Συνολικός λόγος εξυπηρέτησης χρέους - Ορισμός TDS
Ο συνολικός δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους (TDS) είναι μια μέτρηση της εξυπηρέτησης του χρέους που χρησιμοποιούν οι χρηματοπιστωτικοί δανειστές κατά τον καθορισμό του ποσοστού του ακαθάριστου εισοδήματος που έχει ήδη δαπανηθεί για τις πληρωμές που σχετίζονται με τη στέγαση και άλλες παρόμοιες πληρωμές.
Οι δανειστές εξετάζουν τους ενδεχόμενους φόρους ακίνητης περιουσίας του δανειολήπτη, τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών και άλλες μηνιαίες οφειλές για τον υπολογισμό του λόγου του εισοδήματος προς το χρέος και, στη συνέχεια, συγκρίνουν αυτόν τον αριθμό με το δείκτη αναφοράς του δανειστή για να αποφασίσει εάν θα χορηγήσει ή όχι πίστωση.
Ο τύπος για το TDS είναι
TDS = AMP + φόροι ακίνητης περιουσίας + ODPGross Οικογενειακά εισοδήματα όπου: TDS = Συνολικός δείκτης εξυπηρέτησης χρεώνAMP = Ετήσιες πληρωμές υποθηκώνDODP = Άλλες πληρωμές χρεών \ begin {aligned} & \ text {TDS} = \ Φόροι ιδιοκτησίας} + \ text {ODP}} {\ text {Gross Family Income}} \\ & \ textbf {where:} \\ & \ text {TDS} = \ text { {AMP} = \ text {Ετήσια Πληρωμή Υποθηκών} \\ & \ text {ODP} = \ text {Other Debt Payments} \\ \ end {aligned} TDS = Συνολικός λόγος εξυπηρέτησης χρέουςΑΜΠ = Ετήσιες πληρωμές υποθηκώνΔΑΠ = Λοιπές πληρωμές χρεών
Τι σημαίνει ο λόγος εξυπηρέτησης του συνολικού χρέους;
Ένας λόγος TDS βοηθά τους δανειστές να καθορίσουν αν ο οφειλέτης μπορεί να διαχειριστεί τις μηνιαίες πληρωμές και να επιστρέψει τα δανειζόμενα χρήματα. Κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη, οι δανειστές εξετάζουν ποιο ποσοστό του εισοδήματος ενός δανειολήπτη θα δαπανηθεί για την πληρωμή υποθηκών, τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, τα δικαιώματα σύνδεσης και άλλες υποχρεώσεις.
Οι δανειστές υπολογίζουν επίσης σε ποιο μέρος του εισοδήματος χρησιμοποιείται ήδη για την πληρωμή υπολοίπων πιστωτικών καρτών, φοιτητικών δανείων, παιδικής υποστήριξης, αυτοκινήτων και άλλων χρεών που εμφανίζονται στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη. Ένα σταθερό εισόδημα, έγκαιρη πληρωμή λογαριασμού και ένα ισχυρό πιστωτικό αποτέλεσμα δεν είναι οι μόνοι παράγοντες που επεκτείνουν μια υποθήκη.
Οι δανειολήπτες με υψηλότερους συντελεστές TDS είναι πιο πιθανό να αγωνιστούν για την εκπλήρωση των υποχρεώσεών τους έναντι των δανειοληπτών με χαμηλότερους δείκτες. Εξαιτίας αυτού, οι περισσότεροι δανειστές δεν παρέχουν ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια σε δανειολήπτες με αναλογία TDS που υπερβαίνει το 43%, αλλά προτιμούν όλο και περισσότερο την αναλογία 36% ή λιγότερο για την έγκριση του δανείου.
Ωστόσο, ενδέχεται να υπάρχουν εξαιρέσεις για ορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, ένας μικρότερος δανειστής που κατέχει περιουσιακά στοιχεία μικρότερα από 2 δισεκατομμύρια δολάρια το προηγούμενο έτος και παρέχει 500 ή λιγότερα στεγαστικά δάνεια τους τελευταίους δώδεκα μήνες μπορεί να προσφέρει ειδική πίστωση σε δανειολήπτη με αναλογία TDS άνω του 43%.
