Τα 7 καλύτερα μέρη για να βάζετε τις αποταμιεύσεις σας

Τα χρήματα που θεωρούνται αποταμιεύσεις συχνά τοποθετούνται σε λογαριασμό που κερδίζει τόκους, όπου ο κίνδυνος να χάσετε την κατάθεσή σας είναι πολύ χαμηλός. Αν και μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να αποκομίζετε μεγαλύτερες αποδόσεις με επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου, όπως τα αποθέματα, η ιδέα πίσω από την εξοικονόμηση είναι να επιτρέψετε τα χρήματα να αναπτυχθούν αργά με ελάχιστο ή καθόλου σχετικό κίνδυνο. Η ηλεκτρονική τραπεζική έχει επεκτείνει την ποικιλία και την προσβασιμότητα των λογαριασμών ταμιευτηρίου. Εδώ είναι μερικά από τα διαφορετικά είδη λογαριασμών, ώστε να μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις οικονομίες σας.

Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου (ένα συνεταιριστικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα το οποίο δημιουργείται, ανήκει και διαχειρίζεται τα μέλη του - συχνά εργαζόμενοι σε μια συγκεκριμένη επιχείρηση ή μέλη μιας ένωσης εμπορίου ή εργασίας). Τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) μέχρι ορισμένα όρια. Περιορισμοί μπορεί να ισχύουν για λογαριασμούς ταμιευτηρίου. για παράδειγμα, μπορεί να χρεωθεί μια χρέωση υπηρεσιών εάν υπερβαίνει τον επιτρεπόμενο αριθμό μηνιαίων συναλλαγών.

Τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου συνήθως δεν μπορούν να αποσυρθούν μέσω επιταγής και περιστασιακά όχι σε ένα ΑΤΜ. Τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου είναι χαρακτηριστικά χαμηλά. Ωστόσο, οι ηλεκτρονικές τραπεζικές συναλλαγές παρέχουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου ελαφρώς υψηλότερης απόδοσης.

Τραπεζικοί λογαριασμοί υψηλής απόδοσης

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί υψηλής απόδοσης είναι ένας τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου, πλήρης με προστασία FDIC, οι οποίοι κερδίζουν υψηλότερο επιτόκιο από έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ο λόγος που κερδίζει περισσότερα χρήματα είναι ότι συνήθως απαιτεί μεγαλύτερη αρχική κατάθεση και η πρόσβαση στο λογαριασμό είναι περιορισμένη. Πολλές τράπεζες προσφέρουν αυτόν τον τύπο λογαριασμού σε εκτιμημένους πελάτες που έχουν ήδη άλλους λογαριασμούς στην τράπεζα. Είναι διαθέσιμες ηλεκτρονικοί τραπεζικοί λογαριασμοί υψηλής απόδοσης, αλλά θα χρειαστεί να δημιουργήσετε μεταφορές από άλλη τράπεζα για την κατάθεση ή την ανάληψη χρημάτων από την ηλεκτρονική τράπεζα.

Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CD)

Τα Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CDs) διατίθενται μέσω των περισσότερων τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων. Όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, τα CD είναι ασφαλισμένα με FDIC, αλλά γενικά προσφέρουν υψηλότερο επιτόκιο, ειδικά με μεγαλύτερες και μεγαλύτερες καταθέσεις. Το σύλληψη με ένα CD είναι ότι θα πρέπει να κρατήσετε τα χρήματα στο CD για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Σε αντίθετη περίπτωση, θα υπολογιστεί μια ποινή, όπως η απώλεια τόκων τριών μηνών.

Οι δημοφιλείς περίοδοι λήξης CD είναι 6μηνες, 1ετές και 5ετές. Οποιοσδήποτε κερδοσκοπικός τόκος μπορεί να προστεθεί στο CD αν και όταν το CD ωριμάσει και ανανεωθεί. (Μια σκάλα CD σας επιτρέπει να κλιμακώνετε τις επενδύσεις σας και να επωφεληθείτε από τα υψηλότερα επιτόκια.)

Ταμεία χρηματαγοράς

Ένα ταμείο χρηματαγοράς είναι ένα είδος αμοιβαίου κεφαλαίου που επενδύει μόνο σε τίτλους χαμηλού κινδύνου. Ως αποτέλεσμα, τα κεφάλαια της χρηματαγοράς θεωρούνται ένας από τους χαμηλότερους τύπους κινδύνου κεφαλαίων. Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς παρέχουν συνήθως απόδοση παρόμοια με τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια. Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς δεν είναι ασφαλιζόμενα από την FDIC και ρυθμίζονται από τον νόμο του 1940 για τον επενδυτικό νόμο της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς (SEC). Ωστόσο, τα ταμεία της χρηματαγοράς σε πιστωτικό ίδρυμα είναι ασφαλισμένα μέσω του National Credit Union Agency.

