3 τρόποι που θα μπορούσατε να χάσετε τη σύνταξή σας και πώς να πολεμήσετε πίσω

Πότε ήταν η τελευταία φορά που ακούσατε καλά νέα για τις συντάξεις; Αντ 'αυτού, πιθανότατα έχετε δει ανησυχητικές επικεφαλίδες όπως αυτές:

• "Οι συντάξεις τους έχουν φύγει. Newark Αρχιεπισκοπή είναι φταίει, αγωγή λέει "
• "Θα συνταξιοδοτούνται οι συνταξιούχοι της Sears τις συντάξεις τους;"
• "Ο εφιάλτης της συνταξιοδότησης των 31 δισ. Δολαρίων της GE"

Η δημοτικότητα του ιδιωτικού τομέα συνταξιοδότησης έχει μειωθεί κατά τη διάρκεια των τεσσάρων τελευταίων δεκαετιών. Οι σημερινοί εργαζόμενοι είναι απίθανο να προσφέρονται ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο εκτός αν εργάζονται στον δημόσιο τομέα. Και όσοι ήδη αντλούν από τις συντάξεις τους ή έχουν πάρει τα παλαιά τους προγράμματα σε διακοπτόμενα σχέδια έχουν νόμιμους λόγους να αναρωτιούνται εάν θα λάβουν όλο το συνταξιοδοτικό εισόδημα που έχουν υποσχεθεί.

Ανησυχείτε για τη σύνταξη ή τη σύνταξή σας; Μάθετε σχετικά με τους νόμους που πρέπει να διατηρούν ανέπαφα τα οφέλη που έχετε υποσχεθεί, ορισμένους περιορισμούς αυτών των νόμων και τι μπορείτε να κάνετε για να προστατεύσετε τον εαυτό σας.

Βασικές τακτικές

• Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορεί να υποαπασχολούνται εξαιτίας κακοδιαχείρισης, ανεπαρκών αποδόσεων των επενδύσεων, πτώχευσης εργοδότη και άλλων παραγόντων.
• Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα ενός εργαζομένου προστατεύονται καλύτερα από τα σχέδια πολλών εργοδοτών από την διαθέσιμη συνταξιοδοτική ασφάλιση.
• Οι θρησκευτικές οργανώσεις μπορούν να αποχωρήσουν από την ασφάλιση συντάξεων και οι υπάλληλοί τους έχουν λιγότερα από τα συστήματα ασφάλειας των συντάξεων από ό, τι κάνουν πολλοί άλλοι εργαζόμενοι του ιδιωτικού τομέα.

Κακή κατάσταση αριθ. 1: Το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο είναι ανεπαρκές

Η Διοίκηση Ασφαλείας των εργαζομένων του Υπουργείου Εργασίας των ΗΠΑ διατηρεί έναν κατάλογο των συντάξεων του ιδιωτικού τομέα των οποίων η χρηματοδότηση είναι κρίσιμη, κρίσιμη και φθίνουσα ή απειλείται. Τον Ιούλιο του 2019, τα 129 είναι κρίσιμα, τα 73 είναι κρίσιμα και μειώνονται και τα 80 απειλούνται. Ένα κρίσιμο σχέδιο είναι λιγότερο από το 65% που χρηματοδοτείται, ένα κρίσιμο και φθίνων σχέδιο αναμένεται να καταστεί αφερέγγυο εντός 15 ετών και ένα σχέδιο που απειλείται με λιγότερα από 80% χρηματοδότηση.

Συνολικά, οι συντάξεις των μελών των συνδικαλιστικών οργανώσεων και των επαγγελματιών του επαγγέλματος, που είναι επίσης γνωστά ως σχέδια για πολλούς εργοδότες, διατρέχουν τον μεγαλύτερο κίνδυνο. Παραδείγματα περιλαμβάνουν το Σχέδιο Συντάξεων της Αυτοκινητοβιομηχανίας (κρίσιμο και φθίνουσα), το Σχέδιο Συντάξεων Ξυλείας (κρίσιμη) και το Σχέδιο Συντάξεων Τοπικής Ένωσης 526 Τσιμεντοποιών (απειλούμενα). Τα περισσότερα σχέδια για πολλούς εργοδότες δεν έχουν πρόβλημα, αλλά ένας καλός αριθμός είναι.

