Κατανόηση διαφορετικών τύπων δανείων

Τα έσοδα από τα δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους σκοπούς, από τη χρηματοδότηση μιας νέας επιχείρησης έως την αγορά της αρραβωνιαστικιάς σας δαχτυλίδι αρραβώνων. Αλλά με όλους τους διαφορετικούς τύπους δανείων εκεί έξω, ποιο είναι το καλύτερο;

Σε αυτό το άρθρο, θα παρουσιάσουμε μερικά από τα πιο δημοφιλή είδη δανείων, καθώς και τα χαρακτηριστικά τους και τη χρησιμότητά τους για την κάλυψη των οικονομικών αναγκών των καταναλωτών.

1. Προσωπικά δάνεια

Αυτά τα δάνεια προσφέρονται από τις περισσότερες τράπεζες, και τα έσοδα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οποιοδήποτε κόστος (από την αγορά ενός νέου στερεοφωνικού συστήματος για την πληρωμή λογαριασμών). Συνήθως, τα προσωπικά δάνεια είναι ακάλυπτα και κυμαίνονται οπουδήποτε από μερικές εκατοντάδες έως μερικές χιλιάδες δολάρια.

Κατά γενικό κανόνα, οι δανειστές συνήθως απαιτούν κάποια μορφή επαλήθευσης εισοδήματος και απόδειξη άλλων περιουσιακών στοιχείων αξίας τουλάχιστον ίσου με το δανεισμό του ατόμου. Η αίτηση για αυτό το είδος δανείου είναι συνήθως μία ή δύο σελίδες σε μήκος. Οι εγκρίσεις (ή οι αρνήσεις) παρέχονται γενικά μέσα σε λίγες μέρες.

Το μειονέκτημα είναι ότι τα επιτόκια των δανείων αυτών μπορεί να είναι αρκετά υψηλά σε σύγκριση με άλλα είδη δανείων. Σύμφωνα με στοιχεία της Ομοσπονδιακής Τράπεζας της Αμερικής, ένα 24μηνο προσωπικό δάνειο ανερχόταν κατά μέσο όρο σε 10, 36% το Φεβρουάριο του 2019. Το άλλο αρνητικό είναι ότι τα εν λόγω δάνεια πρέπει μερικές φορές να επιστραφούν εντός δύο ετών, καθιστώντας πρακτικά αδύνατο για άτομα που επιθυμούν να χρηματοδοτήσουν πολύ μεγάλες ή μακροπρόθεσμες έργα.

Εν ολίγοις, τα προσωπικά δάνεια (παρά τα υψηλά επιτόκια) είναι ίσως ο καλύτερος τρόπος να πάτε για άτομα που θέλουν να δανειστούν σχετικά μικρά χρηματικά ποσά και ποιοι μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο μέσα σε λίγα χρόνια.

Τα τραπεζικά δάνεια διαφέρουν από τις τραπεζικές εγγυήσεις. Οι εγγυήσεις δεν συνεπάγονται άμεση μεταφορά μετρητών από την τράπεζα στον οφειλέτη. Αντ 'αυτού, οι τράπεζες εκδίδουν εγγυήσεις ως εγγύηση σε τρίτους για λογαριασμό ενός από τους πελάτες της τράπεζας. Εάν ο πελάτης της τράπεζας δεν εκπληρώσει κάποια συμβατική υποχρέωση με τον τρίτο, αυτός μπορεί να καλέσει την τραπεζική εγγύηση και να λάβει πληρωμή.

Αυτά συνήθως συμβαίνουν σε περιπτώσεις μικρών επιχειρήσεων - ένας εργολάβος που διαπραγματεύεται με έναν νέο εταιρικό πελάτη, ας πούμε. Η εταιρεία μπορεί να αποδεχθεί την προσφορά του αντισυμβαλλομένου μόνο με την προϋπόθεση ότι λαμβάνει εγγύηση από την τράπεζά του, δηλώνοντας ότι σε περίπτωση αθέτησης της σύμβασης από τον ανάδοχο, η τράπεζα θα συμφωνήσει να καταβάλει ένα χρηματικό ποσό στην εταιρεία.

