Ανεργος? Raid σας 401 (k) ή να δανειστείτε από τους γονείς σας;
Όταν είστε άνεργοι, έχετε εξοικονομήσει χρήματα και ο έλεγχος ανεργίας σας δεν μπορεί να καλύψει τους λογαριασμούς, πού είναι η επόμενη θέση που θα πρέπει να κάνετε για χρήματα; Δεν θέλετε να πάρετε ακριβά χρέη πιστωτικών καρτών. Δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο όταν δεν έχετε εισόδημα. Έτσι θυσιάζετε το μέλλον σας και αποχωρείτε από το σχέδιο 401 (k) που είχατε στην τελευταία σας δουλειά; Ή καταπίνετε την υπερηφάνεια σας και ρωτήστε τη μαμά και τον μπαμπά ή έναν άλλο συγγενή σας για δάνειο; Καμία επιλογή δεν είναι ιδανική, αλλά εδώ υπάρχουν μερικές σκέψεις που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε.
Ανεργος! Μπορούν οι γονείς σας να το αντέξουν;
Οι γονείς σας μπορεί να είναι οι τύποι που είναι πρόθυμοι να σας βοηθήσουν με οποιονδήποτε τρόπο μπορούν. Ακόμα, σκεφτείτε δύο φορές πριν αποδεχθείτε τη γενναιοδωρία τους. "Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι από πού προέρχονται τα χρήματα που σας δίνουν οι γονείς σας", λέει ο Misty Lynch, οικονομικός σύμβουλος με τον John Hancock. "Αν είναι πλούσιοι και προσφέρουν να σας βοηθήσουν από ταμειακές ροές ή αποταμιεύσεις, αυτό θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή, δεδομένου ότι οποιαδήποτε διανομή που κάνετε από το 401 (k) σας θα υπόκειται σε φόρους και ποινές. Μπορείτε να τους επιστρέψετε και να αρχίσετε να συνεισφέρετε στην αποταμίευσή σας όταν επιστρέψετε στα πόδια σας. "
Αυτό που δεν θέλετε είναι οι γονείς σας να σας δανείζουν χρήματα που προορίζονται για τη συνταξιοδότησή τους. "Αν δαπανούν τα περιουσιακά τους στοιχεία συνταξιοδότησης, " λέει ο Lynch, "μπορεί να μην έχουν χρόνο για να τα δημιουργήσουν. Η εργασία στις δεκαετίες του '70 ή του '80 μπορεί να είναι πολύ δύσκολη και ίσως αναγκαστούν να στηριχθούν σε εσάς για να τους βοηθήσετε οικονομικά στο μέλλον. Εάν δεν θέλετε η μαμά και ο μπαμπάς να μένουν μαζί σας κάποια μέρα, είναι προτιμότερο να πάρετε τη διανομή από τα δικά σας περιουσιακά στοιχεία και να εξοικονομήσετε προτεραιότητα όταν επιστρέψετε στην εργασία. "
Καθιέρωση τυπικών όρων δανείου με τους γονείς σας
Ας υποθέσουμε ότι οι γονείς σας μπορούν να σας βοηθήσουν άνετα. Το δανεισμό των χρημάτων από την οικογένεια είναι ακόμα δύσκολο. Θα μπορούσε να βλάψει τη σχέση σας εάν δεν εξοφλήσετε το δάνειο εγκαίρως, ειδικά αν οι γονείς σας δεν συμφωνούν με το πώς ξοδεύετε τα χρήματα ή διεξάγετε την αναζήτηση εργασίας σας.
Οι ειδικοί λένε ότι μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε πιθανές συγκρούσεις και να αποδείξετε ότι είστε σοβαροί για την εξόφληση, εξηγώντας τις προσδοκίες μπροστά σε μια επίσημη γραπτή σύμβαση. "Το παιδί θα πρέπει επίσης να πληρώνει τόκους στους γονείς, παρόμοιο με αυτό που θα πληρώνουν για δανεισμό από τους 401 (k)", λέει ο Ashley M. Micciche, CEO και ειδικός του σχεδίου συνταξιοδότησης με True North Advisor Advisors στο Clackamas, Ore. συν 2% είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης. "
Άλλες λεπτομέρειες, όπως η περίοδος αποπληρωμής και το ποσό κάθε μηνιαίας πληρωμής, πρέπει επίσης να είναι γραπτές, λέει. Η πρόκληση είναι ότι το παιδί μπορεί να μην έχει κανένα μέσο να κάνει πληρωμές δανείων αμέσως. "Η καλύτερη επιλογή εδώ θα ήταν να επιτρέψουμε στο παιδί να αναβάλει τις πληρωμές μέχρι να βρει απασχόληση, ενώ το δάνειο συγκεντρώνει τόκους - κάτι που θα βοηθούσε να παροτρύνει το παιδί να βρει σύντομα εργασία", λέει ο Micciche.
