Συνταξιοδότηση Συμβουλές για την αποταμίευση 25- έως 34 ετών

Όταν πληρώνετε για υποθήκες, γάμους και μειώνοντας τα συσσωρευμένα χρέη, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να φαίνεται απίθανη - ή και αδύνατη - αλλά εξακολουθεί να αποτελεί σημαντικό μέρος της δημοσιονομικής ευθύνης. Τα άτομα ηλικίας 25 έως 34 ετών συμπεριλαμβάνουν γενικά όσους έχουν καταφέρει να καθορίσουν τα πρότυπα αποταμιεύσεων και δαπανών τους και εκείνους που μόλις αρχίζουν να αναλαμβάνουν τον έλεγχο των δημοσιονομικών τους ευθυνών. Αν βρίσκεστε σε αυτήν την ηλικιακή ομάδα, ίσως γνωρίζετε όλα σχετικά με την καμπύλη χρηματοοικονομικής μάθησης που αντιπροσωπεύει - είναι μια περίοδος επανεκτίμησης και διόρθωσης για πολλούς νέους, καθώς καθορίζουν τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να ισορροπήσουν τους προϋπολογισμούς τους.

Οικονομική επανεκτίμηση

Τα άτομα ηλικίας 25 έως 34 ετών ενδέχεται να έχουν ήδη πραγματοποιήσει οικονομική ανάλυση σε μικρότερη ηλικία. Ωστόσο, ανεξάρτητα από το αν έχετε ήδη κάνει κάτι τέτοιο, πρέπει να κάνετε επανεκτίμηση περιοδικά για να καθορίσετε εάν πρέπει να γίνουν αλλαγές στις οικονομικές συνήθειες σας, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που επηρεάζουν τον προϋπολογισμό σας και την ανάλυση χρέους. Η συχνότητα με την οποία πρέπει να γίνει μια οικονομική ανάλυση θα ποικίλλει μεταξύ των ατόμων και μπορεί επίσης να επηρεαστεί από άλλους παράγοντες, όπως αλλαγές στα επιτόκια, δημοσιονομικές ευθύνες και επαναλαμβανόμενα έξοδα. Για παράδειγμα, εάν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων έχουν μειωθεί από τότε που ένα άτομο έχει λάβει ενυπόθηκο δάνειο, μπορεί να έχει νόημα να καθοριστεί εάν η υποθήκη πρέπει να αναχρηματοδοτηθεί. Επίσης, αν η οικογενειακή κατάσταση του ατόμου έχει αλλάξει, οι στόχοι συνταξιοδότησης μπορεί να χρειαστεί να επαναπροσδιοριστούν.

Συμβουλή : Μια οικονομική ανάλυση είναι μια αναγκαιότητα και είναι ένα από τα πιο σημαντικά βήματα προς τον εντοπισμό τομέων στους οποίους κάνετε καλά και τομείς στους οποίους απαιτούνται βελτιώσεις . Μπορεί να αξίζει να γίνει η ανάλυση από έναν αρμόδιο οικονομικό επαγγελματία .

Αναχρηματοδότηση υποθήκης

Η αναχρηματοδότηση υποθήκης μπορεί να είναι επωφελής, υπό τον όρο ότι είτε αυξάνει τα διαθέσιμα μετρητά του ατόμου μειώνοντας τις μηνιαίες πληρωμές είτε μειώνει τα ποσά που καταβλήθηκαν για τόκους κατά την περίοδο της υποθήκης. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα άτομα θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσουν όταν τα τρέχοντα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι χαμηλότερα από το επιτόκιο που λαμβάνουν για την τρέχουσα υποθήκη τους. Οι λόγοι για την αναχρηματοδότηση περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

• Μείωση του ποσού που καταβάλλεται κάθε μήνα (ή άλλη συχνότητα). Ένα άτομο, το οποίο πληρώνει λιγότερο για υποθήκη σε μηνιαία βάση, πιθανόν να έχει τη διαφορά διαθέσιμη για χρήση σε άλλες περιοχές, συμπεριλαμβανομένης της αύξησης του ποσού που συνεισέφερε σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης.
• Ενοποίηση χρεών. Αυτό θα μπορούσε να είναι ιδανικό για κάποιον με πολλαπλές πιστωτικές κάρτες και άλλες μορφές πίστωσης, ειδικά εάν το επιτόκιο αυτών των ποσών είναι μεγαλύτερο από το επιτόκιο για την υποθήκη. Ωστόσο, πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή στο συνολικό ποσό των τόκων που θα καταβληθούν με την πάροδο του χρόνου για τα ποσά αυτά. Για παράδειγμα, η επέκταση ενός υπολοίπου πιστωτικής κάρτας σε διάστημα 30 ετών θα κοστίσει πολύ περισσότερο από ό, τι εάν αποπληρωθεί νωρίτερα. Από την άλλη πλευρά, η μείωση των μηνιαίων πληρωμών θα μπορούσε να αυξήσει τα διαθέσιμα ποσά για την αποταμίευση. Μια προβλεπόμενη οικονομική ανάλυση θα πρέπει να γίνει για να καθοριστεί ποια θα ήταν πιο δαπανηρή. (Για να διαβάσετε περισσότερα, δείτε: Εκσκαφή Προσωπικού Χρέους )