Τα αμοιβαία κεφάλαια, οι χρηματιστηριακές εταιρείες και πολλές τράπεζες προσφέρουν κεφάλαια χρηματαγοράς. Τα επιτόκια δεν είναι εγγυημένα, έτσι ένα κομμάτι της έρευνας μπορεί να βοηθήσει στην εύρεση ενός ταμείου χρηματαγοράς που έχει ιστορικό καλής απόδοσης.

Λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς

Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς προσφέρονται από τις τράπεζες και συνήθως απαιτούν ελάχιστη αρχική κατάθεση και υπόλοιπο, με περιορισμένο αριθμό μηνιαίων συναλλαγών. Σε αντίθεση με τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς είναι ασφαλισμένοι με FDIC. Οι κυρώσεις μπορούν να αξιολογηθούν εάν δεν τηρηθεί το απαιτούμενο ελάχιστο υπόλοιπο ή εάν ξεπεραστεί ο μέγιστος αριθμός μηνιαίων συναλλαγών. Οι λογαριασμοί συνήθως προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια από τα πιστοποιητικά καταθέσεων, αλλά τα μετρητά είναι πιο προσιτά.

Γραμμάτια και σημειώσεις του Δημοσίου

Οι λογαριασμοί ή οι νόμοι των ΗΠΑ που συχνά αναφέρονται ως θησαυροφυλάκια, υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστη της αμερικανικής κυβέρνησης, καθιστώντας τις μία από τις ασφαλέστερες επενδύσεις στον κόσμο. Τα κρατικά ομόλογα απαλλάσσονται από κρατικούς και τοπικούς φόρους και διατίθενται σε διαφορετικά μήκη ωριμότητας. Οι λογαριασμοί πωλούνται με έκπτωση. όταν ο λογαριασμός ωριμάσει, αξίζει την πλήρη ονομαστική του αξία. Η διαφορά μεταξύ της τιμής αγοράς και της ονομαστικής αξίας είναι ο τόκος. Για παράδειγμα, ένας λογαριασμός $ 1.000 μπορεί να αγοραστεί για $ 990. στη λήξη, αξίζει τα πλήρη $ 1.000.

Τα δελτία του Δημοσίου, από την άλλη πλευρά, εκδίδονται με διάρκεια λήξης 2, 3, 5, 7 και 10 ετών και κερδίζουν σταθερό επιτόκιο κάθε έξι μήνες. Εκτός από τους τόκους, εάν αγοράζονται με έκπτωση, οι Τ-χαρτονομίσματα μπορούν να εξαργυρωθούν για την ονομαστική τους αξία κατά τη λήξη τους. Τόσο οι λογαριασμοί του Δημοσίου όσο και οι σημειώσεις είναι διαθέσιμες με ελάχιστη αγορά $ 100.

Δεσμούς

Ένα ομολογιακό δάνειο είναι μια επένδυση χρέους χαμηλού κινδύνου, παρόμοια με ένα IOU, το οποίο εκδίδεται από εταιρείες, δήμους, κράτη και κυβερνήσεις για τη χρηματοδότηση έργων. Όταν αγοράζετε ένα ομόλογο, δανείζετε χρήματα σε μία από αυτές τις οντότητες (γνωστή ως εκδότης). Σε αντάλλαγμα για το "δάνειο", ο εκδότης ομολογιών καταβάλλει τόκους για τη διάρκεια ζωής του ομολόγου και επιστρέφει την ονομαστική αξία του ομολόγου στη λήξη του. Τα ομόλογα εκδίδονται για συγκεκριμένη περίοδο με σταθερό επιτόκιο.

Κάθε ένας από αυτούς τους τύπους ομολόγων συνεπάγεται διαφορετικούς βαθμούς κινδύνου, καθώς και αποδόσεις και προθεσμίες λήξης. Επίσης, οι ποινές μπορούν να εκτιμηθούν για πρόωρη αποχώρηση, μπορεί να απαιτηθούν προμήθειες και, ανάλογα με τον τύπο του ομολόγου, ενδέχεται να φέρουν πρόσθετο κίνδυνο, όπως συμβαίνει με τα εταιρικά ομόλογα όπου μια εταιρεία μπορεί να χρεοκοπήσει.

Η κατώτατη γραμμή

Οι αποταμιεύσεις σάς επιτρέπουν να απομακρύνετε τα χρήματα από το σκίουρο, ενώ κερδίζετε μετριοπαθείς επιστροφές χαμηλού κινδύνου. Λόγω της μεγάλης ποικιλίας των οχημάτων εξοικονόμησης ενέργειας, μια μικρή έρευνα μπορεί να διαρκέσει πολύ για να προσδιοριστεί ποια θα λειτουργήσει σκληρότερα για εσάς. Και, καθώς τα επιτόκια αλλάζουν συνεχώς, είναι σημαντικό να κάνετε την εργασία σας πριν δεσμευτείτε τα χρήματά σας σε έναν συγκεκριμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου, ώστε να μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις αποταμιεύσεις σας.