5 μυστικά που δεν γνωρίζατε για τους παραδοσιακούς IRAs

Εάν δεν έχετε έναν ΙΡΑ, πιθανώς θα έπρεπε. Συνεισφέρετε στο 401 (k) σας ή παρόμοιο πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, αν έχετε πρόσβαση σε ένα, ειδικά εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τα κεφάλαια, αλλά ένας IRA σας δίνει πλήρη έλεγχο των εισφορών σας. Η προσθήκη ενός IRA στο όχημα συνταξιοδότησης της εταιρείας σας θα ενισχύσει τις επιλογές εξοικονόμησης συνταξιοδότησης.

Οι μεμονωμένοι φορολογούμενοι μπορούν να ανοίξουν είτε έναν παραδοσιακό IRA είτε έναν Roth IRA. Μόνο το παραδοσιακό είδος σας επιτρέπει να πάρετε μια φορολογική έκπτωση όταν την ανοίγετε και δεν έχει περιορισμούς εισοδήματος που περιορίζουν ποιος μπορεί να ανοίξει ένα.

Η εύρεση πληροφοριών σχετικά με την παραδοσιακή IRA δεν είναι δύσκολη, αλλά υπάρχουν μερικοί σημαντικοί παράγοντες που δεν είναι υπερβολικά προφανείς. Εδώ είναι πέντε.

1. Δεν επενδύετε σε έναν IRA

Ας μην πάμε επιλεκτικοί με την περιπλοκή, αλλά ένας IRA δεν είναι κάτι στο οποίο επενδύετε. Ένας IRA είναι ένα είδος επενδυτικού οχήματος που σας επιτρέπει να κερδίσετε χρήματα χωρίς φόρους μέχρι να αποσύρετε τα κεφάλαια. Σκεφτείτε το ως τον κάδο που κρατά τις επενδύσεις σας - όχι την ίδια την επένδυση. Εάν απλά καταθέτετε χρήματα στο IRA σας, δεν θα κάνετε πολλά από τίποτα. Μόλις καταθέσετε τα χρήματα, πηγαίνετε και επενδύστε με τη βοήθεια ενός οικονομικού επαγγελματία εάν χρειαστεί.

2. Πρέπει να συμπληρώσετε το Έντυπο Δικαιούχου

Αν δεν σας ζητήθηκε να το κάνετε όταν ανοίξατε τον IRA σας, πρέπει να το κάνετε αμέσως. Το έντυπο δικαιούχου ενημερώνει τον θεματοφύλακα για το τι θα κάνει με τα κεφάλαια εάν περάσετε. Χωρίς τη μορφή, οι αγαπημένοι σας διατρέχουν τον κίνδυνο να μην λάβουν τα χρήματα.

Αν συμπληρώσατε τη φόρμα, ενημερώστε την - ειδικά εάν περάσετε διαζύγιο ή άλλη σημαντική αλλαγή ζωής.

3. Πρέπει να ανακαλέσετε τα χρήματα

Ίσως δεν θα χρειαστεί να βασιστείτε στον ΙΡΑ σας για έξοδα διαμονής μόλις αποσυρθείτε. Δεν θα ήταν υπέροχο αν μπορούσατε να αφήσετε τον ΙΡΑ στα παιδιά σας μόλις περάσετε; Δυστυχώς, ένας παραδοσιακός IRA δεν λειτουργεί με αυτόν τον τρόπο. Λόγω των απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών, θα πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε χρήματα από τον λογαριασμό γενικά "μέχρι την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το έτος κατά το οποίο μετατρέπετε την ηλικία των 70½ ετών". Αν δεν το κάνετε, αναμένετε κάποιες αυστηρές φορολογικές κυρώσεις.

Εάν δεν θέλετε τα όρια του RMD, κοιτάξτε το Roth IRA. Δεν υπάρχουν RMDs μέχρι να περάσετε.

