401 (k) Δάνειο εναντίον IRA Απόσυρση: Ποια είναι η διαφορά;

Η πτώση σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης νωρίς είναι σπάνια ένα Σχέδιο Α ενός επενδυτή, αλλά μπορεί να έρθει μια στιγμή που ένα άτομο χρειάζεται πολύ μετρητά και δεν έχει άλλες επιλογές. Κάτω από συγκεκριμένες συνθήκες, η χρήση του 401 (k) ή του IRA μπορεί να είναι η μόνη πραγματική σας επιλογή.

Βεβαίως, το IRS δεν διευκολύνει την αξιοποίηση αυτών των φορολογικά πλεονεκτικών λογαριασμών. Ακόμα και αν πληρείτε τις προϋποθέσεις για την αποκαλούμενη απόσυρση, θα σας επιβληθεί πρόσθετη ποινή 10% για τα χρήματα που παίρνετε από έναν παραδοσιακό λογαριασμό 401 (k) ή IRA πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Αυτό είναι πάνω από τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματος που κανονικά πληρώνετε στις διανομές. Αυτός ο μάλλον ισχυρός αποτρεπτικός παράγοντας έχει σχεδιαστεί για να εμποδίζει τους Αμερικανούς να αποβάλλουν τα κεφάλαιά τους εν ευθέτω χρόνω.

Ωστόσο, ακόμη και με τους λογαριασμούς 401 (k) και τους παραδοσιακούς IRA, ο φορολογικός κώδικας παρέχει κάποιους τρόπους γύρω από το 10% της πρώτης διανομής. Χορηγηθεί, η απόφαση να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για κάτι διαφορετικό από τη συνταξιοδότησή σας δεν είναι κάτι που δεν πρέπει να ληφθεί ελαφρώς. Αλλά αν μπορείτε να πάρετε γύρω από την ποινή IRS, η ιδέα αρχίζει να κάνει λίγο πιο νόημα.

Βασικές τακτικές

• Με λίγες εξαιρέσεις, η απόσυρση χρημάτων νωρίτερα από το 401 (k) ή τον IRA θα οδηγήσει σε πρόσθετη ποινή 10%.
• Μπορείτε να δανειστείτε από το λογαριασμό σας 401 (k) και να επιστρέψετε τα χρήματα για πέντε χρόνια.
• Μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα νωρίτερα από έναν ΙΡΑ χωρίς ποινή για κάποιους συγκεκριμένους λόγους, όπως η τοποθέτηση προκαταβολής σε ένα πρώτο σπίτι ή η πληρωμή για δίδακτρα στο κολέγιο.

Μερικές φορές πληρώνει για να δανειστεί από το 401 (k)

401 (ια) Δάνειο

Για πολλούς εργαζόμενους, αυτός είναι ίσως ο ευκολότερος τρόπος για την έγκαιρη πρόσβαση στα χρήματα συνταξιοδότησης. Ορισμένα σχέδια σας επιτρέπουν να δανειστείτε από τα 401 (k) σας για διάφορους λόγους.

Με δάνειο 401 (k), μπορείτε να αποσύρετε το μικρότερο ποσό των 50.000 δολαρίων ή το ήμισυ του κατοχυρωμένου υπολοίπου στο λογαριασμό σας. Στη συνέχεια, εξοφλήστε το λογαριασμό σας για περίοδο έως πέντε ετών. Μερικοί εργοδότες επιτρέπουν μια μεγαλύτερη περίοδο εάν δανείσετε για να αγοράσετε ένα σπίτι. Ορισμένα σχέδια επιτρέπουν στον οφειλέτη να αποπληρώσει το λογαριασμό νωρίς χωρίς ποινή προπληρωμής.

Αξίζει να σημειωθεί ότι συνήθως επιστρέφετε λίγο περισσότερο από ό, τι έχετε βγάλει από το λογαριασμό. Αυτό το "ενδιαφέρον" στην πραγματικότητα λειτουργεί προς όφελος του δανειολήπτη. Επειδή τα κεφάλαια πηγαίνουν στο λογαριασμό σας, είστε ουσιαστικά αναπληρωτής για μερικά από τα ενδιαφέροντα ή τα κεφαλαιακά κέρδη τα χρήματα θα είχαν συγκεντρωθεί αν δεν έχετε αποσυρθεί από το ταμείο. Οι περισσότεροι παροχείς και πλατφόρμες σχεδίων 401 (k) θα χρεώνουν αμοιβές για την επεξεργασία και την εξυπηρέτηση δανείου. Αυτό αυξάνει το κόστος δανεισμού και αποπληρωμής.

Όλοι οι εργοδότες δεν προσφέρουν αυτά τα δάνεια. Οι πιθανότητές σας να έχετε ένα είναι καλύτερες αν εργάζεστε για μια μεγάλη επιχείρηση.

Ένα βασικό μειονέκτημα για τα δάνεια 401 (k) είναι ότι τα χρήματα που πληρώνετε πίσω καταλήγουν να φορολογούνται δύο φορές. Χρησιμοποιείτε χρηματικά ποσά μετά από φόρους για να πληρώσετε σε ένα λογαριασμό με αναβολή φόρου, πράγμα που σημαίνει ότι θα φορολογηθεί ξανά όταν αποσύρετε τα χρήματα αργότερα.

Απόσυρση του IRA

Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί του IRA δεν επιτρέπουν δάνεια, αλλά έρχονται με ορισμένες προνόμια 401 (k) s δεν προσφέρουν. Η κυβέρνηση προσφέρει κατανομές IRA χωρίς ποινή, για παράδειγμα, για εκείνους που επιθυμούν να συνεχίσουν την εκπαίδευσή τους ή να αγοράσουν το πρώτο σπίτι τους.

Η απαλλαγή από τα δίδακτρα ισχύει για άτομα που χρησιμοποιούν τα χρήματα συνταξιοδότησης για να πληρώσουν δίδακτρα σε εγκεκριμένο από το IRS κολέγιο, καθώς και για βιβλία και προμήθειες. Αν παίρνετε αρκετές πιστώσεις, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για το δωμάτιο και το σκάφος χωρίς ποινή. Μπορείτε ακόμη να χρησιμοποιήσετε τη διανομή για να πληρώσετε τα έξοδα εκπαίδευσης για τη σύζυγό σας, το παιδί σας ή το εγγόνι χωρίς να ανησυχείτε για το επιπλέον χτύπημα 10%.

Ο φορολογικός κώδικας σας επιτρέπει επίσης να χρησιμοποιήσετε 10.000 δολάρια από κεφάλαια του IRA για να πληρώσετε για ένα πρώτο σπίτι. Εάν ο σύζυγός σας έχει επίσης έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να έχετε πρόσβαση έως και $ 20, 000 για προκαταβολή και κλείσιμο.

Σε αντίθεση με ένα δάνειο 401 (k), δεν υπάρχει καμία απαίτηση για την επιστροφή του λογαριασμού σας.

Ένας από τους λιγότερο γνωστούς τρόπους πρόσβασης σε ένα παραδοσιακό IRA είναι η καθιέρωση ουσιαστικά ίσων περιοδικών πληρωμών (SEPPs), που σας επιτρέπουν να κάνετε μία ή περισσότερες αναλήψεις ανά έτος για περίοδο πέντε ετών ή έως ότου φθάσετε σε ηλικία 59½ ετών, όποιο από τα δύο είναι μακρύτερα. Ενώ τα SEPP σας επιτρέπουν να αποφύγετε την ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης, εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή του συνήθους συντελεστή φόρου εισοδήματος στις διανομές.