2. Πιστωτικές κάρτες

Όταν οι καταναλωτές χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες, παίρνουν ουσιαστικά ένα δάνειο, αντλώντας από μια πιστωτική γραμμή στην κάρτα. Οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν μια ιδιαίτερα ελκυστική πηγή κεφαλαίων για ιδιώτες (και εταιρείες) επειδή γίνονται αποδεκτοί από πολλούς - αν όχι τους περισσότερους - εμπόρους ως τρόπο πληρωμής.

Επιπλέον, για να αποκτήσετε μια κάρτα (και, κατ 'επέκταση, πίστωση 5.000 ή 10.000 δολαρίων), το μόνο που απαιτείται είναι μια εφαρμογή σε μία σελίδα. Η διαδικασία αναθεώρησης της πιστοληπτικής ικανότητας είναι επίσης αρκετά γρήγορη. Οι γραπτές αιτήσεις συνήθως εγκρίνονται (ή απορρίπτονται) μέσα σε μια εβδομάδα ή δύο. Οι online / τηλεφωνικές εφαρμογές αναθεωρούνται συχνά μέσα σε λίγα λεπτά.

Επίσης, όσον αφορά τη χρήση τους, οι πιστωτικές κάρτες είναι εξαιρετικά ευέλικτες. Τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οτιδήποτε σήμερα αυτές τις μέρες, από το να πληρώνουν δίδακτρα στο κολέγιο για να αγοράσουν ένα ποτό στην τοπική τρύπα ποτίσματος.

(Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτή τη διαδικασία, ανατρέξτε στην ενότητα "Η σημασία της πιστωτικής σας βαθμολογίας" και "Πώς επηρεάζουν τις πιστωτικές σας κάρτες την πιστοληπτική σας ικανότητα.")

Εντούτοις υπάρχουν σίγουρα παγίδες. Τα επιτόκια που χρεώνουν οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών μπορούν να φτάσουν το 25% ετησίως. Επιπλέον, ο καταναλωτής έχει περισσότερες πιθανότητες να καταθέσει το χρέος χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα (σε αντίθεση με άλλα δάνεια) επειδή είναι ευρέως αποδεκτή ως νόμισμα και επειδή είναι ψυχολογικά ευκολότερο να το "χρεώνει" παρά να πιέζει πάνω από το ίδιο ποσό μετρητά.

(Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το είδος δανείου, ανατρέξτε στην ενότητα "Πάρτε τον έλεγχο των πιστωτικών σας καρτών", "Πίστωση, χρέωση και χρέωση: Μεγιστοποίηση των καρτών στο πορτοφόλι σας" και "Κατανόηση των πιστωτικών καρτών").

3. Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να δανειστούν έναντι των ιδίων κεφαλαίων που έχουν δημιουργήσει στην κατοικία τους χρησιμοποιώντας δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Με άλλα λόγια, ο ιδιοκτήτης σπιτιού δανείζεται έναντι της αξίας του σπιτιού του. Μια καλή μέθοδος για τον προσδιορισμό του ποσού του εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου που διατίθεται για ένα δάνειο θα ήταν να ληφθεί η διαφορά μεταξύ της αγοραίας αξίας του ακινήτου και του ποσού που εξακολουθεί να οφείλεται στην υποθήκη.

Τα έσοδα από δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε αριθμό λόγων, αλλά χρησιμοποιούνται συνήθως για την οικοδόμηση προσθηκών ή την ενοποίηση χρέους. Τα επιτόκια στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι επίσης πολύ λογικά. Επιπλέον, οι όροι αυτών των δανείων κυμαίνονται συνήθως από 15 έως 20 χρόνια, καθιστώντας τους ιδιαίτερα ελκυστικούς για όσους επιθυμούν να δανειστούν μεγάλα χρηματικά ποσά. Αλλά ίσως το πιο ελκυστικό χαρακτηριστικό του δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι ότι οι τόκοι συνήθως εκπίπτουν.