5 μυστικά που δεν γνωρίζατε για τους παραδοσιακούς IRAs

4. Δεν μπορείτε να δανειστείτε από τον IRA σας (συνήθως)

Μην πέσετε για αυτή την κοινή εσφαλμένη αντίληψη. Υπάρχουν κάποια σχέδια συνταξιοδότησης που σας επιτρέπουν να πάρετε βραχυπρόθεσμα δάνεια, αλλά ο IRA δεν είναι ένας από αυτούς. Αν "δανειστείτε" από έναν IRA, δεν είναι πλέον ένας IRA. Θα πληρώσετε φόρους και ποινές για την αξία ολόκληρου του IRA.

Αυτό που μπορείτε να κάνετε είναι να αποσύρετε χρήματα από έναν ΙΡΑ και να το μεταφέρετε σε ένα νέο IRA εντός 60 ημερών. Αυτό δεν θεωρείται δάνειο. είναι μια διανομή και ανατροπή και μπορείτε να το κάνετε μόνο μία φορά το χρόνο και πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί σχετικά με τις προθεσμίες. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την άντληση χρημάτων από τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια, βλ. 401 (k) Απόσυρση δανείου έναντι IRA)

Δεν μπορείτε επίσης να δεσμεύσετε τον ΙΡΑ σας ως εξασφάλιση. Εάν το κάνετε, το τμήμα του IRA που έχει δεσμευθεί θεωρείται ότι διανέμεται. Με άλλα λόγια, πρέπει να πληρώσετε φόρους και κυρώσεις σε αυτό.

5. Μπορείτε να επενδύσετε σε ακίνητα

Ο IRA σας δεν χρειάζεται να κατέχει μόνο μετοχές, ομόλογα και άλλες επενδύσεις τύπου Wall Street. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ακίνητα. Το αλίευμα είναι ότι το ακίνητο πρέπει να είναι μια επιχείρηση ιδιοκτησίας κάποιου είδους. Δεν μπορείτε να αγοράσετε μια δεύτερη κατοικία ή να πληρώσετε την τρέχουσα κατοικία σας. Αλλά μπορείτε να αγοράσετε και να αναστρέψετε ένα σπίτι ως επενδυτικό ακίνητο.

Το IRS έχει αυστηρούς κανόνες σχετικά με την ακίνητη περιουσία στον IRA σας. Λόγω της υψηλότερης αξίας δολαρίου και της λιγότερο ρευστότητας της ακίνητης περιουσίας, αυτή η επιλογή είναι μόνο για τον πιο εξελιγμένο επενδυτή. Συζητήστε με τους κατάλληλους εμπειρογνώμονες πριν εξετάσετε την προσθήκη ακινήτων. (Βλ. Προδιαγραφές ενεργητικού για τον IRA σας)

Η κατώτατη γραμμή

Οι στατιστικές δείχνουν ότι οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκονται πίσω από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Ένας ΙΡΑ είναι ένας τέλειος τρόπος για να συμπληρώσετε το όχημα συνταξιοδότησης σας στην εργασία. Μπορείτε να καταθέσετε μόνο 5.500 δολάρια ετησίως ($ 6.500 εάν είστε άνω των 50 ετών), αλλά επειδή έχετε τον έλεγχο των κεφαλαίων, τα χρήματα αυτά μπορούν να αυξηθούν γρήγορα. Μην αισθάνεστε κατάλληλος να επενδύσετε μόνοι σας; Υπάρχουν πολλοί σύμβουλοι μόνο για αμοιβές που είναι πρόθυμοι να βοηθήσουν.

Μόλις ανοίξετε έναν IRA (πρέπει να είναι μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου, στο τέλος της φορολογικής περιόδου), έχετε μέχρι την καταληκτική ημερομηνία υποβολής του έτους (συνήθως 15 Απριλίου) να κάνετε την ετήσια συνεισφορά σας.