Τι είναι το σύστημα συνταξιοδότησης των ομοσπονδιακών υπαλλήλων (FERS) και πώς λειτουργεί;

Αν δεν είστε κυβερνητικός υπάλληλος, πιθανότατα δεν έχετε ακούσει ποτέ για το Σύστημα συνταξιοδότησης των εργαζομένων (FERS), αλλά εάν εργάζεστε στο δημόσιο τομέα ή σχεδιάζετε στο εγγύς μέλλον, το FERS είναι ένα ακρωνύμιο που σύντομα θα γνωρίζετε καλά.

Το σύστημα συνταξιοδότησης των ομοσπονδιακών εργαζομένων, ή το FERS, είναι το πρόγραμμα συνταξιοδότησης για όλους τους πολιτικούς υπαλλήλους των ΗΠΑ. Το σχέδιο καλύπτει όλους τους υπαλλήλους του εκτελεστικού, δικαστικού και νομοθετικού κλάδου της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Το FERS, ωστόσο, δεν καλύπτει στρατιωτικό προσωπικό ή υπαλλήλους κρατικών ή τοπικών κυβερνήσεων. Οι υπάλληλοι στο FERS λαμβάνουν συνταξιοδοτικά ωφελήματα από τρεις πηγές: το βασικό πρόγραμμα παροχών, το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης και το αποταμιευτικό σχέδιο αποταμίευσης ή το TSP.

Βασικές τακτικές

Βασικό σχέδιο παροχών

Το βασικό σχέδιο παροχών είναι μια σύνταξη στην οποία ο εργαζόμενος λαμβάνει ένα καθορισμένο ποσό, ανεξάρτητα από το ποσό που έχει συνεισφέρει. Το ποσό εξαρτάται από το χρόνο υπηρεσίας και το μέσο όρο "υψηλός-3". Το "High-3" αναφέρεται στα τρία υψηλότερα διαδοχικά έτη υπηρεσίας. Συχνά, αυτά είναι τα τελευταία τρία χρόνια που δουλέψατε, αλλά αν κατέχετε υψηλότερη θέση πληρωμής νωρίτερα στην καριέρα σας, τα τρία υψηλά σας θα μπορούσαν να είναι εκείνη τη στιγμή.

Αυτός ο υπολογισμός λαμβάνει υπόψη μόνο το βασικό σας μισθό. Δεν περιλαμβάνει υπερωρίες, μπόνους ή άλλες πρόσθετες πληρωμές. Τα έτη αξιόπιστης εξυπηρέτησης αναφέρονται στη φόρμα SF-50 που λαμβάνετε τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Στη συνέχεια, ο οργανισμός για τον οποίο εργάζεστε προσθέτει πολλαπλασιαστή 1% στο high-3 σας. Ωστόσο, οι υπάλληλοι ηλικίας 62 ετών και άνω με τουλάχιστον 20 έτη υπηρεσίας θα λάβουν πολλαπλασιαστή 1, 1%. Ο τύπος του βασικού προγράμματος παροχών είναι: Υψηλό 3 Μισθός x Χρόνια υπηρεσίας x Πολλαπλασιαστής Συντάξεων = Ετήσιο Επίδομα Σύνταξης. Εάν εργαστήκατε 25 χρόνια και κερδίζετε 75.000 δολάρια ετησίως, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι περίπου 1.560 δολάρια, σύμφωνα με τον τύπο.

Κοινωνική ασφάλιση

Σε αντίθεση με ορισμένα δημόσια συνταξιοδοτικά προγράμματα, οι εργαζόμενοι που καλύπτονται από το FERS πληρώνουν στο Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης με τον ίδιο ρυθμό με τους ιδιωτικούς υπαλλήλους. Το 2013, οποιοσδήποτε πληρώνει στην Κοινωνική Ασφάλιση θα πληρώσει το 6, 2% των αποδοχών με τον οργανισμό που ταιριάζει με τη συνεισφορά. Τι μπορείτε να προγραμματίσετε να λάβετε από την Κοινωνική Ασφάλιση; Αν γεννηθήκατε το 1975, κερδίζετε 50.000 δολάρια ετησίως και σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών, οι εκτιμώμενες πληρωμές σας θα είναι περίπου 4.200 δολάρια το μήνα προσαρμοσμένες για τον πληθωρισμό ($ 1.500 στα σημερινά δολάρια).

Thrift Savings Plan

Σκεφτείτε το σχέδιο αποταμίευσης Thrift ως 401 (k). Το συνέδριο καθιέρωσε το TSP το 1986 και προσφέρει τα ίδια είδη φορολογικών πλεονεκτημάτων και εξοικονομήσεων όπως το 401 (k). Κάθε περίοδος πληρωμής, ο οργανισμός που εργάζεστε για καταθέσεις 1% της βασικής σας αμοιβής στο TSP σας. Επιπλέον, έχετε τη δυνατότητα να κάνετε επιπλέον συμβολές, τις οποίες η υπηρεσία σας θα ταιριάξει (έως και 5% της αμοιβής σας). Αυτές οι πρόσθετες εισφορές αναβάλλονται από το φόρο και διοικούνται από το Ομοσπονδιακό Συμβούλιο Επανεπένδυσης της Τράπεζας. Ακριβώς όπως ένα 401 (k), μπορείτε να επιλέξετε πώς επενδύονται αυτά τα κεφάλαια. Με τη δημιουργία του TSP, θα σας δοθεί ένας κατάλογος επιλογών αμοιβαίων κεφαλαίων.

