οι επιτόκιο εργασίας σε δάνεια αυτοκινήτων .)

Ερμηνεύστε το χρέος αυτόματου δανεισμού με προσεκτική αισιοδοξία

Ο Ray Boshara, ανώτερος σύμβουλος και διευθυντής του Κέντρου Χρηματοοικονομικής Σταθερότητας των Νοικοκυριών, έγραψε το Δεκέμβριο ότι το χρέος των καταναλωτών έχει αυξηθεί σχεδόν δύο φορές πιο γρήγορα από το εισόδημα των νοικοκυριών τα τελευταία πέντε χρόνια και ότι το χρέος των καταναλωτών έφθασε στο υψηλότερο επίπεδο του 26% διαθέσιμο εισόδημα. Αυτό το αυξανόμενο χρέος θα μπορούσε να δείξει αισιοδοξία του καταναλωτή για την οικονομία. Θα μπορούσε επίσης να σημαίνει ότι οι καταναλωτές έχουν εξοφλήσει τα παλιά τους δάνεια και τώρα πληρούν τις προϋποθέσεις για νέες. Αλλά θα μπορούσε επίσης να δείξει ότι οι οικογένειες βρίσκονται υπό οικονομική πίεση και πρέπει να δανειστούν για να πληρώσουν για τις ανάγκες.

Εάν περισσότεροι δανειολήπτες αποπληρωθούν για το χρέος τους, η οικονομική ανάπτυξη θα μπορούσε να υποφέρει. Το υψηλότερο χρέος των νοικοκυριών μπορεί να ενισχύσει τη βραχυπρόθεσμη αύξηση του ΑΕγχΠ κατά τη διάρκεια ενός έως δύο ετών, αλλά να το καταργήσει μετά από αυτό. Όταν οι καταναλωτές αναλαμβάνουν μεγαλύτερο χρέος, τελικά πρέπει να το πληρώσουν. Εάν συνεχίσουν να επιβαρύνουν, εάν χτυπήσουν μια ύφεση ή εάν το εισόδημά τους πέσει, οι πληρωμές χρεών θα λάβουν ένα χτύπημα.

Η κατώτατη γραμμή

Το χρέος των Αμερικανών δανείων αυτοκινήτων συνεχίζει να αυξάνεται. Η αύξηση των επιτοκίων μπορεί να αναγκάσει τους αγοραστές αυτοκινήτων να δανειστούν λιγότερα το 2018, αν και πρόσθετες ταμειακές ροές από τις περικοπές φόρου Trump θα μπορούσαν να αντισταθμίσουν αυτό το τσίμπημα. Οι καταναλωτικές δανειοληπτικές και αγοραστικές συνήθειες δείχνουν συνεχή αισιοδοξία για την οικονομία, αλλά εάν οι καταναλωτές δεν είναι προσεκτικοί για να αποφύγουν την υπερβολική εξαναγκασμό τους, τότε θα μπορούσαν να διατηρηθούν οι πιο περιορισμένοι χρόνοι.