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) είναι το κύριο στήριγμα που προστατεύει τις συντάξεις Αμερικανών εργαζομένων, αλλά η προστασία της έχει όρια.

Νόμοι που σας προστατεύουν

Ο νόμος για την ασφάλεια των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων των εργαζομένων του 1974 (ERISA) προστατεύει τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών. Η πράξη αυτή δημιούργησε την Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Είτε συμμετέχετε σε ένα ενιαίο εργοδότη είτε σε πολυεπίπεδο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προστατεύει τα βασικά σας οφέλη. Το PBGC καλύπτει σχεδόν 26.000 συνταξιοδοτικά προγράμματα με ένα μόνο εργοδότη και πολλούς εργοδότες, ενώ λιγότερα από 300 είναι υποπληρωμένα. Το σύστημα του ενός εργοδότη καλύπτει 28 εκατομμύρια εργαζομένους σε 22.000 σχέδια. Το πολυεθνικό σύστημα καλύπτει περίπου 10 εκατομμύρια υπαλλήλους σε 1.400 σχέδια.

"Οι εταιρείες με τα τρέχοντα συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών καταβάλλουν ετήσιο ασφάλιστρο σταθερού επιτοκίου στην PBGC για λογαριασμό κάθε συμμετέχοντα", εξηγεί ο Bradley S. Smith, εταίρος της εταιρείας συμβούλων επενδύσεων NEPC, ο οποίος είναι επικεφαλής του ομίλου εταιρικών πρακτικών της εταιρείας και συμβουλεύει εταιρικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων καθορισμένων παροχών. "Πληρώνουν επίσης ένα πρόσθετο ασφάλιστρο μεταβλητού επιτοκίου εάν το σχέδιο είναι ανεπαρκές, " συνεχίζει ο Smith. "Όσο μεγαλύτερη είναι η υποχρηματοδότηση, τόσο μεγαλύτερη είναι η πριμοδότηση μεταβλητού επιτοκίου, η οποία υπόκειται σε ετήσια μέγιστη συμμετοχή ανά συμμετέχοντα."

Τα σχέδια πολλών εργοδοτών καταβάλλουν επίσης ετήσιο ασφάλιστρο στην PBGC. Το ασφάλιστρο βασίζεται στον αριθμό των συμμετεχόντων που καλύπτει το σχέδιο.

Οι συντάξεις των συμμετεχόντων προστατεύονται μέχρι ένα εγγυημένο ανώτατο όριο το οποίο είναι διαφορετικό με βάση το αν είναι σε σχέδιο ενός και μόνο εργοδότη ή πολυεπιχειρηματία. Το όριο πολλών εργοδοτών δεν υπερβαίνει τα 17.160 δολάρια ετησίως για έναν εργαζόμενο με 40 χρόνια υπηρεσίας. Ο εγγυημένος μέγιστος όρος για ένα μόνο εργοδότη είναι γενικά πολύ υψηλότερος. Βασίζεται στην ηλικία σας όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά παροχές. Ειδικοί κανόνες ισχύουν εάν το σχέδιό σας αποτύχει κατά τη διάρκεια της πτώχευσης του εργοδότη σας.

Κακή κατάσταση αριθ. 2: Ο εργοδότης σας πάει σε πτώχευση

Κατά ειρωνικό τρόπο, οι συνταξιοδοτικές υποχρεώσεις βοήθησαν στην αποσταθεροποίηση μεγάλων εταιρειών και κατέστησαν τις συντάξεις πιο επικίνδυνες. Το Sears είναι ένα πολύ γνωστό παράδειγμα. Ο διευθύνων σύμβουλός του, Edward Lampert, έγραψε μια ευρέως αναφερόμενη θέση στο blog το Σεπτέμβριο του 2018 λέγοντας ότι τα 4, 5 δισεκατομμύρια δολάρια που η εταιρεία συνέβαλε στα συνταξιοδοτικά της σχέδια από το 2005 καθιστούσε δυσκολότερο για την Sears να επενδύει σε επιχειρήσεις και να ανταγωνίζεται άλλους μεγάλους λιανοπωλητές που δεν έχουν τεράστιες συνταξιοδοτικές υποχρεώσεις. Η Sears κήρυξε πτώχευση τον Οκτώβριο του 2018.