Εάν κερδίσατε 40.000 δολάρια και είχατε συνεισφορές μέσω γραφείου 5% και ποσοστό επιστροφής 6%, μετά από 30 χρόνια υπηρεσίας, θα είχατε κερδίσει περίπου 335.200 δολάρια ή περίπου 1.400 δολάρια ετησίως για 20 χρόνια. Επειδή το TSP δεν λειτουργεί ως σύνταξη όπως το βασικό πρόγραμμα παροχών και η Κοινωνική Ασφάλιση, τα κέρδη σας μετά από 30 χρόνια θα βασίζονται στα κεφάλαια που επιλέγετε, στο χρηματικό ποσό που καταβάλλετε πάνω από το ποσό που καταθέτει ο εργοδότης σας και στις συνθήκες της αγοράς που είναι εκτός του ελέγχου σας. Ακριβώς όπως ένα 401 (k), υπάρχει ένα όριο στο πόσο μπορείτε να συμβάλλετε στο Thrift Savings Plan. Επειδή η υπηρεσία σας ταιριάζει μόνο στο 5%, μιλήστε με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο για το πώς θα επενδύσετε επιπλέον κεφάλαια. Ίσως είναι καλύτερο να επενδύσετε μη αντιστοιχισμένα κεφάλαια σε έναν ΙΡΑ ή σε άλλο επενδυτικό μέσο.

"Το μεγαλύτερο λάθος των ομοσπονδιακών υπαλλήλων που βλέπω δεν συμβάλλει στο αγώνα του οργανισμού 5%. Απλώς επιλέγοντας να συνεισφέρετε 5% και αφήνοντάς το στο G-Fund θα εγγυηθεί ένα αυτόματο ποσοστό απόδοσης 100%. Κανένας επενδυτής δεν μπορεί να νικήσει με συνέπεια αυτό ", λέει ο Cooper Mitchell, πρόεδρος της Dane Financial LLC, στο Springfield, Mo., και δημιουργός του FedRetirementPlanning.com.

Είδη συνταξιοδότησης

Οι διαφορετικοί τύποι συνταξιοδότησης καταβάλλονται με διαφορετικούς συντελεστές:

Συνταξιοδότηση αναπηρίας: Εάν έχετε συμπληρώσει τουλάχιστον 18 μήνες υπηρεσίας και πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναπηρία, μπορείτε να λάβετε παροχές και από τα τρία μέρη του σχεδίου συνταξιοδότησης.

Πρόωρη συνταξιοδότηση: Η πρόωρη συνταξιοδότηση μπορεί να περιλαμβάνει τη συνταξιοδότηση στην ομοσπονδιακή ελάχιστη ηλικία συνταξιοδότησης (MRA), η οποία, για οποιονδήποτε γεννήθηκε μετά το 1969, είναι 57 ετών. Μπορεί επίσης να συμπεριλαμβάνει την πρόωρη συνταξιοδότηση λόγω της μείωσης της ισχύος ή της διακοπής της υπηρεσίας εξαιτίας ενός ακούσιου διαχωρισμού.

Εθελούσια συνταξιοδότηση: Η παραδοσιακή συνταξιοδότηση παρέχει πλήρη πλεονεκτήματα υπό την προϋπόθεση ότι πληρείτε όλες τις απαιτήσεις.

Αναβαλλόμενη συνταξιοδότηση: Αυτός ο τύπος συνταξιοδότησης αφορά τους πρώην ομοσπονδιακούς υπαλλήλους που καλύπτονται από το FERS.

Πώς λαμβάνετε οφέλη;

Το Γραφείο Διαχείρισης Προσωπικού παρέχει χρήσιμες πληροφορίες που καλύπτουν τα βήματα που πρέπει να λάβετε για να προετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση πέντε χρόνια πριν από την προβλεπόμενη ημερομηνία. Μόλις είστε μέσα σε δύο μήνες από την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, συμπληρώστε την απαιτούμενη εφαρμογή που βρίσκεται στο opm.gov. Οι αρμόδιες υπηρεσίες θα συνεργαστούν μαζί σας για να ολοκληρώσουν την αίτηση και να εξασφαλίσουν ότι θα λάβετε παροχές αμέσως μετά την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας.

Η κατώτατη γραμμή

Οι εργαζόμενοι που είναι επιλέξιμοι για FERS λαμβάνουν οφέλη από τρία χωριστά σχέδια. Σε έναν κόσμο όπου οι συντάξεις διακόπτονται από εταιρείες και κυβερνήσεις, το FERS εξακολουθεί να θεωρείται ως ένα από τα καλύτερα διαθέσιμα πακέτα συνταξιοδότησης. Ορισμένοι πιστεύουν, ωστόσο, ότι καθώς η ομοσπονδιακή κυβέρνηση συνεχίζει να επιβαρύνει το κόστος, το FERS μπορεί να υποστεί αλλαγές που θα το καθιστούσαν λιγότερο ελκυστικό.