Πληρωτέο στον θάνατο (POD)
Υποχρεωτική πληρωμή (POD) είναι μια συμφωνία μεταξύ μιας τράπεζας ή πιστωτικής ένωσης και ενός πελάτη που ορίζει τους δικαιούχους να λάβουν όλα τα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη. Η άμεση μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων προκαλείται από το θάνατο του πελάτη. Αν και νοσηρό, αυτές οι δομές είναι σημαντικές για την κατανόηση.
Το πληρωτέο κατά το θάνατο αναφέρεται επίσης ως εμπιστοσύνη στο Τόττεν.
Κατανόηση πληρωτέα στον θάνατο (POD)
Ένα άτομο με λογαριασμό ή πιστοποιητικό κατάθεσης σε τράπεζα μπορεί να ορίσει έναν δικαιούχο που θα κληρονομήσει χρήματα στο λογαριασμό μετά το θάνατό του. Ένας τραπεζικός λογαριασμός με έναν ονομαζόμενο δικαιούχο ονομάζεται λογαριασμό πληρωτέου σε θάνατο (POD). Οι άνθρωποι που επιλέγουν τους λογαριασμούς POD κάνουν αυτό για να κρατήσουν τα χρήματά τους έξω από το δικαστήριο δοκιμαστικής υπηρεσίας σε περίπτωση που περάσουν μακριά.
Είναι εύκολο να μετατρέψετε ένα λογαριασμό σε λογαριασμό πληρωτέου στο θάνατο. Ο ορισμός ενός δικαιούχου είναι μια υπηρεσία χωρίς κόστος που επιτρέπει τη μεταφορά όλων των λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης, καταθέσεων ασφαλείας, ομόλογων αποταμίευσης και άλλων πιστοποιητικών κατάθεσης, συμπληρώνοντας τα κατάλληλα έντυπα στην τράπεζά σας ή την πιστωτική σας ένωση. Ο κάτοχος λογαριασμού πρέπει μόνο να ενημερώσει την τράπεζα για το ποιος θα είναι ο δικαιούχος. Η τράπεζα, στο τέλος της, θα δώσει στον κάτοχο του λογαριασμού ένα έντυπο υπογραφής δικαιούχου που ονομάζεται trust του Τόττεν για να συμπληρώσει. Το συμπληρωμένο έντυπο δίνει στην τράπεζα την άδεια μετατροπής του λογαριασμού σε ένα POD.
Ο συγκεκριμένος δικαιούχος δεν δικαιούται κανένα από τα χρήματα στο λογαριασμό, ενώ ο κάτοχος του λογαριασμού είναι ακόμα ζωντανός. Μετά το θάνατο, ο δικαιούχος γίνεται αυτόματα ο κάτοχος του λογαριασμού, παρακάμπτοντας την περιουσία του κατόχου του λογαριασμού και παρακάμπτοντας πλήρως την αποζημίωση. Σε περίπτωση που ο κάτοχος ενός λογαριασμού POD απομακρυνθεί με μη καταβληθέντα χρέη και φόρους, ο λογαριασμός POD του ενδέχεται να υπόκειται σε απαιτήσεις πιστωτών και κυβέρνησης.
Εάν ο κάτοχος λογαριασμού διαμένει σε μια κοινοτική περιουσία, ο σύζυγός του έχει απαίτηση για το ήμισυ του ενεργητικού του λογαριασμού POD, εκτός από τα περιουσιακά στοιχεία που αποκτήθηκαν πριν από το γάμο ή τα κεφάλαια που κληρονομούνταν. Για να διεκδικήσει τα κεφάλαια, ο δικαιούχος πρέπει να προσκομίσει ταυτότητα κυβέρνησης ως απόδειξη ταυτότητας πέραν του επικυρωμένου αντιγράφου του πιστοποιητικού θανάτου.
Αν ο λογαριασμός ανήκε από κοινού σε περισσότερα από ένα άτομα, ένας δικαιούχος που έχει οριστεί δεν μπορεί να έχει πρόσβαση στα κεφάλαια μέχρι να πεθάνει ο τελευταίος κάτοχος. Σε αυτή την περίπτωση, τα περιουσιακά στοιχεία του λογαριασμού θα μεταφερθούν στους δικαιούχους που ονομάστηκαν από τον τελευταίο ιδιοκτήτη.
Δεν υπάρχουν διευκρινίσεις σχετικά με το ελάχιστο χρηματικό ποσό που πρέπει να είναι διαθέσιμο στο λογαριασμό μετά το θάνατο. Επίσης, δεν υπάρχουν περιορισμοί σε ένα λογαριασμό πληρωτέο στο θάνατο, καθώς ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί να δαπανήσει όλα τα χρήματα πριν από το θάνατό του, να αλλάξει τον δικαιούχο στο λογαριασμό ή να κλείσει πλήρως τον λογαριασμό.
Βασικές τακτικές
- Πληρωτέος στον θάνατο (POD) είναι μια ρύθμιση που ένα άτομο κάνει με τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να ορίσουν τους δικαιούχους στους τραπεζικούς τους λογαριασμούς ή τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD). Είναι επίσης γνωστή ως εμπιστοσύνη στο Τόττεν.