Νόμοι που σας προστατεύουν

Οι νόμοι που ισχύουν εδώ είναι παρόμοιοι με αυτούς που περιγράφονται στην τελευταία ενότητα. Εάν ο εργοδότης σας τερματίσει το συνταξιοδοτικό του σχέδιο επειδή δεν μπορεί να χρηματοδοτήσει το σχέδιο λόγω πτώχευσης, η PBGC θα καταβάλει στους υπαλλήλους οποιεσδήποτε συνταξιοδοτικές παροχές έχουν υποσχεθεί ότι ο εργοδότης δεν μπορεί να αποκαταστήσει μέχρι το εγγυημένο μέγιστο ποσό.

Οι οικονομικές συντάξεις μιας εταιρείας είναι ξεχωριστές από τα δικά της οικονομικά. Αυτό σημαίνει ότι μια εταιρεία μπορεί να κηρυχθεί σε πτώχευση, αλλά εξακολουθεί να έχει μια επαρκώς χρηματοδοτούμενη σύνταξη, ή μπορεί να κάνει μεγάλη και να έχει μια ανεπαρκώς σύνταξη. Αυτός ο διαχωρισμός σημαίνει επίσης ότι οι πιστωτές δεν μπορούν να διεκδικήσουν συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία σε πτώχευση.

Κακή κατάσταση αριθ. 3: Η σύνταξή σας πέφτει σε ένα κενό

Οι συντάξεις στις οποίες η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει χορηγήσει καθεστώς εκκλησίας μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα επειδή δεν χρειάζεται να πληρώσουν στο ταμείο ασφάλισης συντάξεων της PBGC. Ωστόσο, οι υπάλληλοι που συμμετέχουν σε αυτές τις συντάξεις δεν απολαμβάνουν το πλεονέκτημα αυτής της ασφάλισης και δεν προστατεύονται από την ERISA.

Τα περισσότερα συνταξιοδοτικά προγράμματα της εκκλησίας αποκλείουν τις ομοσπονδιακές συνταξιοδοτικές παροχές, σύμφωνα με το Κέντρο δικαιωμάτων των συντάξεων, μια μη κερδοσκοπική ομάδα προστασίας των καταναλωτών. Επίσης, τα σχέδια εκκλησιών δεν πρέπει να πληρώνουν τα οφέλη δίκαια, να χρηματοδοτούν επαρκώς τις συντάξεις ή να δίνουν στους υπαλλήλους πληροφορίες σχετικά με τα οφέλη τους ή να προγραμματίζουν επενδύσεις.

Αυτή η εξαίρεση για διατήρηση του χωρισμού της εκκλησίας και του κράτους δεν ισχύει μόνο για τις χριστιανικές εκκλησίες. ισχύει για θρησκευτικές οργανώσεις όλων των ονομασιών. Εφαρμόζεται επίσης σε οργανώσεις που συνδέονται με αυτές τις οργανώσεις, όπως σχολεία και νοσοκομεία. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο υπάρχει μια δίκη εργαζομένων εναντίον της Αρχιεπισκοπής του Νιούαρκ από τους εργαζόμενους στο Νοσοκομείο του Αγίου Ιακώβου. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η SSM Health έπρεπε να καταβάλει στους εργαζομένους 60 εκατομμύρια δολάρια σε μια αγωγή κατηγορίας.

Νόμοι που σας προστατεύουν

Εάν η θρησκευτική οργάνωση για την οποία εργάζεστε έχει επιλέξει να μην καλύπτεται από τον ομοσπονδιακό νόμο περί συντάξεων, εφαρμόζεται το κρατικό δίκαιο. Οι κρατικοί νόμοι "απαιτούν γενικά ότι οι διαχειριστές που εκτελούν εκκλησιαστικά σχέδια πρέπει να ενεργούν με σύνεση, προσεκτικά και μόνο προς το συμφέρον των συμμετεχόντων στο σχέδιο", σύμφωνα με το Κέντρο δικαιωμάτων των συντάξεων.

Αν απορρίπτετε εσφαλμένα τις συνταξιοδοτικές παροχές που σας οφείλει ο θρησκευτικός εργοδότης σας, μια επιλογή είναι να αναζητήσετε μια δίκη δικαστηρίου στο κρατικό δικαστήριο και να προσπαθήσετε να κερδίσετε αποζημιωτικές και ποινικές αποζημιώσεις. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι θα κερδίσετε, φυσικά. Η δικαιοσύνη δεν επικρατεί πάντοτε. Επίσης, δεν υπάρχει εγγύηση ότι ο εργοδότης σας θα έχει τα χρήματα για να καταβάλει μια κρίση αν κερδίσετε.

Εκτός από την άσκηση αγωγής, το Κέντρο Συνταξιοδοτικών Δικαιωμάτων συνιστά στους εργαζόμενους σε προβληματικά σχέδια εκκλησιών να προσελκύσουν την προσοχή μέσω παραδοσιακών και κοινωνικών μέσων ενημέρωσης και να επικοινωνήσουν με μέλη του Κογκρέσου για να ευαισθητοποιήσουν και να βοηθήσουν.

53, 9 δισ. Δολάρια

Το ποσό του ελλείμματος στο πρόγραμμα πολυεπιχειρηματιών του PBGC από το οικονομικό έτος 2018.

Είναι το PBGC σε κίνδυνο;

Είναι προφανές ότι η PBGC συμβάλλει σημαντικά στην προστασία των συντάξεων. Δυστυχώς, αυτή τη στιγμή έχει μια αναστατωμένη οικονομική κατάσταση. Το πρόγραμμα του ενός εργοδότη είχε πλεόνασμα ύψους 2, 4 δισ. Δολαρίων στο τέλος του οικονομικού έτους 2018, αλλά το πρόγραμμα πολλών εργοδοτών είχε έλλειμμα ύψους 53, 9 δισ. Δολαρίων. Το πολυετές πρόγραμμα προβλέπεται να καταστεί αφερέγγυο κατά το οικονομικό έτος 2025.

Είναι δύσκολο να προβλέψουμε ποια θα είναι η οικονομική κατάσταση του PBGC στο μέλλον. Πώς θα προγραμματίσετε τις επενδύσεις; Πόσα πρόσθετα σχέδια αποτυγχάνουν; Πόσο θα χρωστούν οι PBGC συνταξιούχοι για αυτές τις αποτυχίες του σχεδίου; Μια κυβερνητική διάσωση του PBGC είναι δυνατή αλλά δεν είναι εγγυημένη.

4 βήματα που μπορείτε να πάρετε για να προστατεύσετε τη σύνταξή σας

Είναι η ασφάλεια της σύνταξής σας μια φλεγόμενη φλόγα που ο εργοδότης σας μπορεί να ρισκάρει ανά πάσα στιγμή; Ίσως να υπάρχει κάτι που μπορείτε να κάνετε για να προστατεύσετε τον εαυτό σας προτού μυρίσετε τον καπνό και απαιτήσετε την προστασία του PBGC.

Υπάρχει, βέβαια, και το παλιό τρικέφαλο σκαμνί. Σχέδιο για πολλαπλές πηγές συνταξιοδοτικών εσόδων: Κοινωνική ασφάλιση, συντάξεις και προσωπική αποταμίευση. Ακόμα, ένα σκαμνί με μόνο δύο πόδια δεν είναι ένα που μπορείτε να καθίσετε άνετα. Είναι ανισόρροπη και ασταθής. Και δεν πρέπει να παραιτηθείτε εύκολα από την άσκηση των παροχών στις οποίες δικαιούστε. Τυλίξτε τις πιθανότητες υπέρ σας κάνοντας αυτά τα βήματα.

1. Διατηρείτε τις πληροφορίες σας ακριβείς

Ο Smith, σύμβουλος συνταξιοδότησης, λέει ότι το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να βεβαιωθείτε ότι τα στοιχεία επικοινωνίας σας είναι ακριβή και ενημερωμένα με κάθε εταιρεία που σας οφείλει συνταξιοδοτικά οφέλη, ειδικά εάν δεν εργάζεστε πλέον εκεί. Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι ο πρώην εργοδότης σας ξέρει πώς να επικοινωνήσει μαζί σας.

Μπορεί να είναι δύσκολο να πιστέψουμε, αλλά το PBGC λέει ότι περισσότεροι από 80.000 εργαζόμενοι έχουν ανεκτέλεστες συντάξεις αξίας άνω των 400 εκατομμυρίων δολαρίων. Οι εργαζόμενοι μπορούν να χάσουν τα ίχνη των πρώην εργοδοτών που μετακινούνται, εξαγοράζονται ή κλείνουν. Το φυλλάδιο PBGC "Finding a Lost Pension" μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε τα χρήματα που οφείλετε.