Το μειονέκτημα αυτών των δανείων είναι ότι οι καταναλωτές μπορούν εύκολα να εισέλθουν πάνω από το κεφάλι τους υποθηκεύοντας τα σπίτια τους στο λαβή. Επιπλέον, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ιδιαίτερα επικίνδυνα σε περιπτώσεις όπου μόνο ένα μέλος της οικογένειας είναι ο οικογενειάρχης και η ικανότητα της οικογένειας να διατηρεί τις πληρωμές μπορεί να παρεμποδίζεται από το θάνατο ή την αναπηρία του συγκεκριμένου προσώπου. Σε καταστάσεις όπως αυτές, η ασφάλιση ζωής / αναπηρίας χρησιμοποιείται συχνά για να προστατεύσει την πιθανότητα αθέτησης.

(Για να συνεχίσετε να διαβάζετε σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στο άρθρο "Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Το κόστος" και "Το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης: τι είναι και πώς λειτουργεί").

4. Γραμμή πίστωσης στην εγχώρια αγορά - HELOC

Αυτή η πίστωση λειτουργεί ως δάνειο και είναι παρόμοια με τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης κατά το ότι ο καταναλωτής δανείζεται έναντι των ιδίων κεφαλαίων του. Ωστόσο, σε αντίθεση με τα παραδοσιακά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, αυτές οι γραμμές πίστωσης ανανεώνονται, πράγμα που σημαίνει ότι ο καταναλωτής μπορεί να δανειστεί ένα κατ 'αποκοπή ποσό, να επιστρέψει ένα μέρος του δανείου και στη συνέχεια να δανειστεί ξανά. Είναι κάπως σαν μια πιστωτική κάρτα που έχει ένα όριο πίστωσης που βασίζεται στα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας. Αυτά τα δάνεια μπορούν να εκπέσουν από το φόρο και συνήθως εξοφλούνται για περίοδο 10 έως 20 ετών, καθιστώντας τα ελκυστικά για μεγαλύτερα έργα.

Επειδή συγκεκριμένα ποσά μπορούν να δανειστούν σε διαφορετικά χρονικά σημεία, το χρεωστικό επιτόκιο είναι συνήθως συνδεδεμένο με κάποιο υποκείμενο δείκτη όπως το βασικό επιτόκιο. Αυτό είναι καλό και κακό, υπό την έννοια ότι σε ορισμένες περιπτώσεις, τα επιτόκια που χρεώνονται μπορεί να είναι αρκετά χαμηλή. Ωστόσο, κατά τη διάρκεια μιας περιόδου αύξησης των επιτοκίων, οι τόκοι επί των ανεξόφλητων υπολοίπων αυξάνονται επίσης.

Υπάρχουν και άλλα μειονεκτήματα. Επειδή το ποσό που μπορεί να δανειστεί μπορεί να είναι αρκετά μεγάλο (συνήθως μέχρι $ 500.000, ανάλογα με το μετοχικό κεφάλαιο ενός σπιτιού), οι καταναλωτές τείνουν να εισέρχονται πάνω από το κεφάλι τους. Αυτοί οι καταναλωτές δέχονται συχνά τα χαμηλά επιτόκια, αλλά όταν αρχίζουν να αυξάνονται τα επιτόκια, τα τέλη αυτά αρχίζουν να αυξάνονται και η ελκυστικότητα αυτών των δανείων αρχίζει να μειώνεται.

5. Προκαταβολές μετρητών

Οι προκαταβολές σε μετρητά συνήθως παρέχονται από εταιρείες πιστωτικών καρτών ως βραχυπρόθεσμα δάνεια. Άλλες οντότητες, όπως οι οργανισμοί φορολογικής προετοιμασίας, μπορούν να προσφέρουν προκαταβολές έναντι αναμενόμενης επιστροφής φόρου IRS ή έναντι μελλοντικών εσόδων που κερδίζει ο καταναλωτής.