Ο Dennis LaVoy, οικονομικός σύμβουλος στο Telos Financial στο Πλίμουθ, Mich., Προσθέτει ότι συζητάμε για το βραχυπρόθεσμο σχέδιο σας για να βρούμε μια άλλη δουλειά και για να μειώσουμε όσο το δυνατόν περισσότερο τα έξοδά σας, έτσι ώστε οι γονείς σας να μην αισθάνονται ότι δαπανούνται επιπόλαια, ένταση.
Ελαχιστοποιήστε τη ζημιά από μια απόσυρση 401 (k)
Εάν η απόσυρση 401 (k) είναι η καλύτερη ή μόνο η επιλογή σας, πώς μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τις οικονομικές ζημίες από την απώλεια επενδυτικής ευκαιρίας και τις ποινές πρόωρης απόσυρσης; Πρώτον, να έχετε υπόψη σας τους φόρους. Αν έχετε ήδη κερδίσει σημαντικό εισόδημα για το έτος, δείτε αν μπορείτε να περιμένετε έως το επόμενο έτος για να κάνετε ανάληψη ή τουλάχιστον να περιορίσετε την απόσυρσή σας στο ελάχιστο που θα χρειαστεί να καλύψετε τα βασικά έξοδα διαβίωσής σας για το υπόλοιπο της τρέχουσας έτος. Φυσικά, το επόμενο έτος μπορεί να ξαναγυρίσετε και να εξακολουθείτε να οφείλετε σημαντικούς φόρους σε οποιαδήποτε απόσυρση 401 (k), έτσι ώστε πάντα να ελαχιστοποιείτε τις πρώτες αναλήψεις σας είναι μια σωστή στρατηγική. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Μόλις απωθήκαμε. Μπορώ να χρησιμοποιήσω το 401 (k) για τα έξοδα διαβίωσής μου τώρα και να το αναφέρω ως εισόδημα το επόμενο έτος; )
Δεύτερον, εξετάστε εναλλακτικές πηγές κεφαλαίων. "Αν έχετε ένα Roth 401 (k), μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας - όχι τα κέρδη από τις επενδύσεις - ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρο ή ποινή", λέει η Maggie Johndrow, οικονομικός σύμβουλος στο Johundrow Wealth Group του Farmington River Financial στο Farmington, Conn. Παρόμοια, αν έχετε ένα Roth IRA, μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές χωρίς ποινή. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως Ταμείο έκτακτης ανάγκης .)
Τρίτον, διατηρήστε την αποτυχία στην ισορροπία σας 401 (k) στο μυαλό σας όταν ψάχνετε για δουλειά. "Θα πρότεινα να βρω μια δουλειά - ή να διαπραγματευτεί αυτό όταν της προσφέρθηκε μια δουλειά - που έχει ένα 401 (k) που περιλαμβάνει έναν υψηλό εργοδότη 401 (k) αγώνα. Αυτό μπορεί να βοηθήσει στην αποκατάσταση των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων ", λέει ο Johndrow. Συνιστά επίσης να συμβάλλετε πέραν του ελάχιστου απαιτούμενου για να φτάσετε στον αγώνα με τον εργοδότη όταν ξαναπάθετε και να χρηματοδοτήσετε έναν πρόσθετο λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως έναν IRA, για να αντισταθμίσετε μερικές από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης που έχετε αποσυρθεί ενώ είστε άνεργοι. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο άρθρο 401 (k) Οι αναλήψεις εργασίας όταν είστε άνεργοι .)
Η κατώτατη γραμμή
"Εάν το παιδί είναι υπεύθυνος ενήλικας και έχει πέσει σε δύσκολες στιγμές, και αυτό δεν είναι ένα επαναλαμβανόμενο ζήτημα, τότε θα πήγαινα στους γονείς για ένα δάνειο και θα έθεσα ένα σχέδιο αποπληρωμής γραπτώς", λέει ο Micciche. «Ο μακροπρόθεσμος αντίκτυπος της απόσυρσης από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι πολύ επιζήμιος, ειδικά όταν είναι κάποιος της δεκαετίας του '20 και του '30». Για κάποιον 30 χρόνια από τη συνταξιοδότησή του, μια απόσυρση $ 10.000 που θα αυξανόταν κατά 8% ετησίως σημαίνει θυσίες σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης άνω των 100.000 δολαρίων. Επίσης, όπως επισημαίνει ο Johndrow: "Μπορείτε να δανειστείτε για σχεδόν οτιδήποτε στη ζωή - σχολείο, αυτοκίνητο, σπίτι - αλλά δεν μπορείτε να δανειστείτε για τη συνταξιοδότησή σας".
Αυτό ισχύει τόσο για εσάς όσο και για τους γονείς σας. Ωστόσο, πιθανότατα έχετε περισσότερα χρόνια για να αντισταθμίσετε το χαμένο έδαφος από ό, τι κάνουν. Ένα δάνειο από τους γονείς σας δεν είναι κακή ιδέα, αλλά πρέπει να το πάρετε μόνο αν μπορούν να το αντέξουν οικονομικά και θα εξοφλήσετε το δάνειο όπως συμφωνήθηκε.