Ασυνήθιστοι τρόποι να έρθετε με μια προκαταβολή στο σπίτι

Οι περισσότεροι Αμερικανοί θέλουν να είναι ιδιοκτήτες ενός σπιτιού, αλλά η βαριά προκαταβολή που απαιτείται για την αγορά ενός σπιτιού κάνει την ιδιοκτησία ιδιοκτησίας ένα όνειρο σωλήνα για πολλούς.

Πολλοί δανειστές ή τράπεζες απαιτούν προκαταβολή 20% της τιμής αγοράς για το σπίτι. Εάν πληρώνετε τίποτα λιγότερο, θα χρειαστεί να πληρώσετε PMI ή ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Το PMI είναι ασφάλιση που προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση αθέτησης υποχρέωσης του δανειολήπτη, το οποίο είναι όταν ο δανειολήπτης δεν μπορεί πλέον να κάνει πληρωμές. Το PMI σβήνει μόλις η υποθήκη είναι κάτω από το 80% της τιμής αγοράς του σπιτιού.

Για όσους επιθυμούν να αγοράσουν ένα σπίτι, η ασφάλιση PMI προσθέτει στη μηνιαία δαπάνη μετρητών για πληρωμές. Από την άλλη πλευρά, αν δεν έχετε πολλά χρήματα που σώσατε ή πλούσιοι ευεργέτες, το 20% για ένα σπίτι $ 200.000 ή $ 300.000, για παράδειγμα, μπορεί να είναι αρκετά δύσκολο.

Οι πιθανοί ιδιοκτήτες σπιτιού δεν είναι εκτός των επιλογών, και σε αυτό το άρθρο, εξετάζουμε μερικές από τις πιο κοινές μεθόδους που χρησιμοποιήθηκαν για να βρούμε τα χρήματα που χρειάζονται για μια προκαταβολή στο σπίτι.

Αναζητήστε Προγράμματα Βοήθειας Down Payment

Οι περισσότεροι άνθρωποι που δεν έχουν αρκετό για την προκαταβολή δέχονται ασφάλιση ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων ως απαραίτητο κακό χωρίς πρώτα να ελέγξουν αν είναι επιλέξιμες για τα προγράμματα βοήθειας που είναι διαθέσιμα. Πολλές τράπεζες, για παράδειγμα, έχουν τα δικά τους προγράμματα για να βοηθήσουν όσους θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι - έτσι, πληρώνει για να ελέγξει τις τοπικές τράπεζες στη γειτονιά σας.

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA), προσφέρει δάνεια για δανειολήπτες χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος μέσω τραπεζών ή δανειστών εγκεκριμένων από την FHA. Τα ενυπόθηκα δάνεια υποστηρίζονται από την αμερικανική κυβέρνηση, που σημαίνει ότι ο δανειστής δεν έχει κανένα κίνδυνο. Ως αποτέλεσμα, οι δανειολήπτες έχουν ευνοϊκότερη μεταχείριση με τα δάνεια FHA έναντι των παραδοσιακών ενυπόθηκων δανείων. Για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να βρεθείτε μόνο με προκαταβολή 3, 5% έναντι του 20% που συνήθως επιθυμούν οι τράπεζες. Επίσης, εάν το πιστωτικό ιστορικό σας δεν είναι τέλειο, τα δάνεια FHA μπορούν να βοηθήσουν δεδομένου ότι οι δανειολήπτες με πιστωτικό αποτέλεσμα άνω των 580 μπορούν να τύχουν του προγράμματος. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι απλώς μια αριθμητική αναπαράσταση του πιστωτικού ιστορικού ενός ατόμου που περιλαμβάνει παράγοντες όπως οι καθυστερημένες πληρωμές και ο αριθμός των πιστωτικών λογαριασμών.