Ενώ οι ταμειακές προκαταβολές μπορεί να είναι εύκολο να επιτευχθούν, υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα σε αυτό το είδος του δανείου. Για παράδειγμα:

• Δεν είναι συνήθως εκπίπτουν από τη φορολογία.
• Τα ποσά των δανείων είναι συνήθως εκατοντάδες δολάρια, καθιστώντάς τα πρακτικά ασύγκριτα για πολλές αγορές, ιδιαίτερα μεγάλες.
• Τα τέλη πραγματικού επιτοκίου και τα συναφή τέλη μπορεί να είναι πολύ υψηλά.

Εν ολίγοις, οι ταμειακές προκαταβολές αποτελούν μια γρήγορη εναλλακτική λύση για την απόκτηση χρημάτων (τα κονδύλια είναι συνήθως διαθέσιμα επί τόπου), αλλά λόγω των πολυάριθμων παγίδων, πρέπει να θεωρούνται ως έσχατη λύση.

(Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις προκαταβολές σε μετρητά στο "Payday Loans Do not Pay.")

6. Δάνεια μικρών επιχειρήσεων

Η Small Business Administration (SBA) ή η τοπική τράπεζά σας συνήθως επεκτείνει δάνεια μικρών επιχειρήσεων σε υποψήφιους επιχειρηματίες, αλλά μόνο αφού υποβάλουν (και λάβουν έγκριση) ένα επίσημο επιχειρηματικό σχέδιο. Η SBA και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν συνήθως ότι το άτομο εγγυάται προσωπικά το δάνειο, πράγμα που σημαίνει ότι πιθανότατα θα πρέπει να θέσει προσωπικά περιουσιακά στοιχεία ως ασφάλεια σε περίπτωση αποτυχίας της επιχείρησης. Τα ποσά των δανείων κυμαίνονται από μερικές χιλιάδες έως μερικά εκατομμύρια δολάρια, ανάλογα με την επιχείρηση.

Ενώ ο όρος του δανείου μπορεί να διαφέρει από το ίδρυμα στο ίδρυμα, συνήθως, οι καταναλωτές θα έχουν μεταξύ πέντε και 25 ετών να αποπληρώσουν τα δάνεια. Το ποσό των τόκων που προκύπτουν από το δάνειο εξαρτάται από το δανειοδοτικό ίδρυμα στο οποίο πραγματοποιείται το δάνειο. Λάβετε υπόψη ότι οι δανειολήπτες μπορούν να διαπραγματευτούν με το δανειοδοτικό ίδρυμα όσον αφορά το ύψος των τόκων που χρεώνονται. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα δάνεια στην αγορά που προσφέρουν ένα μεταβλητό επιτόκιο.

Τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων είναι ο τρόπος να πάτε για όποιον θέλει να χρηματοδοτήσει μια νέα ή υπάρχουσα επιχείρηση. Ωστόσο, να είστε προειδοποιημένοι: Η λήψη επιχειρηματικού σχεδίου που εγκρίνεται από το ίδρυμα δανεισμού μπορεί να είναι δύσκολη. Επιπλέον, πολλές τράπεζες δεν επιθυμούν να χρηματοδοτήσουν επιχειρήσεις μετρητών επειδή τα βιβλία τους (δηλ. Τα φορολογικά αρχεία) συχνά δεν αντικατοπτρίζουν με ακρίβεια την υγεία της υποκείμενης επιχείρησης.

(Για περισσότερες λεπτομέρειες, ανατρέξτε στην ενότητα "Χρειάζεστε ένα δάνειο για την εκκίνηση σας; Εδώ είναι πώς να προετοιμάσετε ένα πακέτο δανείου.")

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ υπάρχουν πολλές πηγές που τα άτομα και οι επιχειρήσεις μπορούν να αξιοποιήσουν τα χρήματα, όλοι οι καταναλωτές θα πρέπει να αξιολογήσουν τόσο τις θετικές όσο και τις αρνητικές πτυχές του δανείου πριν υπογράψουν τη διακεκομμένη γραμμή.

Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα "Λήψη δανείου χωρίς γονείς σας".