Τα άτομα που αναχρηματοδοτούν τα στεγαστικά δάνεια ενδέχεται να θέλουν να ψωνίσουν για το χαμηλότερο επιτόκιο και το κόστος κλεισίματος. Ακόμη και μια ποσοστιαία διαφορά 0, 5% θα έχει ως αποτέλεσμα σημαντικά μεγαλύτερο έξοδο για τον δανειολήπτη, αφήνοντας λιγότερα διαθέσιμα διαθέσιμα χρήματα για άλλες χρήσεις.

Συμβουλή : Τα περισσότερα τέλη που χρεώνονται για υποθήκες, συμπεριλαμβανομένης της αναχρηματοδότησης, είναι διαπραγματεύσιμα . Μην φοβάστε να ρωτήσετε αν μπορούν να απαλειφθούν ορισμένες αμοιβές ή αν το επιτόκιο σας μπορεί να μειωθεί ακόμα και κατά 0, 25% χαμηλότερα . Θυμηθείτε, οι πιθανότητες να λάβετε μια ευνοϊκή απάντηση είναι 50%!

Ενοποίηση χρέους

Η εξυγίανση του χρέους περιλαμβάνει συνήθως την ενοποίηση πολλαπλών δανείων κάτω από το χαμηλότερο (ή χαμηλότερο) επιτόκιο, το οποίο μπορεί μερικές φορές να μειώσει την περίοδο αποπληρωμής. Ο στόχος της ενοποίησης χρέους είναι συνήθως η μείωση του συνολικού ποσού των τόκων που καταβάλλονται με πίστωση και τα ποσά που καταβάλλονται σε δόσεις.

Προσοχή : Εάν η ενοποίηση περιλαμβάνει πολλαπλές πιστωτικές κάρτες, μπορεί να είναι ένδειξη ότι το άτομο χρειάζεται επαγγελματική βοήθεια για τη διαχείριση του χρέους .

Εάν η λύση περιλαμβάνει κλείσιμο πιστωτικών καρτών, το άτομο θα πρέπει να ζητήσει συμβουλές για το πώς αυτό θα επηρέαζε το σκορ FICO.

Ανανέωση

Καθώς ο ισολογισμός σας και το κόστος ζωής αλλάζουν, το κάνει και η ανάγκη επανεκτίμησης του προϋπολογισμού σας. Η διαδικασία αναδιοργάνωσης θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν θα πρέπει να μειώσετε κάποια έξοδα ή ίσως ακόμη και αν χρειάζεστε πρόσθετο εισόδημα για να διατηρήσετε το βιοτικό επίπεδο που περιμένετε. Η αναθεώρηση του προϋπολογισμού θα σας βοηθήσει να λάβετε σημαντικές αποφάσεις σχετικά με τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, όπως το εάν θα αυξήσετε ή θα μειώσετε το ποσό που έχετε εγγραφεί στον προϋπολογισμό που προσθέτετε στο αυγό σας.

Η αύξηση του ποσού που συμβάλλετε στην αποταμίευσή σας μπορεί να φανεί σαν την ιδανική επιλογή αν δεν είστε σε καλό δρόμο με τον στόχο εξοικονόμησης συνταξιοδότησης. Ωστόσο, πρέπει να λάβετε υπόψη ότι και άλλοι τομείς χρηματοδότησης αποτελούν μέρος του πακέτου πλήρους συνταξιοδότησης και θα έχουν επιπτώσεις στο αυγό σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε υπερβολικά χρέη πιστωτικών καρτών, μπορεί να έχετε νόημα να μειώσετε τα ποσά που έχουν εγγραφεί στον προϋπολογισμό για συνταξιοδοτικές εισφορές και να ανακατευθύνετε περισσότερο στις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες. Θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό αρμόδιο για βοήθεια σχετικά με τον καθορισμό του βέλτιστου τρόπου διαίρεσης των διαθέσιμων ποσών μεταξύ των πληρωμών με πιστωτικές κάρτες και των συνεισφορών στο σχέδιο συνταξιοδότησης.

