6 Σημάδια ότι είστε πραγματικά έτοιμοι να αποσυρθείτε

Μετά από χρόνια σκληρής δουλειάς, δικαιούστε σίγουρα μια ευτυχισμένη αποχώρηση. Μπορεί να έχετε ήδη αρχίσει αφηρημάδα για αυτό, τουλάχιστον λίγο. Θα ταξιδέψετε στον κόσμο, να εθελονθείτε για την αγαπημένη σας φιλανθρωπία, να κάνετε ψάρεμα ή να περάσετε περισσότερο χρόνο με τους grandkids; Οι πιθανότητες είναι ατελείωτες.

Ακόμα κι έτσι, πολλοί εργάτες είναι λίγο φοβισμένοι στη συνταξιοδότηση. Έχουν ακούσει πάρα πολλές ιστορίες τρόμου για ανθρώπους που συνταξιοδοτούνται πολύ σύντομα και βρίσκουν τα εισοδήματά τους αυστηρά περιορισμένα. Σύμφωνα με μια έρευνα του 2018 του Transamerica Center for Studies Retirement Studies (TCRS), το 48% των Αμερικανών εργαζομένων λένε ότι φοβούνται ότι θα ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση.

Βασικές διαδρομές

• Πριν αποχωρήσετε, βεβαιωθείτε ότι το εισόδημά σας θα υποστηρίξει τον τρόπο ζωής που θέλετε.
• Εξετάστε το ενδεχόμενο αναβολής της συνταξιοδότησης εάν έχετε οικογενειακές οικονομικές υποχρεώσεις ή σημαντικά οφειλόμενα χρέη.
• Εάν έχετε έναν σύζυγο ή έναν άλλο συνεργάτη, οι δυο σας θα πρέπει να συντονίσουν τα σχέδιά σας συνταξιοδότησης.

Πώς ξέρετε πότε είναι σωστό το χρονοδιάγραμμα; Εδώ είναι έξι δείκτες που είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε, αν θέλετε.

1. Έχετε φτάσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης

Εάν γεννηθήκατε μεταξύ 1943 και 1954, η ηλικία συνταξιοδότησής σας για λόγους κοινωνικής ασφάλισης είναι 66. Εάν γεννηθήκατε μετά το 1959, θα πρέπει να περιμένετε έως ότου είστε 67 ετών.

Παρόλο που μπορείτε να ξεκινήσετε να διεκδικείτε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης ήδη από το 62, τα οφέλη σας θα είναι πολύ υψηλότερα αν περιμένετε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Εάν ξεκινήσετε τις παροχές σας σύνταξης σε 62, η μηνιαία σας πληρωμή μειώνεται κατά ένα επιβλητικό 25%.

Από την άλλη πλευρά, αν περιμένετε ακόμη περισσότερο να διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση - η μέγιστη ηλικία καθυστέρησης είναι 70 - θα λάβετε όσο το 132% του μηνιαίου οφέλους που θα εισπράττετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας.

2. Δεν είστε χρέος

Εάν έχετε πληρώσει όλα τα χρέη σας, είστε καλά τοποθετημένοι για συνταξιοδότηση. Εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών ή ακόμα χρωστάτε πολλά χρήματα σε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, ίσως θελήσετε να αναβάλλετε τον εαυτό σας να περάσετε πλήρως στα χρυσά χρόνια.

Όταν είστε σε σταθερό εισόδημα, μια βαριά υποθήκη ή πληρωμή αυτοκινήτου μπορεί να βάλει μια μεγάλη πίεση στα οικονομικά σας. Κάνει επίσης πιο δύσκολη την αντιμετώπιση απροσδόκητων εξόδων.

Πριν να παραδώσετε την ειδοποίηση συνταξιοδότησης, προσπαθήστε να χτυπήσετε τα περισσότερα, αν όχι όλα, τα εκκρεμή σας χρέη.

Πόσο πρέπει να σώσω για συνταξιοδότηση;

3. Δεν υποστηρίζετε πλέον τα παιδιά ή τους γονείς σας

Τα παιδιά σας μεγαλώνουν, έξω από το σπίτι, και κερδίζουν το δικό τους εισόδημα; Αυτό σας κάνει πολύ πιο εύκολο να συνταξιοδοτηθείτε.

Ωστόσο, αν εξακολουθείτε να υποστηρίζετε τα παιδιά σας ή τα βοηθάτε τακτικά, ίσως να θέλετε να θέσετε τα συνταξιοδοτικά σας σχέδια σε αναμονή για λίγο. Μπορεί επίσης να διατηρήσετε αν έχετε ηλικιωμένους γονείς που χρειάζονται την οικονομική σας υποστήριξη ή ίσως χρειαστεί να περάσουν από τη γραμμή.

Σύμφωνα με δημοσκόπηση των Αμερικανών επενδυτών από το Wells Fargo / Gallup του 2017, περίπου το 46% των γονέων με ενήλικα παιδιά παρέχουν οικονομική υποστήριξη σε ένα ή περισσότερα από αυτά. Και το 14% αυτών με έναν ζωντανό γονέα τους βοηθούσε οικονομικά. Αν αυτό ακούγεται σαν εσένα, η συνταξιοδότηση ίσως δεν είναι ρεαλιστική μέχρι να αλλάξει η κατάστασή σου.

"Η στήριξη των ηλικιωμένων γονέων ή των παιδιών στο σπίτι γίνεται όλο και πιο δαπανηρή, καθώς το κολέγιο και το κόστος στέγασης συνεχίζουν να αυξάνονται. Δεν υπάρχει τρόπος να μειώσουν τα ζευγάρια και να αρχίσουν να ελαχιστοποιούν τα έξοδά τους εάν έχουν ένα νοικοκυριό να φροντίζουν", λέει ο Carlos Dias Jr., διευθυντής πλούτου στο Excel Tax & Wealth Group της λίμνης Mary, Fla.

