Ρήτρα αποτίμησης
Η ρήτρα αποτίμησης είναι μια διάταξη σε ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια που καθορίζουν το ποσό των χρημάτων που ο αντισυμβαλλόμενος θα λάβει από τον πάροχο ασφάλισης εάν συμβεί ένα επικίνδυνο γεγονός. Αυτή η ρήτρα προβλέπει ένα σταθερό ποσό που πρέπει να καταβληθεί σε περίπτωση ζημίας για ασφαλισμένο ακίνητο. Μπορούν να γραφούν διάφοροι τύποι ρήτρων αποτίμησης, συμπεριλαμβανομένου του κόστους αντικατάστασης, της πραγματικής χρηματικής αξίας, του δηλωθέντος ποσού και της συμφωνηθείσας αξίας.
ΔΙΑΓΡΑΦΗ ΚΡΟΥΣΙΑΣ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗΣ
Κάθε πολιτική που περιέχει μια ρήτρα αποτίμησης πρέπει να επανεξεταστεί προσεκτικά για να κατανοηθούν οι περιστάσεις όταν απαιτείται πληρωμή παροχών. Επίσης, ο αντισυμβαλλόμενος θα πρέπει να κάνει τακτική ανασκόπηση της τιμής του δολαρίου που αναφέρεται για το ακίνητο. Οι αξίες που δεν συμβαδίζουν με το εύλογο κόστος ζωής, τον πληθωρισμό ή τις αλλαγές στις αυξήσεις του τοπικού Κώδικα Κτιρίων ενδέχεται να μην προστατεύουν επαρκώς τον αντισυμβαλλόμενο. Οι ρήτρες αποτίμησης βασίζονται σε μια σειρά διαφορετικών παραγόντων σχετικά με την ειδική ιδιότητα και τις ατομικές απαιτήσεις του προϋπολογισμού.
Ο καθορισμός του κόστους των αντικειμένων που καλύπτονται από την ασφάλιση είναι ένα ουσιαστικό αλλά χρονοβόρο βήμα για την εξασφάλιση ασφαλιστικής κάλυψης. Κατανοώντας πόσο αξίζει ένα στοιχείο, ο αντισυμβαλλόμενος είναι σε καλύτερη θέση να καθορίσει το επίπεδο κάλυψης που απαιτεί. Επίσης, οι αντισυμβαλλόμενοι πρέπει να καθορίζουν την κάλυψη βάσει της μέγιστης προβλεπόμενης ζημίας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο ασφαλιστικός πάροχος ενδέχεται να αναμένει από τον ασφαλισμένο να ενημερώνει περιοδικά την αξία των στοιχείων που καλύπτονται από την πολιτική χρησιμοποιώντας μια πλήρη ρήτρα αναφοράς.
Επίσης, οι ασφαλιστές μπορούν να απαιτήσουν την αναθεώρηση από έναν εκτιμητή ή ειδικό για να καθορίσουν την αξία ενός ακινήτου πριν από την αναδοχή. Αυτή η απαίτηση ισχύει ιδιαίτερα στις περιπτώσεις όπου ο αντισυμβαλλόμενος λαμβάνει ασφαλιστική κάλυψη για κλασικά, παλαιά, εξατομικευμένα και μοναδικά ακίνητα καθώς και για ιστορικές κατασκευές ή αντικείμενα. Μια εκτίμηση μπορεί επίσης να είναι απαραίτητη εάν ένας ασφαλισμένος προσπαθεί να πάρει ασφάλεια σε δολάριο που υπερβαίνει την εκτιμώμενη αξία ενός ακινήτου.
Πραγματική ρήτρα εκτίμησης μετρητών
Η πραγματική αξία μετρητών (ACV) είναι συνήθως η μέθοδος υπολογισμού των οφελών ακινήτων σε μια πολιτική ιδιοκτητών ακινήτων. Αυτή η τιμή έχει ως βάση το κόστος επισκευής ή αντικατάστασης ενός στοιχείου ιδιοκτησίας, όπως ένα σκάφος, ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι, στην κατάσταση προ-απώλειας. Ο ασφαλιστής θα επηρεάσει την απόσβεση του ακινήτου. Οι αποσβέσεις καθορίζουν πόση από την αξία της ωφέλιμης διάρκειας ζωής ενός περιουσιακού στοιχείου παραμένει και θα επηρεάσει την αξία της ωφέλειας που οφείλεται στον αντισυμβαλλόμενο σε περίπτωση κάλυψης ζημίας.
Μια άλλη πτυχή της πολιτικής ACV είναι ο νόμος για την πολιτική αξιολόγησης (Valued Policy Law, VPL). Αρκάνσας, Καλιφόρνια, Φλόριντα, Γεωργία, Κάνσας, Λουιζιάνα, Μινεσότα, Μισσισπη, Μισσούρι, Μοντάνα, Νεμπράσκα, Νιού Χάμσαϊρ, Βόρεια Ντακότα, Οχάιο, Νότια Καρολίνα, Νότια Ντακότα, Τενεσί, Τέξας.