Συμβουλή : Οι εξοικονομήσεις συνταξιοδότησης πρέπει να αντιμετωπίζονται ως επαναλαμβανόμενα έξοδα . Αυτό βοηθά να βεβαιωθείτε ότι η ποσότητα αποθηκεύεται τακτικά, καθιστώντας ευκολότερη την προσθήκη στο αυγό σας . Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει εισφορές μέσω αναστολής φορολόγησης ή μετά από φόρους παρακρατήσεις μισθοδοσίας, θα πρέπει να επωφεληθείτε από αυτή την ευκαιρία για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Εξάλλου, είναι ευκολότερο να αντιμετωπίζετε τα ποσά που αφαιρούνται από την πληρωμή ως μη διαθέσιμο εισόδημα και υπάρχει μικρότερος κίνδυνος να χρησιμοποιηθεί το ποσό για άλλους σκοπούς .

Φορολογική κατάθεση για τα έγγαμα άτομα

Υπάρχουν πολλά οικονομικά οφέλη για άτομα που είναι παντρεμένα και υποβάλλουν κοινές φορολογικές δηλώσεις. Για παράδειγμα, η συνήθης έκπτωση είναι υψηλότερη για τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν κοινή επιστροφή. Ένα άλλο παράδειγμα είναι το γεγονός ότι ένας σύζυγος έχει ελάχιστο ή καθόλου εισόδημα (αναφερόμενος ως μη εργαζόμενος σύζυγος) και το φορολογητέο εισόδημα του συζύγου του μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως «επιλέξιμη αποζημίωση» για τους σκοπούς της χρηματοδότησης του IRA του μη εργαζόμενου συζύγου. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική αύξηση των αποταμιευτικών αποζημιώσεων για το ζευγάρι από τη στιγμή που συνταξιοδοτούνται. Ωστόσο, υπάρχουν επίσης περιπτώσεις στις οποίες μπορεί να έχει καλύτερη οικονομική σημασία να υποβάλλονται ξεχωριστές αποδόσεις. Για παράδειγμα, εάν η οικογένεια επωμίζεται ένα σημαντικό ποσό ιατρικών εξόδων που δεν επιστράφηκαν μέσω σχεδίου υγείας ή εάν έχουν πολλές διαφορετικές κρατήσεις, η υποβολή χωριστών δηλώσεων μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερο φορολογικό λογαριασμό. Βεβαίως, τα ζευγάρια θα πρέπει να συμβουλεύονται έναν φοροτεχνικό, ο οποίος θα είναι σε θέση να αποδείξει την καθαρή οικονομική επίδραση της κατάθεσης και των δύο επιλογών, καθιστώντας δυνατή την επιλογή αυτής που θα έχει ως αποτέλεσμα είτε τη χαμηλότερη φορολογική υποχρέωση είτε το μεγαλύτερο ποσό επιστροφής φόρου. Το ποσό που εξοικονομήθηκε θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τη χρηματοδότηση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης για έναν ή και για τους δύο συζύγους. (Για περισσότερα σχετικά με αυτό, ελέγξτε τα οφέλη της ύπαρξης ενός συζύγου .)

Συμβουλή: Οι συνεισφορές του IRA για το έτος μπορούν να γίνουν από την 1η Ιανουαρίου του φορολογικού έτους έως την 15η Απριλίου του επόμενου έτους και μπορούν να γίνουν και μετά την υποβολή της φορολογικής δήλωσης από τον ιδιώτη . Εάν η απόφαση γίνεται να συνεισφέρει σε έναν IRA κατά την υποβολή της φορολογικής δήλωσης, ο συντάκτης του φόρου αντανακλά το ποσό της φορολογικής δήλωσης, εάν ισχύει .

συμπέρασμα

Παρόλο που τα θέματα αυτά είναι πιθανότερο να εφαρμοστούν σε άτομα ηλικίας μεταξύ 25 και 34 ετών, μπορούν να απευθυνθούν και σε άλλους. Για παράδειγμα, η επιλογή της φορολογικής κατάστασης για τα παντρεμένα ζευγάρια ή η απόφαση αναχρηματοδότησης υποθήκης μπορεί να ισχύει για κάθε ηλικιακή ομάδα. Κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, η δημοσιονομική σας ετοιμότητα θα είναι πιο σημαντική από την ηλικία σας. Ως εκ τούτου, οι ενέργειες που συνιστώνται για τα 30χρονα μπορεί επίσης να συνιστώνται για τα 50χρονα, ανάλογα με την προσωπική τους κατάσταση. Για να διασφαλίσετε ότι λαμβάνετε τα πιο κατάλληλα βήματα για την εξασφάλιση του οικονομικού σας μέλλοντος, μπορεί να είναι συνετό να συμβουλευτείτε έναν αρμόδιο σύμβουλο του σχεδίου συνταξιοδότησης ή έναν οικονομικό προγραμματιστή.