Όταν αναφέρετε τα αναμενόμενα έξοδα συνταξιοδότησης, τα διαιρέστε σε "υποχρεωτικά" και "επιθυμητά".

4. Έχετε δημιουργήσει έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης

Αυτό μπορεί να μοιάζει με ένα όχι-brainer, αλλά πολλοί σύντροφοι που σύντομα θα συνταξιοδοτηθούν δεν χτυπάνε τους αριθμούς. Πριν να χαλαρώσετε την καριέρα σας, είναι σημαντικό να υπολογίσετε εάν μπορείτε να ζήσετε άνετα στο εισόδημα μετά τη συνταξιοδότηση.

Ξεκινήστε προσθέτοντας τα υποχρεωτικά μηνιαία σας έξοδα, όπως υποθήκη ή ενοικίαση, παντοπωλεία, ηλεκτρικό ρεύμα και άλλες υπηρεσίες κοινής ωφέλειας. Στη συνέχεια, προσθέστε τα "θέλει" σας, όπως ταξίδια, διασκέδαση, ψώνια και δείπνο.

Μόλις υπολογίσετε τα εκτιμώμενα μηνιαία σας έξοδα, ήρθε η ώρα να υπολογίσετε αν θα έχετε αρκετά εισοδήματα για να τα καλύψετε. Προσθέστε τα εκτιμώμενα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης, τις πληρωμές συντάξεων, τις κατανομές λογαριασμών συνταξιοδότησης και οποιεσδήποτε άλλες πηγές εσόδων που θα έχετε.

Εδώ είναι ένας βασικός κανόνας στις διανομές λογαριασμών συνταξιοδότησης: "Ο προϋπολογισμός σας για συνταξιοδότηση, εάν συνταξιοδοτηθείτε στα μέσα της δεκαετίας του '60, δεν πρέπει να υπερβαίνει το 4% των επενδύσεών σας, καθώς και τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης και συντάξεων", λέει ο Kristi Sullivan, CFP®, του Sullivan Financial Planning LLC στο Ντένβερ, Κολοράντο.

Έχετε αρκετό για να καλύψετε τα μηνιαία σας έξοδα, συμπεριλαμβανομένων τουλάχιστον ορισμένων από αυτά τα "θέλει;" Εάν ναι, μπορεί να είστε έτοιμοι να αποσυρθείτε.

5. Το χαρτοφυλάκιό σας ενημερώνεται

Πόσο καιρό είναι από τότε που εξετάσατε σκληρά το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο;

«Υπάρχουν τρεις παράμετροι που επηρεάζουν την ικανότητά τους να ζουν από την αποταμίευσή τους κατά την έναρξη της συνταξιοδότησης: Πρώτον, το μέγεθος του αποταμιευτικού χαρτοφυλακίου ή του χαρτοφυλακίου επενδύσεων κατά τη συνταξιοδότησή του · δεύτερον, ο αναμενόμενος ρυθμός αύξησης του χαρτοφυλακίου προς τα εμπρός (μέση ετήσια απόδοση), και τρίτον, το ποσό της ετήσιας απόσυρσης / κατανάλωσης του συνταξιούχου θα απαιτήσει να διατηρηθεί αυτός ο τρόπος ζωής (ή όχι) », λέει ο Jeff de Valdivia, CFA, CFP® της Fleurus Investment Advisory LLC στο Fairfield, Conn.

Εάν δεν έχετε πραγματοποιήσει έλεγχο χαρτοφυλακίου σε λίγο, τώρα είναι η ώρα να κάνετε μία. Εάν το χαρτοφυλάκιό σας έχει λάβει ένα μεγάλο χτύπημα τα τελευταία χρόνια, το αυγό σας φωλιά μπορεί να μην είναι τόσο μεγάλο όσο σκέφτηκες.

Μπορεί να είναι χρήσιμο να καθίσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο καθώς επανεξετάζετε προσεκτικά το χαρτοφυλάκιό σας και υπολογίζετε εάν πρέπει να κάνετε προσαρμογές.

Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μπορεί επίσης να θέλετε να μεταβείτε σε μια πιο συντηρητική επενδυτική στρατηγική για να προστατεύσετε τον πλούτο συνταξιοδότησης σας.

6. Ο σύζυγός σας συμφωνεί

Εκτός αν ζείτε μόνοι σας, η συνταξιοδότηση δεν επηρεάζει μόνο εσάς. Η συνταξιοδότηση είναι μια απόφαση για εσάς και το σύντροφό σας να συνεργαστείτε.

Ένας παράγοντας για να συζητήσετε είναι πώς η μείωση του εισοδήματός σας θα επηρεάσει τον σύντροφό σας. Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας είστε τόσο οικονομικά όσο και συναισθηματικά έτοιμοι γι 'αυτό, θα έχετε περισσότερες πιθανότητες να απολαύσετε μια πλήρη συνταξιοδότηση μαζί. Εάν ο σύζυγός σας σκοπεύει να συνεχίσει να εργάζεται για πολλά χρόνια, η αποχώρησή σας μπορεί να είναι πολύ πιο μοναδική από ό, τι περίμενε.

"Η επικοινωνία είναι πάντα σημαντική, ειδικά όταν πρόκειται για τα οικονομικά του νοικοκυριού σας. Όντας στην ίδια σελίδα όσον αφορά το σχέδιο συνταξιοδότησης σας, θα σας βοηθήσουμε να περάσετε την επόμενη φάση της ζωής σας", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του προγράμματος ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές .