3 λόγοι για να χρησιμοποιήσετε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης που χορηγείται από εργοδότες

Παρόλο που πολλοί θα συμφωνήσουν ότι η αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι μια καλή οικονομική κίνηση, ένας σημαντικός αριθμός υπαλλήλων εξακολουθεί να μην συμμετέχει στα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες. Αυτή η έλλειψη συμμετοχής είναι συχνά αποτέλεσμα παρεξήγησης των κανόνων ή άγνοια των οφελών. Εδώ εξετάζουμε μερικά από τα πλεονεκτήματα της υποβολής συμβολαίων αναβολής μισθών σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως τα 401 (k) s και 403 (b) s.

Tutorial: Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης

1. Μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας

Οι συνεισφορές στο σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας συνήθως πραγματοποιούνται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία. Αυτό σημαίνει ότι το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος μειώνεται κατά το ποσό που συνεισφέρετε στο σχέδιο. Για παράδειγμα, πείτε ότι η φορολογική κατάστασή σας είναι "ενιαία" και το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος είναι $ 31.000. Αν συνεισφέρετε 2, 000 δολάρια στο λογαριασμό σας 401 (k) το φορολογητέο εισόδημά σας θα μειωθεί στα 29.000 δολάρια και το ποσό των φόρων που οφείλετε θα μειωθεί επίσης. (Για να διαβάσετε σχετικά με άλλες φορολογικές ελαφρύνσεις τις οποίες δικαιούστε να λάβετε, ανατρέξτε στις 10 πιο παραβλεφθείσες φορολογικές εκπτώσεις .)

Φυσικά, η μείωση του φόρου ενός ατόμου εξαρτάται από το αναβαλλόμενο ποσό και τη φορολογική κλίμακα εντός της οποίας πέφτει το φορολογητέο εισόδημά του. συνεπώς, η φορολογική αποταμίευση δεν είναι η ίδια για όλους. Και το IRS θα πάρει τελικά τη μείωση του ποσού των 2.000 δολαρίων - όταν το αποσύρετε από το λογαριασμό, όπως τελικά θα χρειαστεί όταν φτάσετε σε μια συγκεκριμένη ηλικία Αλλά εάν αποφύγετε να το αποσύρετε μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, όταν πιθανότατα θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κατηγορία, θα πληρώνετε λιγότερους φόρους για τα $ 2.000 από όσα θα πληρώσατε εάν δεν επιλέξατε να το αναβάλλετε στο λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Σημείωση : Οι συνεισφορές για την αναβολή των μισθών σε σχέδια που δεν βασίζονται στο IRA, συμπεριλαμβανομένων των καθορισμένων λογαριασμών Roth, μπορούν επίσης να πραγματοποιηθούν μετά από φόρους. Στις περιπτώσεις αυτές, οι εισφορές αυτές δεν μειώνουν το φορολογητέο εισόδημα.

2. Παρέχει φορολογική αναβαλλόμενη ανάπτυξη και σας επιτρέπει να αναβάλλετε τους φόρους

Ένα άλλο πλεονέκτημα της εξοικονόμησης με ένα πρόγραμμα απόσβεσης φόρου είναι ότι τα κέρδη από τις επενδύσεις είναι επίσης αναβαλλόμενα. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε φόρους στα κέρδη σας, ανεξάρτητα από την αξία τους, μέχρι να κάνετε ανάληψη από το σχέδιο. Συνεπώς, έχετε κάποιο έλεγχο όταν πληρώνετε φόρους επί των εσόδων αυτών, πράγμα που με τη σειρά του θα μπορούσε να επηρεάσει το ποσό του φόρου που πληρώνετε.

Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε αναλήψεις σε έτη, όταν το εισόδημά σας είναι χαμηλότερο, πράγμα που μπορεί να σημαίνει και πάλι ότι βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Από την άλλη πλευρά, αν επιλέξετε να επενδύσετε το ποσό σε έναν λογαριασμό που δεν έχει αναβληθεί, θα οφείλατε φόρους επί των κερδών του έτους κατά το οποίο κερδίζονται τα κέρδη. (Συνήθως, ένα άτομο μπορεί να κάνει αποσύρσεις από ένα εξειδικευμένο σχέδιο -όπως αυτό είναι- μόνο αφού ικανοποιήσει ορισμένες απαιτήσεις, όπως ορίζεται στο σχέδιο. Επιπλέον, θα ισχύουν οι κανόνες του Required Minimum Distributio (RMD), που θα υπαγορεύουν ορισμένες επιλογές απόσυρσης .)

Παράδειγμα 1

Το φορολογητέο εισόδημα του John για το έτος είναι $ 31.000 και θέλει να εξοικονομήσει 2.000 δολάρια για την αποχώρησή του. Ο John αποφασίζει αν θα καταθέσει το ποσό σε πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) με τα κεφάλαια μετά από φόρους ή να προβεί σε προκαταβολή φόρου στην αναστολή του μισθού στον λογαριασμό του 401 (k). Για να δούμε ποια επιλογή είναι καλύτερη, ακολουθήσαμε την ακόλουθη εικόνα (υποθέτοντας ποσοστό απόδοσης 4% APY και για τις δύο επιλογές για περίοδο πέντε ετών):

3. Παίρνετε δωρεάν χρήματα

Πολλοί εργοδότες περιλαμβάνουν διατάξεις αντιστοίχισης εισφορών στο 401 (k), SIMPLE IRA και άλλα σχέδια χαρακτηριστικών αναβολής μισθών. Αν είστε συμμετέχων σε ένα τέτοιο σχέδιο και δεν κάνετε συνεισφορές αναβολής μισθού, θα μπορούσατε να χάσετε τα οφέλη που προσφέρει ο εργοδότης σας. Τουλάχιστον, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συνεισφέρετε μέχρι το ανώτατο ποσό που θα αντιστοιχεί στον εργοδότη σας. Η μη λήψη της προσφοράς εργοδότη σας για να ταιριάζει με τις εισφορές είναι απλά χαζός. (Διαβάστε για κάποιες άλλες κινήσεις που θα σαμποτάρουν τις αποταμιεύσεις σας σε 5 κινήσεις αποζημιώσεων συνταξιοδότησης .)

Όπως και οι δικές σας συνεισφορές, τα κεφάλαια που αντιστοιχούν από τον εργοδότη σας συγκεντρώνουν τα κέρδη σε αναβαλλόμενη φορολογία και δεν φορολογούνται μέχρι να αποσύρετε το ποσό από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης. Ας δούμε ένα άλλο παράδειγμα που εξετάζει την κατάσταση του Ιωάννη:

Παράδειγμα 2

Ο John εργάζεται για την ABC Company, η οποία συμφωνεί να συνεισφέρει αντίστοιχα 50 σεντς σε κάθε δολάριο, μέχρι ποσού ίσου με το 6% της αποζημίωσης κάθε εργαζόμενου. Η αποζημίωση του John είναι $ 31.000 ετησίως, εκ των οποίων το 6% είναι $ 1.860. Εάν ο John συνεισφέρει 2.000 δολάρια από τις αποδοχές του καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, ο John θα λάβει μια επιπλέον συνεισφορά $ 1.000 στον λογαριασμό του 401 (k) από την ABC Company (50% των 2.000 $). Αν ο John επιθυμεί να λάβει το μέγιστο 6% της αποζημίωσης του ($ 1.860) που θα συνεισφέρει ο ABC στο λογαριασμό του 401 (k), ο John θα πρέπει να αναβάλει 3.720 δολάρια.

Αν ο John είχε επιλέξει να μην προβεί σε εισφορές αναβολής μισθού, θα χάσει όχι μόνο την ευκαιρία να μειώσει το φορολογητέο εισόδημα και το όφελος της αναβαλλόμενης φορολογικής αύξησης, αλλά και την αντίστοιχη συνεισφορά του εργοδότη του.

Η κατώτατη γραμμή

Όπως μπορείτε να διαπιστώσετε, υπάρχουν πολλά οφέλη για την καταβολή συνεισφορών με αναβολή μισθών στο σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας. Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα σχέδιο με ένα τέτοιο χαρακτηριστικό, εξετάστε το ενδεχόμενο να χρηματοδοτήσετε έναν IRA αντί. Ή, αν έχετε την επιλογή, κάντε και τα δύο, αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Η συνεισφορά στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας βοηθάει στην εξασφάλιση οικονομικά ασφαλούς συνταξιοδότησης. Όπως πάντα, συμβουλευτείτε τον φορολογικό σας επαγγελματία για βοήθεια σχετικά με τη λήψη αποφάσεων σε οικονομικά θέματα.