- Οι POD είναι απλούστερες στη δημιουργία και τη συντήρηση σε σύγκριση με τις εμπιστοσύνη και τις διαθήκες.
Οφέλη από έναν λογαριασμό POD
Σημαντικό πλεονέκτημα των λογαριασμών POD είναι ότι ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί να αυξήσει το όριο κάλυψης βάσει της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC). Το τυποποιημένο όριο κάλυψης για τα περιουσιακά στοιχεία ενός ατόμου σε συγκεκριμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης, των λογαριασμών της αγοράς χρήματος και των πιστοποιητικών κατάθεσης, είναι 250.000 δολάρια. Δεδομένου ότι το POD είναι ένας τύπος ανακλητής εμπιστοσύνης που έχει κάποιον άλλο με δικαίωμα δικαιούχου στο λογαριασμό, το FDIC παρέχει έως και $ 1, 250, 000 σε έως και πέντε λογαριασμούς σε μία τράπεζα όπου κάθε λογαριασμός έχει διαφορετικό όνομα δικαιούχο. Κάθε δικαιούχος δεν μπορεί να καλυφθεί για περισσότερα από 250.000 δολάρια. Αντί να εξοικονομείτε χρήματα αξίας 1.250.000 δολαρίων σε ένα λογαριασμό που θα ασφαλίζεται μόνο μέχρι $ 250.000, έχοντας πολλαπλά πληρωτέα στους λογαριασμούς θανάτου, μπορεί να αυξήσει την κάλυψη του κατόχου του λογαριασμού έως και πέντε φορές το κανονικό όριο.
Κατά γενικό κανόνα, ένας λογαριασμός πληρωτέος στο θάνατο μπορεί να έχει περισσότερους από έναν δικαιούχους. Ωστόσο, αν ο κάτοχος του λογαριασμού επιθυμεί από κάθε δικαιούχο να λάβει άνισες μερίδες του ενεργητικού του λογαριασμού, πρέπει να ελέγξει ότι το επιτρέπει ο νόμος του κράτους, δεδομένου ότι ορισμένα κράτη επιτρέπουν την ισότιμη κατανομή κεφαλαίων σε έναν λογαριασμό POD.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ένα POD είναι πιο ισχυρό από μια τελευταία διαθήκη και διαθήκη. Εάν ένας λογαριασμός POD έχει ένα άτομο που ονομάζεται ως δικαιούχος και η βούληση του κατόχου του λογαριασμού απαριθμεί ένα άλλο άτομο ως δικαιούχο, υπερισχύει ο δικαιούχος που ορίζεται ως POD. Ο δικαιούχος που ονομάζεται στον λογαριασμό POD δεν υποχρεούται να τιμήσει την τελευταία θανατική ποινή του κατόχου του λογαριασμού, επομένως είναι επιτακτική ανάγκη να εξασφαλίσει το άτομο να αλλάξει ή να ακυρώσει τον δικαιούχο της POD εάν έχει κάποιον άλλον εγγεγραμμένο στη δική του διαθήκη.
Ένας λογαριασμός POD είναι πολύ παρόμοιος με μια συμφωνία μεταβίβασης-θανάτου (TOD), αλλά ασχολείται με τα τραπεζικά περιουσιακά στοιχεία ενός ατόμου αντί για τα αποθέματά τους, τα ομόλογα, τα αμοιβαία κεφάλαια ή άλλα επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία. Οι συμφωνίες POD και TOD προσφέρουν γρήγορη διασπορά περιουσιακών στοιχείων, καθώς και η αποφυγή της επιτυχούς διαδικασίας, η οποία μπορεί να διαρκέσει αρκετούς μήνες.
Μειονεκτήματα ενός λογαριασμού POD
Το κύριο μειονέκτημα ενός λογαριασμού POD είναι ότι δεν είναι δυνατό να ονομάσετε εναλλακτικούς δικαιούχους στο λογαριασμό σας. Εάν το άτομο που ορίσατε για να λάβετε τα έσοδα πεθάνει μπροστά σας, τότε τα περιεχόμενα του λογαριασμού σας μεταφέρονται αυτόματα σε κληρονομία ή θα. Ο ορισμός περιγραφής πολλών δικαιούχων στο λογαριασμό μπορεί να βοηθήσει στην αντιστάθμιση αυτού του μειονεκτήματος.
Ένα άλλο μειονέκτημα ενός λογαριασμού POD είναι όταν υπάρχουν φόροι και δάνεια που πρέπει να καταβληθούν μετά το θάνατο ως μέρος ενός μεγαλύτερου κτήματος. Ο εκτελεστής μπορεί να δυσκολευτεί να διακανονίσει αυτές τις δαπάνες χρησιμοποιώντας λογαριασμούς POD.
Τέλος, η ονομασία πολλών δικαιούχων μπορεί να περιπλέξει τη διαδικασία διαίρεσης των εσόδων από πολύπλοκα χρηματοπιστωτικά μέσα, όπως τα ομόλογα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα έσοδα είναι ένα μείγμα CD και άλλων τοκοφόρων χρηματοπιστωτικών μέσων. Η κατανομή των εσόδων τους απαιτεί διαπραγματεύσεις και συμβιβασμούς μεταξύ των δικαιούχων.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.