Φάση συσσώρευσης
Η φάση συσσώρευσης έχει δύο σημασίες για τους επενδυτές και τις αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση. Αναφέρεται στην περίοδο κατά την οποία ένα άτομο εργάζεται και σχεδιάζει και τελικά δημιουργεί την αξία της επένδυσής του μέσω αποταμιεύσεων. Η φάση συσσώρευσης ακολουθείται στη συνέχεια από τη φάση διανομής, στην οποία οι συνταξιούχοι αρχίζουν την πρόσβαση και τη χρήση των κεφαλαίων τους.
Η φάση συσσώρευσης είναι επίσης μια συγκεκριμένη περίοδος όταν ένας επενδυτής προσόδου βρίσκεται στα αρχικά στάδια της αύξησης της χρηματικής αξίας της προσόδου. Αυτή η φάση οικοδόμησης ακολουθείται από τη φάση ανιχνεύσεων όπου οι πληρωμές καταβάλλονται στον αποταμιευτικό.
Η φάση συσσώρευσης εξηγείται
Η φάση συσσώρευσης αρχίζει ουσιαστικά όταν ένα άτομο αρχίζει να εξοικονομεί χρήματα για συνταξιοδότηση και τελειώνει όταν αρχίζει να λαμβάνει διανομές. Για πολλούς ανθρώπους, αυτό ξεκινά όταν ξεκινούν την επαγγελματική τους ζωή και τελειώνει όταν αποχωρούν από τον κόσμο της εργασίας. Είναι δυνατόν να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ακόμα και πριν αρχίσετε τη φάση εργασίας της ζωής κάποιου, όπως όταν κάποιος είναι φοιτητής, αλλά δεν είναι συνηθισμένος. Συνήθως, η ένταξη στο εργατικό δυναμικό συμπίπτει με την έναρξη της φάσης συσσώρευσης.
Βασικές τακτικές
- Η φάση συσσώρευσης αναφέρεται στην περίοδο στη ζωή ενός ατόμου στην οποία εξοικονομεί για συνταξιοδότηση.
- Η συσσώρευση γίνεται μπροστά από τη φάση της διανομής όταν αποσύρονται και δαπανώνται τα χρήματα.
- Η φάση συσσώρευσης αναφέρεται επίσης σε μια περίοδο κατά την οποία ένας επενδυτής προσόδου αρχίζει να αυξάνει την χρηματική αξία της προσόδου.
- Η φάση ετησίωσης, όπου οι πληρωμές είναι διασκορπισμένες, ακολουθεί την περίοδο συσσώρευσης.
- Το μήκος της φάσης συσσώρευσης ποικίλει ανάλογα με το πότε ξεκινάει η αποταμίευση και πότε το άτομο σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί.
Σημασία της φάσης συσσώρευσης
Οι ειδικοί δηλώνουν ότι όσο πιο γρήγορα ένα άτομο ξεκινά τη φάση συσσώρευσης, τόσο το καλύτερο, με τη μακροπρόθεσμη οικονομική διαφορά μεταξύ της έναρξης της εξοικονόμησης στα 20ετίας και της δεκαετίας του '30 ουσιαστικά. Η αναβολή της κατανάλωσης με εξοικονόμηση κατά τη διάρκεια μιας περιόδου συσσώρευσης αυξάνει συνήθως την ποσότητα κατανάλωσης που θα μπορεί να έχει αργότερα. Όσο νωρίτερα είναι η περίοδος συσσώρευσης στη ζωή σας, τόσο περισσότερα πλεονεκτήματα θα έχετε, όπως η συγκέντρωση ενδιαφέροντος και η προστασία από τους κύκλους των επιχειρήσεων.
Όσον αφορά τις προσόδους, όταν ένα άτομο επενδύει χρήματα σε προσόδου για την παροχή εισοδήματος για συνταξιοδότηση, βρίσκονται στην περίοδο συσσώρευσης της διάρκειας ζωής της προσόδου. Όσο περισσότερο επενδύονται κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης, τόσο περισσότερο θα ληφθούν κατά τη διάρκεια της φάσης της ανεύρεσης.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου
Υπάρχουν πολλές ροές εισοδήματος που ένα άτομο μπορεί να δημιουργήσει κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης, ξεκινώντας από την πρώτη είσοδο στο εργατικό δυναμικό ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, νωρίτερα. Εδώ είναι μερικές από τις πιο δημοφιλείς επιλογές.
- Κοινωνική ασφάλιση: μια συνεισφορά που αφαιρείται αυτόματα από κάθε μισθό που λαμβάνετε.
- 401 (k) s: μια προαιρετική επένδυση με αναβαλλόμενη φορολογία, η οποία μπορεί να καταβληθεί σε μηνιαία ή ετήσια βάση, εφόσον ο εργοδότης σας προσφέρει αυτή την επιλογή. Το ποσό που μπορείτε να ακυρώσετε έχει ετήσια όρια και εξαρτάται επίσης από το εισόδημά σας, την ηλικία και την οικογενειακή σας κατάσταση.
- IRAs: είναι ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης που μπορεί να είναι είτε προκαταβολή είτε μετά φόρων, ανάλογα με την επιλογή που επιλέγετε. Το ποσό που μπορείτε να επενδύσετε ποικίλλει από έτος σε έτος όπως καθορίζεται από τη φορολογική επιτροπή και εξαρτάται από το εισόδημά σας, την ηλικία και την οικογενειακή σας κατάσταση.
- Επενδυτικό χαρτοφυλάκιο: είναι οι επενδύσεις ενός επενδυτή, οι οποίες μπορούν να περιλαμβάνουν περιουσιακά στοιχεία όπως μετοχές, κυβερνητικά και εταιρικά ομόλογα, γραμμάτια του Δημοσίου, επενδυτικές εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα (REIT), χρηματιστήρια διαπραγματεύσιμα σε χρηματιστήρια (ETF), αμοιβαία κεφάλαια και πιστοποιητικά καταθέσεων. Επιλογές, παράγωγα και φυσικά αγαθά όπως η ακίνητη περιουσία, η γη και η ξυλεία μπορούν επίσης να συμπεριληφθούν στον κατάλογο.
- Έσοδα αναβαλλόμενων πληρωμών: αυτές οι προσόδους προσφέρουν φορολογική επιβράδυνση με σταθερό ή μεταβλητό ποσοστό απόδοσης. Επιτρέπουν σε άτομα να καταβάλλουν μηνιαίες ή εφάπαξ πληρωμές σε ασφαλιστική εταιρεία σε αντάλλαγμα για εγγυημένο εισόδημα κάτω από τη γραμμή, συνήθως 10 έτη ή περισσότερο.
- Πολιτικές Ασφάλισης Ζωής: Ορισμένες πολιτικές μπορούν να είναι χρήσιμες για συνταξιοδότηση, όπως εάν ένα άτομο πληρώνει ένα μετά φόρων, σταθερό ποσό ετησίως που αυξάνεται βάσει ενός συγκεκριμένου δείκτη αγοράς. Η πολιτική θα πρέπει να είναι το είδος που επιτρέπει στο άτομο να αποσύρει κατά την αποχώρησή του τον κύριο υπόχρεο και οποιαδήποτε εκτίμηση από την πολιτική ουσιαστικά αφορολόγητα.