Τι είναι το χρονοδιάγραμμα 401 (k);

Ανάλογα με τους όρους του χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης του σχεδίου σας 401 (k), εάν αυτός έχει ένα, ο εργοδότης σας μπορεί να είναι σε θέση να διατηρήσει κάποιες από τις αντίστοιχες συνεισφορές που έχει κάνει στον λογαριασμό σας. Αυτό μπορεί να συμβεί αν ξεχωρίσετε από την εργασία σας πολύ σύντομα.

Βασικές τακτικές

• Ο εργοδότης μπορεί να απαιτήσει ορισμένο αριθμό ετών υπηρεσίας πριν από την αντιστοιχία των εισφορών του με τον υπάλληλο, και αυτό ονομάζεται χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης.
• Η απόκτηση του Cliff είναι ένα πρόγραμμα στο οποίο ο εργαζόμενος πηγαίνει από την κατοχή του 0% των αντιστοιχιών εισφορών αμέσως στην ιδιοκτησία του 100% μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα.
• Αποφοίτησε κατοχύρωση βλέπει ο εργαζόμενος να αρχίσει να κατέχει ένα αυξανόμενο μέρος της αντιστοιχίας συνεισφορές μέχρι τελικά αυτός ή αυτή κατέχει όλα αυτά.

401 (ια) Προγραμματισμός Προγραμματισμού Ζωγραφικής

Αν και οι συνεισφορές που κάνετε στο πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι πάντοτε δικές σας, κάθε εισφορά που καταβάλλεται από εργοδότες μπορεί να υπόκειται σε χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης. Ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης είναι μια πρόβλεψη ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401 (k) το οποίο ορίζει ότι πρέπει να καταβάλλετε ένα ορισμένο αριθμό ετών υπηρεσίας στον εργοδότη σας προτού να κατέχετε εξ ολοκλήρου εργοδοτικές εισφορές. Οι εργοδότες χρησιμοποιούν συχνά χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης για αύξηση της διατήρησης. Περιορίζουν την πρόσβασή σας στις εργοδοτικές εισφορές μέχρι να φτάσετε σε συγκεκριμένο αριθμό ετών υπηρεσίας.

Το επίδομα εργαζομένων κυμαίνεται από 0 έως 100% ανάλογα με το χρόνο υπηρεσίας. Αν είστε 0% κατοχυρωμένος, σημαίνει ότι δικαιούστε να αποσύρετε μόνο τα κεφάλαια που συνεισφέρατε. Εάν είστε 100% εγγεγραμμένοι, έχετε το 100% των χρημάτων στο λογαριασμό σας, συμπεριλαμβανομένων των εργοδοτικών εισφορών ή τόκων που έχετε κερδίσει.

Η συμπερίληψη ενός προγράμματος κατοχύρωσης σημαίνει ότι αν ξεχωρίσετε από την εργασία σας πριν περάσουν οι απαιτούμενοι αριθμοί ετών υπηρεσίας, ενδέχεται να χρειαστεί να χάσετε μερικά ή όλα τα χρήματα που ο εργοδότης σας έχει επενδύσει στο 401 σας. Εάν επιλέξετε να αναβάλλετε μόνο το ελάχιστο ποσό στο λογαριασμό αποταμίευσης, οι εργοδοτικές εισφορές μπορεί να αντιπροσωπεύουν σημαντικό υπόλοιπο.

Υπάρχουν περιστάσεις υπό τις οποίες ένας εργοδότης έχει το δικαίωμα να πάρει πίσω μέρος ή το σύνολο των εισφορών που αντιστοιχούν στο πρόγραμμα 401 (k) ενός υπαλλήλου.

Αν και το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ απαιτεί πλήρη κατοχύρωση μετά από έξι χρόνια υπηρεσίας, κάθε εργοδότης υπαγορεύει τους συγκεκριμένους όρους του προγράμματος κατοχύρωσης. Αυτοί οι όροι μπορεί να ποικίλουν σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος που χρησιμοποιεί ο εργοδότης και τη μέθοδο καταμέτρησης των ετών υπηρεσίας. Ενώ μερικά σχέδια επιτρέπουν την άμεση κατοχύρωση, πολλοί εργοδότες απαιτούν να ολοκληρώσετε τουλάχιστον ένα ολόκληρο έτος υπηρεσίας προτού αρχίσετε να ανεβαίνετε στην κατοχυρωμένη σκάλα.