Σύμφωνα με τον παρόντα κανονισμό, οι ασφαλιστές πρέπει να πληρώνουν την πλήρη ονομαστική αξία μιας πολιτικής σε περίπτωση συνολικής ζημίας, χωρίς να λαμβάνουν υπόψη την αποσβεσθείσα πραγματική χρηματική αξία. Ο νόμος απαιτεί την καταβολή της πλήρους ονομαστικής αξίας της πολιτικής, ακόμη και αν η αξία κατά τη στιγμή της απώλειας είναι χαμηλότερο ποσό δολαρίου. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις όπου υπάρχει ταυτόχρονη αιτία ζημίας, ο ασφαλιστής μπορεί να εκδώσει μειωμένη πληρωμή.
Ρήτρα εκτίμησης κόστους αντικατάστασης
Το κόστος αντικατάστασης είναι το ποσό που απαιτείται για την επισκευή ή την αντικατάσταση ενός ακινήτου με το ίδιο ή ίσο επίπεδο ποιότητας με το αρχικό ακίνητο. Αυτές οι δαπάνες μπορεί να αλλάξουν, καθώς οι τιμές στην αγορά αλλάζουν. Η απόσβεση του ακινήτου δεν αποτελεί αντιπαροχή στην κάλυψη του κόστους αντικατάστασης. Ωστόσο, εκτός εάν μια πολιτική περιέχει επίσης μια διάταξη νόμου και διάταξης, μπορεί να μην περιλαμβάνει επαρκή κάλυψη για να καλύψει το σύνολο των δαπανών για την ανοικοδόμηση ενός ακινήτου.
Η ρήτρα νόμου και διάταξης θα αυξήσει το ποσό των παροχών αντικατάστασης κατά ένα ποσοστό που θα επιτρέψει αλλαγές στον Κώδικα Κτίριο Κράτους. Η διάταξη αυτή αποκτά αποφασιστική σημασία στην περίπτωση ενός καλυμμένου κινδύνου που καταστρέφει το ακίνητο στο 50% ή περισσότερο. Οι περισσότεροι τοπικοί οικοδομικοί κώδικες θα απαιτήσουν δομές που λαμβάνουν αποζημίωση συνολικά 50% ή περισσότερο της ασφαλισμένης αξίας του σπιτιού να κατεδαφιστεί και να ξαναχτιστεί στους ισχύοντες κωδικούς. Επίσης, οι ασφαλισμένοι πρέπει να κατανοήσουν ότι η κάλυψη ισχύει μόνο για το κατεστραμμένο τμήμα μιας δομής.
Άλλοι τύποι ρήτρας εκτίμησης
Το ποσό που δηλώνεται συνήθως βρίσκεται στην κάλυψη αυτοκινήτων και αναφέρεται στη μέγιστη αξία ενός στοιχείου το οποίο τοποθετείται στο ακίνητο από τον αντισυμβαλλόμενο κατά τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης. Αυτό είναι το ποσό που θα ζητούσατε από έναν αγοραστή να πληρώσει για το ακίνητο αν το πωλήσετε. Ωστόσο, οι πιο εκπεφρασμένες πολιτικές αξιών περιέχουν διατύπωση η οποία, σε περίπτωση ζημίας, θα επιτρέψει στον ασφαλιστή να πληρώσει το λιγότερο είτε την αναγραφόμενη αξία είτε την πραγματική αξία μετρητών.
Μια συμφωνημένη πολιτική αξιών θα χρησιμοποιήσει μια συμφωνημένη πρόβλεψη ποσού για να καθορίσει την αξία ενός ασφαλισμένου ακινήτου. Η ρήτρα, που βρίσκεται στο τμήμα αποζημίωσης-τμήμα της πολιτικής, θα πρέπει να καθορίσει τι θα συμβεί με την ιδιοκτησία σε περίπτωση συνολικής απώλειας. Η συμφωνηθείσα αξία μπορεί να είναι μια αξία δίκαιης αγοράς ή άλλο ποσό που αποφασίζεται τόσο από τον ασφαλιστή όσο και από τον ασφαλισμένο.
Και μια ρήτρα αγοραίας αξίας αναφέρεται σε ένα τμήμα μιας πολιτικής που ορίζει την αξία της καλυπτόμενης περιουσίας με ένα επιτόκιο της αγοράς και όχι ένα πραγματικό κόστος ή ένα κόστος αντικατάστασης. Μια τέτοια ρήτρα, για παράδειγμα, θα ορίζει την αξία που θα μπορούσε να πάρει ο αντισυμβαλλόμενος για την απώλεια ενός περιουσιακού στοιχείου στο ποσό που θα μπορούσε να λάβει με την πώλησή του στην ελεύθερη αγορά.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.