Επίσης, ένας μεγαλύτερος δανειστής μπορεί να παρέχει μια υποθήκη σε έναν δανειολήπτη με υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα και μεγαλύτερο ποσό αποταμίευσης και προκαταβολής εάν αυτοί οι παράγοντες αποδεικνύουν ότι ο δανειολήπτης μπορεί εύλογα να εξοφλήσει το δάνειο έγκαιρα.
Βασικές τακτικές
- Ο συνολικός δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους είναι μια μετρική δανειοληψίας που χρησιμοποιείται από τους ενυπόθηκους δανειστές για να εκτιμήσει την ικανότητα δανειολήπτη να λάβει δάνειο.
- Ο συνολικός δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους, σε αντίθεση με τον δείκτη εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους, περιλαμβάνει τα χρέη και τις υποχρεώσεις που σχετίζονται με τη στέγαση και τη μη στέγαση
- Ένας λόγος TDS κάτω του 43% είναι συνήθως απαραίτητος για την απόκτηση υποθήκης, με πολλούς δανειστές να υιοθετούν πιο αυστηρά επίπεδα.
Παράδειγμα του τρόπου χρήσης του λόγου εξυπηρέτησης του συνολικού χρέους
Ο προσδιορισμός του λόγου TDS συνεπάγεται την αύξηση των μηνιαίων χρεωστικών υποχρεώσεων και τη διαίρεσή τους κατά το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ένα άτομο με ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα $ 11, 000 έχει επίσης μηνιαίες πληρωμές που είναι:
- $ 2.225 για μια υποθήκη
- $ 1.000 για σχολικό δάνειο
- $ 350 για ένα δάνειο μοτοσικλέτας
- $ 650 για ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας
Το συνολικό ποσό είναι 4.225 δολάρια:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225 \ begin {aligned} & $ $ 2.225 + $ $ 1000 $ $ 250 + $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $
Συνεπώς, ο λόγος TDS είναι περίπου 38%:
($ 4, 225 $ 11, 000) × 100 = 38, 4 \ begin {aligned} & \ left (\ frac {\ $ 4, 225} {\ $ 11, 000} \ right} \ times 100 = 38.4 \\ \ end {aligned} 100 = 38, 4
Επειδή ο λόγος είναι κάτω από 43% και όχι πολύ υψηλότερος από 36%, το άτομο πιθανότατα θα δικαιούται υποθήκη.
Η διαφορά μεταξύ του λόγου εξυπηρέτησης του συνολικού χρέους και του λόγου εξυπηρέτησης του μικτού χρέους
Ο δείκτης TDS είναι πολύ παρόμοιος με τον δείκτη εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους (GDS), αλλά το GDS δεν περιλαμβάνει πληρωμές που δεν σχετίζονται με τη στέγαση, όπως χρέη πιστωτικών καρτών ή δάνεια αυτοκινήτων. Ο δείκτης εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους μπορεί επίσης να αναφέρεται ως λόγος δαπανών στέγασης. Σε γενικές γραμμές, οι δανειολήπτες θα πρέπει να επιδιώκουν δείκτη εξυπηρέτησης ακαθάριστου χρέους 28% ή λιγότερο.
Στην πράξη, ο λόγος εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους, ο δείκτης συνολικής εξυπηρέτησης του χρέους και ο πιστωτικός βαθμός του δανειολήπτη είναι τα βασικά στοιχεία που αναλύονται στη διαδικασία αναδοχής ενός ενυπόθηκου δανείου. Το GDS μπορεί να χρησιμοποιηθεί και σε άλλους υπολογισμούς προσωπικού δανείου, αλλά είναι πιο συνηθισμένο σε στεγαστικά δάνεια.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.