Περπατώντας Cliff

Μια κοινή μορφή χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης είναι η κατοχύρωση βράχου. Πρέπει να συμπληρώσετε πολλαπλά έτη υπηρεσίας όταν είστε 0% κατοχυρωμένος. Αφού παρέλθει ο χρόνος κατανομής, το ποσοστό κατοχύρωσης αυξάνεται αυτόματα στο 100%.

Ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας χρησιμοποιεί ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης βράχων που απαιτεί πέντε πλήρη έτη εργασίας πριν από την κατοχύρωση. Μετά από τέσσερα χρόνια, το υπόλοιπό σας 401 (k) είναι $ 12.000, αποτελούμενο από 50% απόσβεση μισθοδοσίας από εσάς και 50% εργοδοτικές εισφορές. Αν αποφασίσετε να εγκαταλείψετε τον εργοδότη σας για άλλη εργασία, μπορείτε να κρατήσετε μόνο τα $ 6.000 που έχετε συνεισφέρει, επειδή δεν έχετε ολοκληρώσει τα πέντε ολόκληρα χρόνια υπηρεσίας που απαιτούνται για την επίτευξη πλήρους αποζημίωσης. Εάν περιμένετε μόνο ένα ακόμη έτος, όλες οι συνεισφορές στα 401 (k) σας είναι δικές σας, ανεξάρτητα από την κατάστασή σας.

Αποφοίτησε

Τα απολυθέντα προγράμματα κατοχύρωσης είναι λίγο λιγότερο σοβαρά. Σταδιακά αυξάνετε το ποσοστό κατοχύρωσης με την πάροδο του χρόνου, αντί να δαπανούν πολλά χρόνια στο 0%. Εντούτοις, οι εργοδότες μπορούν να απαιτήσουν μια αρχική περίοδο υπηρεσίας πριν αρχίσει η κατοχύρωση. Ένα κοινό κλιμακωτό χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης είναι μια κατανομή 20% για κάθε έτος υπηρεσίας μετά το πρώτο έτος.

Υποθέστε ότι ο εργοδότης στο παραπάνω παράδειγμα χρησιμοποιεί αυτό το είδος βαθμολογημένου χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης αντί για πρόγραμμα κατοχύρωσης βράχων. Μετά από τέσσερα πλήρη έτη υπηρεσίας, είστε 60% κατοχυρωμένος. Αν αποφασίσετε να αλλάξετε θέσεις εργασίας, δικαιούστε τα $ 6.000 που έχετε συνεισφέρει και το 60% των εργοδοτικών εισφορών. Σε αυτό το παράδειγμα, το συνολικό ποσό που θα δικαιούστε να κρατήσετε είναι $ 6, 000 + ($ 6, 000 * 60%) ή $ 9, 600.

Θα πρέπει να μείνετε ή θα έπρεπε να πάτε;

Τα ωρομισθιακά προγράμματα βοηθούν τους εργοδότες να προστατεύσουν την επένδυσή τους στους σημερινούς υπαλλήλους, κάνοντάς τους μια κοινή διάταξη πολλών σχεδίων 401 (k). Ωστόσο, αν είστε δυσαρεστημένοι με τον τρέχοντα εργοδότη σας, η αναμονή για πλήρη κατοχύρωση μπορεί να σας αρέσει περισσότερο να περιμένετε να απελευθερωθεί ένας όμηρος.

Αν σκοπεύετε να εγκαταλείψετε τον εργοδότη σας πριν τελειώσει η περίοδος κατοχύρωσης του προγράμματος, ελέγξτε τους συγκεκριμένους όρους του σχεδίου σας 401 (k). Εάν έχετε συμβάλει επιθετικά στο λογαριασμό σας, το ποσό των χρημάτων που χάνετε για να καλύψετε τις απαιτήσεις κατοχύρωσης μπορεί να μην είναι αρκετό για να σας κρατήσει σε μια αδιέξοδη εργασία. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν μετακομίζετε σε μια νέα θέση εργασίας με σημαντικά υψηλότερο μισθό. Εάν βασίζεστε στις εργοδοτικές εισφορές για την αποταμίευση των αποταμιεύσεών σας, η κατανόηση των απαιτήσεων κατοχύρωσης μπορεί να αποτρέψει την περιττή απώλεια των απαραίτητων κεφαλαίων.

Αν μια εταιρία σας στρατολογεί επιθετικά και θα χάσετε τα χρήματα που ταιριάζουν, δείτε εάν μπορείτε να διαπραγματευτείτε ένα επίδομα αμοιβής και ένα μπόνους υπογραφής που θα σας «καθιστούσε ολόκληρο» αν φύγετε. Εάν σας θέλουν άσχημα, θα μπορούσατε να το πάρετε.