2. Ελέγξτε και αποθηκεύστε τα αρχεία σας

"Το επόμενο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να επανεξετάσετε τις ετήσιες αποκαλύψεις από την εταιρεία σας και να αποθηκεύσετε ένα αντίγραφο στα αρχεία σας", λέει ο Smith. "Όταν συνταξιοδοτηθείτε, ελέγξτε τα αρχεία σας και βεβαιωθείτε ότι οι μισθοί σας και οι αριθμοί των ετών υπηρεσίας είναι ακριβείς."

Το Κέντρο δικαιωμάτων των συντάξεων συνιστά στους εργαζόμενους να διατηρούν τα έντυπα W-2 για να αποδείξουν το ιστορικό κερδών τους, τις δηλώσεις παροχών σας από το σχέδιο, τις προκηρύξεις σχεδίων και τα έγγραφα επίσημου σχεδίου, όπως η περιληπτική περιγραφή του σχεδίου. Εάν ο εργοδότης σας κάνει λάθος στα αρχεία σας ή χάσει οποιαδήποτε αρχεία, θα έχετε ένα αντίγραφο ασφαλείας για να αποδείξετε τι οφείλετε.

3. Λάβετε βοήθεια

Οι εργαζόμενοι μπορούν επίσης να στραφούν στο PensionHelp America, μέρος του Κέντρου για τα Δικαιώματα των Συνταξιούχων. Αυτός ο πόρος συνδέει τους ανθρώπους με συμβουλευτικές υπηρεσίες και νομική βοήθεια όταν έχουν ερωτήσεις σχετικά με τη σύνταξή τους ή χρειάζονται βοήθεια με οφέλη. Επιπλέον, η διοίκηση ασφάλειας της ομοσπονδιακής κυβέρνησης για τα οφέλη των εργαζομένων έχει συμβούλους παροχών, οι οποίοι μπορούν να σας κάνουν να επιταχύνετε τα δικαιώματά σας, να σας βοηθήσουν να βρείτε ένα σχέδιο που λείπει και μάλιστα να παρέμβετε με ένα διαχειριστή σύνταξης για λογαριασμό σας.

4. Καταθέστε μια καταγγελία

Αν νομίζετε ότι η σύνταξή σας έχει κακή διαχείριση, μπορείτε να υποβάλετε μια καταγγελία στη Διοίκηση Ασφαλείας Παροχών Εργαζομένων, η οποία επιβλέπει τα σχέδια συνταξιοδότησης. Είναι τμήμα του Αμερικανικού Υπουργείου Εργασίας. Εάν η καταγγελία σας είναι συγκεκριμένη και δείχνει ότι ο εργοδότης ή πρώην εργοδότης σας έχει παραβεί έναν νόμο περί συντάξεων, η μονάδα επιβολής του EBSA θα πρέπει να διερευνήσει. Ακόμη και μη συγκεκριμένες καταγγελίες μπορούν να οδηγήσουν σε έρευνα όταν πολλαπλές πηγές αναφέρουν προβλήματα με την ίδια οντότητα.

Η κατώτατη γραμμή

Ορισμένες καταστάσεις ενδέχεται να θέσουν σε κίνδυνο την σύνταξή σας, συμπεριλαμβανομένης της υποχρηματοδότησης, της κακοδιαχείρισης, της πτώχευσης και των νομικών εξαιρέσεων. Υπάρχουν νόμοι για την προστασία σας σε τέτοιες περιπτώσεις, αλλά ορισμένοι νόμοι παρέχουν καλύτερη προστασία από άλλες.

Δυστυχώς, δεν υπάρχει εγγύηση ότι δεν θα βρεθείτε ανάμεσα στους άτυχους υπαλλήλους που δεν έχουν λάβει και δεν μπορούν ποτέ να λάβουν τα συνταξιοδοτικά οφέλη που έχουν υποσχεθεί. Ωστόσο, δεν πρέπει να παραιτηθείτε από τα χρήματα που οφείλετε χωρίς αγώνα. Εάν χρειάζεστε βοήθεια, απευθυνθείτε στους νομοθέτες, τα μέσα ενημέρωσης, το νομικό σύστημα και την κυβέρνηση. Υπάρχουν άνθρωποι που θέλουν να βοηθήσουν και να έχουν την εμπειρία να το κάνουν.