Βασικές τακτικές

• Οι περισσότεροι Αμερικανοί θέλουν να κατέχουν ένα σπίτι, αλλά η προκαταβολή που απαιτείται μπορεί να κάνει την ιδιοκτησία ιδιοκτησίας ένα όνειρο σωλήνα.
• Οι πιθανοί ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να βρουν την προκαταβολή κάνοντας μια εργασία μερικής απασχόλησης ή δανεισμό από την οικογένεια.
• Μείωση σε μικρότερο ενοίκιο διαμερίσματος-μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια το χρόνο.
• Τα προγράμματα μπορούν να βοηθήσουν, όπως η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA), η οποία προσφέρει στεγαστικά δάνεια μέσω τραπεζών εγκεκριμένων από το FHA.

Οι βετεράνοι και οι στρατιώτες ενεργού υπηρεσίας μπορούν επίσης να λάβουν βοήθεια, επιλέγοντας τα δάνεια VA που παρέχονται από το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων των ΗΠΑ. Τα δάνεια VA ή τα ενυπόθηκα δάνεια απαιτούν μηδενική μείωση και συνήθως προσφέρουν ευνοϊκό επιτόκιο. Τα κράτη παρέχουν επίσης στους καταναλωτές προκαθορισμένη βοήθεια μέσω ποικίλων προγραμμάτων. Πολλά από τα προγράμματα είναι προσανατολισμένα προς τους πρώτους αγοραστές κατοικιών που πληρούν ορισμένες απαιτήσεις πίστωσης, εισοδήματος και κατοικίας. Ωστόσο, άλλα προγράμματα έχουν ως στόχο να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να αγοράζουν σπίτια σε μια συγκεκριμένη γειτονιά ή περιοχή.

Συμπληρώστε το εισόδημά σας με εργασία μερικής απασχόλησης

Δυστυχώς, μια από τις συνέπειες της οικονομικής κρίσης του 2008 και της επακόλουθης Μεγάλης ύφεσης είναι ότι οι τράπεζες δεν προσφέρουν πλέον δάνεια επαλήθευσης χωρίς δάνεια, μηδενικά δάνεια εγγράφων ή υποθήκες για το 100% της αξίας του σπιτιού.

Αυτές τις μέρες οι τράπεζες και οι δανειστές απαιτούν επαλήθευση του εισοδήματος και δείκτη χρέους προς εισόδημα που δεν υπερβαίνει το 43%. Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι μια μέτρηση που μετρά πόσο από το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας πηγαίνει στις πληρωμές χρέους. Για παράδειγμα, εάν έχετε 5.000 δολάρια σε ακαθάριστο εισόδημα και πληρώνετε οφειλές συνολικού ύψους 1.500 δολαρίων το μήνα, το DTI σας είναι 30% ή ($ 1.500 / $ 5.000) x 100 για να δημιουργήσετε ένα ποσοστό). Οι πληρωμές χρέους μπορεί να είναι από υποθήκη, φοιτητικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.

Ορισμένοι δανειστές θα δεχθούν χαμηλότερη προκαταβολή, αλλά οι οφειλέτες θα πληρώσουν για αυτό με τη μορφή υψηλότερου επιτοκίου. Για τους δανειολήπτες που θέτουν λιγότερο από 20% χαμηλότερα για την υποθήκη, θα πληρώσει PMI, το οποίο μπορεί να κοστίσει σχεδόν $ 100 το μήνα πάνω από την πληρωμή υποθηκών.

Ως αποτέλεσμα των αυστηρότερων απαιτήσεων εισοδήματος, οι υποψήφιοι δανειολήπτες ενδέχεται να χρειαστεί να λάβουν και μια μερική απασχόληση για να συμπληρώσουν το εισόδημά τους. Τα επιπλέον χρήματα πρέπει να τοποθετούνται σε ένα όχημα εξοικονόμησης χρημάτων και να χρησιμοποιούνται μόνο για την προκαταβολή.

Πουλήστε μερικά από τα αντικείμενα σας

Οι άνθρωποι που είναι έτοιμοι να κάνουν το βήμα στην ιδιοκτησία σπιτιών έχουν συνήθως πολλά πράγματα που έχουν αποκτήσει κατά μήκος του δρόμου. Αυτά τα πράγματα μπορεί να φαίνονται άνευ αξίας για τον ιδιοκτήτη, αλλά αυτό το παλιό αυτοκίνητο ή έπιπλο μπορεί να είναι αυτό που κάποιος άλλος ενδιαφέρεται να αγοράσει. Η πώληση των μεταχειρισμένων αγαθών μπορεί να σας βοηθήσει να συμπληρώσετε το εισόδημά σας ως έναν τρόπο να αυξήσετε τα απαιτούμενα μετρητά για την προκαταβολή. Το διαδίκτυο καθιστά εύκολο να πουλάμε τα πάντα, από τα ρούχα μέχρι τα ηλεκτρονικά. Μερικά από τα sites σας επιτρέπουν να το κάνετε δωρεάν, ενώ άλλοι λαμβάνουν μια περικοπή του κέρδους σας.

Μείωση του τρόπου ζωής σας

Αν θέλετε να ελευθερώσετε μετρητά για να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα σπίτι, η μείωση του τρόπου ζωής σας θα μπορούσε να συμβάλει σημαντικά στην εξοικονόμηση χρημάτων. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να μετακινηθείτε σε ένα μικρότερο διαμέρισμα ή διαμέρισμα στούντιο για να εξοικονομήσετε χρήματα και ενοίκια. Αν το διαμέρισμά σας με 2 υπνοδωμάτια έχει ενοίκιο ύψους 1.200 δολαρίων το μήνα, η μετάβαση σε ένα στούντιο αξίας $ 600 ανά μήνα θα σας εξοικονομήσει σχεδόν $ 7.000 ετησίως. Εάν είστε ένα ζευγάρι με δύο αυτοκίνητα, ίσως να πουλήσετε ένα από αυτά για να μειώσετε τα δάνεια αυτοκινήτων μπορεί να βοηθήσει να μειώσετε τα έξοδα. Ακόμη και η περικοπή στο φαγητό ή η αγορά ενός καφέ μπορεί να προστεθεί και να αυξήσει σταθερά το ποσό που εξοικονομείτε.

Ζητήστε δώρο από την οικογένεια

Ζητώντας οικογένεια ή φίλους για χρήματα ίσως δεν φαίνεται να είναι η ιδανική επιλογή. Ωστόσο, αν έχετε μια αγαπημένη θεία, παππούδες ή έναν ξάδελφό σας που έχει πολλά μετρητά, θα μπορούσε να είναι κερδοφόρος και για τους δυο σας. Εάν σας δώσουν μερικές ή όλες τις προκαταβολές σας, δεν θα κάνουν μόνο μια καλή πράξη, αλλά μπορούν να πάρουν μια φορολογική διαγραφή από αυτό.

Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων ή το IRS επιτρέπει στους ανθρώπους να δίνουν δωρεά αρκετών χιλιάδων δολαρίων ετησίως χωρίς φόρους για τον δότη και τον αποδέκτη. Η απαλλαγή από τον φόρο δωρεάς εξαρτάται από το ποσό που είναι προικισμένο. Ωστόσο, σύμφωνα με την ιστοσελίδα του IRS, τα $ 15, 000 μπορούν να είναι προικισμένα σε ένα χρόνο χωρίς να πληρώνουν φόρους γι 'αυτό. Ελέγξτε το IRS για τυχόν αλλαγές στους φορολογικούς νόμους προτού δεχτείτε δώρα μετρητών. Αν ένα δώρο είναι εκτός θέματος, ζητήστε να δανειστείτε τα χρήματα και να καταθέσετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που περιλαμβάνει επίσης τόκο.

Η κατώτατη γραμμή

Homeownership είναι το όνειρο για πολλούς, αλλά η προκαταβολή μπορεί να αποτρέψει μερικούς από την πραγματοποίηση αυτού του ονείρου. Ενώ έρχονται με χιλιάδες δολάρια μπορεί να φαίνεται αδύνατο στην αρχή, υπάρχουν πολλοί μη παραδοσιακοί τρόποι να συγκεντρωθούν μετρητά για την προκαταβολή σας.